• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

דמי ניהול בפנסיה - שאלה עקרונית

אוכמנית

משתמש סולידי
הצטרף ב
1/2/23
הודעות
47
דירוג
58
אני יודעת שיש פה לא מעט שאלות בסגנון, אז אני אנסה להפוך את השאלה הזו לעקרונית ופחות ספציפית...

הציעו לי ממקום העבודה 3 אפשרויות לדמי ניהול בפנסיה:
1. דמי ניהול (ד"ן) מהפקדה של 0.9% וד"ן מהחיסכון של 0.15%
2. ד"ן מהפקדה של 0% וד"ן מהחיסכון של 0.4%
3. ד"ן מהפקדה של 1.5% וד"ן מהחיסכון של 0%

מכיוון שיש לי עוד שנים רבות לחיסכון ולא צברתי עדיין הון מספיק גדול בחיסכון, אני מניחה שהאפשרות הכי פחות מתאימה עבורי זו ההצעה השלישית.
אבל איך אני יודעת איזה מבין 2 האפשרויות הראשונות הן עדיפות עבורי?
בראשונה נוגסים לי הרבה מההפקדה, מה שיקטין את האפשרות לחסוך לאורך זמן
ובאפשרות השנייה נוגסים לי יותר בחיסכון

בקיצור, מבולבלת. ככלל אצבע - מה הסוויט ספוט?
 
פתחי אקסל ותחשבי עבור כל אחת מהאפשרויות כמה זה יוצא עבור הצבירה שיש לך וגובה ההפקדה החודשית.
דמי ניהול ניתנים ל-5 שנים אז תחשבי למשך 5 שנים ותבחרי את מי שיוצא הכי זול.
ובעוד 5 שנים תעשי שוק מחדש.
 
1. דמי ניהול (ד"ן) מהפקדה של 0.9% וד"ן מהחיסכון של 0.15%
2. ד"ן מהפקדה של 0% וד"ן מהחיסכון של 0.4%
היחס בין ההפרשים בדמי ניהול מחיסכון מול צבירה הוא
קוד:
(0.9-0)/(0.4-0.15)=3.6
ולכן צריכים לפחות 3.6 שנות חיסכון כדי שאופציה 1 תשתלם. (הכוונה חיסכון שגדול לפחות פי 3.6*12 מההפקדות החודשיות, אם המשכורת עלתה זה לפי הנוכחית.)

נ"ב אם רוצים שהחישוב יהיה יותר מדויק צריכים להמיר את דמי הניהול השנתיים לחודשיים, אבל זניח.
 
נערך לאחרונה ב:
יש לך הכוונה למקור שבו אוכל לקחת נוסחאות לחישוב?
אבנה את האקסל בעצמי אבל רק צריכה להעזר
בלי נוסחאות מסובכות: שימי ב-4 תיבות את הצבירה, ההפקדה החודשית, דמי הניהול מהצבירה (שנתי אז לשם הפשטות תחלקי ב-12) ומההפקדה.
בשורות הבאות תתחילי לסכום ולהוסיף עבור כל חודש (כשהצבירה עבור כל חודש=הצבירה הקודמת+ההפקדה החודשית) ולחשב את הדמי ניהול על הסכום הנוכחי (צבירה כפול דמי הניהול החודשיים מצבירה + ההפקדה כפול דמי הניהול מהפקדה). זה בלי להתחשב בתשואה אפשרית של הקרן, הכי פשוט שאפשר.
אחרי שורה אחת פשוט לסמן ולגרור ל-12*5=60 שורות.
בסוף תסכמי את דמי הניהול, ותשווי את הסכום עבור כל הצעה (תשני בתיבות של הדמי ניהול).
משהו כזה:
ABCD
1A1 = צבירה נוכחיתB1 = הפקדה חודשיתC1 = דמי ניהול מצבירה / 12D1 = דמי ניהול מהפקדה
2=A1+$B$1=A1*$C$1+$B$1*$D$1
3=A2+$B$1=A2*$C$1+$B$1*$D$1
4=A3+$B$1=A3*$C$1+$B$1*$D$1
... עד 61
62=SUM(B2..B61)
 
