ביטוח בריאות פרטי

[Optimus]

השאלה הזו עולה בעקבות סוכנת ביטוח שרודפת אחריי כבר כמה ימים. היה לי ביטוח בריאות קבוצתי מטעם העבודה, ועכשיו כשאני כבר לא שם, המשכתי אותו באופן פרטי. אני מבוטח דרך סוכנות ביטוח גדולה - מבטח סימון. הסוכנת כמובן רוצה להעביר אותי לפוליסה אחרת, ועל הדרך שהיא תהיה הסוכנת שלי. יש משמעות לכך שאני עובר לסוכן עצמאי? למזלי עד עכשיו לא הייתי צריך להיעזר במבטח סימון. על סמך מה אני עבור לבחור סוכן? היא טוענת שבסוכנות גדולה לא יתייחסו אליי ושהיא - כמובן - תתן לי יחס אישי מעולה.
לא כל כך חשוב לי המחיר החודשי של הפוליסה, מה שחשוב לי זה השירות בבוא היום כשאני אצטרך. בקיצור, בשיחה הקרובה שלי איתה, מה לשאול אותה? ועל סמך מה להחליט באיזו פוליסה להיות?

דרך אגב, עברתי על מדד השירות של ביטוחי הבריאות לשנת 2024. הביטוח של AIG מקבל את הציון הכי טוב, אבל ספציפית בקטגוריה של תלונות צרכנים הם גם מקבלים את הציון הכי גרוע. פניתי אליהם כדי לברר אם יש להם הסבר כלשהו לציון הזה, קצת מוזר אני יודע. לא ענו לי לשאלה ורק אמרו שבציון המשוקלל הם הכי גבוהים.

 

[Delver]

היא צודקת, סביר שסוכן טוב ייתן לך שירות טוב יותר מאשר חברת ביטוח או סוכנות ענק.

האם היא סוכנת טובה? זו השאלה המרכזית.

כמו כן, תברר אם אתה מאבד זכויות כלשהן בכך שאתה עובר לפוליסה אחרת והאם יש תהליך חיתום (אם כן, לא לבטל רת הפוליסה הישנה לפני שאתה עובר את החיתום ללא החרגות)

 

[Homer]

דעתי האישית שונה. עדיף בחברה גדולה כי :
1. יש המשכיות, גם אם האדם שמטפל בך מתחלף, אתה עדיין לקוח שלהם, הכל אמור להיות מתועד, התנאים שהם יכולים להשיג לך בדרך כלל עדיפים בגלל יתרון גודל, והם לרוב עושים דברים by the book, כי הם לא רוצים להסתבך.עם סוכן פרטי שהוא one man show, הם אולי מבטיחים לך יחס אישי במתק שפתיים, אבל אם מחר יימאס להם והם יסגרו את הבסטה אתה יכול לחפש את החברים שלך.
2. מהנסיון המוגבל והעצוב שלי, היחס האישי זה בלוף. בהרבה עסקים בישראל (לא רק סוכני ביטוח) ככל שאתה איתם יותר זמן, כך הם ירמו אותך יותר כי יחשבו שאתה לא תשים לב, או שאתה מושקע כבר יותר מדי, ולא תרצה להחליף. אמא שלי כבר 35 שנה עם אותו סוכן, הוא מצוין ביחסי אנוש, זוכר את כל הנכדים שלה ומה הם עושים, אבל מציע לה את הפוליסות היקרות ביותר שיש. כשהראיתי לה שבחצי דקה בגוגל היא יכולה לחסוך 800 שקלים בשנה, היא אמרה לי "לא נעים לי, אנחנו מכירים עשרות שנים". מול חברה גדולה אין בעיה להתמקח ולהגיד "במגדל הציעו לי ככה" או "הראל זולים יותר ב30 שקל לחודש". מעבר לזה, יחס אישי זה תלוי בן אדם ותלוי מה "רוח המפקד" של הסוכנות הגדולה. אצל הרבה סוכני ביטוח היחס האישי מסתיים כשאתה מעביר להם את פרטי כרטיס האשראי.
3. חברות ביטוח מרוויחות מלא לשלם למבוטחים, הטענה הרווחת היא שסוכן טוב ידאג למיצוי זכויות מלא מול חברת הביטוח, אולי זה נכון, אבל אין לו אינטרס אמיתי לעשות את זה. אחרי הכל חברת הביטוח משלמת לו, ולא אתה. בסופו של דבר הסוכן רק ימלא את הטפסים, הוא לא מחליט אם תקבל כסף, כמה ומתי.

