בשעה טובה, פרישה בשנה הקרובה

הנושא בפורום 'יומני מסע אישיים' פורסם ע"י Williamsburg, ‏19/9/18.

  1. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    שלום,
    בן 45, בזוגיות ללא ילדים. פורש בשנה הקרובה ממקום העבודה עם פנסיה תקציבית.

    ברקע: עוקב אחרי הפורום ומזהה משתתפים איכותיים רבים שניתן ללמוד מהם. מעריץ של הסולידית- כש"גיליתי" אותה לפני כחמש שנים והתחלתי לעקוב מצאתי שהיא חושבת ממש כמוני (או אני כמוה, איפה הנימוס שלי): פריק של חיסכון אגרסיבי (רוב ההכנסות הולכות להשקעה), משקיע במוצרים זולים ופאסיביים, יודע לחיות היטב מבלי להוציא הרבה כסף (חובב תרבות: הצגות, סרטים, מופעי מוסיקה ולא מוציא על כך הרבה, עושה טיולים ארוכים בחו"ל עם הקפדה על מלונות מרכזיים ודי ג'יפתיים {מקפיד שלא יהיו בקומה רביעית ללא...}, לא מוציא על מותגים וכאלה, לא מדבר אלי. אין מצב לדוגמא שאחליף טלויזיה בסלון לפני שהנוכחית תשבוק, ובכלל בז לגישה של "אתה מוציא משמע אתה חי"). בגדול אני מעדיף בד"כ את העתיד על ההווה: כשאני מחדש מנוי לחדר כושר ומציעים לי דיל טוב לשנתיים, אני שואל "ומה תעשו לי לשלוש שנים" ואכן עשיתי לשלוש שנים (מקפיא כשצריך). לא מתקלח במים קרים.

    נכסים:
    1. דירה בבעלותי בה מתגוררים.
    2. 1.6 מש"ח הון נזיל בחשבון ממוסה: מושקע כעת בכמה אגחים במחמ קצר ובתעודת סל על הדולר שמשלמת 1% ריבית שנתית.
    3. 350 אש"ח קרן השתלמות נזילה.
    4. 210 אש"ח קופ"ג להשקעה.
    5. 120 אש"ח קופות גמל ממקום העבודה.
    6. 550 אש"ח מגן מס מוכר בשל שטויות שעשיתי בעבר - מסחר יומי בתעודות סל ממונפות (קסם מעוף פי 3).
    7. פנסיה צפיה החל מעוד שנה - 10 אש"ח נטו.
    אין לי קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
    מתכנן לאחר הפרישה למצוא מקום עבודה באיזי שיכניס כ3-4 אש"ח נטו. אין לי עדיין רעיונות.

    התכנית:
    מאחר שאני זכאי להלוואה ממקום העבודה בפרישה של כ400 אש"ח בריבית 1% לא צמוד עד גיל 65, אני שוקל לקחת אותה, וביחד עם מענקי הפרישה מתכנן להגיע לכ2.5 מש"ח בחשבון הממוסה בבית השקעות (אם אקח אותה, הפנסיה נטו שלי תרד ל 8 אש"ח נטו ל20 שנה הקרובות). את הסכום מתכנן להמתין באג"חים קצרים עד לתיקון של 20-30% בשוק ההון (יש לי זמן, מאמין שהשוק לא שכח שהוא מחזורי) ואח"כ היעד שלי הוא לאפס את מגן המס (בלי לחץ, יכול גם לקחת 8 שנים): הכוונה היא לקנות קרנות מחקות מנייתיות בכל/רוב הכסף ולשבת בסבלנות עד עליה של כ20% בשווקים שתאפס את מגן המס (מתלבט בין מניות כל העולם לפי תיק הסולידית או מניות שווקים מפותחים אליהן אני יותר נוטה) , ואז לעבור לאפיקים סולידים יותר ולהסדיר את הדופק, בתקווה שאגיע לשם בחיים :). הפחד שלי הוא להיקלע למשבר סטייל 1929 בו יקחו כמה עשורים (אם בכלל) לשוק לחזור לקדמותו. אשמח להתייחסותכם האם התכנית היא חסרת אחריות והאם הייתם מצליחים להחזיק חזק ולעמוד בה? אציין שאת הכסף אני לא צריך בשנים הקרובות ואין לי בעיה ("שבירות") לשבת ולא לפתוח מסך.
    בנוסף, להמשיך להפקיד 70 אש"ח בשנה לקופ"ג להשקעה (כעת במסלול אגח שקלי, עד התיקון) - ובגיל 60 להעביר את ההון שיהיה צבור שם לקרן פנסיה שתשלם קצבה מוכרת לשארית חיי. מאחר שניתן להעביר עד 49 אש"ח לכל שנת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה, צריך לראות מה לעשות עם יתרת הצבירה שם (אפשר להעביר לקרן פנסיה כללית שם אין אגחים מובטחים). קצבה מוכרת פטורה ממס רווחי הון וממס הכנסה - קורצת לי כרובד נוסף בפרישה. מתכנן לקחת מסלול של רווק עם הבטחת 240 קצבאות, ואת יתרתן להוריש לבת הזוג. המקדם כאן הוא בערך 200, והחיסרון הוא שלא תהיה לה קצבה כל ימיה כמו במסלול של נשוי שם המקדם יהיה 220. טרם בדקתי אם אפשר לצרף את הכסף הצבור בקופות הגמל לאותה קרן פנסיה בגיל 60.....

