בחירת קרן השתלמות וקופת גמל בעקבות כניסה לקבע

[Daniel L]

נכנסתי לא מזמן לקבע בצבא, ולפי בדיקה שעשיתי הבנתי שאני לא מרוצה מהפנסיה שנבחרה עבורי באופן ברירת מחדל.
כעת אני מחפש קופת גמל(במקום הפנסיה) וקרן השתלמות(אם זה אפשרי בכלל בצבא).

המטרה שלי היא למצוא את קופת הגמל וקרן השתלמות הזולות ביותר מבחינת עמלות ושיהיו מחכות מדד מניות כמה שיותר רחב.
אני מניח שאידיאלית הכי טוב זה IRA אבל רק התחלתי להפקיד כסף לפנסיה ולכן אני לא יודע אם אוכל לקבל IRA משום שהבנתי שנדרש לפחות 50K בשביל זה.
אז השאלות שלי:
1) כיצד אוכל למצוא את מה שאני מחפש מה הכלי הטוב ביותר לחיפוש (גמל נט?)?
2) האם ניתן לפתוח קרן השתלמות בצבא?
3) מהו הסכום המינימלי שאני צריך בשביל IRA (עבור קרן השתלמות ועבור קופת גמל)?
4) האם קיימת קרן השתלמות / קופת גמל מחכה מדד רחב יותר מS&P 500?


אודה לעזרתכם!

 

[FIYaacov]

כיצד אוכל למצוא את מה שאני מחפש מה הכלי הטוב ביותר לחיפוש (גמל נט?)?

גמל נט והקלדת המילה "פאסיבי" בשטרת החיפוש תהיה התחלה טובה. לפעמים דרוש מחקר נוסף מעבר למילה פאסיבי.

האם ניתן לפתוח קרן השתלמות בצבא?

להבנתי פותחים לך אחרי שנה בקבע.

מהו הסכום המינימלי שאני צריך בשביל IRA (עבור קרן השתלמות ועבור קופת גמל)?

מכיר שבמיטב 50,000 וזה הכי נמוך. אבל שים לב שהם משקללים את הצבירה שלך בכל הקרנות שתפתח אצלם, אז אם אתה פותח גם קופת גמל וגם קרן השתלמות, תגיע למינימום יותר מהר.

האם קיימת קרן השתלמות / קופת גמל מחכה מדד רחב יותר מS&P 500?

לאינפיניטי יש מחקה מדד MSCI World AC (זה נקרא מסלול מניות עולמי פאסיבי).
לא שמעתי על מישהו שהצליח להוריד אותם מתחת ל0.5%.

להלמן אלדובי יש מסלול שהוא עושה סינתזה על מניות עולמי (משהו כמו 50% סנופי, 30% אירופה, 10% יפן ו10% שווקים מתפתחים).

 

[עתודאי]

נכנסתי לא מזמן לקבע בצבא, ולפי בדיקה שעשיתי הבנתי שאני לא מרוצה מהפנסיה שנבחרה עבורי באופן ברירת מחדל.
כעת אני מחפש קופת גמל(במקום הפנסיה) וקרן השתלמות(אם זה אפשרי בכלל בצבא).

המטרה שלי היא למצוא את קופת הגמל וקרן השתלמות הזולות ביותר מבחינת עמלות ושיהיו מחכות מדד מניות כמה שיותר רחב.
אני מניח שאידיאלית הכי טוב זה IRA אבל רק התחלתי להפקיד כסף לפנסיה ולכן אני לא יודע אם אוכל לקבל IRA משום שהבנתי שנדרש לפחות 50K בשביל זה.
אז השאלות שלי:
1) כיצד אוכל למצוא את מה שאני מחפש מה הכלי הטוב ביותר לחיפוש (גמל נט?)?
2) האם ניתן לפתוח קרן השתלמות בצבא?
3) מהו הסכום המינימלי שאני צריך בשביל IRA (עבור קרן השתלמות ועבור קופת גמל)?
4) האם קיימת קרן השתלמות / קופת גמל מחכה מדד רחב יותר מS&P 500?


