דמי ניהול בפנסיה - שאלה עקרונית

[אוכמנית]

אני יודעת שיש פה לא מעט שאלות בסגנון, אז אני אנסה להפוך את השאלה הזו לעקרונית ופחות ספציפית...

הציעו לי ממקום העבודה 3 אפשרויות לדמי ניהול בפנסיה:
1. דמי ניהול (ד"ן) מהפקדה של 0.9% וד"ן מהחיסכון של 0.15%
2. ד"ן מהפקדה של 0% וד"ן מהחיסכון של 0.4%
3. ד"ן מהפקדה של 1.5% וד"ן מהחיסכון של 0%

מכיוון שיש לי עוד שנים רבות לחיסכון ולא צברתי עדיין הון מספיק גדול בחיסכון, אני מניחה שהאפשרות הכי פחות מתאימה עבורי זו ההצעה השלישית.
אבל איך אני יודעת איזה מבין 2 האפשרויות הראשונות הן עדיפות עבורי?
בראשונה נוגסים לי הרבה מההפקדה, מה שיקטין את האפשרות לחסוך לאורך זמן
ובאפשרות השנייה נוגסים לי יותר בחיסכון

בקיצור, מבולבלת. ככלל אצבע - מה הסוויט ספוט?

 

[Body Solid]

פתחי אקסל ותחשבי עבור כל אחת מהאפשרויות כמה זה יוצא עבור הצבירה שיש לך וגובה ההפקדה החודשית.
דמי ניהול ניתנים ל-5 שנים אז תחשבי למשך 5 שנים ותבחרי את מי שיוצא הכי זול.
ובעוד 5 שנים תעשי שוק מחדש.

 

[guesto]

1. דמי ניהול (ד"ן) מהפקדה של 0.9% וד"ן מהחיסכון של 0.15%
2. ד"ן מהפקדה של 0% וד"ן מהחיסכון של 0.4%

היחס בין ההפרשים בדמי ניהול מחיסכון מול צבירה הוא

(0.9-0)/(0.4-0.15)=3.6

ולכן צריכים לפחות 3.6 שנות חיסכון כדי שאופציה 1 תשתלם. (הכוונה חיסכון שגדול לפחות פי 3.6*12 מההפקדות החודשיות, אם המשכורת עלתה זה לפי הנוכחית.)

נ"ב אם רוצים שהחישוב יהיה יותר מדויק צריכים להמיר את דמי הניהול השנתיים לחודשיים, אבל זניח.

 

[אוכמנית]

פתחי אקסל ותחשבי

יש לך הכוונה למקור שבו אוכל לקחת נוסחאות לחישוב?
אבנה את האקסל בעצמי אבל רק צריכה להעזר

הכוונה חיסכון שגדול לפחות פי 3.6*12 מההפקדות החודשיות, אם המשכורת עלתה זה לפי הנוכחית

לא בטוחה שהבנתי

 

[Body Solid]

יש לך הכוונה למקור שבו אוכל לקחת נוסחאות לחישוב?
אבנה את האקסל בעצמי אבל רק צריכה להעזר

בלי נוסחאות מסובכות: שימי ב-4 תיבות את הצבירה, ההפקדה החודשית, דמי הניהול מהצבירה (שנתי אז לשם הפשטות תחלקי ב-12) ומההפקדה.
בשורות הבאות תתחילי לסכום ולהוסיף עבור כל חודש (כשהצבירה עבור כל חודש=הצבירה הקודמת+ההפקדה החודשית) ולחשב את הדמי ניהול על הסכום הנוכחי (צבירה כפול דמי הניהול החודשיים מצבירה + ההפקדה כפול דמי הניהול מהפקדה). זה בלי להתחשב בתשואה אפשרית של הקרן, הכי פשוט שאפשר.
אחרי שורה אחת פשוט לסמן ולגרור ל-12*5=60 שורות.
בסוף תסכמי את דמי הניהול, ותשווי את הסכום עבור כל הצעה (תשני בתיבות של הדמי ניהול).
משהו כזה:

	A	B	C	D
1	A1 = צבירה נוכחית	B1 = הפקדה חודשית	C1 = דמי ניהול מצבירה / 12	D1 = דמי ניהול מהפקדה
2	=A1+$B$1	=A1*$C$1+$B$1*$D$1
3	=A2+$B$1	=A2*$C$1+$B$1*$D$1
4	=A3+$B$1	=A3*$C$1+$B$1*$D$1
... עד 61
62		=SUM(B2..B61)

