דילמה פנסיונית

[עומר]

קיבלתי הצעה מעולה (מהפניקס, דרך אתר WOBI) לנייד את את קרן הפנסיה שלי.
דמי הניהול המוצעים נמוכים משמעותית ממה שיש לי היום.
אבל - התנאים מובטחים לי לשנתיים בלבד. לאחר שנתיים הם יכולים לעלות עד לתעריף גבוה יותר מזה שיש לי היום.
גם אם נשים בצד את הטרטור שכרוך בחיפוש קרן ובהתמקחות מחדש לאחר שנתיים (אני יכול לעמוד בכך), טמון פה סיכון גדול שרציתי לקבל עליו את התייחסותכם:
היום אני יחסית צעיר (לפחות בעיני עצמי), מצבי הבריאותי טוב, והחסכון שלי כבר שמנמן למדי. בקיצור מבחינת קרנות הפנסיה אני לקוח מבוקש.
עוד שנתיים מצבי הבריאותי עשוי להידרדר. במידה שזה יקרה זה יפגע בי ב-2 מישורים:

1. במעמד הצטרפות לקרן פנסיה חדשה, אני נדרש למלא שאלון רפואי (קצר). כל בעיה בריאותית חדשה תגרום להחרגות שלא חלות עלי היום.
2. אם המצב הבריאותי יהיה חמור - הקרן החדשה עלולה לדחות אותי על הסף. מי יסכים לבטח אדם שימיו ספורים?

גם אם מצבי הבריאותי ישאר יציב, עדיין אהיה זקן בשנתיים. אז אולי בסיבוב הזה לא אושפע מכך, אבל זה לא משחק שאפשר להמשיך לשחק בו עד הפרישה. לבטח לא אמשיך להיות לקוח מחוזר בגיל 65, רגע לפני שאני מתחיל קיצבה, נכון?

לסיכום, טמון פה סיכוי שבתום המבצע, אגלה שהפכתי ללקוח שבוי בדמי ניהול יקרים יותר ממה שיש לי היום. מכיוון שהיום דמי הניהול מובטחים לי עד הפרישה, אני חושש שמבצעים מוגבלים בזמן, טובים ככל שיהיו, עדיין לא שווים את הסיכון הגדול.

מה דעתכם? אני טועה לחלוטין? או שאולי יש סיכונים נוספים שעליהם אפילו לא חשבתי?

 

[אהרון]

מסכים עם חששך, לא הייתי מחליף קרן עם דמי ניהול מובטחים לנצח בקרן עם מבצע לזמן מוגבל.
אבל שווה להשאר עם היד על הדופק, נראה שתחום הפנסיה נע בכוון תחרות הולכת וגוברת, גם בעידוד האוצר.
סביר להניח שבשנים הקרובות יצוצו הצעות מפתות עם דמי ניהול מובטחים ולא רק לתקופה מוגבלת.
כבר היום מיטב דש למשל מציעים פנסיה דיגיטלית לחברי מועדון הייטק-זון בתנאים מעולים (0.09% מהצבירה ו 0.9% מההפקדות) והתנאים האלה מובטחים כל עוד נמשכות הפקדות.

 

[עומר]

יתכן שאיום במעבר יספיק לשיפור התנאים

אם התכוונת באיום על הקרן הנוכחית שלי (כלל), אז מנסיון העבר - זה לא עבד עליהם.

נראה שתחום הפנסיה נע בכוון תחרות הולכת וגוברת

אני מאוד מקווה שאתה צודק, ושהתחרות הזו תגיע בזמן שאני עדיין אטרקטיבי ויכול להשיג הצעות טובות.

בינתיים עושה רושם שאני אוותר על מבצעים מוגבלים בזמן שכאלה.

 

[YossiN]

בקשר לאיומים, נסיוני מלמד שהצד המאויים מרגיש מתי האיום אמיתי ומתי הוא סרק. אם תודיע שאתה עובר אל X כי הם הציעו לך Y, הם יגיבו אחרת מול "אני הולך לחפש הצעות טובות יותר". אז מאיימים רק כשממש מתכוונים (לפחות כך אני נוהג).

