ביטוח מבנה למשכנתא - אחרי המשכנתא

[Delver]

היי,

לפני שנה קנינו דירה ועשינו ביטוח מבנה לפי ערך כינון בהערכת השמאי, כפי שנדרש ע"י הבנק.

מדובר בערך כינון גבוה למדיי, כ- 10k ש"ח למטר, השמאי אמר שההערכה הגבוהה היא עקב קיומו של חניון תת קרקעי, מה שמייקר הבניה.

עכשיו הגיע הזמן לחדש את הביטוח ויש לי כמה שאלות:

1. האם זה נכון שאני יכול לשנות את ערך הכינון לפי מיטב הבנתי ואין על כך שום בקרה מבחינת הבנק או כל גורם אחר? מדובר בפוליסה פרטית שלי.

2. בגלל ערך הכינוי הגבוה, אני מתקשה לקבל הצעות מחברות ביטוח דיגיטליות דוגמת ליברה ועשיתי ביטוח עם סוכנות ביטוח, האם יש הגיון להוריד את ערך הכינון או שמדובר בהערכה סבירה ועדיף להשאיר את זה כמו שזה?

3. למישהו יש מושג כמה מחיר הביטוח "רגיש" לערך הכינון?

אשמח לעוד אינפוטים למי שיש
תודה

 

[אורי ג.]

עכשיו הגיע הזמן לחדש את הביטוח ויש לי כמה שאלות:

1. נכון אבל יש איזה מינימום שצריך לבדוק מה הוא.
2. הערך כינון שלך לא גבוה, הוא נמוך.
3. ממש לא הרבה, ביטוח מבנה זה ביטוח זול.

אינפוט: אתה לא רוצה להיות בתת ביטוח כי אם יקרה אסון אז לא תקבל את מה שמגיע לך. עדיף להיות ביתר ביטוח ולא בתת.

 

[Delver]

הערך כינון שלך לא גבוה, הוא נמוך

בגלל החניון?

שאלתי כמה סוכני ביטוח מה ערך הכינון המקובל כיום וקיבלתי תשובות באזור 7-8 אלף למטר, ללא חניון.

 

[אורי ג.]

בגלל החניון?

שאלתי כמה סוכני ביטוח מה ערך הכינון המקובל כיום וקיבלתי תשובות באזור 7-8 אלף למטר, ללא חניון.

בגלל שעלויות הבנייה והסטנדרד בנייה עלו .
ב7000 אתה תהיה בתת ביטוח ובכל מקרה אתה מדבר פה על ממש גרושים, חבל לבזבז על זה את הזמן.

 

[Delver]

בגלל שעלויות הבנייה והסטנדרד בנייה עלו .
ב7000 אתה תהיה בתת ביטוח ובכל מקרה אתה מדבר פה על ממש גרושים, חבל לבזבז על זה את הזמן.

תודה

 

[A42]

אשמח לעוד אינפוטים למי שיש

דעה קצת הפוכה (וזה רק דעה ולא המלצה)

אם אתה לא חושש ממקרה קיצון קרי רעידת אדמה או שריפה או צונמי שיחרב לגמרי את הבית (טילים או מעשה טרור לא תופס בביטוח)

והביטוח הוא בעיקר בגלל החובת של הבנק
יש בהחלט מקום להוריד את הביטוח

אתה יכול לבדוק מה ערך הקינון הכי נמוך שמתאפשר ולעשות אותו לדעתי זה 6 אלף למטר

אתה יכול גם לבקשי בלי נזקי מים כלל שזה כמעט חצי מהעלות הביטוח

בזמנו שהיה לי משכנתא זה מה שעשיתי וחתכתי את המחיר בחצי

שים לב שחצי אם לא יותר מערך הבית הוא גם ככה המגרש שהבית בנוי עליו
כלומר גם במקרה הכי קיצוני תישאר לפחות עם חצי מהשווי

במקרה הפרטי שלך נניח והבית נחרב אתה לא צריך שוב לבנות בית עם חניון תת קרקעי לצורך הדוגמא

 

[Delver]

@A42 אני לא מבטח רק בגלל הבנק, הייתי מבטח בכל מקרה גם אם הייתה לי אפשרות לבטל. משתי סיבות עיקריות (תקן אותי אם אני טועה איפשהו):

1. במקרה של נזק שנגרם לשכנים ממני (הכי נפוץ זה נזקי מים) - יש לי ביטוח צד ג' וכל ההתנהלות הכספית היא של השכנים מול הסוכן או חברת הביטוח, זה מוריד ממני כאב ראש פוטנציאלי.