בלי נוסחאות מסובכות: שימי ב-4 תיבות את הצבירה, ההפקדה החודשית, דמי הניהול מהצבירה (שנתי אז לשם הפשטות תחלקי ב-12) ומההפקדה.
בשורות הבאות תתחילי לסכום ולהוסיף עבור כל חודש (כשהצבירה עבור כל חודש=הצבירה הקודמת+ההפקדה החודשית) ולחשב את הדמי ניהול על הסכום הנוכחי (צבירה כפול דמי הניהול החודשיים מצבירה + ההפקדה כפול דמי הניהול מהפקדה). זה בלי להתחשב בתשואה אפשרית של הקרן, הכי פשוט שאפשר.
אחרי שורה אחת פשוט לסמן ולגרור ל-12*5=60 שורות.
בסוף תסכמי את דמי הניהול, ותשווי את הסכום עבור כל הצעה (תשני בתיבות של הדמי ניהול).
משהו כזה:
ABCD
1A1 = צבירה נוכחיתB1 = הפקדה חודשיתC1 = דמי ניהול מצבירה / 12D1 = דמי ניהול מהפקדה
2=A1+$B$1=A1*$C$1+$B$1*$D$1
3=A2+$B$1=A2*$C$1+$B$1*$D$1
4=A3+$B$1=A3*$C$1+$B$1*$D$1
... עד 61
62=SUM(B2..B61)
לא חושבת שצריך לבצע את החישוב לחמש שנים.
הרי אפשר לעבור בכל זמן להצעה אחרת, טובה יותר. לא רק אחת לחמש שנים.
לכן הייתי עושה את הבדיקה למצב הנוכחי.
כלומר משווה, את ה- A1*$C$1+$B$1*$D$1 בין שתי השיטות ובודקת מדי פעם אם יש הצעות טובות יותר.
בשביל לא להגזים אפשר להשוות אחת לשנה (ואז לעשות את החישוב שלך ל- 12 חודשים).
 
לא חושבת שצריך לבצע את החישוב לחמש שנים.
הרי אפשר לעבור בכל זמן להצעה אחרת, טובה יותר. לא רק אחת לחמש שנים.
לכן הייתי עושה את הבדיקה למצב הנוכחי.
כלומר משווה, את ה- A1*$C$1+$B$1*$D$1 בין שתי השיטות ובודקת מדי פעם אם יש הצעות טובות יותר.
בשביל לא להגזים אפשר להשוות אחת לשנה (ואז לעשות את החישוב שלך ל- 12 חודשים).
אני כן הייתי מחשב ל-5 שנים, כי ההצעה של החברות היא בהתאם לכך שדמי הניהול הם ל-5 שנים.
אם מקבלים הצעה אחרת, תמיד אפשר להציב ולראות את ההשפעה ל-5 השנים הקרובות ולפעול בהתאם.
 
אני כן הייתי מחשב ל-5 שנים, כי ההצעה של החברות היא בהתאם לכך שדמי הניהול הם ל-5 שנים.
אם מקבלים הצעה אחרת, תמיד אפשר להציב ולראות את ההשפעה ל-5 השנים הקרובות ולפעול בהתאם.
כל עוד מקפידים לבדוק (נניח אחת לשנה) אז אתה צודק.
 
הכוונה חיסכון שגדול לפחות פי 3.6*12 מההפקדות החודשיות, אם המשכורת עלתה זה לפי הנוכחית.
לא בטוחה שהבנתי
לא הבנת את החישוב של 3.6 או את המסקנה?
את בודקת מה גודל ההפקדה החודשית שלך לפנסיה, מכפילה פי 12*3.6, וזו הצבירה שהחל ממנה משתלמת אופציה 1. למשל אם את מפקידה 2000 ש"ח בחודש לפנסיה, את צריכה צבירה של 86400. אם את רואה שעדיין לא הגעת לצבירה הרצויה אבל את כנראה מגיעה לשם עוד שנה נניח, אפשר כבר עכשיו לעבור או פשוט לשים לעצמך תזכורת, מה שאת מחליטה.
 
