דילמה לשינוי קונספט בביטוחים פנסיוניים

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י FIYaacov, ‏21/7/19.

  1. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    שלום לכולם :)

    יש הרבה דיונים על קופ"ג vs. פנסיה, הייתי רוצה לכמת אותם.

    כיום כל ההפרשות מהמשכורת שלי הולכות לקופ"ג IRA אצל אקסלנס (חסמב"א) בדמי ניהול של 0.12% עד 2023. מאמין שאוכל להאריך (ובתקווה להוזיל) לאחר מכן.
    מתוך 6.5% של המעסיק לתגמולים, 0.62% הולכים לביטוח א.כ.ע קולקטיבי של המעסיק כך שרק 5.88% מגיעים להשקעות.
    בנוסף יש לי ביטוח חיים על סך X מיליון כאשר הרציונל הוא שאשתי תוכל לבחור לא לעבוד אם יקרה לי משהו (כלומר זה המשלים מהסכום בהשקעות כיום לסכום האידיאלי שלנו). לאשתי אין שום בעיה עם קבלת סכום כזה גבוה במכה, ויודעת מה לעשות איתו. על ביטוח החיים אנחנו משלמים ל-6 השנים הקרובות בערך 4.5 שקל לכל 100K וכיום זה יוצא כ-0.6% מהברוטו (אחרי 6 שנים הפרמיה מתעדכנת אבל לא בהרבה וגם ככה תוך כ-10 שנים כנראה לא נצטרך ביטוח חיים). על כל 100K שמתווספים לשווי הנקי מורידים 100K מהריסק.

    רבות דובר כאן בפורום על האופטימיזציה של תגמולים לקרן פנסיה עד 3 פעמים השכר הממוצע במשק, ושאר התגמולים והפיצויים לקופ"ג IRA.
    המטרה היא השוואה של המצב הקיים למצב של הפקדה לפנסיה של התגמולים, וניוד פעם בשנה לקופ"ג IRA.
    בקרן הפנסיה יהיו ביטוח שארים וביטוח אכ.ע + מטריה ביטוחית + תשלום על ביטול תקופת אכשרה (או שמא הוא נכלל במטריה הביטוחית?)

    מהמעסיק אני יכול לקבל דמי ניהול של 1% מההפקדה, ו-0.12% מהצבירה. הבנתי שאם אני מתעקש עם חברות ביטוח אני יכול לקבל 0.5% מהצבירה, אבל לצורך החישוב התיאורטי נניח 1% ומקסימום נשחק עם המשתנה אם נראה שזה צמוד.

    1% מתוך 12.5% מהשכר (התגמולים) זה עלות של 0.125%.
    עלות ביטוח א.כ.ע לגילי (34) הוא כ-0.3% מהשכר לפי הנספחים של חברת כלל (סתם בדקתי אצלם כי התקנון שלהם עלה ראשון בגוגל). ערך זה ילך ויעלה עם הגיל.
    ביטוח שארים לאשה וילדים בני 4,2 זה עוד כ-0.1%. ערך זה ילך ויעלה עם הגיל, משום שאני מתכנן לנייד פעם בשנה לקופ"ג.
    ביטוח ביטול תקופת אכשרה שלהבנתי עולה כ-20 לחודש.

    כלומר יוצא סיבוך קל + 0.5%~ בקרן פנסיה (שילך ויעלה עם השנים) + 20 שקל ביטול תקופת אכשרה, לעומת 1.2% אם אני נשאר רק בקופת גמל (0.62 לא.כ.ע + 0.6% לריסק) שילד וירד עם הזמן.

    שאלות:
    1) ההערכות שנתתי כאן נכונים?
    2) בהינתן שלאשתי לא איכפת איך לקבל את כספי הביטוח, שווה לעשות את הסיבוך הזה? שיקולי עלות נטו. נניח שהתשואה על אותה שנה שההפקדות בקרן פנסיה מנייתית זהות לתשואה ב-IRA שלי.
    3) מישהו מכיר חברה שנתנה לו 0.5% על דמי ניהול על ההפקדות?

    אני רוצה להדגיש, אני לא מעוניין בשום אופן במסלול מחקה מדד של הפניקס או כל מסלול אחר של קרן פנסיה כזו או אחרת. את ההשקעות אני רוצה בגמל ומוכן לקבל תשואות של קרן פנסיה מנייתית על הפקדות של שנה בכל פעם.
    הקרן פנסיה היא נטו בשביל הביטוחים.
     