2. במקרה של נזק משמעותי או טוטאלי למבנה, הכי נפוץ זה שריפה - אני מבוטח על סכום שיאפשר לי לממן את החלק שלי בבניה מחדש של הבניין ולשחזר את התכולה, או במקרה של נזק חלקי - להחזיר את המצב לקדמותו. הביטוח משלם הכל ואני לא צריך להיסחב בבתי משפט ולנהל תביעות כנגד האשמים במידה ואין להם ביטוח.

לגבי חלקים מיותרים בביטוח, החל הכי יקר זה נזקי מים - פוליסה עם שרשרב פרטי היא הכי טובה, אבל זה מאוד יקר ופשוט לא שווה את הפרמיה. האפשרות ברירת המחדל היא שרשרב בהסדר והתקווה שלי שבמקרה של תקלה, אוכל להפעיל את הסוכן שידאג להשיג לי שירות טוב ומהיר, בניגוד למקובל בתחום.

אני מבין שאתה ביטלת לגמרי את החלק הזה - האם הביטול הוא רק עבור נזק אצלך או גם עבור נזק ממך לשכנים, כלומר האם הביטול משפיע גם על החלק של צד ג' בפוליסה?

ולגבי השתתפות עצמית - מה העלית ולכמה, אם לא אכפת לך לשתף?

 

[A42]

@A42 אני לא מבטח רק בגלל הבנק, הייתי מבטח בכל מקרה גם אם הייתה לי אפשרות לבטל

בסדר גמור, אם ככה תבטח, אני כעיקרון לא מבטח דברים שאני יכול לשלם עליהם כי סטטיסטית הביטוח עולה לי פי 2 מהעלות תיקון
מעדיף לשים מיליון או חצי מיליון שקל בצד כקרן ביטוח (ולהשקיע את הכסף) עבור סך כל הביטוחים האפשריים שגם ככה יכולים להיות אלפי שקלים למשפחה

1. במקרה של נזק שנגרם לשכנים ממני (הכי נפוץ זה נזקי מים) - יש לי ביטוח צד ג' וכל ההתנהלות הכספית היא של השכנים מול הסוכן או חברת הביטוח, זה מוריד ממני כאב ראש פוטנציאלי.

אתה צודק, עדין אבל יכול להיות כאב ראש לא קטן וגם עליות. לנו היה מקרה שדירה מתחת התלוננה על רטיבות בפעלנו את החברת ביטוח שאמרה שזה לא נזק מהדירה שלנו , הבניין והשכנים מלמטה טענו שלא, בסוף היינו צריכים לשלם עוד 1200 שקל (מעבר ל300 השתתפות עצמית לחברת ביטוח) למישהו פרטי שיקבע שזה לא נזק שלנו ובצנרת המשותפת ורק אז הבניין הסכים לתקן וכבר 3 שנים עדין לא החזירו לנו את ה1200 שקל כי הם לא אישרו מראש...

ואני לא צריך להיסחב בבתי משפט ולנהל תביעות כנגד האשמים במידה ואין להם ביטוח.