בקשר להצעה לשנתיים, אני נרתע מהצעות כאילו:
ראשית, ברמה העקרונית- לא נכנס לביקתות של מכשפות המציעות סוכריה בכניסה. או שאתה מתכוון ואז התנאים הם לפחות "עד להודעה חדשה" אם לא "מעכשיו והלאה" ואם אתה לא מתכוון, גם אני לא.
שנית, הקרנות האלו בונות על כך שתשכח לבדוק / לעדכן בעוד שנתיים ואז אתה שלהן... ואל תגיד "לי זה לא יקרה" מאחר וזה מאוד עלול לקרות לך. לאף אחד אסור לחשוב שהוא יותר חכם מהאחרים.

 

[עומר]

בקשר לאיומים, נסיוני מלמד שהצד המאויים מרגיש מתי האיום אמיתי ומתי הוא סרק. אם תודיע שאתה עובר אל X כי הם הציעו לך Y, הם יגיבו אחרת מול "אני הולך לחפש הצעות טובות יותר". אז מאיימים רק כשממש מתכוונים (לפחות כך אני נוהג).

בקשר להצעה לשנתיים, אני נרתע מהצעות כאילו:
ראשית, ברמה העקרונית- לא נכנס לביקתות של מכשפות המציעות סוכריה בכניסה. או שאתה מתכוון ואז התנאים הם לפחות "עד להודעה חדשה" אם לא "מעכשיו והלאה" ואם אתה לא מתכוון, גם אני לא.
שנית, הקרנות האלו בונות על כך שתשכח לבדוק / לעדכן בעוד שנתיים ואז אתה שלהן... ואל תגיד "לי זה לא יקרה" מאחר וזה מאוד עלול לקרות לך. לאף אחד אסור לחשוב שהוא יותר חכם מהאחרים.

יוסי,
לגבי האיום: אתה כמובן צודק. ספציפית האיום שלי בעבר על כלל היה אמיתי למדי. כבר התחלתי לבצע מעבר לדש, שהציעו דמי ניהול יותר. הנציג של כלל שיכנע אותי שלא לעבור בלי להוריד דמי ניהול על סמך ביצועי עבר גרועים של דש. אז הם הוכיחו שהם אינם לחיצים.
בנוגע להימנעות מקבלת מבצעים לזמן מוגבל: אתה צודק שהרבה שוכחים שהמבצע עומד להסתיים, אבל (א) לי זה לא יקרה. ו(ב) אני חושב שהסיכונים שהעלתי קודם הרבה יותר מהותיים מסיכון השיכחה. קרן פנסיה, בדומה לביטוח חיים, איננה שקולה לחבילת אינטרנט. במקרה השני כל הלקוחות זהים אחד לשני, ובמקרה הראשון האטרקטיביות של הלקוח משתנה לאורך זמן לעיתים באופן קיצוני (לדוגמא מחלה קשה).

 

[HHH]

כתבה מעניינת מכלכליסט (ינואר 2015)
http://m.calcalist.co.il/article.aspx?guid=3650711
בקצרה - לפניקס הביצועים הגרועים ביותר בעשור 2005-2015.

 

[אנטארטיקה]

@עומר , בדף הפייסבוק של הראל פרימק (IRA לשכירים) ציינת שיש לך ביטוח מנהלים בהראל עם מקדם 198 ודמי ניהול של 0.6% מהצבירה בלבד.
מותר לשאול איך השגת דמי ניהול כאלה ? האם זה היה ההסכם המקורי, או שהצלחת להוריד את דמי הניהול באמצעות התמקחות ?
אתה בטוח שאין לך אלמנט הגדלה למקדם כפונקציה של שנת הפרישה ?

 

[עומר]

@עומר , בדף הפייסבוק של הראל פרימק (IRA לשכירים) ציינת שיש לך ביטוח מנהלים בהראל עם מקדם 198 ודמי ניהול של 0.6% מהצבירה בלבד.
מותר לשאול איך השגת דמי ניהול כאלה ? האם זה היה ההסכם המקורי, או שהצלחת להוריד את דמי הניהול באמצעות התמקחות ?
אתה בטוח שאין לך אלמנט הגדלה למקדם כפונקציה של שנת הפרישה ?

