ביטוח מחלות קשות לבני 40

[CAI]

זוג הורים בני 40+ עם שני ילדים
חושבים שכדאי לעשות ביטוח מחלות קשות להורים?

 

[half-solid]

אם יש להורים ביטוח א.כ.ע, לכאורה למה צריך כזה ביטוח?
רלוונטי יותר דווקא לילדים, לא?

 

[דאניל]

אנחנו עשינו, למרות שאולי זה לא רציונלי. ראינו כמה הכסף עזר לקרובת משפחה חולת סרטן.
כל כמה זמן אנחנו שמים לב שאנחנו משלמים המון על ביטוחים, ומחליטים להוריד חלק, אבל בסוף משתפנים. כנראה שקל לנו יותר להפסיד כסף כל חודש כשאנחנו בריאים, מאשר לחשוש שנהיה חולים וגם לא נקבל מזה כסף.

 

[אליהו]

גם אני עשיתי ביטוחים בסגנון הנ"ל ומהסיבות הנ"ל

אבל חשוב לדעת שביטוחים בדרך כלל זה לא נושא כלכלי כי כלכלית די ברור שהצד השני הוא המרוויח הגדול

אבל ביטוחים זה תשלום על רוגע למי שזה שווה לו את זה הוא משלם ומי שלא לא

 

[winston]

זה אכן ביטוח שעלול להיות מיותר. זה מעין כרטיס לוטו הפוך. מקבלים כסף אם "זוכים" באחת המחלות. נדמה לי שהמטרה העיקרית היא דווקא לאפשר לבן הזוג לטפל בבן הזוג או בילד החולה. במקרה של ילד הרי אין אובדן כושר עבודה. ומצד שני במקרה של בן זוג אחד חולה, אומנם הוא יקבל גם אובדן כושר, אבל ההכנסה עלולה להפגע כי בן הזוג שלא חלה, גם הוא מוריד בהיקף עבודתו או לפעמים מפסיק לעבוד.

 

[האזרח הקטן]

זה תלוי גם בכרית הביטחון שיש לאותה משפחה. ככל שיש כרית רחבה יותר בתיק ההשקעות או בנכסים, כך הצורך בביטוח פוחת.
אגב, חוץ מהירידה בהכנסה יש גם אפשרות עלייה בהוצאות במצב של מחלות קשות כך שאכ"ע עשוי לא להספיק.

 

[CAI]

זה אכן ביטוח שעלול להיות מיותר. זה מעין כרטיס לוטו הפוך. מקבלים כסף אם "זוכים" באחת המחלות. נדמה לי שהמטרה העיקרית היא דווקא לאפשר לבן הזוג לטפל בבן הזוג או בילד החולה. במקרה של ילד הרי אין אובדן כושר עבודה. ומצד שני במקרה של בן זוג אחד חולה, אומנם הוא יקבל גם אובדן כושר, אבל ההכנסה עלולה להפגע כי בן הזוג שלא חלה, גם הוא מוריד בהיקף עבודתו או לפעמים מפסיק לעבוד.

כדאי להבדיל בין מחלות קשות לילדים ושל הורים?

 

[klayhamn]

רק הערה לגבי עלויות וכדאיות -

בעקבות פגישה עם יועץ פנסיוני למדתי שהביטוח הזה הוא מאוד בעייתי --- בעיקר כי הפרמיה שלו מתייקרת מאוד כפונקציה של הגיל - עד לרמה של איזה 1800 שח לחודש או משהו בגילאים מבוגרים יותר. לכן מומלץ לוודא טוב את התנאים של הביטוח הנ"ל ולהשאיר רק אם מדובר בפרמיות סבירות.
עוד דבר שכדאי להסתכל עליו זה התנאי סילוק (או איך שלא קוראים לזה ) --- שזה אומר שהביטוח "נשמר" ברמתו הנוכחית אם מפסיקים לשלם את הפרמיות ומקפיאים אותו (מה שאומר שהפרמיות ששולמו עד אותה נקודה לא נזרקות לפח אלא למעשה מימנו רמה כלשהי של ביטוח - נניח, 10% או 20% או 40% מהסה"כ )

