ביטוח מנהלים או קופת גמל כאשר יש צורך בביטוח אובדן כושר עבודה

ohno

משתמש רשום
הצטרף ב
26/5/17
הודעות
9
דירוג
2
שלום

אשמח לשמוע את דעתכם לגבי הפרשות לקופת גמל מול ביטוח מנהלים בהקשר של אובדן כושר עבודה.
יש לי משפחה צעירה וכמפרנס הראשי אני חושב שחשוב שאהיה מבוטח כנגד אובדן כושר עבודה.

עד כה הפרשתי את היתרה מעל תקרת ההפרשה לפנסיה לקופת גמל של IBI וכרגע אני לא מבוטח על ההפרשה העודפת לא.כ.ע.

אני מתלבט האם כדאי להעביר את ההפרשה העודפת לביטוח מנהלים, על מנת לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה בעלות של 0.9%.

הסיבה העיקרית להתלבטות: ההפרש בעלויות הביטוח (בביטוח מנהלים אצטרך להפריש 3% מההפקדה פלוס 0.5% מהחסכון לעומת קופת גמל בה אני מפריש רק 0.48% מהחסכון) וכמו כן לא בטוח שאוכל לממש את האסטרגיה של השקעה פאסיבית בעוקבי מדדים כמו שאני עושה היום דרך IBI

אשמח לדעתכם

תודה
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
אם אתה לא מפקיד לביטוח מנהלים יש לך 3.9% עודפים לרכוש איתם ביטוח א.כ.ע בשוק הפרטי.
תעשה סקר שוק ותראה אם זה יוצא יותר או פחות.

(מזניח לעכשיו את הפרש דמי הניהול מהצבירה)
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,663
דירוג
12,550
עד כה הפרשתי את היתרה מעל תקרת ההפרשה לפנסיה לקופת גמל של IBI וכרגע אני לא מבוטח על ההפרשה העודפת לא.כ.ע.
אם אתה גם ככה מפריש לפנסיה, אתה יכול להפריש רק תגמולים לפנסיה ואת הפיצויים לגמל.
ככה אתה יכול לבטח עד שכר של 32,488 ש"ח בביטוח אכ"ע ושארים דרך הפנסיה.
 

ohno

משתמש רשום
הצטרף ב
26/5/17
הודעות
9
דירוג
2
תודה רונן על התגובה. לא כלכך הבנתי איך הגעת לביטוח שכר עד 32 אלף בפנסיה בלבד.

עד כמה שאני מבין השכר המקסימלי המבוטח בפנסיה הוא כ 19 אלף ש"ח, ואת הפרשות התגמולים על שאר השכר ניתן להפקיד או לקופת גמל או לביטוח מנהלים. וכנ"ל לגבי הפיצויים.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,663
דירוג
12,550
עד כמה שאני מבין השכר המקסימלי המבוטח בפנסיה הוא כ 19 אלף ש"ח,
זאת טעות נפוצה.
ההגבלה היא על ההפקדה לפנסיה ולא על השכר.
נכון להיום תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה היא 4,061 ש"ח לחודש. אם אתה מפקיד גם תגמולים (6%+6.5%) וגם פיצויים (8.33%) אכן תגיע לתקרה הזאת בהפקדת שכר של כ19 אש"ח (‎20.833%*19492=4061).
מצד שני, אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה (12.5%) ואת הפיצויים לגמל אז אתה יכול להפקיד קצת מעל 32 אש"ח כי ‎12.5%*32488=4061
ואת הפרשות התגמולים על שאר השכר ניתן להפקיד או לקופת גמל או לביטוח מנהלים.
גם זה דרך אגב לא מדוייק. מעבר לקופת גמל וביטוח מנהלים, יש לך את האופציה של פנסיה משלימה.
 

ohno

משתמש רשום
הצטרף ב
26/5/17
הודעות
9
דירוג
2
מעולה, תודה רבה על ההסבר המפורט! מדהים שאף יועץ פנסיוני לא מסביר את זה ככה.
זאת בהחלט נשמעת דרך טובה לשפר את כיסוי הא.כ.ע בפנסיה המקיפה

שתי שאלות נוספות:

- מה הם היתרונות של פנסיה משלימה לעומת האלטרנטיבות?
- אני מניח שניתן לרכוש א.כ.ע פרטי על ההפרש הלא מבוטח במידה והשכר עולה על 32K?
 

