שלום לכולם
יש הרבה דיונים על קופ"ג vs. פנסיה, הייתי רוצה לכמת אותם.
כיום כל ההפרשות מהמשכורת שלי הולכות לקופ"ג IRA אצל אקסלנס (חסמב"א) בדמי ניהול של 0.12% עד 2023. מאמין שאוכל להאריך (ובתקווה להוזיל) לאחר מכן.
מתוך 6.5% של המעסיק לתגמולים, 0.62% הולכים לביטוח א.כ.ע קולקטיבי של המעסיק כך שרק 5.88% מגיעים להשקעות.
בנוסף יש לי ביטוח חיים על סך X מיליון כאשר הרציונל הוא שאשתי תוכל לבחור לא לעבוד אם יקרה לי משהו (כלומר זה המשלים מהסכום בהשקעות כיום לסכום האידיאלי שלנו). לאשתי אין שום בעיה עם קבלת סכום כזה גבוה במכה, ויודעת מה לעשות איתו. על ביטוח החיים אנחנו משלמים ל-6 השנים הקרובות בערך 4.5 שקל לכל 100K וכיום זה יוצא כ-0.6% מהברוטו (אחרי 6 שנים הפרמיה מתעדכנת אבל לא בהרבה וגם ככה תוך כ-10 שנים כנראה לא נצטרך ביטוח חיים). על כל 100K שמתווספים לשווי הנקי מורידים 100K מהריסק.
רבות דובר כאן בפורום על האופטימיזציה של תגמולים לקרן פנסיה עד 3 פעמים השכר הממוצע במשק, ושאר התגמולים והפיצויים לקופ"ג IRA.
המטרה היא השוואה של המצב הקיים למצב של הפקדה לפנסיה של התגמולים, וניוד פעם בשנה לקופ"ג IRA.
בקרן הפנסיה יהיו ביטוח שארים וביטוח אכ.ע + מטריה ביטוחית + תשלום על ביטול תקופת אכשרה (או שמא הוא נכלל במטריה הביטוחית?)
מהמעסיק אני יכול לקבל דמי ניהול של 1% מההפקדה, ו-0.12% מהצבירה. הבנתי שאם אני מתעקש עם חברות ביטוח אני יכול לקבל 0.5% מהצבירה, אבל לצורך החישוב התיאורטי נניח 1% ומקסימום נשחק עם המשתנה אם נראה שזה צמוד.
1% מתוך 12.5% מהשכר (התגמולים) זה עלות של 0.125%.
עלות ביטוח א.כ.ע לגילי (34) הוא כ-0.3% מהשכר לפי הנספחים של חברת כלל (סתם בדקתי אצלם כי התקנון שלהם עלה ראשון בגוגל). ערך זה ילך ויעלה עם הגיל.
ביטוח שארים לאשה וילדים בני 4,2 זה עוד כ-0.1%. ערך זה ילך ויעלה עם הגיל, משום שאני מתכנן לנייד פעם בשנה לקופ"ג.
ביטוח ביטול תקופת אכשרה שלהבנתי עולה כ-20 לחודש.
כלומר יוצא סיבוך קל + 0.5%~ בקרן פנסיה (שילך ויעלה עם השנים) + 20 שקל ביטול תקופת אכשרה, לעומת 1.2% אם אני נשאר רק בקופת גמל (0.62 לא.כ.ע + 0.6% לריסק) שילד וירד עם הזמן.
שאלות:
1) ההערכות שנתתי כאן נכונים?
2) בהינתן שלאשתי לא איכפת איך לקבל את כספי הביטוח, שווה לעשות את הסיבוך הזה? שיקולי עלות נטו. נניח שהתשואה על אותה שנה שההפקדות בקרן פנסיה מנייתית זהות לתשואה ב-IRA שלי.
3) מישהו מכיר חברה שנתנה לו 0.5% על דמי ניהול על ההפקדות?
אני רוצה להדגיש, אני לא מעוניין בשום אופן במסלול מחקה מדד של הפניקס או כל מסלול אחר של קרן פנסיה כזו או אחרת. את ההשקעות אני רוצה בגמל ומוכן לקבל תשואות של קרן פנסיה מנייתית על הפקדות של שנה בכל פעם.
הקרן פנסיה היא נטו בשביל הביטוחים.