  2. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    833
    לייקים שהתקבלו:
    545
    ניסיתי , לא הבנתי, אני צריך לקרוא לאט
     
  3. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    בגדול אני מנסה לכמת את הפער בין ביטוחים בקרן פנסיה (ביטוח שארים + ביטוח נכות + מטריה ביטוחית) לעומת קופת גמל + ביטוחים בחוץ (ביטוח א.כ.ע מהמעסיק + ביטוח ריסק שאנחנו משלמים מהנטו).
    מלבד ההבדל בפרמיות, בקרן פנסיה יש גם דמי ניהול מההפקדה שאני מכניס לחישוב וגם ביטוח לביטול תקופת אכשרה שעולה כ-20 ש"ח לחודש.
    בגלל שהתכנון שלי הוא לנייד פעם משנה את כל הצבירה מקרן הפנסיה לקופת הגמל, יתבטל לי תקופת האכשרה (וכך גם יתבטלו לי כל הביטוחים פחות או יותר), ולכן אני צריך להתחשב גם בביטוח הזה בהשוואה.
     
  4. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    833
    לייקים שהתקבלו:
    545
    קראתי שוב
    אתה מנסה לממש.ביטוחים זולים עם דמי ניהול זולים

    1. האם אתה בטוח שהניוד עם תשלום סכום.נוסף לביטוח באמת לא מאפס לך תקופת אכשרה ?
    2. האם כל המשחק המיגע של ניוד צבירות מעקב שכלום לא אבד בדרך ושאר ירקות שווה את התוספת תשואה ?
     
  5. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    לא בטוח ב-100%, אבל אני מכיר שכן. בכל מקרה לא נראה לי שעל 20 שקל זה מה שיטה את הכף לכאן או לכאן.
    לצורך התרגיל אני מניח תשואה זהה וניודים חלקים. בהנחה ואני בחיים, אין לי בעיה לעקוב אחרי ניודים אחת לשנה.

    אגב, מאז שפתחתי את הפוסט גיליתי משהו:
    אם אני מפצל את ההפקדות לתגמולים ופיצויים, אני לא יכול לבטח את הפיצויים בשחרור פרמיות במקרה של א.כ.ע בגלל שלא ניתן לבטח את אותו משכורת פעמיים.
    @roneng מנסיון אתה מכיר את הסעיפים הרלוונטיים.
    אם זה אכן נכון, אז ההשוואה שלי לא נכונה משום שה-0.62% לאכ.ע דרך המעסיק כוללים שחרור מהפקדה עבור חלק הפיצויים וה-0.3% בקרן פנסיה לא כוללים שחרור לפיצויים.
    הפיצויים מהווים 8.7% מהסכום המבוטח לא.כ.ע (החישוב: 8.33 לחלק ל-75 + 8.33 + 5.88 + 6)
    אז אני יכול לעשות דיסקאונט לא.כ.ע של המעסיק ואז העלות היא 0.566% על מנת שההשוואה תהיה הוגנת יותר.
     
  6. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    לא מכיר דרך לבטל את תקופת האכשרה.
    הדבר היחיד בסגנון שאני מכיר זה עבור רווק שמוותר על ביטוח שארים. הוא יכול לבחור לשלם תשלום מופחת ככה שישמור על הוותק ה"רגיל" שלו בפנסיה, וכאשר יחליט להצטרף לביטוח השארים תקופת האכשרה לא תתחיל מ0 אלא מהוותק הרגיל שלו.
    כן, יש בזה משהו.
    השאלה מלכתחילה כמה זה קריטי לך.

    הבעיה העיקרית בשיטה שלך זה איפוס תקופת האכשרה כל פעם שאתה מנייד + העובדה שביטוח השארים יהיה לך גבוהה יחסית כי אין לך צבירה.
     
  7. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    אם ככה כל הדיון הזה לא רלוונטי. אני לא הייתי רוצה ביטוח שאני לא מכוסה בו על דברים חדשים שמתפתחים.

    לא מאוד.