AF1k

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/2/15
הודעות
447
דירוג
547
זאת טעות נפוצה.
ההגבלה היא על ההפקדה לפנסיה ולא על השכר.
נכון להיום תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה היא 4,061 ש"ח לחודש. אם אתה מפקיד גם תגמולים (6%+6.5%) וגם פיצויים (8.33%) אכן תגיע לתקרה הזאת בהפקדת שכר של כ19 אש"ח (‎20.833%*19492=4061).
מצד שני, אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה (12.5%) ואת הפיצויים לגמל אז אתה יכול להפקיד קצת מעל 32 אש"ח כי ‎12.5%*32488=4061

גם זה דרך אגב לא מדוייק. מעבר לקופת גמל וביטוח מנהלים, יש לך את האופציה של פנסיה משלימה.
מקפיץ כדי לא לפתוח נושא חדש. בדקתי היום מול סוכן הפנסיה שלי, והוא אמר שהם לא מאפשרים זאת כיוון שברגע שיש אובדן כושר עבודה יהיה שחרור רק לפרמיות בקרן הפנסיה (התגמולים) ולא לפיצויים כיוון שהם מופקדים במוצר אחר, והדבר הזה בעייתי למעסיק כיוון שלא תהיה הפרשה לפיצויים.
רציתי לשאול האם מישהו נתקל בזה בעבר, לא מצליח להבין מה היתרון של שחרור מפרמיות עבור חלק הפיצויים. הרי בכל מקרה אובדן כושר עבודה אני מקבל בפנסיה על מלוא השכר כאשר אני מפקיד 100% תגמולים.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,663
דירוג
12,550
הוא אמר שהם לא מאפשרים זאת כיוון שברגע שיש אובדן כושר עבודה יהיה שחרור רק לפרמיות בקרן הפנסיה (התגמולים) ולא לפיצויים כיוון שהם מופקדים במוצר אחר,
זה נכון, אבל זכותך לעשות זאת.
והדבר הזה בעייתי למעסיק כיוון שלא תהיה הפרשה לפיצויים.
לא בטוח שזה נכון. בכל מקרה - חופש הבחירה שלך גובר.
רציתי לשאול האם מישהו נתקל בזה בעבר, לא מצליח להבין מה היתרון של שחרור מפרמיות עבור חלק הפיצויים. הרי בכל מקרה אובדן כושר עבודה אני מקבל בפנסיה על מלוא השכר כאשר אני מפקיד 100% תגמולים.
אתה מקבל קצבת אובדן-גושר בגובה השכר (יותר נכון 70% ממנו או פחות אם יש אובדן כושר חלקי), אבל קצבת הביטוח הזאת נגמרת בגיל פרישה.
מגיל פרישה אתה אמור לחיות ע"ח קרן הפנסיה שלך, כמו כל פנסיונר.
"שחרור מהפקדות" אומר שהביטוח של קרן הפנסיה ממשיך להפקיד בשמך לפנסיה את אותם הסכומים שהופקדו קודם (כי בלי הפקדות לא תיהיה לך בכלל פנסיה). אם אתה מפריש רק תגמולים זה אומר שהפנסיה שלך תיהיה נמוכה יותר.
 

AF1k

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/2/15
הודעות
447
דירוג
547
האם מישהו יוכל לשתף את השיקולים שלו?
מצד אחד אם אני בוחר להפקיד פיצויים בקופת הגמל זה אומר שבמקרה של אובדן כושר עבודה אאלץ להפריש בעצמי לפיצויים.
מצד שני האופציה האחרת היא להישאר עם ביטוח מנהלים מעבר לתקרה (דמי ניהול ואכע גבוהים), או קופת גמל (ושכר מבוטח נמוך יותר).
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,663
דירוג
12,550
מצד אחד אם אני בוחר להפקיד פיצויים בקופת הגמל זה אומר שבמקרה של אובדן כושר עבודה אאלץ להפריש בעצמי לפיצויים.
לא מדוייק.
אתה לא חייב להפריש בעצמך לפיצויים, זה פשוט אומר שהפנסיה שלך תיהיה קטנה יותר מאשר אם הפיצויים היו מבוטחים.
אני למשל הגעתי למסקנה שלי זה מספיק, בין הייתר כי במקרה אכ"ע קיצוני הביטוח יפקיד לי תגמולים עד גיל 67 ולעומת זאת אם לא יקרה לי כלום אז כנראה שאפסיק לעבוד עוד לפני גיל 67.
חוץ מזה שיש לי מספיק חסכונות אחרים כדי להשלים במקרה הצורך.
אופציה נוספת זה לעשות איזה ביטוח חיצוני שיכסה לפחות חלק מהמקרים, כמו ביטוח תאונות אישיות וכו'
אתה צריך לעשות את השיקול אם החסכון שווה לך את הסיכון (או את ההפרש בפנסיה) או לא.
מצד שני האופציה האחרת היא להישאר עם ביטוח מנהלים מעבר לתקרה (דמי ניהול ואכע גבוהים), או קופת גמל (ושכר מבוטח נמוך יותר).
קופת גמל לא בהכרח אומר שהשכר המבוטח נמוך יותר. אתה גם יכול להעביר לקופת גמל את מה שמעל התקרה (תגמולים+פיצויים), ולבטח את מה שהולך לגמל בביטוח אכ"ע "פרטי".