    זהו בינתיים. הצגתי בגדול ולא ירדתי לסופר מיקרו. אשמח להתייחסותכם לגבי התכנית....
     
  2. nicepo1

    nicepo1 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/1/16
    הודעות:
    1,469
    לייקים שהתקבלו:
    1,537
    ברוך הבא
    לא רשמת נתון חשוב מאוד,כמה אתה מוציא בחודש\שנה?
     
  3. Glazgo

    Glazgo משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/7/15
    הודעות:
    1,231
    לייקים שהתקבלו:
    1,318
    ברוך הבא!
    סתם מתוך עניין - מגן מס בגלל הפסדים של 550 אלף, או מגן מס בגובה 550 אלף?
    פחות מדאיג כשאתה בעל פנסיה תקציבית.
    אני לא מכיר שניתן להעביר כספים מקופת גמל להשקעה אל קרן פנסיה.. בדקת את הנושא? (מקופת גמל רגילה כן אפשרי).
    בנוסף, הכלי הזה יודע לשלם קצבה בעצמו, בניגוד לקופת גמל רגילה (אם כי התנאים לא טובים לטעמי).
     
    Williamsburg אוהב/ת את זה.
  4. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    מוציא בממוצע 4.5 אש"ח לחודש.
    בהנחה שהפנסיה שלי תהיה 8 אש"ח (אחרי לקיחת הלוואה) ומתוכה אוציא כל חודש 5.8 אש"ח (70 אשח בשנה לקופגל"ה), ישארו לי כ2 אש"ח לחודש ועוד 3-4 אש"ח שאני מחפש להרויח, ואני אמור להיות מסודר.
     
  5. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    אהלן,
    מגן מס של 550 אשח זה אומר שדיווחתי על הפסד של 550 אשח ועומדת לי הזכות לממש ניירות ערך
    ב550 אשח רווח, לשלם מס רווח הון של 25% ולקבל אותו חזרה, כלומר להרוויח 550 אשח ולא לשלם על זה מס.
    עדיין מדאיג, כשאתה נכנס ל100% מניות עם 2 מש"ח, שזה רוב ההון שלך, לא כיף לראות את התיק מתפוגג, גם אם יהיה לך מה לאכול.
    ניתן להעביר כספים מקופגל"ה לקרן פנסיה, או למוצר משלם קצבה אחר. לקרן מקיפה ניתן להעביר עד 49 אשח בשנה.
    קופגל"ה לא יודע לשלם קצבה! אתה יכול למשוך אנונה חודשית ממנו, סוג של משיכה בהוראת קבע, אבל זו נחשבת משיכה הונית ואתה משלם עליה מס רווחי הון.
     
  6. פזרן

    פזרן משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏15/1/16
    הודעות:
    181
    לייקים שהתקבלו:
    181
    לא יודע ממתי ההפסדים אבל מגן מס אפשר לקזז רק עד 7 שנים קדימה מאז ההפסד. כך שאין לך זמן בלתי מוגבל.
     