תודה רבה חברים
אעשה את החישוביאדה בקרוב ואעדכן בתוצאת :)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ס דמי ניהול לבחור צעיר בפנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
M דמי ניהול בפנסיה לעובדי מדינה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
G דמי ניהול בפנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
W הודעה מראש על העלאת דמי ניהול בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
ז דמי ניהול בפנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
G דמי ניהול סבירים מצבירה והפקדה בפנסיה שוק ההון 3
י אי עמידה בהסכם דמי ניהול בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Yuval328 הפחתת דמי ניהול בפנסיה צרכנות פיננסית 6
א דמי ניהול בפנסיה ממעסיק חדש צרכנות פיננסית 9
Lamur עזרה בחישוב כדאיות דמי ניהול בפנסיה צרכנות פיננסית 2
ETL מסלול דמי ניהול מעניין בפנסיה צרכנות פיננסית 8
NeonDrift האם יש כלל אצבע בנושא של דמי ניהול של קרן סל? שוק ההון 2
J דעה לגבי דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ס דמי ניהול לסטודנט פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
מ MTF מחקה DAX - דמי ניהול אפס ? שוק ההון 0
ט מזעור דמי ניהול ומיסוי במדד עולמי שוק ההון 38
צ העלאת דמי ניהול בשינוי מסלול השקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
עידו ג הבדלי דמי ניהול בקרן אירית - כדאיות שוק ההון 6
L פיטורים ושימור דמי ניהול בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ש דמי ניהול ועמלות בבנק - תיק השקעות שוק ההון 5
R שמירת דמי ניהול בקרן פנסיה לאחר עזיבת מקום עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
ס דמי ניהול באקסלנס טרייד שוק ההון 3
ר שאלה על דמי ניהול שוק ההון 4
M התייעצות - האם כדאי למכור תעודות סל ישנות עם דמי ניהול גבוהים? שוק ההון 14
E האם דמי ניהול שאני משלם הם סבירים ומה לעשות עם כל המסלולים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ס דמי ניהול בעבודה ראשונה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
R דמי ניהול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
U דמי ניהול קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
R דמי ניהול קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 154
שם משתמש בעייתי "מיטב כספית ניהול נזילות" מעלה את דמי הניהול שוק ההון 26
M ניוד מהפנסיה לקופ"ג - דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א הבנת דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
N דמי ניהול תיק ממוסה לעומת IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
ש אירית צוברת על הסנופי עם דמי ניהול של אמריקאית שוק ההון 5
S חישוב של מיסוי ריאלי/נומינלי בתוספת דמי ניהול שוק ההון 2
S חישוב של מיסוי ריאלי/נומינלי בתוספת דמי ניהול מיסים 7
K סוכן ישיר מול סוכנות הסדר - תיאום דמי ניהול? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D דמי ניהול חודשיים וניוד מסחר עצמאי - מיטב דש לעומת בתי השקעות אחרים צרכנות פיננסית 1
ק דמי ניהול יקרים כנגד תשלום מס על רווחי הון - קרנות ישראליות אל מול זרות שוק ההון 2
B הקרן השקלית 1159250 על מדד S&P 500 (דמי ניהול: 0.07%) של בלאקרוק iShares שוק ההון 2
לאץ' הפסקת הפחתת דמי ניהול? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
Y דמי ניהול ואיזון אקטוארי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
R מכירה גדולה משיקולי דמי ניהול - מה כדאי לדעת? שוק ההון 4
D השוואת דמי ניהול או מעבר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
O דמי ניהול נמוכים מול קרן מחקה S&P פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
O חשיבות איזון/גירעון אקטוארי אל מול דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
ptom הערכת דמי ניהול נסתרים לצרכי סימולציית מס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
c881 הלוואה ב - 1% דמי ניהול מצד אחד. מצד שאני - העברת קופת גמל/ קרן פנסיה לניהול של גוף לא ידוע. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
A דמי ניהול לקרן השתלמות חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
P מחפש מחשבוני פנסיה להשוואת דמי ניהול ומסלולי תשואות, יש דבר כזה? פוסטים מאיכות נמוכה 1

נושאים דומים

Back
למעלה