• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

ביטוח מנהלים או קופת גמל על הדלתא

Rokubato

משתמש רגיל
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
114
דירוג
54
שאלה בנוגע לדלתא מהתקרה, יש לי קרן השתלמות, קרן פנסיה ומאחר ושכר הבסיס שלי הוא 32,000 ש"ח אני מפקיד לאפיק השקעה נוסף הפרשות על כ-12000 ש"ח מהשכר.
אפיק ההשקעה הנוסף (שבחרו לי לפני שנתיים) הוא ביטוח מנהלים עם דמי ניהול של 3% מהפקדה ו-0.5% מצבירה (נורא!)
אני בשבועיים האחרונים החלטתי שאני רוצה ללמוד על התחום הזה ולהחליט בצורה חכמה מה עדיף בשבילי.
אז עשיתי את הצעדים הבאים:
1. ניידתי את קרן הפנסיה שלי לאלטשולר שחם עם דמי ניהול מהפקדה על סך 1.49% ו-0.1% מצבירה - הסיבה שבחרתי דווקא בהם היא תשואות עבר, מאזן אקטוארי והמלצות (למרות שזה לא אומר כלום על העתיד) - מסלול מניות.
2. ניידתי את קרן ההשתלמות גם היא לאלטשולר שחם (מאותה סיבה), איחדתי את הקרנות ממקומות העבודה הקודמים היות ודמי הניהול שקיבלתי 0.55% מצבירה, שיניתי את מסלול ההשקעה גם הוא למניות.
(הסיבה שאני בוחר במניות היא כי אני בן 32 (צעיר?) ועד הפנסיה אני יכול להרשות לעצמי להיות באפיק זה, מסלולי המניות הוכיחו את עצמם לטווח ארוך, אותו הדבר לגבי קרן ההשתלמות לטווח של 10~ שנים).
3. כאן אני לא כל כך יודע מה לעשות, יש לי ביטוח מנהלים על הדלתא של ההפקדות ואני חושב (אך חושש אם הצעד נבון) לעבור לקופת גמל (בהתאם למה שקראתי) מאחר ומדובר בחיסכון טהור עם דמי ניהול נמוכים משמעותית מביטוח מנהלים, אין דמי ניהול מהפקדה לעומת 3% בביטוח המנהלים ודמי ניהול מצבירה נמוכים יותר.
במידה ואעשה את הצעד, אני מתכוון לבחור במסלול מניות (סנופי) ולרכוש ביטוח חיים פרטי (ביטוח א.כ.ע לפי מה שאני יודע על חשבון המעסיק).
אשמח לדעת מה אני מפסס והאם כדאי להישאר עם ביטוח המנהלים.
 
הי ברוכה הבאה.

אופציה ששווה לך לשקול:
פיצול כספי תגמולים לפנסיה וכספי פיצויים לקופת גמל.
יתרון בולט הוא כיסוי אכע על כל השכר (או כמעט כי זה תקרה לפי 3 משכר ממוצע), וגם יותר כסף שמושקע בשוק ההון והשליטה מלאה שלך בקופת גמל.
חסרון זה שחרור מפרמיה על רכיב הפיצויים במקרה של אכע.
יש הרבה חומר בנושא.

ג.נ. אני בתהליך פיצול דומה. (מנייד מביטוח מנהלים שלרוב לא שווה תכסף)
 
ברוכה הבאה.
avatar_male_m.png


ברוך הבא :)
 
יתרון בולט הוא כיסוי אכע על כל השכר (או כמעט כי זה תקרה לפי 3 משכר ממוצע)

האם הפיצול לא רק עבור מי שהשכר שלו הוא בין 20K-30K?
ומאחר ועברתי את התקרה לפי 3 מהשכר הממוצע ומאחר והשכר שלי עולה בכ-10% בשנה, אני לא יודע עד כמה זה רלוונטי גם עבורי.
 