  7. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    ההפסדים שלי מלפני 8 שנים, אבל הם כבר מדווחים ומוכרים ולכן לא מכיר שיש לי מגבלת זמן לנצל. מה שכן, אני יכול להגיש דוחות למס הכנסה רק 7 שנים אחורה.
     
    naftul21 ו-ogi אוהבים את זה.
  8. Glazgo

    Glazgo משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/7/15
    הודעות:
    1,231
    לייקים שהתקבלו:
    1,318
    מעולה, אז זה אומר שיש לך מגן מס של 137 אש"ח. אחרת משתמע שההפסדים שלך היו כבדים פי ארבעה :)
    כאן נכנס הפן האינדיבידואלי. חשוב שתדע כמה זה מטריד אותך באמת. אותי זה לא היה מטריד, אבל זה לא רלוונטי כלפיך בכלל.
    שוב - אני לא מכיר דבר כזה. אם בדקת וקיים - אשריך.
    לדעתי כאן אתה שוגה. אמנם ניתן למשוך מקופת גמל להשקעה בצורה של אנונה, אבל קופת גמל להשקעה יודעת לשלם קצבה, מגיל פרישה. המשיכות כקצבה אפילו פטורות ממס רווחי הון. מה שציינת רלוונטי לקופת גמל רגילה שאינה משלמת לקצבה, ולכן אני חושש שאתה מתבלבל בין הכלים גם בנוגע לאפשרות הניוד לקרן פנסיה. ממליץ בחום לבדוק את הנקודה הזאת פעם נוספת. **עריכה - תיקון בפוסטים הבאים. הצדק עם @Williamsburg **
    ראה כאן באתר משרד האוצר:
    מסכים - כל עוד אתה מדווח למס הכנסה ומעביר את ההפסדים קדימה, תוכל לגרור אותם עד אינסוף.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏19/9/18
  9. nicepo1

    nicepo1 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/1/16
    הודעות:
    1,469
    לייקים שהתקבלו:
    1,537
    אז אני אישית לא מבין למה כול הבלגן.
    אני מבין שאתה כבר לא מתכנן ילדים ואתה פריק של חיסכון.....
    אני הייתי מוותר על הנסיון להחזיר את ההפסדים בשיטה שתיארת,לדעתי הסיכוי שזה יעבוד נמוך והסיכוי לטעויות\הפסדים גבוה.
    מבלי להמליץ אני במצב תאורטי שכזה כנראה הייתי פשוט חיי מהקצבה ומשקיע בתיק 60\40 כלשהו.
    בקשר להלוואה,במצב כזה אני לא רוה סיבה לקחת סיכון אבל התנאים ממש טובים....הייתי לוקח אג"ח בטוח שנותן פי 3\4 ריבית ופשוט גורף רווח חסר סיכון.
    זה כמובן לא המלצה ובהצלחה בכול דרך שתבחר.
     
    nick אוהב/ת את זה.
  10. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    תודה על ההתייחסות!
    בגלל טעויות העבר, וברוח הסולידית לפשטות, אני רוצה "לשבת" על קרן מחקה מנייתית. למה, לדבריך, הסיכוי נמוך פה? הסיכוי להפסדים גבוה רק אם היד תהיה חלשה ואצא מהפוזוציה. אתה רואה מצב ששוק ההון יפסיק לעלות בעתיד?\
    אגב, שקלתי לעשות תיק שכולל כמה מרכיבים כמו "שוקולד מריר" אבל שם אני חושש שהמיצועים לא יהיו לי טריויאלים ויש חשש שאעשה שם שטויות, לכן חושב ללכת על התיק שהצגתי.
     
  11. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    צודק. המינוח שלך נכון יותר :)
    בדקתי, ולדעתי פה דווקא אתה טועה. המכשיר נותן אופציה לקבל קצבה מזכה פטורה ממס (אגב הפטור הוא גם ממס הכנסה כי הפקדת למוצר מהנטו). כדי לממש את האופציה אתה צריך להעביר את הסכום הצבור בגיל 60 למכשיר אחר שיודע לשלם קצבה.
     
    Glazgo אוהב/ת את זה.
  12. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    היית מחזיק את רוב ההון שלך, כשאתה לא צריך אותו בשנים הקרובות, ב100% מניות?
     
  13. nicepo1

    nicepo1 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/1/16
    הודעות:
    1,469
    לייקים שהתקבלו:
    1,537
    כוונתי לתיזמון השוק:
    לדעתי מיותר,הייתי הולך על תיק קבוע(גם בו תוכל לממש את מגן המס בשלב כלשהו).
     
    Williamsburg אוהב/ת את זה.
  14. Glazgo

    Glazgo משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/7/15
    הודעות:
    1,231
    לייקים שהתקבלו:
    1,318
    אחרי קריאה קצרה באתר של @נדב - אני מסכים איתך לחלוטין. הניסוח באתר של משרד האוצר גרם לי להבין שהקצבה משולמת ישירות. אכן יש צורך להעביר את הכספים למכשיר משלם קצבה נפרד, ובכלל אלה קרן פנסיה.
    גילוי נאות - עושה זאת כיום :) מושקע 100% במניות, רק ללא רשת ביטחון בדמות פנסיה תקציבית. לדעתי המצב שלך מעולה ומאפשר לקחת סיכונים, השאלה היא רק (א) אם אתה כלל מעוניין לקחת סיכונים, ו-(ב) אם הדבר דרוש לך לצורך השגת היעדים שלך.
     