    אך עדיין זול מביטוח ריסק על ערך נוכחי של סדרת התשלומים.
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  8. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    אגב, אם כבר העלית את הנושא, מעניין אותי מה דעתך בנוגע להפרשות מעבר לתקרת הטבת המס באופן כללי.
    בהנחה שמספיק לי לבטח את ה31 אש"ח הראשונים (ואני מפצל בין פיצויים לתגמולים, שם את התגמולים בפנסיה), האם כדאי להפריש את מה שמעל זה לגמל או שאולי עדיף לבקש מהמעסיק שיפקיד את זה ישר כחלק מהשכר?
    מצד אחד יש הטבת מס על הכסף הזה אם אמשוך אותו בתור קצבה בפרישה, מצד שני יש דמי ניהול (אומנם נמוכים יחסית). תכלס זה יוצא בערך אותה עלות/תועלת כמו בקופגל"ה שאני מאוד לא אוהב...
     
  9. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    מבחינתי כל מה שלא מקבל הטבת מס היום, ואינו חובה, אז אני מעדיף לקבל לנטו. המעסיק הנוכחי שלי לא מאפשר את זה.

    אם הוא מאפשר רק מדרגה אחת מטעמי נוחות, הייתי הולך על 34000 כדי לקבל את המקסימום.

    צריך יום אחד לשבת ולחשב אופטימום, בהינתן צבירה, שנות הפקדה וכו' אם אתה במדרגה של 47% זו כמעט ולא דילמה (גם 35%) אבל אין שום סיבה לקבל פטור על מדרגה מסוימת היום ולשלם יותר ממנה בפרישה. מצד שני צריך לזכור שהיום מקבלים פטור ממס שולי, והמס הקובע על הקצבה לצורך ההשוואה הוא המס האפקטיבי (ממוצע כל המדרגות כולל פטור קצבה מזכה).
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  10. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    למה דוקא 34?
    אני מניח שפיצויים הוא בכל מקרה צריך להפריש, לא?
    הרי בחובת הפיצויים אין תקרה (רק תקרה על הטבת המס)
    ובכל מקרה אפשר למשוך את מה שמעל התקרה בלי לשלם מס, בהחלפת עבודה.

    גם בקצבה זה מס שולי.
    הרי אם הקטנת את הקצבה מ 10 ל 9, אז חסכת את המס במדרגה שמעל 9, ולא באמת מעניין מה המס שתשלם על מה שמתחת ל9 כי אותו תשלם בכל מקרה.
     
  11. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    על בונוסים יש לך פיצויים?
    אותו דבר הוא יכול להגדיר שכר מבוטח נמוך מהברוטו שלך ולהפריש לפיו. אבל אם הוא מפריש על ברוטו שגבוה מ-34 שווה לקטום, כי תשלם מס היום ואמנם זה יהיה קצבה מוכרת אבל לא תוכל למשוך עד 60.

    בטוח? הייתי בטוח שזה מקבל את התנאים של קופת גמל.
     
  12. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    נכון. אז בעצם אם צפוי לך אותה מדרגת מס בקצבה כמו היום (או יותר), אז חבל על דמי הניהול.
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  13. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    שאלה מעניינת.
    אז בעצם אתה אומר להוריד את השכר המבוטח ולבקש ממנו פשוט להוסיף את ההפרשות הללו לברוטו לא מבוטח. מעניין.
    אני לא בטוח אם זה עומד במבחן החוק או יעמוד במבחן בית משפט, צריך לחקור קצת את הנושא.

    עד כמה שהבנתי, פיצויים שכבר שילמת עליהם מס אתה יכול למשוך בלי מס אם זה בייחד עם משיכת פיצויים "רגילה".
    תגמולים לדעתי באמת אי אפשר למשוך ככה סתם, והם מקבלים את התנאים של קופת גמל וכו'.
    לא בדיוק, כי קצבה מכספים ששילמת עליהם היום מס יהיו פטורים ממס במשיכה כקצבה.
    המיסוי הוא רק על כספים שקיבלת עליהם הטבת מס.
     
  14. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    אוקיי, אז יש הזדמנות יחידה למשוך לפני 60 (ותכלס אין שום סיבה בעולם שלא).

    אני לא מדבר על כספי קצבה מוכרת.
    מה שאני טוען הוא זה:
    היום אתה אומר למעסיק להפקיד תגמולים עד רמת הפטור (25,673 או משהו כזה).
    היום אתה חוסך מס בגובה המס השולי. אני מנסה להבין אולי יש נקודה לפני 25,673 ששווה להגיד למעסיק להפסיק הפקדות (בהנחה שניתן) כי אתה פשוט תשלם את אותו מס שולי על הקצבה.
    כמובן שבפרישה יש לך כלי עזר של 5,682 קצבה מזכה שמורידה לך את המס השולי, אבל עדיין צריך לשים לזה לב.

