LOL
.
מבטיח לך שבעבודה אמיתית\רעיונות עבודה אני רושם קוד יותר טוב מהספגטי הזה.
בכל מקרה, כתבתי הכל מחדש הפעם OO בקטנה וזה עזר לי לא להתבלבל בחישובים (אני מקווה).
אשמח לcode review נוסף, מקווה שהפעם קלעתי
.
יפה!
כלומר, הwhitespace עדיין די זוועה, אבל יותר טוב
ויותר קל להבין מה קורה.
התכונה של unitWholeValue מיותרת. או gains. ממילא מחשבים אחד מהשני. אהבתי את המבנה, שבו מנייה עוקבת אחרי מחיר הבסיס שלה. או התיק עוקב אחרי מספר המניות שבו. same same
הפעם פשוט רשמתי בסוף הריצה מה אחוז המשיכה הממוצע לאורך שנות התיק כולל מיסוי, בתכלס זה מה שחשוב לדעת.
אני עדיין לא מבין למה. קיבלתי שהמס הממוצע הוא 16%
במשיכה האחרונה המס הוא 22.6% - המנייה האחרונה להימכר היא 90% רווח הון בערך
אם לא היו לי שוב טעויות, אז המצב יותר פאסימי ממה שחשבתי, יוצא שעבור התנאים שציינתי קודם עם 2.5M התחלתי צריך למשוך 89282 ש"ח בממוצע לשנה שזה כ3.357% משיכה (עבור 3% נטו ל60 שנה)...אבל מצד שני אני מתעלם כאמור מנ"ז ומדרגות מס בגיל מאוחר יותר.
אה, הבנתי - מהמס הממוצע אתה מחשב משיכה ברוטו ממוצעת. חוץ מהנחות פסימיות על רמת המס אתה לוקח כאן הנחות פסימיות על החלוקה שלו לפי שנים - המס גבוה יותר מהממוצע בשנים מאוחרות, אבל זה מעין דחיית מס. המס ב10 משיכות הראשונות קטן מ10%. הוא מגיע לממוצע רק אחרי 25 שנה. זה הרבה זמן בו המשיכה ברוטו תהיה מתחת להנחות הפסימיות שלך והתיק יקבל יותר "מרחב נשימה" לגדול בו.
שמתי בהערה גם 'הכנה' להתייחסות להקלות מס, בנתיים בהערה התייחסתי ל2.25 נ"ז לא מנוצלות מתחת לגיל 60 (כ6000 ש"ח זיכוי ממיסוי). זה לא ממש עזר כשבדקתי את זה, אבל כאמור בגיל 60+ יש מדרגות מס נמוכות, מקווה שזה מוריד את הממוצע בצורה משמעותית יותר.
הקוד בהערה מוריד מהמס 6א', אבל לא מתקן את הנזק לתיק. אולי זה כן משנה?
למה אתה אומר שזה לא עזר? המס הממוצע ירד ל11.5%
(הקוד עכשיו)
אני אנסה לתקן את הנזק לתיק מעודף המס - צריך להתחשב ב6א כשמוכרים ולא למכור יותר מדי
יצא לי הבדל: עכשיו המס 10%. איך זה קרה? בחישוב שלך, בשנה האחרונה מוכרים 96א (כדי לקבל 75 נטו) ומקבלים חזרה 6 אז ספרת את זה כמשיכה של 90א
בחישוב שלי מוכרים רק 89א כי אחרי הזיכוי מס זה מספיק כדי לקבל 75 נטו
כלומר בחישוב שלך אתה מתיחס ל6א כאילו קיבלת אותו חזרה אחרי המשיכה - משכת יותר מדי וקיבלת חזרה החזר, אבל לא סופר אותו כהכנסה. כלומר אצלך בשנה האחרונה ההכנסה נטו היא 81.
הקוד עכשיו
(עשיתי חישוב פסימי של המשיכה עם זיכוי מס, כי נהיה לי מסובך. אתה מוזמן למצוא דרך מדויקת יותר לחשב כמה יחידות למכור כל שנה)
נשמע שכשאין הטבות מס משמעותיות זה דיי חשוב. נראה לך שבארץ סוף סוף יתנו לזה מענה מתישהו בקרוב?
אני בספק.
