בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד

  • פותח הנושא hp1
  • פורסם בתאריך

BuzzLY

משתמש סולידי
הצטרף ב
25/7/21
הודעות
35
דירוג
7
@yanosh34, מכיר. התייחסתי לקצבה מזכה. קצבה מוכרת מהווה חלק קטן יחסית מהקצבה הכוללת, בודאי למי שהפקיד כבר כספים רבים עד 2012. ושוב בהתייחסות לתגובתך הקודמת, אתן לך דוגמא את עצמי, יש לי עוד 20 שנה לפרישה. גם אם לא אפקיד יותר כספים פנסיונים ולפי ההנחות השמרניות של הקופות, אני בצפי להיות במדרגת מס של 31% גם אחרי ניקוי הפטור והקצבה המוכרת. ואני לא מנכ"ל וגם לא סדרן בנמל אשדוד.

גם אני התלבטתי בסוגיה הזאת לאחרונה - קרן פנסיה מספקת לנו דחיית מס רווחי הון אבל מה זה שווה אם בסוף המס הזה הופך למס שולי גבוה יותר ?

שני דרכים להתמודדות חלקית שחשבתי עליהם :
1. להתחיל למשוך קצבה כמה שיותר מוקדם, בגיל 60.
2. לא למשוך קצבה מלאה מקרן הפנסיה, אלא רק עד לגובה מסוים שמשתלם מבחינת מס. את יתרת הערך הצבור אפשר להעביר לקופת גמל. היתרון הקופת גמל הוא שכספי התגמולים עוברים ליורשים פטורים ממס.

בתגובות לפוסט פה יש כמה הצעות לסדר משיכות שנותן אופטימיזצית מס :
 

עודדG

משתמש רשום
הצטרף ב
6/10/21
הודעות
2
דירוג
0
משהו שאני לא מבין ברעיון של תיד השקעות אחד. עכשיו יש לי קרן השתלמות, קרן פנסיה ומזומן שאיתו אני אפתח תיק השקעות.
נניח שאני רוצה לפרוש ולחיות מהחסכונות עוד 15 שנים מעכשיו. ומקצה את המשאבים של התיק שלי בין כל המכשירים הפיננסים שיש לי (מניות בקרן פנסיה והשתלמות), מעט מניות ואגחים בתיק השקעה.
2 שאלות יש לי על זה:
1. אני יכול לתכנן איזה תיק שוקולד מריר שאני רוצה, ולחלק את המניות איך שאני רוצה (על הדף), אבל אז מגלים שבקרן פנסיה והשתלמות מקסימום אפשר להחשף לסנופי (אין לי מספיק ל IRA). זה יצור מצב שאהיה חשוף בעיקר לסנופי, ובעם יצור תיק לא מאוזן (לא אופטימלי).
2. נניח וארצה לפרוש עוד 15 שנה, ושהתיק גדל כמצופה והכל בסדר. אבל - ברור שלא אפתח את קרן הפנסיה וההשתלמות ואשלם מס אסטרונומי, ואפסיד הנחות מס משמעויות על רווחים עתדיים. מה שמשאיר אותי עם תיק ההשקעות בלבד לפרישה המוקדמת שלי. מכאן השאלה שלי - למה זה נכון להתייחס לזה כאל תיק אחד?

מה שנראה לי נכון יותר הוא - להגדיר מטרה, ולבצע חלוקת משאבים בכלים הפיננסים שמאפשרים זאת.
נניח: את קרן הפנסיה וההשתלמות אפתח רק בגיל פרישה, לכן אין לי בעיה להיות עם חשיפה של 100% למניות (סנופי, אולי טיפה יותר רחב), עד שיצטבר כסף ואעבור ל IRA ואפזר יותר. ככל שאתקרב לגיל פרישה אשקיע באופן יותר סולידי.
נניח אני רוצה להתחיל למשוך איזשהו סכום מתיק ההשקעות בעוד 15 שנה (יאפשר לי לרדת לחצי משרה) - לבצע בתיק הזה בלבד חלוקת משאבים ספציפית (שוקולד מריר נגיד).
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,597
דירוג
2,736
1. אני יכול לתכנן איזה תיק שוקולד מריר שאני רוצה, ולחלק את המניות איך שאני רוצה (על הדף), אבל אז מגלים שבקרן פנסיה והשתלמות מקסימום אפשר להחשף לסנופי (אין לי מספיק ל IRA). זה יצור מצב שאהיה חשוף בעיקר לסנופי, ובעם יצור תיק לא מאוזן (לא אופטימלי).
לא בהכרח, זה תלוי בכמה מצליחים להשקיע מתוך הנטו.
ובכל מקרה ניתן לנייד ל-IRA כשמגיעים לצבירה כלשהי (לכאורה בסלייס אין מינימום).