אני לא בטוח לגבי זה, אם דירה מתחת תצית שריפה (בכוונה) או כוח עליון או דברים שכאלה אני לא בטוח שהביטוח ירוץ לשלם לך את הכסף
מזכיר את המקרה שבלון גז התפוצץ בבניין וחצי בניין קרס והחצי השני נאסר למגורים נראה לי בראשון לציון והחברות ביטוח טענו שזה לא מכוסה בפוליסה
והיה בזה סיפור ארוך וכואב
לדעתי אלה שהדירות קרסו קיבלו כסף לשכר דירה לתקופה כל שהיא והחצי שלא קרס לא קיבלו כלום וזה נמשך כמה שנים...
חברות ביטוח יעשו הכל לא לשלם זה חלק מהמודל העסקי שלהם (להם עו"ד ותביעה בבית משפט לא באמת עולה כסף ובמקרה שיפסידו הם ישלמו מה שמראש היו חייבים)
זה כמובן לא תמיד ואולי גם לא הרוב, אבל בהחלט יש מקרים כאלה ולא מעטים לצערי

גבי חלקים מיותרים בביטוח, החל הכי יקר זה נזקי מים - פוליסה עם שרשרב פרטי היא הכי טובה, אבל זה מאוד יקר ופשוט לא שווה את הפרמיה. האפשרות ברירת המחדל היא שרשרב בהסדר והתקווה שלי שבמקרה של תקלה, אוכל להפעיל את הסוכן שידאג להשיג לי שירות טוב ומהיר, בניגוד למקובל בתחום.

בדירה ישנה שאנחנו משכירים לקחנו שרברב בהסדר בגלל החיסכון המשמעותי במחיר
כי מראש מעריכים שעיקר הכיסוי הוא עבור נזקים לדירה מתחת אם יהיה
או הזמנת בדיקה בעלות יחסית נמוכה בשביל להבין מה הבעיה
לרוב התיקון בדירה עצמו לא יכוסה בפוליסה ואם כן זה רק לתיקון נקודתי
(2 דוגמאות שכבר חוויתי: 1. סדק באגנית של המקלחון לא מכוסה ואז כל ההחלפה של האגנית ריצוף ומקלחון חדש עלינו 2. רטיבות בדירה כתוצאה מגשם שבדיעבד נוצר מאיטום לקוי בחלונות - כל התיקון עלינו)

אני מבין שאתה ביטלת לגמרי את החלק הזה - האם הביטול הוא רק עבור נזק אצלך או גם עבור נזק ממך לשכנים, כלומר האם הביטול משפיע גם על החלק של צד ג' בפוליסה?

ולגבי השתתפות עצמית - מה העלית ולכמה, אם לא אכפת לך לשתף?

בבית הפרטי שלי בזמנו שהיה עם משכנתא עשיתי את זה
זה לא בית משותף אז אין שכנים לדאוג להם (-:
והעלתי למקסימום האפשרי המטרה היתה לשלם כמה שפחות ורק בגלל שהביטוח מחייב

שהמשכנתא הסתיימה סגרנו את הביטוח
לאחרונה בבית החדש שהוא באזור שקצת מועד לשריפות
אחרי שהיתה לנו שירפה גדולה צמודה לבית אז באמת הוספנו ביטוח מבנה לשריפה בלחץ אשתי (מבלי נזקי מים כלל או תכולה ובעצם כל מה שאפשר הורדנו)
וגם את הערך כינון לקחנו למינימום - כי גם ככה עיקר העלות זה השטח עצמו
ואם יש שירפה אתה מקבל שכר דירה מטורף לעצמך למשך איזה שנתיים שיכסה את הפער בין עלות המבנה בפועל לערך הכינון

 

[Delver]

@A42 תודה.

אז במקרה ואני מעריך שבדירה שלי, אני אעדיף להזמין שרברב פרטי אם דברים יסתבכו - איזו אסטרטגיה עדיפה?

א. ביטול הכיסוי כליל ולתקן את הנזקים בדירה שלי בעצמי - יש פה סיכון לנזק משמעותי שייגרם מהשכנים, למשל.
ב. שרברב בהסדר, אבל השתתפות עצמית גבוהה כדי להשתמש בזה רק אם קורה משהו "גדול".
ג. ביטוח "רגיל" בהסדר עם השתתפות עצמית רגילה (כ- 800 שח), עם כוונה להפעיל את הסוכן במידה ואקבל שירות לא טוב.

 

[אורי ג.]