אבל גם כתבתי אחר כך שזה לא ממש עוזר - נניח והיית יכול לייצר מגן מס, מול מה היית מקזז אותו? מול מכירה של אותו נייר בשנה מאוחרת יותר. לא השגת בזה כלום
(קניתי ב100. מכרתי ב90 ויצרתי "מגן מס". אחרי זה מכרתי ב110. אני משלם מס על רווח של 20 פחות מגן של 10 = 10, בדיוק כמו מישהו שקנה ב100)
אני כן מנצל את זה, חלק מהיח' אצל ההורים שלי למטרה זו. שאגב גם אמור להוריד המון מעול המיסוי בחישוב של המיני תוכנית שעשיתי (אבל מעדיף תמיד להתחייס למקרה הגרוע בו אני מנצל רק את הנ"ז שלי).
בזה אתה שונה מרוב המשקיעים, אני חושב. בתיאוריה אתה יכול לתת להם כסף שיפקידו בקופ"ג...
לי זה נשמע בעייתי - במקרה של ירושה - אם יש עוד יורשים - הם אמורים להוריש רק לך את הנכסים שנתת להם. אז זה בעצם לא הייתה מתנה (וזה הוכרז כמתנה כשלא שולם על זה מס בהעברה). אני לא מבין בדברים האלה *בכלל*, אבל לי זה נשמע כמו סוג הדברים שמרגיזים את פקיד השומה אם הוא יודע עליהם.
לפי מה שאני זוכר, הפטור הוא רק ל3 חודשים מרגע הפטירה ורק על רווחים קיימים ובנוסף רק אם חלילה נפטרים לפני גיל 75, אח"כ זה 15% נומינאלי על כל רווח חדש (לא סגור על כל התנאים לפטור על כספים קיימים, אשמח לתיקון אם טעיתי).
אתה לא צריך יותר מזה - פטור על רווחים קיימים זה כמו להגיד למכור למזומן בלי לשלם מס רווח הון. המחיר בסיס מתעדכן להיות המחיר במועד הירושה - זה כאילו המוריש מכר הכל ולא שילם מס, ואז אתה מפקיד את הכסף.
ואפשר גם להנזיל אותו, אז למה לא (אנחנו לא צריכים טובות של קופת גמל, now do we)
אה, אתה צודק לגבי גיל 75. כספים שהופקדו לקופ"ג בעצם נשארים באותו מצב - גם המוריש היה יכול למשוך אותם עם 15% מס נומינלי.
לא יודע עד כמה זה כדאי בהתחשב בזה שיש דמי ניהול + לא יודע אם אפשר לנצל נ"ז אל מול הרווחים + לדעתי עדיף למבוגרים למשוך ולהשקיע בלי דמי ניהול בחשבון הממוסה וכאמור להשתמש בנ"ז שיש להם (כאמור לכספים שלא רוצים מהם קצבה).
מסכים.
(כספי קצבה מזכה). אם הבנתי נכון, ה15% מס חל על תיקון 190 - כספים שאתה מפקיד לקופ"ג אחרי מס. יכולים להיות בקופה כספים שהופקדו ע"י מעסיק וע"י עובד מהברוטו - כספים שלא שילמו מס הכנסה בהפקדה. אם היית מושך אותם כקצבה, הם היו משלמים מס הכנסה "רגיל" - יש עליו פטורים, יש עליו מדרגות, אבל מעל סכום מסוים זה נהיה מס גבוה כמו כל מס הכנסה. אבל ב3 חודשים אחרי הפטירה הכספים האלה פטורים ממס לחלוטין.
מעניין אני אתסכל, אגב גם בliving off your money הוא מדבר על VPW, האם ההתייחסות שמה דומה? אני שוקל להשיג את הספר כי כן מעניין אותי לקרוא על מה שהוא אומר על משיכה כזו וגם על איך לקבוע את אחוז ההקצאה הראשוני של התיק, ובכלל על איך בכלל לקבוע את אחוז המשיכה שלך. מצאתי כמה פוסטים בboggleheads שמדברים על הספר אבל קשה לדוג שמה בדיוק את הדברים האלו.
עדיין לא קראתי את הספר. הוא בהחלט נשמע שווה קריאה
אתה מתכוון שבמצב סעודי יש בתוחלת 3 שנים לחיות? זה לא תמיד ככה מן הסתם...וצריך להתחשב במצב של 10 שנים בערך, במיוחד עם עליית תוחלת החיים (שתחזור לעלות אחרי הקורונה
).