2. נניח וארצה לפרוש עוד 15 שנה, ושהתיק גדל כמצופה והכל בסדר. אבל - ברור שלא אפתח את קרן הפנסיה וההשתלמות ואשלם מס אסטרונומי, ואפסיד הנחות מס משמעויות על רווחים עתדיים. מה שמשאיר אותי עם תיק ההשקעות בלבד לפרישה המוקדמת שלי. מכאן השאלה שלי - למה זה נכון להתייחס לזה כאל תיק אחד?
ניתן להחשיב את תיק ההשקעות + קרנות השתלמות נזילות כ"פנסיית גישור" עד הפרישה.
 

עודדG

משתמש רשום
הצטרף ב
6/10/21
הודעות
2
דירוג
0
לא בהכרח, זה תלוי בכמה מצליחים להשקיע מתוך הנטו.
ובכל מקרה ניתן לנייד ל-IRA כשמגיעים לצבירה כלשהי (לכאורה בסלייס אין מינימום).


ניתן להחשיב את תיק ההשקעות + קרנות השתלמות נזילות כ"פנסיית גישור" עד הפרישה.
נניח שאני ארצה לפרוש עוד 12 שנה (ככה שתהיה נקודת משיכה מהקרן בלי מס), יהיו לי תיק השקעות וקרן השתלמות (לפרישה בעוד 12 שנים). מה אני יוכל לעשות עם הכסף שבקרן? למשוך הכל ולצרף לתיק השקעות, שאחרי כל החישובים יהייה לפחות פי 300 מהקצבה החודשית שאמשוך? למשוך חלק?
אני מבין את הקונספט של תיק השקעות - יש תיק, הכסף בסך הכל נזיל ואפשר למשוך ממנו קצבה. אבל איפה נכנסת קרן ההשתלמות?
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,597
דירוג
2,736
נניח שאני ארצה לפרוש עוד 12 שנה (ככה שתהיה נקודת משיכה מהקרן בלי מס), יהיו לי תיק השקעות וקרן השתלמות (לפרישה בעוד 12 שנים). מה אני יוכל לעשות עם הכסף שבקרן? למשוך הכל ולצרף לתיק השקעות, שאחרי כל החישובים יהייה לפחות פי 300 מהקצבה החודשית שאמשוך? למשוך חלק?
אני מבין את הקונספט של תיק השקעות - יש תיק, הכסף בסך הכל נזיל ואפשר למשוך ממנו קצבה. אבל איפה נכנסת קרן ההשתלמות?
תכנון פרישה זה לא משהו שעושים על רגל אחת ובפוסט קצר בפורום.
יש על זה דיונים (איך לעשות אופטימיזציה לסדר משיכה של כסף מכלים שונים) וכמובן שזה גם תלוי במידה רבה במצב בו אתה מגיע לפרישה (שזה גם מעלה את הצורך אולי לחשוב על זה כבר מעכשיו, כדי לעשות הכנות מתאימות).
אבל ברמה הפרקטית, אם אתה 100% מניות בקרן ההשתלמות ופחות מ-100% מניות בתיק הממוסה, אני חושב שהסטנדרט הוא לממש קודם אג"ח / נכסים בעלי סיכון נמוך (ותשואה נמוכה) ורק אחר כך לגעת בקרן ההשתלמות מתישהו.