חשוב לך לבטח את השכר מעל 30k?
 
כרגע 2k לא מהותי, השאלה מה עושים כשהשכר יגיע ל-45k - 50k?

אני מבין, השאלה שלי היא מאחר והביטוח הזה עולה לך כסף. ואתה לא חייב לבטח את כל השכר שאתה מרוויח.
בהנחה וחלילה איבדת כושר עבודה, כמה יספיק לך? אם 30k יספיקו אז אני לא רואה סיבה לבטח יותר מכך...
 
לא כל כך הבנתי איך עובד נושא הביטוח, אם אני מעביר את הדלתא לקופת גמל אני לא מבוטח על א.כ.ע ואני צריך לבטח לבד.
אם אני מפצל תגמולים לפנסיה ופיצויים לקופת גמל גם שם אני לא מבוטח וצריך לרכוש ביטח א.כ.ע פרטי.
ניסיתי לקרוא על זה והלכתי לאיבוד.
מה גם שאין שחרור מפרמיה על רכיב הפיצויים במקרה של אכע, אז מה עושה מה שעדיין עובד והשכר שלו ירד וכבר ללא תקרה להפקדה מעבר לקופת הגמל?
 
נערך לאחרונה ב:
ההפרשות שלך מתחלקות לגמולים שאתה והמעסיק מפרישים. ופיצויים שהמעסיק מפריש.

תקרה ההפקדה לפנסיה הינה 4150 בערך.
השכר המבוטח לאכע בפנסיה נקבע ע"י רכיב התגמולים בלבד.

כלומר, ככל שיהיה יותר ממרכי התגמולים בהפקדה לפנסיה, יהיה יותר שכר מבוטח לאכע. המקסימום הוא להפקיד עד התקרה כספי תגמולים. מה שיגרום לשכר המבוטח לאכע (השכר הקובע) להיות 4150/0.125 שזה סדר גודל של 34000.
כלומר ניתן לבטח לאכע בפנסיה עד 34000 ש"ח (כמעט, כי יש תקרה של פי 3 מהשכר הממוצע אז יוצא בערך 31000).

כרגע אתה מרוויח 32k, אז אם תפצל תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל, יהיה לך ביטוח על כל השכר. בעתיד אם תרוויח השכר החדש לא יהיה מבוטח עי קרן נפנסיה לאכע. ותוכל לבטחו באופן פרטי (אני לא ייעשה זאת אם וכאשר אגיע לשכר שכזה)
 
אם בקרן הפנסיה מבוטחים רק כספי התגמולים ולא הפיצויים, מה הטעם להפקיד את שניהם שם מלכתחילה? (שזו ברירת המחדל לכולם כנראה).
ואיך יהיה לי ביטוח אכע על כל השכר אם אני עושה את הפיצול הזה?
הרי להבנתי, ככה או ככה הביטוח הוא על התגמולים בלבד ולא כל כך השכר בכל מקרה, אני טועה?
אני אמור להחליט עד מחר מה לעשות ואני נוטה לפיצול אך רוצה להבין לעומק את ההשלכות לכאן ולכאן
 
ואיך יהיה לי ביטוח אכע על כל השכר אם אני עושה את הפיצול הזה?

בעתיד אם תרוויח השכר החדש לא יהיה מבוטח עי קרן נפנסיה לאכע. ותוכל לבטחו באופן פרטי

ואז נשאלת השאלה:

חשוב לך לבטח את השכר מעל 30k?

אני אמור להחליט עד מחר מה לעשות ואני נוטה לפיצול אך רוצה להבין לעומק את ההשלכות לכאן ולכאן
למה? אתה יכול לשנות מתי שאתה רוצה
 
השאלה מה קורה לגבי שחרור מפרמיה המקרה של אכע?
האם זה אומר שאם זה קורה שחובה להמשיך להפקיד כל החיים על רכיב הפיצויים?
 