בקיצור, אין סיבה להעדיף סוכן פרטי על חברה בגלל "יחס אישי". אתה לא חבר, אתה לקוח, תסתכל על תנאי הפוליסה וכמה תשלם, בסופו של יום זה מה שמשנה.

 

[FIYaacov]

הטענה הרווחת היא שסוכן טוב ידאג למיצוי זכויות מלא מול חברת הביטוח, אולי זה נכון, אבל אין לו אינטרס אמיתי לעשות את זה

הטיעון הזה תמיד הצחיק אותי.
נניח שיש קשר חם בין הסוכן לחברת הביטוח ושהם מוכנים לעשות לסוכן טובה.
אם יש משהו שחברות הביטוח לא יעשו, זה הם לא ילכו נגד טבלאות הסטטיסטיקה שלהם. על זה מבוסס מודל הרווח שלהם.

בכלל המחשבה שעל בני אדם בעלי אותם מאפיינים, שמילאו בדיוק את אותו טופס תביעה אבל שההבדל ביניהם הוא סוכן הביטוח, אחד יקבל את התביעה והשני לא, היא, ובכן, מעליבה.

 

[Lamur]

יש המשכיות, גם אם האדם שמטפל בך מתחלף, אתה עדיין לקוח שלהם, הכל אמור להיות מתועד, התנאים שהם יכולים להשיג לך בדרך כלל עדיפים בגלל יתרון גודל, והם לרוב עושים דברים by the book, כי הם לא רוצים להסתבך.עם סוכן פרטי שהוא one man show, הם אולי מבטיחים לך יחס אישי במתק שפתיים, אבל אם מחר יימאס להם והם יסגרו את הבסטה אתה יכול לחפש את החברים שלך.

ממש ככה. היה לנו סוכן נהדר לביטוח רכב, במשך שנים ליווה אותנו בצורה מושלמת כולל תאונות ומשפטים ותמיד הרגשנו שהוא בא לקראתנו ומסדר את הכל. ואז הוא נפטר, העסק עבר לבן שלו שכנראה תחום הביטוח פחות מלהיב אותו והיה בסדר אבל היה צריך להניע אותו כדי שיפעל. עברנו לסוכנות גדולה...

אני מבוטח דרך סוכנות ביטוח גדולה - מבטח סימון

אני בביטוח בריאות קולקטיב דרך מבטח סימון. את רוב התביעות אני מגישה ישירות לחברת הביטוח ולא דרך הסוכן ולא היו לי בעיות. תביעות רציניות יותר הגשתי דרך מבטח סיימון, לאחרונה נציגה שלהם התקשרה בנוגע לתביעה גדולה שהגשתי, הציגה את עצמה, הקדישה לי מלא זמן של הסברים ובסוף אמרה לי שכל דבר שאני צריכה אתקשר ואבקש אותה ישירות - הרגיש לי ממש יחס טוב בלי שבכלל ביקשתי.
אמנם דוגמא אחת שלא מעידה על הכלל ואני כן חלק מהקולקטיב, לא פרשתי ממנו, אבל בינתיים אני מרוצה.

הסוכנת כמובן רוצה להעביר אותי לפוליסה אחרת

האם הפוליסה שהיא מציעה טובה יותר מהפוליסה של הקולקטיב? אמנם זה תלוי קולקטיב אבל כשהיתה לי אפשרות לעבור לקולקטיב הסוכן הפרטי שלי בזמנו אמר לי בלי להסס שהוא לא יכול להציע לי משהו טוב יותר ושהוא ממליץ לי לעבור.

