בנצ׳מרק של כמה בכלל אמור להיות לי בפנסיה

[Yogi]

אני בן 43,
פתאום הבנתי שאין לי מושג כמה זה נחשב נורמלי/סביר/טוב
שיהיה צבור בפנסיה לאדם בגילי.
צברתי עד עכשיו 1.1 מיליון.
בני כמה אתם? כמה צברתם?
ממש אשמח שתשתפו ותחוו דעת (אם בא לכם)

 

[Oracle]

אני בשנות השלושים המוקדמות וצברתי כ-400k בפנסיה וגמל (יחס של בערך 3:1)

עם מעט המידע ששיתפת, נראה שמצבך בסדר גמור כל עוד תמשיך לעבוד בעשור הקרוב

 

[Yogi]

התעלמתי מחסכונות אחרים כמו גמל/השתלמות, מדבר על חיסכון פנסיוני בלבד

 

[half-solid]

התעלמתי מחסכונות אחרים כמו גמל/השתלמות, מדבר על חיסכון פנסיוני בלבד

גמל הוא גם חיסכון פנסיוני

 

[roneng]

גמל הוא גם חיסכון פנסיוני

תלוי בגמל.
גמל ישנה וקופגל"ה הן לא פנסיוניים.
גמל "רגילה" היא כן.

ותודה למדינה על השמות המאוד ברורים ויחודיים שהיא נותנת למוצרים השונים...

 

[half-solid]

תלוי בגמל.
גמל ישנה וקופגל"ה הן לא פנסיוניים.
גמל "רגילה" היא כן.

ותודה למדינה על השמות המאוד ברורים ויחודיים שהיא נותנת למוצרים השונים...

לא שמתי לב ש- @Oracle כתב "גמל להשקעה" או "גמל ישנה"
אלא "גמל" aka גמל רגילה.

לכן כפי שכתבתי:

גמל הוא גם חיסכון פנסיוני

 

[Oracle]

אלא "גמל" aka גמל רגילה.

נכון, לזה בדיוק התכוונתי - קופת גמל רגילה.
בכוונה לא ציינתי קרן השתלמות, כי התייחסתי רק למוצרים פנסיוניים שזמינים החל מגיל הפרישה (כך הבנתי את מטרת השרשור).

 

[roneng]

לא שמתי לב ש- @Oracle כתב "גמל להשקעה" או "גמל ישנה"
אלא "גמל" aka גמל רגילה.

אני הנחתי ש @Yogi פשוט לא מכיר גמל פנסיונית והניח שמדובר בקופגל"ה או גמל ישנה. ולכן הוא כתב:

התעלמתי מחסכונות אחרים כמו גמל/השתלמות, מדבר על חיסכון פנסיוני בלבד

ברור לי ש @Oracle התכוון לגמל פנסיונית, וברור לי גם שאתה יודע את ההבדלים.

 

[האזרח הקטן]

מה מטרת הדיון? לאנשים שונים יהיו סכומים שונים לחלוטין בהתאם למסלול השכר, להפרשות הפנסיוניות, למשיכת פיצויים ולתשואות העבר שלהם. אתה צריך לבדוק את עצמך מול הצרכים העתידיים של עצמך, לא מול אחרים.

 

[Yogi]

אני מתכוון רק לחיסכון הפנסיוני שמופרש מהעבודה לאורך השנים (שכיר)

 

[Yogi]

מה מטרת הדיון? לאנשים שונים יהיו סכומים שונים לחלוטין בהתאם למסלול השכר ולתשואות העבר שלהם. אתה צריך לבדוק את עצמך מול הצרכים של עצמך, לא מול אחרים.

כמו שכתבתי, אין לי מושג אפילו מה האיזורים. ברור לי שזה תלוי בעבודה ובתשואות אבל בכל זאת יש איזה טווח הגיוני לגיל מסוים, הייתי שמח לדעת איפה אני עומד בערך.
זה הכל.

 

[האזרח הקטן]

יש איזה טווח הגיוני לגיל מסוים

הטווח תלוי בראשונה בשכר שלך לאורך השנים. טווח השכר בארץ די גדול, לכן גם טווח החיסכון הפנסיוני יהיה מאוד רחב.

 

[roneng]

אני מתכוון רק לחיסכון הפנסיוני שמופרש מהעבודה לאורך השנים (שכיר)

כמו שאמרו, גמל (רגילה. לא קופגל"ה ולא ישנה) זה חלק מאותו חיסכון פנסיוני שמופרש מהעבודה לאורך השנים.