אנטארטיקה, התנאים שיש לי אינם מההסכם המקורי. עברתי מספר מעסיקים וההסכם הארגוני במקום העבודה שיפר את תנאיי.
לא יודע בדיוק מה זה אלמנט הגדלה. המקדם שיש לי הוא לגיל 67. אם אפרוש בגיל מוקדם יותר, המקדם יגדל.

 

[אנטארטיקה]

@עומר השינוי הזה יהיה תקף במידה וההסכם עם המעסיק יסתיים (או שתחליף עבודה) ? אין חשש שבמקרה כזה יחזרו לגבות ממך את דמי הניהול המקוריים ?
לגבי ההגדלה.

שיעור הגדלה

בבואנו לפרישה לגמלאות, בחלק מהתוכניות הפנסיוניות, החל משנת 2007 ועד היום, נוסף למקדם ההמרה שיעור הגדלה. שיעור ההגדלה מחושב מתוך מקדם ההמרה האישי למבוטח ומתחילת קבלתו את הקצבה. שיעור ההגדלה הינו אחוז קבוע מראש, הכתוב בתנאי הפוליסה, המגדיל את מקדם ההמרה, לפי מספר 3. השנים שחלפו משנה מסוימת (קבוע מראש) ועד התחלת תשלום הקצבה שיעור ההגדלה נקבע בד“כ בהתאם למין המבוטח ולגילו ביום התחלת קבלת הקצבה. מקדם הקצבה הקבוע בפוליסה גדל בשיעור השווה למכפלת שיעור ההגדלה השנתי במספר השנים שחלפו משנה x ועד להתחלת תשלום הקצבה בפועל. כך לדוגמא, חברה הקובעת לגבר הפורש בגיל 67 - מקדם קצבה 200 ומקדם שיעור הגדלה של %0.0724 לכל שנה העוברת משנת 2007 (להלן ”השנה הקובעת“).

מבוטח בן 67 שיתחיל לקבל קצבה בשנת 2027, כלומר 20 שנים לאחר השנה הקובעת, מקדם הקצבה שינתן לו בפועל יהיה 202.896 לפי החישוב הבא: 2.896=(20*0.0724%)×200 202.896= 200+2.896
כלומר, אם לזכותו של אותו מבוטח נצברו 1,000,000 ₪, הרי שהקצבה החודשית שתתקבל על ידו תהיה 4,929 ₪ מדי חודש. דוגמא נוספת: חברת הקובעת לאישה הפורשת בגיל 64 - מקדם קצבה 214 ומקדם שיעור הגדלה %0.118 בגין כל שנה שחלפה משנת 2007 עד מועד תחילת תשלום הקצבה. מועד ההצטרפות לתוכנית: גיל 30, שנת 2011. מספר השנים שחלפו ממועד ההצטרפות (אחרי שנת 2007) ועד קבלת הקצבה: 34 מכאן שמקדם ההמרה המובטח בתוספת שיעור ההגדלה לפרישה בגיל 64 יהיה: 8.858=(34*0.118%)×214 222.858= 214+8.858


צריך לקרוא היטב את הפוליסה ...

 

[עומר]

לא הכרתי את הנושא. מניח שהוא רלוונטי לגביי מכיוון שהפוליסה שלי משנת 2007.
בכל מקרה, אין לי הרבה מה לעשות בנוגע לכך...

 

[אנטארטיקה]

לא הכרתי את הנושא. מניח שהוא רלוונטי לגביי מכיוון שהפוליסה שלי משנת 2007.
בכל מקרה, אין לי הרבה מה לעשות בנוגע לכך...