 

[MarketTimer]

הטיעון הזה תמיד הצחיק אותי.
נניח שיש קשר חם בין הסוכן לחברת הביטוח ושהם מוכנים לעשות לסוכן טובה.
אם יש משהו שחברות הביטוח לא יעשו, זה הם לא ילכו נגד טבלאות הסטטיסטיקה שלהם. על זה מבוסס מודל הרווח שלהם.

בכלל המחשבה שעל בני אדם בעלי אותם מאפיינים, שמילאו בדיוק את אותו טופס תביעה אבל שההבדל ביניהם הוא סוכן הביטוח, אחד יקבל את התביעה והשני לא, היא, ובכן, מעליבה.

אני תמיד הבנתי את "מיצוי זכויות" אחרת לגמרי: לשני אנשים בעלי אותם מאפיינים *מגיע* בדיוק אותו דבר, אבל זה מהם שלא מלווה באיש מקצוע לא יידע מה מגיע לו, לא יידע מה לבקש, לא יידע מה להגיש, ימלא את הטופס לא נכון, ובסוף יקבל פחות. זה לא שהסוכן עוזר לך לקבל משהו שלא מגיע לך כי עושים לו טובה, הוא עוזר לך למצות את מה שכן מגיע לך. אני בטוח שיש הרבה כספים שמגיעים לאנשים והם לא דורשים אותם בכלל מחוסר הבנה, ידיעה, תשומת לב. כמו שקורה גם מול רשויות המדינה, החזרי מס, אפילו הטבות מילואים (יש כל כך הרבה סעיפים שאפילו אני הצלחתי לפספס משהו שהגיע לי, ורק במקרה חודשים אחר כך גיליתי את זה והגשתי).
וכן, מניסיון חברות הביטוח דוחות גם דרישות מוצדקות שמולאו כהלכה, ובסיבוב שני אחרי תלונה מתקנות את הטעות.

עד כאן בקונספט.

במציאות, מהניסיון שלי, חברות הביטוח דחו לי כמה פעמים דברים שהיו אמורות לקבל, או שילמו סכום קטן יותר מהנדרש, והסוכנים השונים כל פעם הצדיקו את חברת הביטוח *בלי שהם בכלל קראו את הפוליסה ובלי שיש להם איזשהו מושג בנושא ובלי לבדוק כלום בכלל בכלל בכלל*. רק בגלל שקראתי את הפוליסה בעצמי ועמדתי על זכויותי הצלחתי למצות אותן למרות הסוכן ולא בזכותו.
אם למישהו יש סוכן שאצלו זה לא כך, בתחום ביטוח כלשהו (פנסיה, בריאות, רכב, משהו), אשמח לקבל המלצות.

 

[FIYaacov]

זה לא שהסוכן עוזר לך לקבל משהו שלא מגיע לך כי עושים לו טובה

יותר מאחד ציינו בפניי שהם משיגים ללקוחות שלהם פיצויים גם כשלא מגיע להם (ביררתי במפורש שלזה הם מתכוונים). לדעתי שקר מוחלט, אבל אין לדעת.

גם אם זה נכון, זה ממש לא עסקה או תלות שאני מחפש לעצמי.

 

[יוסי]

הייתי בעברי סוכן ביטוח ועונה מהנסיון שלי.
אבל רגע לפני שתקטלגו את התשובה שלי כמישהו שבא להגן על הסוכנים אז לצערי אני חושב שהמון סוכנים לא יודעים לעשות את העבודה ולא שווים את הכסף שהם מקבלים.
למזלי עבדתי במקום נהדר וראיתי במו עיני איך בגלל שהסוכן גדול וחזק, יש לו השפעה על חברת הביטוח ויכול להוציא מהם תשלומים שהם לא לפי הספר ולפנים משורת הדין.
כמובן שזה לא מגיע מטוב ליבן של חברות הביטוח אלא שיקול קר ועסקי כי הסוכן אומר בפשטות - תשלם ללקוחה הזאת או שכל הלקוחות שלי מועברים למקום אחר שבו כן ידאגו להם.
לעניין הפוסט עצמו - למצוא סוכנת עם המלצות של אנשים שנעזרו בה בתביעות, ושיודעת לעבוד עם כל חברות הביטוח.