השכר המבוטח לאכע בפנסיה נקבע ע"י רכיב התגמולים בלבד.
כמעט.
הוא נקבע ע"י השכר המדווח שעבורו הופרשו כספים לפנסיה.
כלומר בתאוריה אם אתה מפקיד 1,250 שח כל חודש וטוען שההפרשות הן 5%+5%, השכר המבוטח יהיה 12,500 שח.
לעומת זאת על אותו סכום הפקדה חודשי, אם ההפרשות הן 6%+6.5% (שזאת ברירת המחדל היום) אז הסכום המבוטח יהיה רק 10,000.
ואם ההפרשות הן 6%+6.5%+8.33% זה אומר שהשכר אפילו יותר נמוך
 
מי שמרוויח בין 20k - 30k , ומפצל, בעצם לא מפקיד עד התקרה לפנסיה. ולכן במצב של אכ"ע, לא יהיה לו שחרור מפרמיה עד התקרה
(כי הוא לא מפקיד כספי פיצויים).
להבנתי, אתה מרוויח כבר (או ממש עוד מעט) מספיק כדי למלא את התקרה בכספי תגמולים. אז לא יהיה לך שחרור מכספי פיצויים נכון אבל הם 0 במילא. אתה תקבל שחרור מפרמיה עד התקרה רק מתגמולים.
 
אם בקרן הפנסיה מבוטחים רק כספי התגמולים ולא הפיצויים, מה הטעם להפקיד את שניהם שם מלכתחילה? (שזו ברירת המחדל לכולם כנראה).
כל הכספים מבוטחים.
בפנסיה יש בעצם שני רכיבים לביטוח האכע:
1. "משכורת". סכום כסף חודשי שאתה מקבל מהביטוח במקרה שאתה לא יכול לעבוד. הסכום הזה נגזר מהשכר המבוטח.
2. "שחרור מהפקדות". כסף שהביטוח ממשיך להפקיד במקומך לפנסיה. סכום זה נגזר מהסכום שאתה מפקיד כל חודש לפנסיה

כלומר אם אתה לא מפריש פיצויים אז אומנם תקבל את אותו סכום חודשי לכיס, אבל ההפרשות לפנסיה יהיה קטנות יותר
 
האם זה אומר שאם זה קורה שחובה להמשיך להפקיד כל החיים על רכיב הפיצויים?
לא הבנתי את השאלה. רכיב הפיצויים זה רכיב שהמעסיק מפקיד לך.
אם אתה לא עובד מן הסתם אין מי שיפריש לך את החלק הזה.
 
כמעט.
הוא נקבע ע"י השכר המדווח שעבורו הופרשו כספים לפנסיה.
כלומר בתאוריה אם אתה מפקיד 1,250 שח כל חודש וטוען שההפרשות הן 5%+5%, השכר המבוטח יהיה 12,500 שח.
לעומת זאת על אותו סכום הפקדה חודשי, אם ההפרשות הן 6%+6.5% (שזאת ברירת המחדל היום) אז הסכום המבוטח יהיה רק 10,000.
ואם ההפרשות הן 6%+6.5%+8.33% זה אומר שהשכר אפילו יותר נמוך

מסכים, אפשר לומר שהשכר הקובע הוא פונקציה של גודל רכיב התגמולים ואחוז ההפרשה שלהם.
אכן השמטתי את אחוז ההפרשה לשם הפשטות...
 
עדיין הכל מעורפל עבורי.
מה אומר שאין "שחרור מפרמיה"?
להבנתי זה אומר שחברת הביטוח במקרה אכע לא מפרישה את ההפקדות המקום העובד כאילו שהוא עדיין עובד אלא הוא מחוייב בעצמו להפריש מכיסו את הרכיב הזה מאחר ועל רכיב התגמולים יש אכע ואי אפשר להפקיד רק תגמולים ללא פיצויים לכן יוצא מצב שעל העובד שלא יכול לעבוד חלה החובה להמשיך להפקיד, זה ממש מסוכן...
 