אודה לעזרתכם!

היי דניאל,

1. למה אתה לא מרוצה מהפנסיה הצבאית? דמי הניהול נמוכים מאוד מאוד (0% על הפקדה ו 0.018% על צבירה), בפועל בשלוש שנים הראשונות ברבע משלמים אפס עגול בגלל עיגול למעלה. מבחינת תמהיל השקעה אפשר לבחור מסלול מנייתי אם אתה מעדיף להחשף למניות. הפער בדמי ניהול בין זה לבין קופת גמל כנראה מגמד את ההבדל בהקצאת הנכסים בטווח הארוך.

לגבי קרן השתלמות צה"ל פותח לך קרן השתלמות החל מהשנה השנייה בקבע. בשנה זו מופקד שקל בחודש ורק בשנה השלישית מתחילים להפקיד לשם סכומים אמיתיים. אין אופציה לפתוח קרן השתלמות לפני כן לצערי.

 

[Daniel L]

היי דניאל,

1. למה אתה לא מרוצה מהפנסיה הצבאית? דמי הניהול נמוכים מאוד מאוד (0% על הפקדה ו 0.018% על צבירה), בפועל בשלוש שנים הראשונות ברבע משלמים אפס עגול בגלל עיגול למעלה. מבחינת תמהיל השקעה אפשר לבחור מסלול מנייתי אם אתה מעדיף להחשף למניות. הפער בדמי ניהול בין זה לבין קופת גמל כנראה מגמד את ההבדל בהקצאת הנכסים בטווח הארוך.

לגבי קרן השתלמות צה"ל פותח לך קרן השתלמות החל מהשנה השנייה בקבע. בשנה זו מופקד שקל בחודש ורק בשנה השלישית מתחילים להפקיד לשם סכומים אמיתיים. אין אופציה לפתוח קרן השתלמות לפני כן לצערי.

אני לא מרוצה מהפנסיה הצבאית משום שדמי הניהול באים בחשיבות נמוכה יותר מאשר הגדרת יחס נכסים בסיכון גבוה. בנוסף במוצר שאני אשתמש בו בעוד 40 שנה ופטור ממס עדיף למקסם תשואות ולהרכיב אותו מ100% מניות. אציין שיש לי תיק השקעות נפרד שבו יש לי ניירות סולידיים (קרנות מחכות מדדי אגח).

בנוסף אני לא מתכוון להישאר בקבע יותר מהתקופה שאני חתום עליה שזה 9 חודשים.
ומצירוף כל הסיבות הללו אני גם מעדיף קופת גמל במקום פנסיה, אם ארצה ביטוח ארכוש אותו בנפרד וגם אין סכנה לאיזור אקטוארי.

גמל נט והקלדת המילה "פאסיבי" בשטרת החיפוש תהיה התחלה טובה. לפעמים דרוש מחקר נוסף מעבר למילה פאסיבי.


להבנתי פותחים לך אחרי שנה בקבע.


מכיר שבמיטב 50,000 וזה הכי נמוך. אבל שים לב שהם משקללים את הצבירה שלך בכל הקרנות שתפתח אצלם, אז אם אתה פותח גם קופת גמל וגם קרן השתלמות, תגיע למינימום יותר מהר.


לאינפיניטי יש מחקה מדד MSCI World AC (זה נקרא מסלול מניות עולמי פאסיבי).
לא שמעתי על מישהו שהצליח להוריד אותם מתחת ל0.5%.

להלמן אלדובי יש מסלול שהוא עושה סינתזה על מניות עולמי (משהו כמו 50% סנופי, 30% אירופה, 10% יפן ו10% שווקים מתפתחים).

כרגע הכי טוב שראיתי זה המחקי מדד של S&P 500 של הלמן אלדובי.