זה לא בית משותף אז אין שכנים לדאוג להם (-:

מה אתה אומר...
ההורים שלי גרים בבית פרטי, לשכנים שלהם היה פיצוץ בצינור בגינה והם היו בחו"ל. הבית של ההורים שלי קצת יותר נמוך מהבית שלהם והם לא היו בבית לכמה שעות בזמן הפיצוץ.
הבית של ההורים הוצף בכ20 ס"מ מים במרתף, נזק של כ250,000 ש"ח (היום היה בטח עולה פי 2).
לשכן לא היה ביטוח צד ג' אגב.

 

[A42]

אז במקרה ואני מעריך שבדירה שלי, אני אעדיף להזמין שרברב פרטי אם דברים יסתבכו - איזו אסטרטגיה עדיפה?

לא יודע באמת לענות לך על זה
זה החלטה שלך אם חישוב סיכונים שלך
ומול אקסל של מה ההבדלים במחיר

כלכלית בכולם אתה תפסיק ותשלם פי 2 מהתוחלת בממוצע (כי ככה חברות ביטוח מרוויחות) - זה לא רע רק להכיר

ההורים שלי גרים בבית פרטי, לשכנים שלהם היה פיצוץ בצינור בגינה והם היו בחו"ל. הבית של ההורים שלי קצת יותר נמוך מהבית שלהם והם לא היו בבית לכמה שעות בזמן הפיצוץ.

נשמע מוזר קצת, הבתים שלהם מחוברים? זה דו משפחתי?

כי אם זה 2 חלקות אדמה נפרדות לא ברור לי מה ההבדל בית המים שזרמו דרך הגינה של השכנים לגינה של ההורים שלך
לבין סתם שיורד גשם והרי גם ירצה ללכת למקום הכי נמוך

כ250,000 ש"ח (היום היה בטח עולה פי 2).
לשכן לא היה ביטוח צד ג' אגב.

סתם מתוך עניין השכנים באמת שילמו להורים שלך 250 אלף שקל מהכיס הפרטי שלהם?

 

[אורי ג.]

כי אם זה 2 חלקות אדמה נפרדות לא ברור לי מה ההבדל בית המים שזרמו דרך הגינה של השכנים לגינה של ההורים שלך
לבין סתם שיורד גשם והרי גם ירצה ללכת למקום הכי נמוך

הגינה של ההורים נמוכה מזה של השכנים, גשם זה X מים שיורדים בY זמן.
פיצוץ בצינור זה 50X מים שיורדים בY זמן.
מים מציפים גינה ויורדים למטה, במקרה הזה: המרתף.

סתם מתוך עניין השכנים באמת שילמו להורים שלך 250 אלף שקל מהכיס הפרטי שלהם?

קיבלו תביעה מהביטוח של ההורים ונגמר בפשרה, כזכור לי אכן שילמו משהו כמו 100K ש"ח מכיסם.

 

[A42]

הגינה של ההורים נמוכה מזה של השכנים, גשם זה X מים שיורדים בY זמן.
פיצוץ בצינור זה 50X מים שיורדים בY זמן.
מים מציפים גינה ויורדים למטה, במקרה הזה: המרתף.

קיבלו תביעה מהביטוח של ההורים ונגמר בפשרה, כזכור לי אכן שילמו משהו כמו 100K ש"ח מכיסם.

יש מצב אז שהניקוז בגינה של ההורים שלך לא מספק וזה יכול לחזור על עצמו אם יהיה אירוע גשם חריג
באמת ממליץ לבדוק ולהוסיף ניקוזים ושיפועים
אני הכנסתי בבניה של הבית כמה וכמה צינורות ניקוז מאוד גדולים לאירועי גשם חריגים ובאמת פחות מחודש אחרי שנכנסנו לגור היה אירוע כזה שהרים קיר מים בגובה חצי מטר (האיטום החזיק)
והניקוז הוציא הכל לפני שהגיע לפתחים
אבל אחרי זה הרמנו מסלע לנווט את המים

לגבי ה100 אלף זה מעניין. אז מי השלים את הפער הכספי הזה?

שים לב שכלכלית זה לא היה כזה נורא
כי כנראה תוספת פרמיה על כל נזקי מים היתה די קרובה ל4-8 אחוז מהעלות סופית של הקטסטרופה הזאת
אז הם לא באמת הפסידו כסף בטח אם זה אירוע אחת לכמה עשרות שנים

 

[אורי ג.]