    לצורך הפישוט אפשר אולי להסתכל רק על הרווחים. אם המעסיק לא יפקיד לך למקסימום, תשלם מס שולי היום על הקרן אבל רק גג 25% בפרישה על הרווח (ופטור מדמי ניהול על הדרך).
    אבל אם כן יפקיד לך, אז תימנע ממס שולי היום, אבל תשלם מס שולי בעתיד גם על הקרן וגם על הרווח, וגם דמי ניהול כל השנים.
     
  15. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    למה הזדמנות יחידה?
    כל פעם שעוברים עבודה אתה יכול למשוך, זה בכל זאת משהו שקורה יותר מפעם-פעמיים בחיים.
    אהה, טוב זאת נקודה אחרת.
    אני לא בטוח שאפשר, וגם אם כן - יש לך את הייתרון של ביטוח אכ"ע.
    אני לא חושב שאפשר לבטח "שכר לא מבוטח" בביטוח אכ"ע...
    נראה לי שהפרשה לפנסיה עד 31K (ופיצול תגמולים ופיצויים) זאת פשרה טובה מספיק שגם נותנת לי ביטוח אכ"ע מספיק גובהה למקרה שאצטרך, וגם לא משאירה יותר מידי כסף בלי הטבות מס בפנסיה.
     
    FIYaacov אוהב/ת את זה.
  16. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    שכחתי מרצף פיצויים

    אבל אם המעסיק מוכן להפקיד לך עד 34, תיקח? או תשלם מס ושילך לברוטו/נטו?

    ואם נחזור לדילמה שלי... בהיעדר אופציה לעשות ביטול תקופת אכשרה לגבר נשוי, ובהינתן שאני לא רוצה לא להיות מבוטח על התפתחויות עתידיות (זה די המהות של ביטוח, לבטח את הקטסטרופות העתידיות) אז נראה לי שאשאר בהפקדה מלאה בקופ"ג IRA עם ביטוחים חיצוניים.
     
  17. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    לא התכוונתי לרצף פיצויים אלא פשוט למשוך כל פעם שאתה מחליף עבודה.
    הממ...
    השאלה אם אפשר להפריש לפנסיה עד 31K ולפיצויים עד 34K (ומה שמעל לברוטו).

    כן, נשמע ככה.

    אגב, זה לא שאי אפשר לעשות ביטול תקופת אכשרה רק לגבר נשוי. גם אישה רווקה לא יכולה לבטל תקופת אכשרה לביטוחי אכ"ע וכו'.
    הדבר היחיד זה שאפשר לשמור וותק של ביטוח שארים תמורת תשלום מופחת, במקרה שאין לך עדיין שארים. אבל גם אז, ניוד הכספים יאפס את התקופה בכל מקרה.
     
    FIYaacov אוהב/ת את זה.
  18. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,441
    לייקים שהתקבלו:
    10,016
    אז לזה התכוונתי במילים "הזדמנות יחידה" (פר שקל מעל התקרה).

    תלוי במדור שכר. על פניו בהתחשב שלאשתי יש שלושה רבדי הפקדה לפנסיה ושלכל אחד אחוזי הפקדה שונים, זה אמור להיתמך.
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  19. Delver

    Delver משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    407
    לייקים שהתקבלו:
    417
    משיכה החל מגיל 35 תגרור ירידה בגובה הפטור ממס בעת הפרישה, זה באמת משתלם?
     
    קורא הדוק אוהב/ת את זה.
  20. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,719
    לייקים שהתקבלו:
    5,943
    כן :)

    היו כבר כמה דיונים ארוכים בנושא, בגדול הנקודה היא שאם אתה משאיר את הכסף תשלם על הרווחים מס שולי, בעוד אם אתה מושך את הכסף תשלם לכל היותר 25%.
    וכמובן יש את דמי הניהול שאתה משלם כל הזמן הזה.
     
    Delver אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
דילמה בעניין קרן השתלמות שכיר צרכנות פיננסית ‏27/6/19
דילמה טפשית בגלל מדד שלילי צרכנות פיננסית ‏15/8/17
דילמה פנסיונית צרכנות פיננסית ‏9/4/15
דרישת אישור מעסיק לשינוי מסלול רכיב פיצויים צרכנות פיננסית ‏25/8/19
שאלה בנוגע לשינוי הפקדות לכספי פיצויים עבור קופת גמל צרכנות פיננסית ‏12/6/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.