*לא מיעץ ולא ממליץ על שום כיוון. סתם זורק רעיונות
 

AF1k

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/2/15
הודעות
447
דירוג
547
השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?
תלוי בפוליסה, קשה לי להאמין שהתקנון של קרן פנסיה מכסה הפקדות למוצר חיצוני (תזכור שמדובר על הפקדת תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל)
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,663
דירוג
12,550
השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?
לא. השחרור מהפקדות הוא לפי הפקדות בפועל.
אתה מוזמן לקרוא את התקנון התקני של קרנות הפנסיה. הכל רשום שם בצורה יחסית ברורה
 

RustyJ

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/5/18
הודעות
1,179
דירוג
661
השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?
לא, שחרור מהפקדות זה לפי ההפקדות שבוצעו.
תסתכל על זה ככה:
שחרור מהפקדות זה בעצם חלק מאכע שבכל מקרה מוגבל בסכום המקסימלי להפקדות. אם אתה מעביר פיצויים למקום אחר כדי למקסם את ההפקדות לקרן הפנסיה עדיין זה מוגבל לסכום הזה שמכוסה על ידי השחרור.
כלומר, זה לא שאתה באמת מפסיד כאן משהו
 

AF1k

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/2/15
הודעות
447
דירוג
547
לא, שחרור מהפקדות זה לפי ההפקדות שבוצעו.
תסתכל על זה ככה:
שחרור מהפקדות זה בעצם חלק מאכע שבכל מקרה מוגבל בסכום המקסימלי להפקדות. אם אתה מעביר פיצויים למקום אחר כדי למקסם את ההפקדות לקרן הפנסיה עדיין זה מוגבל לסכום הזה שמכוסה על ידי השחרור.
כלומר, זה לא שאתה באמת מפסיד כאן משהו
אני לא חושב שהבנתי עד הסוף. אם אני מפקיד פיצויים ותגמולים אני מבוטח עד 75% משכר של בערך 22K, ואם אני מפקיד רק תגמולים אני מבוטח על שכר גבוה יותר.
אתה אומר שהאכ"ע לא באמת מכסה את השכר הגבוה יותר? תוכל להפנות אותי למקורות? לא הצלחתי למצוא משהו כזה בתקנון של קרן הפנסיה.
 

RustyJ

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/5/18
הודעות
1,179
דירוג
661
האכע מכסה את השכר היותר גבוה, השחרור רק משחרר לפי ההפקדות שבוצעו
 

AF1k

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/2/15
הודעות
447
דירוג
547
האכע מכסה את השכר היותר גבוה, השחרור רק משחרר לפי ההפקדות שבוצעו
אז אם מפקידים פיצויים ותגמולים אז השחרור גבוה יותר במקרה הזה לא? יותר הפרשות
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,663
דירוג
12,550
אז אם מפקידים פיצויים ותגמולים אז השחרור גבוה יותר במקרה הזה לא? יותר הפרשות
אני אנסה להסביר עם דוגמא:

נניח שיש לך שכר של 31.5 אש"ח.
אופציה א':
אתה מפריש פיצויים+תגמולים על 19 אש"ח לפנסיה. (סה"כ 3958 ש"ח כל חודש)
אתה מפריש פיצויים+תגמולים על 12.5 אש"ח לגמל. (סה"כ 2604 ש"ח כל חודש)

ביטוח אכ"ע של הפנסיה מבטח אותך על 75% משכר של 19 אש"ח. כלומר במקרה אכ"ע תקבל 14,250 ש"ח כל חודש מקרן הפנסיה.
בנוסף שחרור ההפקדות של הפנסיה ימשיך להפקיד בשבילך לפניסה סכום של 3958 ש"ח כל חודש.
יש אפשרות לעשות ביטוח חיצוני על ה12.5 אש"ח שהלכים לגמל בתשלום נוסף (לפעמים הביטוח הזה כולל שחרור מהפקדות ולפעמים לא).