 

[CAI]

בעקבות פגישה עם יועץ פנסיוני למדתי שהביטוח הזה הוא מאוד בעייתי --- בעיקר כי הפרמיה שלו מתייקרת מאוד כפונקציה של הגיל - עד לרמה של איזה 1800 שח לחודש או משהו בגילאים מבוגרים יותר. לכן מומלץ לוודא טוב את התנאים של הביטוח הנ"ל ולהשאיר רק אם מדובר בפרמיות סבירות.

אצל ההורים אני לא חושב להשאיר את הביטוח עד גילאים מאוחרים - עד 50 וקצת. אחרת זה ממש כבר לא משתלם

 

[נדב]

רק הערה לגבי עלויות וכדאיות -

בעקבות פגישה עם יועץ פנסיוני למדתי שהביטוח הזה הוא מאוד בעייתי --- בעיקר כי הפרמיה שלו מתייקרת מאוד כפונקציה של הגיל - עד לרמה של איזה 1800 שח לחודש או משהו בגילאים מבוגרים יותר. לכן מומלץ לוודא טוב את התנאים של הביטוח הנ"ל ולהשאיר רק אם מדובר בפרמיות סבירות.
עוד דבר שכדאי להסתכל עליו זה התנאי סילוק (או איך שלא קוראים לזה ) --- שזה אומר שהביטוח "נשמר" ברמתו הנוכחית אם מפסיקים לשלם את הפרמיות ומקפיאים אותו (מה שאומר שהפרמיות ששולמו עד אותה נקודה לא נזרקות לפח אלא למעשה מימנו רמה כלשהי של ביטוח - נניח, 10% או 20% או 40% מהסה"כ )

בפוליסות היום אין ערכי סילוק, לא השתמשת זרקת.

צריך להסתכל על הפוליסה הזאת כצ'ק על שמך שתוכל לפדות במקרה של גילוי מחלה קשה - ברגע שהצ'ק הופך להיות יקר ונצבר סכום משמעותי בתיק השקעות / גמל להשקעה / קרן השתלמות אפשר לוותר על הביטוח.

לטעמי בגיל 40 הכיסוי עדיין יחסית זול - כמובן שלא צריך להתפרע עם סכום הביטוח.

נקודה נוספת, בחלק מהחברות אפשר לצמצם את היקף המחלות ועלות הכיסוי תהייה זולה

 

[Glazgo]

כדאי להבדיל בין מחלות קשות לילדים ושל הורים?

כן.
המטרה של ביטוח מחלות קשות לילדים היא לאפשר להורים מרווח נשימה כספי בתקופה בה הם עלולים למצוא עצמם נאלצים להיעדר מהעבודה, ללא ביטוח אחר שנותן לכך מענה (כמו ביטוח אכ"ע, שרלוונטי במקרה שהיו חולים בעצמם). בנוסף, העלות לכיסוי מחלות קשות לילדים היא מזערית ביחס לכיסוי אצל מבוגרים.
לכן, הרבה פעמים ביטוח כזה לילדים לא בא כדי לממן את עלויות הטיפול, אלא להחליף את השתכרות ההורה שיידרש להיעדר מעבודתו לצורך הסיוע והטיפול בילד.

 

[ת.אוקהם]

אגב, חוץ מהירידה בהכנסה יש גם אפשרות עלייה בהוצאות במצב של מחלות קשות כך שאכ"ע עשוי לא להספיק.

יש הוצאות נוספות שלא נכללות במסגרת ביטוח בריאות פרטי + ביטוח סיעודי?

אנחנו עשינו, למרות שאולי זה לא רציונלי. ראינו כמה הכסף עזר לקרובת משפחה חולת סרטן.