 

[FIYaacov]

אבל רגע לפני שתקטלגו את התשובה שלי כמישהו שבא להגן על הסוכנים אז לצערי אני חושב שהמון סוכנים לא יודעים לעשות את העבודה ולא שווים את הכסף שהם מקבלים.

זה ממש חבל, אני מכיר לא מעט סוכנים מעולים שנותנים ערך אמיתי, אבל עוד יותר שפשוט הורסים את השם של המקצוע, בין אם מחוסר מקצועיות ובין אם מחוסר שירותיות עד כדי זלזול.

למזלי עבדתי במקום נהדר וראיתי במו עיני איך בגלל שהסוכן גדול וחזק, יש לו השפעה על חברת הביטוח ויכול להוציא מהם תשלומים שהם לא לפי הספר ולפנים משורת הדין.
כמובן שזה לא מגיע מטוב ליבן של חברות הביטוח אלא שיקול קר ועסקי כי הסוכן אומר בפשטות - תשלם ללקוחה הזאת או שכל הלקוחות שלי מועברים למקום אחר שבו כן ידאגו להם.

אז גם אם זה נכון, זה לא תלות שלדעתי מומלץ ללקוח לבנות עליו. הסוכן בטח לא יחתום לו שזה שירות שהוא נותן, ואין שום דרך לדעת או להבטיח שבעתיד יצליח לעשות זאת שוב.

 

[MarketTimer]

תשלומים שהם לא לפי הספר ולפנים משורת הדין.

תוכל לתת כמה דוגמאות? כמובן בלי שמות, אבל ללקוח היה x לכן הגיע לו y אבל לא הגיע לו z ובכל זאת קיבל z

 

[Delver]

ולפנים משורת הדין.
כמובן שזה לא מגיע מטוב ליבן של חברות הביטוח אלא שיקול קר ועסקי כי הסוכן אומר בפשטות - תשלם ללקוחה הזאת או שכל הלקוחות שלי מועברים למקום אחר שבו כן ידאגו להם

אני מכיר סוכן שחברת הביטוח לא נענתה לו במקרה כזה (לפנים משורת הדין) והוא באמת העביר במהלך השנה חצי מהלקוחות שלו לחברה אחרת.

אני תמיד הבנתי את "מיצוי זכויות" אחרת לגמרי: לשני אנשים בעלי אותם מאפיינים *מגיע* בדיוק אותו דבר, אבל זה מהם שלא מלווה באיש מקצוע לא יידע מה מגיע לו, לא יידע מה לבקש, לא יידע מה להגיש, ימלא את הטופס לא נכון, ובסוף יקבל פחות. זה לא שהסוכן עוזר לך לקבל משהו שלא מגיע לך כי עושים לו טובה, הוא עוזר לך למצות את מה שכן מגיע לך. אני בטוח שיש הרבה כספים שמגיעים לאנשים והם לא דורשים אותם בכלל מחוסר הבנה, ידיעה, תשומת לב. כמו שקורה גם מול רשויות המדינה, החזרי מס, אפילו הטבות מילואים (יש כל כך הרבה סעיפים שאפילו אני הצלחתי לפספס משהו שהגיע לי, ורק במקרה חודשים אחר כך גיליתי את זה והגשתי).
וכן, מניסיון חברות הביטוח דוחות גם דרישות מוצדקות שמולאו כהלכה, ובסיבוב שני אחרי תלונה מתקנות את הטעות

+1

אותו סוכן גם עזר לחבר שלי לקבל החזרים תוך שימוש בכל מיני סעיפים בכיסוי שאדם מן השורה לא היה חושב להסתמך עליהם.

אני אישית בפוליסה קולקטיבית ואותו סוכן גם אמר לי שאין לו מה להציע לי שיהיה שווה את ההפרש במחיר.