יש הרבה דיונים על קופ"ג vs. פנסיה, הייתי רוצה לכמת אותם.
כיום כל ההפרשות מהמשכורת שלי הולכות לקופ"ג IRA אצל אקסלנס (חסמב"א) בדמי ניהול של 0.12% עד 2023. מאמין שאוכל להאריך (ובתקווה להוזיל) לאחר מכן.
מתוך 6.5% של המעסיק לתגמולים, 0.62% הולכים לביטוח א.כ.ע קולקטיבי של המעסיק כך שרק 5.88% מגיעים להשקעות.
בנוסף יש לי ביטוח חיים על סך X מיליון כאשר הרציונל הוא שאשתי תוכל לבחור לא לעבוד אם יקרה לי משהו (כלומר זה המשלים מהסכום בהשקעות כיום לסכום האידיאלי שלנו). לאשתי אין שום בעיה עם קבלת סכום כזה גבוה במכה, ויודעת מה לעשות איתו. על ביטוח החיים אנחנו משלמים ל-6 השנים הקרובות בערך 4.5 שקל לכל 100K וכיום זה יוצא כ-0.6% מהברוטו (אחרי 6 שנים הפרמיה מתעדכנת אבל לא בהרבה וגם ככה תוך כ-10 שנים כנראה לא נצטרך ביטוח חיים). על כל 100K שמתווספים לשווי הנקי מורידים 100K מהריסק.
רבות דובר כאן בפורום על האופטימיזציה של תגמולים לקרן פנסיה עד 3 פעמים השכר הממוצע במשק, ושאר התגמולים והפיצויים לקופ"ג IRA.
המטרה היא השוואה של המצב הקיים למצב של הפקדה לפנסיה של התגמולים, וניוד פעם בשנה לקופ"ג IRA.
בקרן הפנסיה יהיו ביטוח שארים וביטוח אכ.ע + מטריה ביטוחית + תשלום על ביטול תקופת אכשרה (או שמא הוא נכלל במטריה הביטוחית?)
מהמעסיק אני יכול לקבל דמי ניהול של 1% מההפקדה, ו-0.12% מהצבירה. הבנתי שאם אני מתעקש עם חברות ביטוח אני יכול לקבל 0.5% מהצבירה, אבל לצורך החישוב התיאורטי נניח 1% ומקסימום נשחק עם המשתנה אם נראה שזה צמוד.
1% מתוך 12.5% מהשכר (התגמולים) זה עלות של 0.125%.
עלות ביטוח א.כ.ע לגילי (34) הוא כ-0.3% מהשכר לפי הנספחים של חברת כלל (סתם בדקתי אצלם כי התקנון שלהם עלה ראשון בגוגל). ערך זה ילך ויעלה עם הגיל.
ביטוח שארים לאשה וילדים בני 4,2 זה עוד כ-0.1%. ערך זה ילך ויעלה עם הגיל, משום שאני מתכנן לנייד פעם בשנה לקופ"ג.
ביטוח ביטול תקופת אכשרה שלהבנתי עולה כ-20 לחודש.
כלומר יוצא סיבוך קל + 0.5%~ בקרן פנסיה (שילך ויעלה עם השנים) + 20 שקל ביטול תקופת אכשרה, לעומת 1.2% אם אני נשאר רק בקופת גמל (0.62 לא.כ.ע + 0.6% לריסק) שילד וירד עם הזמן.
שאלות:
1) ההערכות שנתתי כאן נכונים?
2) בהינתן שלאשתי לא איכפת איך לקבל את כספי הביטוח, שווה לעשות את הסיבוך הזה? שיקולי עלות נטו. נניח שהתשואה על אותה שנה שההפקדות בקרן פנסיה מנייתית זהות לתשואה ב-IRA שלי.
3) מישהו מכיר חברה שנתנה לו 0.5% על דמי ניהול על ההפקדות?
אני רוצה להדגיש, אני לא מעוניין בשום אופן במסלול מחקה מדד של הפניקס או כל מסלול אחר של קרן פנסיה כזו או אחרת. את ההשקעות אני רוצה בגמל ומוכן לקבל תשואות של קרן פנסיה מנייתית על הפקדות של שנה בכל פעם.
הקרן פנסיה היא נטו בשביל הביטוחים.