להמשיך לחסוך בפוליסה או זאת החלטה כלכלית משמעותית מאוד. חשוב לוודא היטב מה יש לך ביד, וכמה ביצים כדאי לשים בסל הזה

 

[עומר]

עדכון בנוגע להצעה של הפניקס דרך WOBI (ההצעה היא לאשתי):

• תנאים שיש לה היום דרך המעסיק (ובחסות סוכן ההסדר): 0.2% מצבירה, 1.75% מההפקדות.
• ההצעה המקורית לניוד היתה 0.08% מצבירה, 0.9% מהפקדות, תנאים מובטחים לשנתיים - אח"כ אלוהים גדול.
• ההצעה העדכנית מהיום: אותם דמי ניהול, תנאים מובטחים ל-4 שנים - אח"כ ניתן לבחור בין 0.1% מצבירה, 3% מהפקדות או 0.2% מצבירה, 1.75% מהפקדות (בדיוק כמו היום)

מכיוון שבמקרה הגרוע ביותר (לאחר תום המבצע לא מצליחה למצוא קרן שתתן מבצע טוב חדש - לדוגמא בגלל מצב בריאותי ירוד) הפניקס ימשיכו איתה בתנאים שיש לה היום, אני לא רואה סיבה שלא לנייד.

מישהו?

 

[עומר]

תנאים טובים , לא עקבתי אחרי כל הכתובות
אבל אם מדובר בניוד חשוב לבדוק את נושא האכשרה בדכ מדובר ב 5 שנים ויש תנאים למצב חדש לעומת מצב קיים צריך לקבל מהפניקס מכתב ברור ולא מ wobi שהם בין סוכנות ביטוח לסתם מתווך. ועדיין כדאי לבדוק שהסוכן של המעסיק לא ינסה לטרפד את המהלך.

צודק. שכחתי לציין, אך יש רצף ביטוחי ולכן אין תקופת אכשרה.
השלב הבא זה לגשת למעסיק ו/או סוכן הסדר של אשתי ולהיות חזקים...

 

[doc29]

אני בדילמה דומה, כי אני כרגע מקבל דרך המעסיק (דרך חברת כלל)- 0.9 על ההפקדות ו-0.19 על הצבירה.
ובתור סטודנט יכול לקבל ממיטב ד"ש (דש?) את תנאי הסטודנט של 1 על ההפקדות אבל 0.1 על הצבירה לשבע שנים.
אישית- אני מתכוון להישאר כנראה, כי אני לא בעד מבצעים תחומים בזמן, כלל היא גוף הרבה יותר גדול לכן פחות מושפע מאירועים לא צפויים כמו שנה עם הרבה תביעות של אובדן כושר עבודה/קצבאות שארים, וכי זה דרך הכללית שזה גוף חזק שאני מאמין שיצליח עוד להוריד את דמי הניהול. אלה השיקולים שלי.
בכל מקרה @עומר תנסה אולי לשחק עם מחשבון כדוגמאת זה
http://meravs.com/calculators/comm_calc/
כדי לראות את ההשפעות של השינוי בדמי הניהול על הפנסיה הסופית.

 

[אנטארטיקה]

בהצלחה !

 

[alon700]

מאיפה אתם משיגים כאלה תנאים?! אצלי דרך המעסיק לכלל העובדים פרט לאלה שבאו עם הסכמים טובים יותר מחברות קודמות:
פנסיה: 4% מההפקדות, 0.25% על הצבירה.
ב. מנהלים: 4% מההפקדות, 1.25% על הצבירה.
ההפקדות בעיקר שוחטות אותי.

אני מבין שאפשר לנסות לעבור פנסיה/ב.מנהלים אבל המעביד מאוד מאוד מקשה, כי מעדיף לעבוד דרך הסוכן ואלו התנאים שם.

 

[Yevgeny]

היכולת לעזוב/לעבור מוצר פנסיוני זה המנוף היחיד שיש לך כצרכן - בלי זה, אף אחד לא ירצה להוריד עמלות, ולא תהיה להם סיבה לעשות זאת.

חלק מהעניין הוא כמובן הסרבול וקושי מול הסוכן שהמעסיק עובד איתו - אבל גם על זה היו כמה דיונים בפורום עם עצות ורעיונות שונים, ממליץ לך לקרוא. במוצרי חיסכון טהור (בלי ביטוח) כמו קופת גמל/השתלמות זה קל יחסית, במוצרים שמערבים חיסכון עם ביטוח (פנסיה/מנהלים) - זה שיקול יותר מורכב.