יש מצב אז שהניקוז בגינה של ההורים שלך לא מספק וזה יכול לחזור על עצמו אם יהיה אירוע גשם חריג
באמת ממליץ לבדוק ולהוסיף ניקוזים ושיפועים
אני הכנסתי בבניה של הבית כמה וכמה צינורות ניקוז מאוד גדולים לאירועי גשם חריגים ובאמת פחות מחודש אחרי שנכנסנו לגור היה אירוע כזה שהרים קיר מים בגובה חצי מטר (האיטום החזיק)
והניקוז הוציא הכל לפני שהגיע לפתחים
אבל אחרי זה הרמנו מסלע לנווט את המים

לגבי ה100 אלף זה מעניין. אז מי השלים את הפער הכספי הזה?

שים לב שכלכלית זה לא היה כזה נורא
כי כנראה תוספת פרמיה על כל נזקי מים היתה די קרובה ל4-8 אחוז מהעלות סופית של הקטסטרופה הזאת
אז הם לא באמת הפסידו כסף בטח אם זה אירוע אחת לכמה עשרות שנים

הביטוח של ההורים שלי כיסה את ההפרש.
זה לא קשור לפרמיה על נזקי מים, זה צד ג' שלא היה לשכן (לא היה לו ביטוח בכלל).
אני לא יודע אם הפסידו כסף או לא, בתוחלת ברור שביטוח זה מוצר הפסדי למבוטח.

אני אישית מעדיף לשלם כמה גרושים בשנה שיגן עלי מהפסד כספי פוטנציאלי עצום.

 

[המתייעץ]

כללית עצה טובה, לא בודקים הצעות ביטוח באופן דיגיטלי אלא באופן ישיר טלפונית, תמיד בדיגיטלי זה יותר יקר, ותמיד אם תעשה סבב השוואות ותאמר להם זאת, תראה פתאום שהם "קיבלו אישור חריג מהמנהל במיוחד בשבילך" והפרמיה יורדת משמעותית. מניסיון.
נ.ב אתה לא צריך להתקשר לכל אחד, אתה מגיש פניה באתר ליצירת קשר להצטרפות. וכולם חוזרים אליך על ארבע. (תמיד במכירות השירות הכי מהיר...)
בהצלחה.

 

[A42]

הביטוח של ההורים שלי כיסה את ההפרש

כל הכבוד זה לא מובן מאליו שהסיבה היא צד ג

אני אישית מעדיף לשלם כמה גרושים בשנה שיגן עלי מהפסד כספי פוטנציאלי עצום.

מעניין, ככל שיש יותר נכסים אז ההוצאה החודשית על ביטוחים (כל הביטוחים ביחד) גדולה מאוד ולא כמה גרושים
בטח עבור נכסים גדולים או יוקרתיים

ואז קרן ביטוח אישית יותר משתלמת כי זה מתקזז

כללית עצה טובה, לא בודקים הצעות ביטוח באופן דיגיטלי אלא באופן ישיר טלפונית, תמיד בדיגיטלי זה יותר יקר,

לא הייתי כל כך נחרץ על זה
בטח שלא משקיע בזה הרבה זמן

אני כבר הרבה זמן שם לב שההצעה הדיגיטלית של wesure היא כמעט תמיד הכי זולה ללא כל מיקוח טלפוני

לפעמים ביטוח ישיר בטלפון דרך שימור לקוחות יכול להתקרב למחירים שלהם

ברכב זה לרוב בין wesure ליברה וישיר
וברוב המקרים מפצל בין הצד ג לביטוח חובה
וגם דיגיטלית (ישיר זה 9)

דווקא החברות ביטוח שלא מחזיקות מערכי טלפונים גדולים כנראה שמשלמים על זה כסף ופחות יהיו זולים

 

[אורי ג.]