 

[קפיצת הדרך]

בלי נוסחאות מסובכות: שימי ב-4 תיבות את הצבירה, ההפקדה החודשית, דמי הניהול מהצבירה (שנתי אז לשם הפשטות תחלקי ב-12) ומההפקדה.
בשורות הבאות תתחילי לסכום ולהוסיף עבור כל חודש (כשהצבירה עבור כל חודש=הצבירה הקודמת+ההפקדה החודשית) ולחשב את הדמי ניהול על הסכום הנוכחי (צבירה כפול דמי הניהול החודשיים מצבירה + ההפקדה כפול דמי הניהול מהפקדה). זה בלי להתחשב בתשואה אפשרית של הקרן, הכי פשוט שאפשר.
אחרי שורה אחת פשוט לסמן ולגרור ל-12*5=60 שורות.
בסוף תסכמי את דמי הניהול, ותשווי את הסכום עבור כל הצעה (תשני בתיבות של הדמי ניהול).
משהו כזה:

	A	B	C	D
1	A1 = צבירה נוכחית	B1 = הפקדה חודשית	C1 = דמי ניהול מצבירה / 12	D1 = דמי ניהול מהפקדה
2	=A1+$B$1	=A1*$C$1+$B$1*$D$1
3	=A2+$B$1	=A2*$C$1+$B$1*$D$1
4	=A3+$B$1	=A3*$C$1+$B$1*$D$1
... עד 61
62		=SUM(B2..B61)

לא חושבת שצריך לבצע את החישוב לחמש שנים.
הרי אפשר לעבור בכל זמן להצעה אחרת, טובה יותר. לא רק אחת לחמש שנים.
לכן הייתי עושה את הבדיקה למצב הנוכחי.
כלומר משווה, את ה- A1*$C$1+$B$1*$D$1 בין שתי השיטות ובודקת מדי פעם אם יש הצעות טובות יותר.
בשביל לא להגזים אפשר להשוות אחת לשנה (ואז לעשות את החישוב שלך ל- 12 חודשים).

 

[Body Solid]

לא חושבת שצריך לבצע את החישוב לחמש שנים.
הרי אפשר לעבור בכל זמן להצעה אחרת, טובה יותר. לא רק אחת לחמש שנים.
לכן הייתי עושה את הבדיקה למצב הנוכחי.
כלומר משווה, את ה- A1*$C$1+$B$1*$D$1 בין שתי השיטות ובודקת מדי פעם אם יש הצעות טובות יותר.
בשביל לא להגזים אפשר להשוות אחת לשנה (ואז לעשות את החישוב שלך ל- 12 חודשים).

אני כן הייתי מחשב ל-5 שנים, כי ההצעה של החברות היא בהתאם לכך שדמי הניהול הם ל-5 שנים.
אם מקבלים הצעה אחרת, תמיד אפשר להציב ולראות את ההשפעה ל-5 השנים הקרובות ולפעול בהתאם.

 

[ריש-לקיש]

מחשבון בחירת אלטרנטיבות בין הצעות דמי ניהול בפנסיה

 

[קפיצת הדרך]

אני כן הייתי מחשב ל-5 שנים, כי ההצעה של החברות היא בהתאם לכך שדמי הניהול הם ל-5 שנים.
אם מקבלים הצעה אחרת, תמיד אפשר להציב ולראות את ההשפעה ל-5 השנים הקרובות ולפעול בהתאם.

כל עוד מקפידים לבדוק (נניח אחת לשנה) אז אתה צודק.

 

[guesto]

הכוונה חיסכון שגדול לפחות פי 3.6*12 מההפקדות החודשיות, אם המשכורת עלתה זה לפי הנוכחית.

לא בטוחה שהבנתי

לא הבנת את החישוב של 3.6 או את המסקנה?
את בודקת מה גודל ההפקדה החודשית שלך לפנסיה, מכפילה פי 12*3.6, וזו הצבירה שהחל ממנה משתלמת אופציה 1. למשל אם את מפקידה 2000 ש"ח בחודש לפנסיה, את צריכה צבירה של 86400. אם את רואה שעדיין לא הגעת לצבירה הרצויה אבל את כנראה מגיעה לשם עוד שנה נניח, אפשר כבר עכשיו לעבור או פשוט לשים לעצמך תזכורת, מה שאת מחליטה.

 

[אוכמנית]

תודה רבה חברים
אעשה את החישוביאדה בקרוב ואעדכן בתוצאת