Williamsburg
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 19/9/18
- הודעות
- 897
- דירוג
- 674
שלום,
בן 45, בזוגיות ללא ילדים. פורש בשנה הקרובה ממקום העבודה עם פנסיה תקציבית.
ברקע: עוקב אחרי הפורום ומזהה משתתפים איכותיים רבים שניתן ללמוד מהם. מעריץ של הסולידית- כש"גיליתי" אותה לפני כחמש שנים והתחלתי לעקוב מצאתי שהיא חושבת ממש כמוני (או אני כמוה, איפה הנימוס שלי): פריק של חיסכון אגרסיבי (רוב ההכנסות הולכות להשקעה), משקיע במוצרים זולים ופאסיביים, יודע לחיות היטב מבלי להוציא הרבה כסף (חובב תרבות: הצגות, סרטים, מופעי מוסיקה ולא מוציא על כך הרבה, עושה טיולים ארוכים בחו"ל עם הקפדה על מלונות מרכזיים ודי ג'יפתיים {מקפיד שלא יהיו בקומה רביעית ללא...}, לא מוציא על מותגים וכאלה, לא מדבר אלי. אין מצב לדוגמא שאחליף טלויזיה בסלון לפני שהנוכחית תשבוק, ובכלל בז לגישה של "אתה מוציא משמע אתה חי"). בגדול אני מעדיף בד"כ את העתיד על ההווה: כשאני מחדש מנוי לחדר כושר ומציעים לי דיל טוב לשנתיים, אני שואל "ומה תעשו לי לשלוש שנים" ואכן עשיתי לשלוש שנים (מקפיא כשצריך). לא מתקלח במים קרים.
נכסים:
1. דירה בבעלותי בה מתגוררים.
2. 1.6 מש"ח הון נזיל בחשבון ממוסה: מושקע כעת בכמה אגחים במחמ קצר ובתעודת סל על הדולר שמשלמת 1% ריבית שנתית.
3. 350 אש"ח קרן השתלמות נזילה.
4. 210 אש"ח קופ"ג להשקעה.
5. 120 אש"ח קופות גמל ממקום העבודה.
6. 550 אש"ח מגן מס מוכר בשל שטויות שעשיתי בעבר - מסחר יומי בתעודות סל ממונפות (קסם מעוף פי 3).
7. פנסיה צפיה החל מעוד שנה - 10 אש"ח נטו.
אין לי קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
מתכנן לאחר הפרישה למצוא מקום עבודה באיזי שיכניס כ3-4 אש"ח נטו. אין לי עדיין רעיונות.
התכנית:
מאחר שאני זכאי להלוואה ממקום העבודה בפרישה של כ400 אש"ח בריבית 1% לא צמוד עד גיל 65, אני שוקל לקחת אותה, וביחד עם מענקי הפרישה מתכנן להגיע לכ2.5 מש"ח בחשבון הממוסה בבית השקעות (אם אקח אותה, הפנסיה נטו שלי תרד ל 8 אש"ח נטו ל20 שנה הקרובות). את הסכום מתכנן להמתין באג"חים קצרים עד לתיקון של 20-30% בשוק ההון (יש לי זמן, מאמין שהשוק לא שכח שהוא מחזורי) ואח"כ היעד שלי הוא לאפס את מגן המס (בלי לחץ, יכול גם לקחת 8 שנים): הכוונה היא לקנות קרנות מחקות מנייתיות בכל/רוב הכסף ולשבת בסבלנות עד עליה של כ20% בשווקים שתאפס את מגן המס (מתלבט בין מניות כל העולם לפי תיק הסולידית או מניות שווקים מפותחים אליהן אני יותר נוטה) , ואז לעבור לאפיקים סולידים יותר ולהסדיר את הדופק, בתקווה שאגיע לשם בחיים . הפחד שלי הוא להיקלע למשבר סטייל 1929 בו יקחו כמה עשורים (אם בכלל) לשוק לחזור לקדמותו. אשמח להתייחסותכם האם התכנית היא חסרת אחריות והאם הייתם מצליחים להחזיק חזק ולעמוד בה? אציין שאת הכסף אני לא צריך בשנים הקרובות ואין לי בעיה ("שבירות") לשבת ולא לפתוח מסך.
בנוסף, להמשיך להפקיד 70 אש"ח בשנה לקופ"ג להשקעה (כעת במסלול אגח שקלי, עד התיקון) - ובגיל 60 להעביר את ההון שיהיה צבור שם לקרן פנסיה שתשלם קצבה מוכרת לשארית חיי. מאחר שניתן להעביר עד 49 אש"ח לכל שנת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה, צריך לראות מה לעשות עם יתרת הצבירה שם (אפשר להעביר לקרן פנסיה כללית שם אין אגחים מובטחים). קצבה מוכרת פטורה ממס רווחי הון וממס הכנסה - קורצת לי כרובד נוסף בפרישה. מתכנן לקחת מסלול של רווק עם הבטחת 240 קצבאות, ואת יתרתן להוריש לבת הזוג. המקדם כאן הוא בערך 200, והחיסרון הוא שלא תהיה לה קצבה כל ימיה כמו במסלול של נשוי שם המקדם יהיה 220. טרם בדקתי אם אפשר לצרף את הכסף הצבור בקופות הגמל לאותה קרן פנסיה בגיל 60.....
זהו בינתיים. הצגתי בגדול ולא ירדתי לסופר מיקרו. אשמח להתייחסותכם לגבי התכנית....