מסכים, אפשר לומר שהשכר הקובע הוא פונקציה של גודל רכיב התגמולים ואחוז ההפרשה שלהם.
אכן השמטתי את אחוז ההפרשה לשם הפשטות...
לא.
השכר הקובע הוא לא פונקציה של אחוז ההפרשה. השכר הקובע הוא השכר שמדווח בזמן ההפקדה.
האחוז הוא בסהכ חישוב פשוט של הסכום המופקד חלקי השכר המדווח
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מ ביטוח מנהלים חדש או ישן? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
T קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בתנאים שהציעו לי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
F פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
א קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ד פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית 12
R קופת גמל או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ? צרכנות פיננסית 3
Y ביטוח מנהלים ? חשוב או בזבוז כסף ? צרכנות פיננסית 3
O ביטוח מנהלים או קופת גמל כאשר יש צורך בביטוח אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 17
omertal קרן פנסיה או ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 3
א התייעצות לגבי ביטוח מנהלים או קופת גמל צרכנות פיננסית 0
G ניוד ביטוח מנהלים לניהול עצמי, כן או לא? שוק ההון 8
מ קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
חוסך צעיר קופת גמל או ביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית 49
ליאור ג. קופת גמל או ביטוח מנהלים שוק ההון 26
ש דילמה לגבי ביטוח מנהלים או פנסיה שוק ההון 14
ס ביטוח מנהלים יקר עם הבטחת תשואה או קרן פנסיה ממש זולה? צרכנות פיננסית 4
ט קופת גמל או ביטוח מנהלים ? צרכנות פיננסית 46
A ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ראובן7 ביטוח מנהלים-משיכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ttmoon הפסקת ביטוח מנהלים ומעבר לפנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
Y ביטוח מנהלים מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
S ביטוח מנהלים מ-2012 מול פנסיה משלימה מול ק. גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Y ניוד ביטוח מנהלים (לפני 2001) לגמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
K פדיון כספי ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ב התלבטות ביטוח מנהלים מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
deussex וותק קרן פנסיה משלימה - בעקבות העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
deussex לפני מהלך להעברת ביטוח מנהלים ופנסיה ממגדל לקופת ברירת מחדל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
I אישור מס ירושת מוטב לקופת ביטוח מנהלים הכוללת פיצויים מיסים 0
C ביטוח מנהלים ישן במקרה מוות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
C ביטוח מנהלים הוני לשעבר שהומר לקצבתי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
L ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
deussex העברת ביטוח מנהלים S&P500 לקרן פנסיה משלימה S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
W קרן פנסיה משלימה מול ביטוח מנהלים עם דמי ניהול נמוכים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T ניוד ביטוח מנהלים לקופ״ג פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
V ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל - אכ"ע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ט יש מידע על דמי הניהול הממוצעים (פנסיה, ביטוח מנהלים) שמשלמים הישראלים? פוסטים מאיכות נמוכה 3
O קרן פנסיה vs ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
ב ביטוח מנהלים - העברת הכסף ההוני לקופה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
Know one ביטוח מנהלים על סף פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
deussex שינוי אחוז הניהול לטובת קרן פנסיה בפרישה לעומת ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א האם נכון לוותר על חלק "ביטוח מנהלים" עבור הטבה משמעותית בדמי ניהול ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
J ניוד מלא/חלקי מביטוח מנהלים - האם אפשר לשמור ביטוח א.כ.ע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
C קופת גמל במקום ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
א האם ביטוח מנהלים באמת לא כדאי ומה האינטרס של חברות הביטוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
O כלל - ביטוח מנהלים מיטב הוני ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
deussex פלונטר עם א.כ.ע מהעבודה, בעקבות מעבר של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, ממגדל למיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0

נושאים דומים

Back
למעלה