מעניין, ככל שיש יותר נכסים אז ההוצאה החודשית על ביטוחים (כל הביטוחים ביחד) גדולה מאוד ולא כמה גרושים
בטח עבור נכסים גדולים או יוקרתיים

ככל שיש יותר נכסים זה אומר שכמעט תמיד יש גם יותר משכנתאות, יש משכנתא = חייב ביטוח ואם כבר עושים ביטוח אז לעשות את זה כמו שצריך.
אם אתה יושב על נכסים ב10M ש"ח ואתה מנסה לחסוך כמה מאות שקלים בשנה על ביטוח אז אתה צריך פסיכולוג טוב (יש לי אחת אם תרצה).

אני לא מכיר אדם שפוי בדעתו עם נכס גדול ויקר שאין לו עליו את הביטוח הטוב ביותר שיש, כלומר הכרתי כן אחד: השכן של ההורים שלי וגם לו יש היום ביטוח טוב ויקר.

 

[A42]

ככל שיש יותר נכסים זה אומר שכמעט תמיד יש גם יותר משכנתאות, יש משכנתא = חייב ביטוח ואם כבר עושים ביטוח אז לעשות את זה כמו שצריך.
אם אתה יושב על נכסים ב10M ש"ח ואתה מנסה לחסוך כמה מאות שקלים בשנה על ביטוח אז אתה צריך פסיכולוג טוב (יש לי אחת אם תרצה).

אני לא מכיר אדם שפוי בדעתו עם נכס גדול ויקר שאין לו עליו את הביטוח הטוב ביותר שיש, כלומר הכרתי כן אחד: השכן של ההורים שלי וגם לו יש היום ביטוח טוב ויקר.

משכנתא היום היא בריבית של בערך 6 אחוז (נניח נומילני אבל לפעמים גם לא)
לא באמת רואה סיבה להחזיק משכנתא אם אתה בפרישה מוקדמת כבר ותכלס היעד שלך הוא 4 אחוז תשואה ראלית סהכ
סגרתי את כולן כבר (דרך אגב הביטוחים על המשכנתא גם היו שיקול לסגירה)

ביטוח מבנה על נכסים ב10 מיליון הוא ממש לא כמה מאות שקלים יותר לכיוון כמה אלפים (אולי בצפון תא זה ככה כי המטרים של הנכס קטנים מאוד ביחס לעלות שלו ודירה קטנה אחת יכולה להגיע לסכום הזה)

וכן בהחלט חוסך את העלות הזאת
ופסיכולוגית התנסתי כבר פעמים לי לפחות זה לא עובד (-:

ובאמת רוב האנשים העמידים יותר שהכרתי ללא ביטוחים ממש לא מקיפים לרכבי יוקרה ולא לבתים שלהם
פשוט כי גם ככה זאת לא האוכלוסיה שתפעיל את הביטוח שיקרה משהו ויעדיפו ללכת לתקן פרטי ומהר
כן יש יתרונות לביטוחים כאלה בגלל הצד ג בטח אם יש לך הרבה עובדים בתוך הבית
או בריכת שחיה עם "אורחים" ואז באמת אתה חשוף יותר לתביעות
וזה דווקא כן שיקול מרכזי אצל אותם אנשים מההיכרות שלי

 

[Delver]

ממש גרושים

מה זה גרושים?
ההצעות שאני קיבלתי על ביטוח מבנה ותכולה עם שרברב בהסדר היו בטווח של 1650-2000 שח לשנה, מדובר ב 3 הצעות מסוכנים שונים.

 

[אורי ג.]

ההצעות שאני קיבלתי על ביטוח מבנה ותכולה עם שרברב בהסדר היו בטווח של 1650-2000 שח לשנה, מדובר ב 3 הצעות מסוכנים שונים.

1. זה גרושים.
2. אתה לא חייב תכולה.
3. ביטוח אתה חייב בכל מקרה אז לא משנה כמה הוא עולה, ההפרש לביטוח לפי שווי דירה גדול יותר הוא ממש ממש גרושים.
4. אני ממליץ לך לעבוד עם סוכן טוב ובכלל לא להסתכל כמה ביטוח עולה, זה ממש לא מעניין אם קורה מקרה ביטוחי. הקו המנחה אותי בחיים: אני לא מספיק עשיר כדי לקנות בזול.