    Williamsburg אוהב/ת את זה.
  15. יעקב

    יעקב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/3/15
    הודעות:
    305
    לייקים שהתקבלו:
    379
    אני לא כל כך מבין מה המטרה שלך.
    יש לך פנסיה של 10 אלף שח. אתה מוציא בערך חצי מזה.
    חוץ מזה יש לך 2 מיליון שקל שבגדול אין לך מה לעשות בהם ואין לך ילדים להוריש להם את הכסף או הבית.
    אז בשביל מה לקחת סיכונים מיותרים? לקחת הלוואה ? בשביל להרגיש שהחזרת את הפסדו העבר ? נראה לי מיותר לחלוטין.
    אני הייתי משקיע במשהו מאוד מאוזן ומאוד סולידי אולי מפזר קצת לעוד תחומים אבל ממש לא לוקח סיכונים מיותרים בלי מטרה
     
  16. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    אתה מציג נקודות מאוד נכונות. אני לא באמת צריך את הרווח הזה בתיק גדול וסופר תנודתי כדי להתקיים, אבל ברמה האישית חשוב לי לעבור "חוויה מתקנת" ולהרוויח את ה500 אש"ח האלה. כאמור, גם אם יקח 10 שנים - יש לי זמן. אח"כ מתכוון לעבור להשקעות סולידיות.
     
  17. Glazgo

    Glazgo משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/7/15
    הודעות:
    1,231
    לייקים שהתקבלו:
    1,318
    @Williamsburg - ומה לגבי קיזוז איטי לאורך שנים של מגן המס עם רווחי ההון שתיצור לך דרך תיק ההשקעות (בזמנים של מכירת רווחים)? כך תוכל להרגיש שלא ויתרת על מגן המס, וגם למתן את רמת הסיכון בתיק. תוכל ליצור לך מעין "קצבה פטורה" לתקופת הפרישה המוקדמת עוד לפני הפנסיה התקציבית.
     
    שלי, nick, יעקב ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  18. Williamsburg

    Williamsburg משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    102
    לייקים שהתקבלו:
    30
    @יעקב - אם הייתי אומר שמתכוון לרכוש דירה להשקעה ב 3 מש"ח עוד מספר שנים, היית תומך בתכנית?
    מה הסיכון המרכזי מבחינתכם בתכנית? שתהיה קטסטרופה בשווקים, או שאני לא אעמוד בה?
    @Glazgo - אגב, ביקרתי לאחרונה אצלך אחיך הגדול, אדינבורו.
     
    Glazgo אוהב/ת את זה.
  19. יעקב

    יעקב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/3/15
    הודעות:
    305
    לייקים שהתקבלו:
    379
    לא הייתי תומך בתכנית.
    א. בגלל שדירה להשקעה במחיר הזה כשזה כל הכסף שלך , זה ריסקי, עם תשואה נמוכה ועם עלויות עסקה גבוהות.
    ב. מה זה ייתן לך?
    תסמן מטרה מלבד להחזיר הפסדים.
    מי שבמצבך צריך לשאוף לשמור על לשמור על ערך הכסף שלו ולקבל תשואה ללא סיכון, מהסיבה הפשוטה שאין לך מה להרוויח מלקחת סיכונים ויש לך מה להפסיד. אם ה2 מליון שלך יעשו 3% או 6% זה לא ישנה לך בכלל , בפועל, אבל אם במקום 3% הם יעשו מינוס 30% זה ישנה לך מאוד.
     
    חדש בשוק, שלי, naftul21 ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  20. גרהם

    גרהם משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/3/15
    הודעות:
    7,263
    לייקים שהתקבלו:
    6,793
    יש לך 2 מליון וחשוב לך להרוויח מהם חצי מיליון לא משנה בכמה זמן, אז תשקיע במשהו סולידי, תעשה 50 אלף בשנה ותוך עשר שנים תגיע לתיקון שלך. אם לא צריך את הכסף למחיה ואין ילדים לדאוג להם, למה צריך את כל הריגוש הזה?
     
    Williamsburg ו-יעקב אוהבים את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
בשעה טובה קניתי היום את הנייר ערך הראשון! יומני מסע אישיים ‏8/3/16
בצומת דרכים, מתלבט להמשך. עם התחלה טובה. יומני מסע אישיים ‏22/5/18
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.