ה"סכום" שצריך להיות לך בתיק הממוסה + תיקים פטורים + עו"ש הוא לא בדיוק 300 חודשי מחייה (א. כי זה גם תלוי במקדם הביטחון שאתה רוצה לקחת ב. כי יכול להיות שיש הרבה מס כלוא בחלק מהנכסים שלך) אבל בלאו הכי אין דרישה שתממש את כל הנכסים שיש לך מחוץ לתיק ההשקעות הממוסה ותעביר אותם לתיק ההשקעות הממוסה.
יש לך "תיק השקעות אחד" (שטכנית מתחלק בין חשבונות השקעות שונים שיש לך).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
I חישוב תשואה בתיק בסגנון "בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד" שוק ההון 3
ד למה בעצם לא להשקיע את כל הכסף בקרן נאמנות אחת? שוק ההון 1
ס למה בעצם ביצועי החברה משפיעים על מחיר המניה? שוק ההון 95
P 150K הון עצמי כול השאר משכנתא. מה הסיכון בעצם? נדל"ן 17
Y אז מה בעצם העלות של משכנתא כמינוף לשם מינוף? נדל"ן 13
ה משיכת רווחי הון - זה בעצם כ"כ פשוט? שוק ההון 13
י ייעוץ השקעות דיגיטלי לציבור ללא רישיון ייעוץ- למה לא בעצם? אוף טופיק 4
ת כשמבקשים החזר מקופ'ח נשאלים אם קיים ביטוח פרטי נוסף. מדוע, בעצם? אוף טופיק 1
G האם יש בעצם סוג של קיזוז בקניה של בלאקרוק שקלית שלא מגודרת לשקל במקרה של ירידות? שוק ההון 9
Wannabe אז מה לעזאזל בעצם קורה פה?! שוק ההון 22
ת אם הכסף הגדול נמצא בעבודות כפיים, למה בעצם הרוב לא עוסקים בזה? אוף טופיק 85
ת על מה בעצם אנשים מוציאים כסף בימנו? אוף טופיק 78
SpidIMan איך עובד "מגן מס" - ואיך בעצם מקבלים אותו? שוק ההון 33
Fitch למה בעצם הבנק לא יודע לחשב תשואה? שוק ההון 8
M אז... מתי בעצם למכור? שוק ההון 13
Frenchman אז בעצם, כל הכסף בעולם הוא דיגיטלי? אוף טופיק 40
חצי פנסיון אם בעצם משקיעים במדד עוקב למה לא אקסטרים שוק ההון 4
M קרן מחקה מדד שמשקיעה בעצם במק"מ? שוק ההון 0
M האם חישוב "כדאיות רכישת דירה" בהתאם לעלויות הדירה מול עלות השכירות זה לא בעצם תזמון שוק? נדל"ן 23
ש למה בעצם המס על נדל"ן נמוך יותר? שוק ההון 30
מ למה בעצם לחקות את השוק? שוק ההון 18
ל למה בעצם השתלמות IRA? צרכנות פיננסית 6
ע למה בעצם לא להשקיע בממד אחד? שוק ההון 3
Sinister האם פסטיבל ה'ברנינג מן' הוא בעצם פסטיבל 'סולידי'? אוף טופיק 31
נ יש לכם המלצה על ספר העוסק באינפלציה ונזקיה התפתחות אישית 0
נ נראה לכם שיש אינפלציה בארץ בגלל הקורונה? פוסטים מאיכות נמוכה 8
נ במה אתם מתחרטים שלא "השקעתם" כשהייתה לכם אפשרות? אוף טופיק 18
Q אם היה לכם מליון שקל במזומן עכשיו שוק ההון 25
ג אחרי המבול - מה קונים? יש לכם נתונים מ2009? שוק ההון 3
נ כמה עולה לכם הרכב בחודש? אוף טופיק 74
L סקר ביטול הוי הכחול בוואטסאפ - יש לכם ווי כחול בווטסאפ או שביטלתם את זה? אוף טופיק 54
Myrath תקריות צרכניות שהיו לכם אוף טופיק 0
נ האם ההשקעות במניות תרמו לכם בהבטים לא כלכליים? שוק ההון 11
K ציטוטים שגרמו לכם לחשוב אוף טופיק 189
foox404 יש לכם אפשרות לקחת הלוואה בריבית שלילית, מה אתם עושים? שוק ההון 75
R גם לכם נעלם כסף מהחשבון (IBI טרייד)? שוק ההון 11
מתכנת סקר: יש לכם רכב? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 34
ס איזה פוסטים הכי עזרו לכם לעשות את הצעד ולהתחיל להשקיע ? שוק ההון 1
bobby TWS של Interactive Brokers - גם לכם הוא איטי? אוף טופיק 82
S כמה שנים נותרו לכם לפרישה? (לעצמאות כלכלית) מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 50
ח איך אתם מאזנים? בהנחה שיש לכם תיק סולידי עוקב מדדים. שוק ההון 41
אני חדש ביטוח דירה - יש לכם? חובה? מה לשים לב? מספר שאלות צרכנות פיננסית 3
L יש לכם המלצה למזרן? אוף טופיק 52
ביולוג ירושלמי התוספים הכי טובים שיש לכם בדפדפן Chrome. אוף טופיק 70
חסכונית אז כמה אאוטפיטים יש לכם לעבודה משרדית? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
ליאת - איפה שיש רצון... מה קשה לכם במעבר לסולידיות? (הפוסט באישורה של דורין) אוף טופיק 32
Nimrod ביג שוט ?? גם לכם קופצות כל הזמן פרסומות שלהם בפייסבוק דרך מלא דפים שהם משתמשים בהם ? אוף טופיק 18
K האמת האוביקטיבית חשובה לכם? אוף טופיק 61
מתכנת TheMarker - בעלי אזרחות אמריקאית? האמריקאים רוצים להכניס לכם יד לכיס שוק ההון 28
adamshalev יש לכם שאלה? תתחילו כאן שוק ההון 39

נושאים דומים

למעלה