מותר לשאול באיזה סכומים מדובר בערך?
זוג בני +60 שאני מכיר קיבלו 60k בעקבות סרטן (משלמים אלפי שקלים על ביטוחים בחודש).

לעניות דעתי, זוג שבגיל +40 כמה עשרות אלפי שקלים הם סכום כזה משנה חיים עבורו צריך לשקול לעשות שינוי מסויים בהתנהלות מלבד הביטוח.

 

[האזרח הקטן]

יש הוצאות נוספות שלא נכללות במסגרת ביטוח בריאות פרטי + ביטוח סיעודי?

ראשית, לא לכולם יש ביטוח סיעודי.
שנית, יכול להיות מצב שאתה לא מוכר כסיעודי אבל עדיין מתקשה לבצע פעולות מסוימות שהיית מבצע בעצמך, ונאלץ כעת לשלם למישהו עבור ביצוען.
בנוסף, יכולות להיות הוצאות על נגישות - כסא גלגלים דורש רוחב מסויים בדלתות, במסדרונות, בשירותים ובמקלחת כדי שניתן יהיה לעבור איתו, לפנות ולהסתובב. דירות רבות אינן מותאמות לכך, או שאין להן מעלית או שהמעלית צרה מדי לכסא גלגלים.
בנוסף, אדם בריא יכול להסתדר יחסית טוב ללא רכב וחניה, אבל לאדם נכה זה קשה הרבה יותר.

מעבר לכך, ישנם כל מיני טיפולים ואביזרים רפואיים שאינם נכללים בביטוחים השונים.

בטח יש עוד הוצאות שיכולות להיווצר עקב מחלה קשה.

 

[CAI]

שנית, יכול להיות מצב שאתה לא מוכר כסיעודי

גם אם לא סיעודי, בכל מקרה מקבלים קצבת נכות מהפנסיה וביטוח לאומי שיכולה לעזור

 

[האזרח הקטן]

גם אם לא סיעודי, בכל מקרה מקבלים קצבת נכות מהפנסיה וביטוח לאומי שיכולה לעזור

קצבת הנכות בפנסיה היא לפי 75% מהשכר המבוטח. קצבת נכות מביטוח לאומי תלויה באחוזי הנכות שנקבעו, וחסומה ב3700 ש"ח.

אין לי דעה לשאלה המקורית של השרשור, כל אחד צריך לחשוב עם עצמו על המצבים השונים שיכולים לקרות והאם חשוב לו להתגונן מפניהם בעזרת ביטוח ובאיזה מחיר.

 

[ת.אוקהם]

בנוסף, יכולות להיות הוצאות על נגישות - כסא גלגלים דורש רוחב מסויים בדלתות, במסדרונות, בשירותים ובמקלחת כדי שניתן יהיה לעבור איתו, לפנות ולהסתובב. דירות רבות אינן מותאמות לכך, או שאין להן מעלית או שהמעלית צרה מדי לכסא גלגלים.
בנוסף, אדם בריא יכול להסתדר יחסית טוב ללא רכב וחניה, אבל לאדם נכה זה קשה הרבה יותר.

מעבר לכך, ישנם כל מיני טיפולים ואביזרים רפואיים שאינם נכללים בביטוחים השונים.

בטח יש עוד הוצאות שיכולות להיווצר עקב מחלה קשה.

תודה על התשובה.
להבנתי ניתן לשים חסם עליון של עשרות אלפי שקלים על כל ההוצאות הנ"ל וההוצאות המשמעותיות מכוסות על ידי ביטוח בריאות פרטי וסיעודי.

נשמע לי שעבור זוג שיש לו חסכונות נזילים (ואפילו לא מאוד גדולים) מדובר בביטוח לא מאוד קריטי אבל איש הישר בעיניו יעשה.