ברור לי שזה תלוי בעבודה ובתשואות אבל בכל זאת יש איזה טווח הגיוני לגיל מסוים

ההבדל בין אנשים בעבודות שונות ובמסלולים שונים (תשואות שונות) יכול להיות מאוד גדול.
כתלות בשכר, יש אנשים שמפקידים להם 20 אש"ח בשנה ויש כאלה עם 150 אש"ח בשנה.
יש כאלה שהתחילו לעבוד (ולהפריש לפנסיה) בגיל 20 ויש כאלה שהתחילו להפריש רק בגיל 40.
יש כאלה שעשו 10% תשואה שנתית ויש כאלה שבכלל התיק שלהם הפסדי.

אז בגדול, כל מספר בין 100 אש"ח ל10 מליון ש''ח הוא כנראה הגיוני לגיל שלך

 

[Oracle]

אז בגדול, כל מספר בין 100 אש"ח ל10 מליון ש''ח הוא כנראה הגיוני לגיל שלך

למרות שאני מסכים איתך, אפשר לנסות לצמצם את הטווח הזה למקרה הממוצע..
בוא נעשה סימולציה בסיסית עם ההנחות הבאות:

גיל משוער של תחילת החסכון:
מינימום: 25 (18 שנות עבודה)
מקסימום: 30 (13 שנות עבודה)

תשואה משוערת בתקופה (לשם הפשטות נתעלם מ-2008, נתבסס על תשואות 5 השנים האחרונות - כן, אני יודע שזה אופטימי בצורה גסה)
מסלול כללי: 40% שהם כ-7% שנתי
מסלול מניות: 75% שהם כ-12% שנתי

שכר משוער (נניח שמפרישים 18% מהשכר לפנסיה ופיצויים):
על בסיס שכר חציוני של: 8000 (כ-1500 לפנסיה)
על בסיס שכר ממוצע של: 11000 (כ-2000 לפנסיה)

אז אם בגיל 43, אתה נמצא איפשהו בטווח שבין 387,908.78 ל- 1,498,552.34
אתה במקום הגיוני מבחינת הצבירה שלך...

אם טעיתי מאוד בהנחות שלי, מוזמן לחשב מחדש, השתמשתי במחשבון ריבית תוצאה ראשונה בגוגל

אני מבין את הרצון להשוות ולבדוק מה מצבך, אבל קריטריון הצבירה לא מעניין כי הוא פשוט מתמטיקה טהורה..
יותר אפקטיבי שתבדוק את מצבך על ידי השוואה לשכר, ואפיק ההשקעה הנבחר בפנסיה (שעליהם יש לך שליטה מסוימת)
ואז יש מספיק מידע סטטיסטי ברשת שיעזור לך להבין איפה אתה נמצא

 

[roneng]

גיל משוער של תחילת החסכון:
מינימום: 25 (18 שנות עבודה)
מקסימום: 30 (13 שנות עבודה)

אלו הנחות מאוד ספציפיות.
אני מכיר הרבה אנשים שהתחילו לעבוד בגיל 22-23. ואני מכיר גם הרבה אנשים שהתחילו לעבוד (בעבודה "רצינית" שמפרישה כספים לפניסה) רק בגיל 35-40.

תשואה משוערת בתקופה (לשם הפשטות נתעלם מ-2008, נתבסס על תשואות 5 השנים האחרונות - כן, אני יודע שזה אופטימי בצורה גסה)

למה תשואה משוערת?
אם אתה מניח אדם בן 43 (שזה הנתון היחיד שפות"ש נתן), ואתה מניח תחילת עבודה בגיל 25-30, אתה יכול פשוט להסתכל מה היו בפועל התשואות מ2003/2008 ועד היום.

מסלול כללי: 40% שהם כ-7% שנתי
מסלול מניות: 75% שהם כ-12% שנתי

מאוד מאוד אופטימי. יותר מידי אופטימי.

שכר משוער (נניח שמפרישים 18% מהשכר לפנסיה ופיצויים):
על בסיס שכר חציוני של: 8000 (כ-1500 לפנסיה)
על בסיס שכר ממוצע של: 11000 (כ-2000 לפנסיה)

למה לא על בסיס שכר ממוצע/חציוני של חברי הפורום? (שהוא גבוה בהרבה).
למה לא על בסיס שכר ממוצע/חציוני של מתכנתים? למה לא על בסיס שכר ממוצע/חציוני של עובדי גמפא (שיש לא מעט כאלה בפורום)?

אז אם בגיל 43, אתה נמצא איפשהו בטווח שבין 387,908.78 ל- 1,498,552.34

אם אתה מרוויח שכר ממוצע והתחלת לעבוד בגיל 25-30, כנראה שזה נכון.
אם אתה מתכנת בכיר בגמפא, אז 1.5 זה כנראה סכום נמוך יחסית.