אופציה ב:
אתה מפריש רק תגמולים לפנסיה, על מלוא השכר של 31.5 אש"ח (סה"כ 3,937 ש"ח כל חודש).
אתה מפריש רק פיצויים לגמל, על מלוא השכר של 31.5 אש"ח (סה"כ 2625 ש"ח כל חודש).

ביטוח אכ"ע של הפנסיה מבטח אותך על 75% משכר של 31.5 אש"ח. כלומר במקרה אכ"ע תקבל 23,625 ש"ח כל חודש מקרן הפנסיה.
בנוסף שחרור ההפקדות של הפנסיה ימשיך להפקיד בשבילך לפניסה סכום של 3937 ש"ח כל חודש.

שים לב שבאופציה ב' תקבל אומנם יותר כסף מהביטוח כל חודש, אבל השחרור מהפקדות יהיה נמוך יותר. בנוסף, באופציה ב' תשלם יותר על הביטוח (כי אתה מבטח שכר גבוהה יותר)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בתנאים שהציעו לי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
F פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
א קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ד פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית 12
R ביטוח מנהלים או קופת גמל על הדלתא שוק ההון 65
R קופת גמל או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ? צרכנות פיננסית 3
Y ביטוח מנהלים ? חשוב או בזבוז כסף ? צרכנות פיננסית 3
omertal קרן פנסיה או ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 3
א התייעצות לגבי ביטוח מנהלים או קופת גמל צרכנות פיננסית 0
G ניוד ביטוח מנהלים לניהול עצמי, כן או לא? שוק ההון 8
מ קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
חוסך צעיר קופת גמל או ביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית 49
ליאור ג. קופת גמל או ביטוח מנהלים שוק ההון 26
ש דילמה לגבי ביטוח מנהלים או פנסיה שוק ההון 14
ס ביטוח מנהלים יקר עם הבטחת תשואה או קרן פנסיה ממש זולה? צרכנות פיננסית 4
ט קופת גמל או ביטוח מנהלים ? צרכנות פיננסית 46
O קרן פנסיה vs ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
ב ביטוח מנהלים - העברת הכסף ההוני לקופה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
Know one ביטוח מנהלים על סף פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
deussex שינוי אחוז הניהול לטובת קרן פנסיה בפרישה לעומת ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א האם נכון לוותר על חלק "ביטוח מנהלים" עבור הטבה משמעותית בדמי ניהול ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
J ניוד מלא/חלקי מביטוח מנהלים - האם אפשר לשמור ביטוח א.כ.ע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
C קופת גמל במקום ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
א האם ביטוח מנהלים באמת לא כדאי ומה האינטרס של חברות הביטוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
O כלל - ביטוח מנהלים מיטב הוני ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
deussex פלונטר עם א.כ.ע מהעבודה, בעקבות מעבר של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, ממגדל למיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ג לא ניתן לנייד חלקית ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מול הצעה אטרקטיבית לקרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 53
כ ביטוח מנהלים מ-2011, שווה משהו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ttmoon קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
P כדאיות ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
M ניוד תכולה של ביטוח מנהלים לקפ"ג IRA? בלי לסגור את הביטוח? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
H מחשבון דמי ניהול ביטוח מנהלים/פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
anonyshmeger ערוץ 2 תוכנית חסכון - ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 1
קירכהוף עבודה חדשה -קרן השתלמות , ביטוח מנהלים וכו צרכנות פיננסית 3
ש קרן פנסיה/ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 5
M ביטוח מנהלים בעבודה צרכנות פיננסית 1
T ביטוח מנהלים מול קופת גמל צרכנות פיננסית 3
M העברה חלקית של ביטוח מנהלים ישן לקופת גמל צרכנות פיננסית 5
נ ביטוח מנהלים - ניוד חלקי של פוליסת חיסכון צרכנות פיננסית 2
L המנהל שלא היה - ביטול ביטוח מנהלים יומני מסע אישיים 11
G ביטול/ניוד של ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 10
N שאלה לגבי קרן פנסיה/ביטוח מנהלים. מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 28
O מחשבות על ניוד ביטוח מנהלים שוק ההון 6
ה ביטוח מנהלים ישן ולא פעיל פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
M משיכת קצבה בגיל 60 - ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 41

נושאים דומים

למעלה