 

[CAI]

נשמע לי שעבור זוג שיש לו חסכונות נזילים (ואפילו לא מאוד גדולים) מדובר בביטוח לא מאוד קריטי אבל איש הישר בעיניו יעשה.

אני מאוד מתלבט עם להמשיך עם הביטוח הזה עבור אשתי ואני
חישבתי את הלוח סילוקין (ללא הצמדה למדד) עד גיל 50 שלי (אני 40 וקצת) ויצא שנשלם 28,000 לביטוח מחלות קשות לי ולאשתי עבור ביטוח של 150,000 שקל כ"א
ואם נשלם עד גיל 50 של אשתי (קטנה ממני בשנתיים) נשלם כבר קרוב ל 40,000 שקל

 

[אליהו]

אני מאוד מתלבט עם להמשיך עם הביטוח הזה עבור אשתי ואני
חישבתי את הלוח סילוקין (ללא הצמדה למדד) עד גיל 50 שלי (אני 40 וקצת) ויצא שנשלם 28,000 לביטוח מחלות קשות לי ולאשתי עבור ביטוח של 150,000 שקל כ"א
ואם נשלם עד גיל 50 של אשתי (קטנה ממני בשנתיים) נשלם כבר קרוב ל 40,000 שקל

בביטוח שאני עשיתי ראיתי שאפשר רק עד גיל 60

ולאט לאט זה עולה אם הגיל וזה מגיע לסכומים גבוהים מאוד

אתה לא חייב להישאר עד גיל 50 אתה יכול לצאת בכל רגע

לדעתי מתי שהמחיר כבר לא יהיה שווה לך את התחושה של הביטוח אז תבטל

 

[דאניל]

מותר לשאול באיזה סכומים מדובר בערך?
זוג בני +60 שאני מכיר קיבלו 60k בעקבות סרטן (משלמים אלפי שקלים על ביטוחים בחודש).

לעניות דעתי, זוג שבגיל +40 כמה עשרות אלפי שקלים הם סכום כזה משנה חיים עבורו צריך לשקול לעשות שינוי מסויים בהתנהלות מלבד הביטוח.

נדמה לי שכ-150 אש"ח. זה לא היה סכום "משנה חיים" עבורה, אבל היא שמחה מאוד לקבל אותו, ומימנה בעזרתו טיול זוגי לחו"ל וגם עזרה לילדים. זה היה צ'ופר נחמד שעודד אותה בתקופה קשה, ואפשר לה להרגיש רגועה כשביזבזה כספים על דברים שבד"כ היתה אולי מתקמצנת עליהם (מוניות, מטפלים אלטרנטיביים, בילויים וכו').
זה לא סולידי, אבל לדעתי, לפחות במקרה שלה, זה היה שווה את התשלום לביטוח (יש לציין שמדובר במישהי די בזבזנית, כך שרוב הסיכויים שהכסף ששילמה על הביטוח לא היה הולך להשקעות גם אם היא לא היתה עושה ביטוח).
את הביטוח היא עשתה דרך העבודה, כך שהיתה לה הנחה כלשהי.

 

[ilyaf]

אישית,יש לי ולבן זוג (בני 33 ו28 בהתאמה) ביטוח מחלות קשות בסך כ100 שח לכל אחד מאיתנו,לאחר תוספת חיתומית,על סך 500 אלף שח לכל אחד.
לאמא שלי (בת 68) עשיתי פיצוי לסרטן בלבד על 100 אלף שח בכ180 שח לחודש (צפוי לעלות לכ250 שח לחודש עד סוף חיי הפוליסה).לא בטוח שהכי שווה בסטטוס שלה באופן כללי,אבל במקרה שלה אין לה שום חסכונות או מישהו שיכול לשלם כאלה סכומים במידת הצורך,אז אין ממש ברירה. מה שכן,מבוטל מעצמו בגיל 75 לפי הפוליסה,אז אני במעקב על זה ואשקול שוב כל שנה.
@נדב , @האזרח הקטן - תודה על התובנות!