תוכל בבקשה לצרף קישורים למסלולים שציינת? לא הצלחתי למצוא אותם בעצמי...
עדכון: מצאתי את אינפיניטי: 1536 1537
עדכון2: אני חושב שמצאתי גם את הלמן אדולבי: 1543 אך אני לא מבין כיצד ראית את פילוח הנכסים
עדכון3: אלו הם המסלולים שמצאתי:

הראשון נראה לי מוזר דמי הניהול מאוד נמוכים, מוזר גם שזה פחות או יותר כל הבחירה הקיימת כרגע...

 

[FIYaacov]

ופטור ממס

יש פטור על ה5,700 השקלים הראשונים של קצבת הפנסיה, אך על השאר תשלם מס הכנסה רגיל (כמו על השכר, במדרגות מס).

 

[עתודאי]

אני לא מרוצה מהפנסיה הצבאית משום שדמי הניהול באים בחשיבות נמוכה יותר מאשר הגדרת יחס נכסים בסיכון גבוה. בנוסף במוצר שאני אשתמש בו בעוד 40 שנה ופטור ממס עדיף למקסם תשואות ולהרכיב אותו מ100% מניות. אציין שיש לי תיק השקעות נפרד שבו יש לי ניירות סולידיים (קרנות מחכות מדדי אגח).

בנוסף אני לא מתכוון להישאר בקבע יותר מהתקופה שאני חתום עליה שזה 9 חודשים.
ומצירוף כל הסיבות הללו אני גם מעדיף קופת גמל במקום פנסיה, אם ארצה ביטוח ארכוש אותו בנפרד וגם אין סכנה לאיזור אקטוארי.

אפשר לבחור חשיפה של 100% מניות בפנסיה הצהלית (זה גם המסלול שאני בחרתי). בכל מקרה אם אתה תשעה חודשים בקבע זה פחות רלוונטי כי אחרי השחרור מעלים מאוד את דמי הניהול.

 

[Daniel L]

יש פטור על ה5,700 השקלים הראשונים של קצבת הפנסיה, אך על השאר תשלם מס הכנסה רגיל (כמו על השכר, במדרגות מס).

התכוונתי על רווחים, אבל מעניין התקרה על הפרשת פנסיה ללא מס זה 5700?

אפשר לבחור חשיפה של 100% מניות בפנסיה הצהלית (זה גם המסלול שאני בחרתי). בכל מקרה אם אתה תשעה חודשים בקבע זה פחות רלוונטי כי אחרי השחרור מעלים מאוד את דמי הניהול.

החשיפה הזו אבל היא רק של מניות ישראליות, תקן אותי אם אני טועה

 

[FIYaacov]

התכוונתי על רווחים, אבל מעניין התקרה על הפרשת פנסיה ללא מס זה 5700?

זה לא באמת פטור ממס אם אין מס רווחי הון (25%) אבל יש מס מסוג אחר (במדרגות שיכולות להגיע ל47%).

לגבי מיסוי של קצבת פנסיה. אתה לוקח את כל מה שיש לך בצבירה, וחברת הביטוח משלמת לך קצבה לפי מקדם. כיום המקדמים בסביבות 195, אך זה יעלה עם עליית תוחלת החיים באוכלוסיה.

בכל מקרה, נניח ויש לך קצבה של 20,000. אז 5,700 פטורים, מה שאומר ש-14,300 חייבים במס לפי המדרגות. זה כאילו קיבלת שכר של 14,300 בתור שכיר.​

 

[Daniel L]

זה לא באמת פטור ממס אם אין מס רווחי הון (25%) אבל יש מס מסוג אחר (במדרגות שיכולות להגיע ל47%).

לגבי מיסוי של קצבת פנסיה. אתה לוקח את כל מה שיש לך בצבירה, וחברת הביטוח משלמת לך קצבה לפי מקדם. כיום המקדמים בסביבות 195, אך זה יעלה עם עליית תוחלת החיים באוכלוסיה.

בכל מקרה, נניח ויש לך קצבה של 20,000. אז 5,700 פטורים, מה שאומר ש-14,300 חייבים במס לפי המדרגות. זה כאילו קיבלת שכר של 14,300 בתור שכיר.​

הבנתי, תודה רבה!