בן 45, בזוגיות ללא ילדים. פורש בשנה הקרובה ממקום העבודה עם פנסיה תקציבית.
ברקע: עוקב אחרי הפורום ומזהה משתתפים איכותיים רבים שניתן ללמוד מהם. מעריץ של הסולידית- כש"גיליתי" אותה לפני כחמש שנים והתחלתי לעקוב מצאתי שהיא חושבת ממש כמוני (או אני כמוה, איפה הנימוס שלי): פריק של חיסכון אגרסיבי (רוב ההכנסות הולכות להשקעה), משקיע במוצרים זולים ופאסיביים, יודע לחיות היטב מבלי להוציא הרבה כסף (חובב תרבות: הצגות, סרטים, מופעי מוסיקה ולא מוציא על כך הרבה, עושה טיולים ארוכים בחו"ל עם הקפדה על מלונות מרכזיים ודי ג'יפתיים {מקפיד שלא יהיו בקומה רביעית ללא...}, לא מוציא על מותגים וכאלה, לא מדבר אלי. אין מצב לדוגמא שאחליף טלויזיה בסלון לפני שהנוכחית תשבוק, ובכלל בז לגישה של "אתה מוציא משמע אתה חי"). בגדול אני מעדיף בד"כ את העתיד על ההווה: כשאני מחדש מנוי לחדר כושר ומציעים לי דיל טוב לשנתיים, אני שואל "ומה תעשו לי לשלוש שנים" ואכן עשיתי לשלוש שנים (מקפיא כשצריך). לא מתקלח במים קרים.
נכסים:
1. דירה בבעלותי בה מתגוררים.
2. 1.6 מש"ח הון נזיל בחשבון ממוסה: מושקע כעת בכמה אגחים במחמ קצר ובתעודת סל על הדולר שמשלמת 1% ריבית שנתית.
3. 350 אש"ח קרן השתלמות נזילה.
4. 210 אש"ח קופ"ג להשקעה.
5. 120 אש"ח קופות גמל ממקום העבודה.
6. 550 אש"ח מגן מס מוכר בשל שטויות שעשיתי בעבר - מסחר יומי בתעודות סל ממונפות (קסם מעוף פי 3).
7. פנסיה צפיה החל מעוד שנה - 10 אש"ח נטו.
אין לי קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
מתכנן לאחר הפרישה למצוא מקום עבודה באיזי שיכניס כ3-4 אש"ח נטו. אין לי עדיין רעיונות.
התכנית:
מאחר שאני זכאי להלוואה ממקום העבודה בפרישה של כ400 אש"ח בריבית 1% לא צמוד עד גיל 65, אני שוקל לקחת אותה, וביחד עם מענקי הפרישה מתכנן להגיע לכ2.5 מש"ח בחשבון הממוסה בבית השקעות (אם אקח אותה, הפנסיה נטו שלי תרד ל 8 אש"ח נטו ל20 שנה הקרובות). את הסכום מתכנן להמתין באג"חים קצרים עד לתיקון של 20-30% בשוק ההון (יש לי זמן, מאמין שהשוק לא שכח שהוא מחזורי) ואח"כ היעד שלי הוא לאפס את מגן המס (בלי לחץ, יכול גם לקחת 8 שנים): הכוונה היא לקנות קרנות מחקות מנייתיות בכל/רוב הכסף ולשבת בסבלנות עד עליה של כ20% בשווקים שתאפס את מגן המס (מתלבט בין מניות כל העולם לפי תיק הסולידית או מניות שווקים מפותחים אליהן אני יותר נוטה) , ואז לעבור לאפיקים סולידים יותר ולהסדיר את הדופק, בתקווה שאגיע לשם בחיים . הפחד שלי הוא להיקלע למשבר סטייל 1929 בו יקחו כמה עשורים (אם בכלל) לשוק לחזור לקדמותו. אשמח להתייחסותכם האם התכנית היא חסרת אחריות והאם הייתם מצליחים להחזיק חזק ולעמוד בה? אציין שאת הכסף אני לא צריך בשנים הקרובות ואין לי בעיה ("שבירות") לשבת ולא לפתוח מסך.
בנוסף, להמשיך להפקיד 70 אש"ח בשנה לקופ"ג להשקעה (כעת במסלול אגח שקלי, עד התיקון) - ובגיל 60 להעביר את ההון שיהיה צבור שם לקרן פנסיה שתשלם קצבה מוכרת לשארית חיי. מאחר שניתן להעביר עד 49 אש"ח לכל שנת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה, צריך לראות מה לעשות עם יתרת הצבירה שם (אפשר להעביר לקרן פנסיה כללית שם אין אגחים מובטחים). קצבה מוכרת פטורה ממס רווחי הון וממס הכנסה - קורצת לי כרובד נוסף בפרישה. מתכנן לקחת מסלול של רווק עם הבטחת 240 קצבאות, ואת יתרתן להוריש לבת הזוג. המקדם כאן הוא בערך 200, והחיסרון הוא שלא תהיה לה קצבה כל ימיה כמו במסלול של נשוי שם המקדם יהיה 220. טרם בדקתי אם אפשר לצרף את הכסף הצבור בקופות הגמל לאותה קרן פנסיה בגיל 60.....
זהו בינתיים. הצגתי בגדול ולא ירדתי לסופר מיקרו. אשמח להתייחסותכם לגבי התכנית....