לדעתי סוכן טוב, שהוא באמת טוב, שווה מאוד שיהיה לך. גם מבחינת נוחות וגם מבחינת מיצוי זכויות.

הייתה לי גם היתקלות עם סוכנות גדולה שצידדה בחברת הביטוח בתביעה משמעותית וקיבלנו שירות רע.

לצערי רוב הסוכנים (כמו בכל תחום, זה לא מיוחד לסוכנים) לא נותנים את הערך המוסף. האתגר הוא למצוא כזה.

 

[אiהד]

השאלה הזו עולה בעקבות סוכנת ביטוח שרודפת אחריי כבר כמה ימים.

כשמישהו רודף אחריך זה הזמן הכי גרוע לעשות עסקאות

היה לי ביטוח בריאות קבוצתי מטעם העבודה, ועכשיו כשאני כבר לא שם, המשכתי אותו באופן פרטי.

בחלק לא מבוטל מהמקרים ביטוחים קבוציים דרך מקומות העבודה הם הביטוחים הכי טובים שיש
במיוחד במקומות עם ועד עובדים חזק

אני מבוטח דרך סוכנות ביטוח גדולה - מבטח סימון. הסוכנת כמובן רוצה להעביר אותי לפוליסה אחרת, ועל הדרך שהיא תהיה הסוכנת שלי. יש משמעות לכך שאני עובר לסוכן עצמאי? למזלי עד עכשיו לא הייתי צריך להיעזר במבטח סימון. על סמך מה אני עבור לבחור סוכן? היא טוענת שבסוכנות גדולה לא יתייחסו אליי ושהיא - כמובן - תתן לי יחס אישי מעולה.

חברה שלי עשתה ביטוח אצל סוכן קטן לפני כמה שנים
עכשיו היא צריכה את הביטוח בריאות והסוכן לא זמין בכלל כבר כמה שבועות, שלחתי אותה לסוכן אחר שיקח את התיק מכאן ואילך ויעזור לה עם התביעה
יש מצב שהוא פשוט יצא לפנסיה ועכשיו לכי תחפשי אותו
בחברה גדולה יש פחות סיכוי שזה יקרה

 

[יוסי]

תוכל לתת כמה דוגמאות? כמובן בלי שמות, אבל ללקוח היה x לכן הגיע לו y אבל לא הגיע לו z ובכל זאת קיבל z

דוגמה אחת שזכורה לי היא שלקוחה שהגיע לה פיצוי של כעשרים אלף שח סורבה על ידי חברת הביטוח בטיעון טכני (משהו בסגנון של לא ענית על השאלה האם את מעשנת בצורה מושלמת) והסוכן נלחם עד שקיבלה.
אני זוכר גם מקרה של מעל מאתיים אלף שח בביטוח מחלות קשות שלקוח סורב ולאחר מאבק עיקש של הסוכן הוא קיבל, אבל לא זוכר על מה סורב.

 

[FIYaacov]

דוגמה אחת שזכורה לי היא שלקוחה שהגיע לה פיצוי של כעשרים אלף שח סורבה על ידי חברת הביטוח בטיעון טכני (משהו בסגנון של לא ענית על השאלה האם את מעשנת בצורה מושלמת) והסוכן נלחם עד שקיבלה.
אני זוכר גם מקרה של מעל מאתיים אלף שח בביטוח מחלות קשות שלקוח סורב ולאחר מאבק עיקש של הסוכן הוא קיבל, אבל לא זוכר על מה סורב.

אם שתי הבקשות הללו הוגשו במקור על ידי הסוכן, למה זה סורב מלכתחילה?

 

[יוסי]

אם שתי הבקשות הללו הוגשו במקור על ידי הסוכן, למה זה סורב מלכתחילה?

אני לא זוכר את כל הפרטים במלואם כי עבר כבר זמן מה. אבל יש פעמים שאתה יודע שאתה נמצא בתחום אפור, וכאן נמדדת (בעיני) תרומת הסוכן.