יותר אפקטיבי שתבדוק את מצבך על ידי השוואה לשכר, ואפיק ההשקעה הנבחר בפנסיה (שעליהם יש לך שליטה מסוימת)

למה? מה זה נותן לך?
אם כבר יותר אפקטיבי לבדוק יחסית להוצאה שלך (ויחסית להוצאה הצפויה העתידית). זה יתן לך תמונה הרבה יותר טובה אם (וכמה) אתה צריך להתאמץ ולחסוך או שאתה יכול "להוריד רגל מהגז".

 

[Yogi]

התחלתי לעבוד ב'עבודה של גדולים' לפני 16 שנים, בהתחלה בשכר מינימום והתקדמתי עם השנים.
אני מרוויח שכר גבוה כבר חמש שש שנים, אך ברוב הזמן עד אז הרווחתי סביב 15 ברוטו

 

[גרהם]

יותר חשוב, בעיני, כמה יהיה לך בפנסיה.
קח את הנתונים המשוערים שלך - שכר עתידי, מספר שנות צבירה.
חשב לפי מחשבון תשואה ברשת (לא של קרנות הפנסיה) לפי תשואה עתידית (אני נוהג לקחת לפי 3 אחוז ו 7 אחוז) וזה יתן לך קירוב של כמה חסכון פנסיוני יהיה לך. אל תשכח להתחשב בדמי ניהול וביטוחים.
חלק את המספר שקיבלת ב-200 וזו בערך הקצבה שתהיה לך בגיל 67.

 

[A42]

אז בגדול, כל מספר בין 100 אש"ח ל10 מליון ש''ח הוא כנראה הגיוני לגיל שלך

דווקא אני יכול להבין את השאלה הזאת
אתה רוצה לדעת כמה יהיה לך בפרישה ויש סימולציות לזה
אבל אתה גם רוצה להבין אם אתה במקום טוב היום
או בגלל שטיילת בהודו 5 שנים ולא עבדת היום יש לך פחות משאר החברים שלך
וזה שתקבל קצבה של 50 אחוז מהשכר שלך היום זה לא סביר ואתה צריך להתחיל לחסוך במקביל או להפריש יותר

בני כמה אתם? כמה צברתם?

בן 36, 384K בפנסיה

לדעתי אתה צריך להסתכל על 3 דברים:

1. אם תמשיך באותו שכר (נניח ראלי הכל שיהיה קל לחישוב) - כמה יחסך לך בפנסיה בגיל פרישה
יש מחשבונים לזה, אני בניתי אקסל בעצמי זה לא מסובך ומאוד מלמד
תכניס את הנתונים של הדמי ניהול שלך ותשואה לפי המסלול שלך (אם מחכה סנופי אז 7 אחוז, אם מסלול כללי אז 4 אחוז)
תחלק את הסכום שיצא במקדם פרישה לפי הגיל שתרצה לפרוש (200 לגיל 67 בערך, אבל תלוי מגדר, מסלול הבטחת קצבה וכו)

2. את הסכום שיצא תכניס למחשבון מס לקצבת פנסיה (יש על זה מס הכנסה אבל יחסית נמוך מאוד בקצבאות של פחות מ10K ואז מתחיל לעלות), אם הסכום נמוך מהנטו שלך בחודש אולי יש בעיה

3. תנסה להעריך כמה תצטרך ביום הפרישה לחודש (אין משכנתא, לא צריך חיסכון, הוצאות בריאות אולי יעלו, הוצאות אוכל אולי יעלו, אין הוצאות על ילדים מסגרות), תוסיף לזה קצבת זקנה ותראה אם אתה בחוסר, אם כן תתחיל לחסוך בצד והנה קבעת לעצמך יעד חודשי מינמימלי לחיסכון (-:

 

[ת.אוקהם]

(נניח שמפרישים 18% מהשכר לפנסיה ופיצויים):

עד 2008 הפרשה לפנסיה לא הייתה חובה בחוק.
האחוזים שחייבים להפריש היו בהתחלה הרבה יותר נמוכים ועלו בהדרגה עם השנים עד שב2017 הגיעו לאחוזים הנוכחיים.

 

[Oracle]

עד 2008 הפרשה לפנסיה לא הייתה חובה בחוק.
האחוזים שחייבים להפריש היו בהתחלה הרבה יותר נמוכים ועלו בהדרגה עם השנים עד שב2017 הגיעו לאחוזים הנוכחיים.

נורא זניח. הבחור התחיל לעבוד ב2006.. צבירה אפסית ושכר נמוך.. מדובר בין כה וכה בהערכת קנה מידה בלבד