מה קשור עליית תוחלת החיים? מצב סיעודי נגרם מסיבות שגורמות למוות, ויוצר סיבות שגורמות למוות. הדוגמאות שראיתי (באתרים של אנשים שמנסים להפחיד אותך לקנות ביטוח סיעודי) של אנשים שהיו סיעודיים הרבה זמן היו של אנשים בריאים שעברו תאונה או אירוע מוחי או משהו.
צריך לתכנן ליותר מ3 שנים - זו התוחלת. אבל 10 נשמע לי הרבה.
לא בהכרח טיפשי, בתאוריה אם יש לך מספיק כסף + רזרבות והכנסה יפה מקצבאות אחרות אז עדיף להשים ב100% מניות גם את הכסף שנועד למקרי חירום (כי יש לך מקורות אחרים בנוסף אליו גם אם הוא יחתך עכשיו ב50%) וככה גם הירושה שלך תהיה גדולה בהרבה בסיכוי גדול מאשר עם פנסיה\ביטוח מנהלים. אבל זה לא מתאים מן הסתם לקשישים, במיוחד כשהם לא מכירים לעומק את התאוריה של כלל ה400 וכו'.
אם אתה יכול לחיות מ1.5% מהתיק, אל תמכור אף פעם כלום ותחיה רק מדיבידנדים. מן הסתם זה לא הנושא. מי שצריך למשוך 3% ומעלה, יכול לקבל בטחון גבוה יותר (ובתוחלת ירושה נמוכה יותר) ע"י קניית אנונה.
בפנסיה תקבל תשלום מהוון חד פעמי, בביטוח מנהלים היורשים מקבלים את שארית הקצבאות. אני זוכר שראיתי משהו לגביי מה שאתה אומר. אתה בעצם טוען שהסכום החד פעמי שישולם יחושב לפי מקדם המרה גבוהה יותר מזה שניתן בהמרה לקצבה כך שתקבל פחות כסף מהקרן שהפקדת?.
הסכום החד פעמי מהוון - כלומר המקדם היה 240, יש 200 קצבאות לשלם - לוקחים 200*קצבה (200*צבירה חלקי 240) ומכפילים ב"מקדם היוון" שזה מספר שקטן מ1.
אם הבנתי נכון, המקדם מכיל בתוכו את הריבית שהקרן ציפתה לקבל כדי לעמוד בתשלומים האלה - כלומר אם היא 4%, אתה יכול לקחת את הסכום שקיבלת, לשים אותו במכשיר שנותן 4% תשואה מובטחת (בהצלחה עם למצוא אחד כזה) ולמשוך קצבה (צבירה חלקי 240) 200 פעם לפני שנגמר הכסף. אם זה באמת המספרים, הסכום החד פעמי יכול להיות חצי מהצבירה (נסה להוון 4% על פני 20 שנה ותראה מה יקרה).
אם הריבית בהיוון היא 2%, לא נגרם לך נזק רציני - היה כסף שכלוא בקרן שמשלמת קצבה, קיבלת סכום ממנו אפשר פחות או יותר לייצר אותה קצבה (בהנחה של 200 תשלומים). זה נראה, נומינלית, כאילו קיבלת רק 70% מהצבירה, אבל זה הערך היום של 200 קצבאות על פני 200 חודש. ה30% נשארו אצל הקרן - אם המוריש היה נשאר בחיים, היא הייתה צריכה את ה30% האלה כדי לשלם קצבאות בעוד 200+ חודש. כולל קצבאות של אנשים אחרים שהיה להם את החוצפה לחיות יותר מדי זמן.
מצטער על הכמות של הומור שחור, זה בא עם הטריטוריה.
נניח במקרה של הורי, יש אפשרות רק ל120 קצבאות מובטחות והמקדם הוא בערך 150, זה אומר שגם לפי החישוב הראשוני הזה היורשים יקבלו פחות מהקרן...אז בעצם אתה אומר שבפועל, הסכום שיתקבל יהיה אפילו נמוך יותר מזה?
ראיתי פעם תיאור מפורט של דרך החישוב וזה היה המסקנה שקיבלתי ממנו (שבהבטחת קצבאות התוצאה אפילו נמוכה יותר מהקצבה המקורית). לא היה לי כח ללכת לחפש אותו שוב (ולא זוכר אם זה היה בפנסיה או ביטוח מנהלים - אני מנחש שביטוח מנהלים).
אני לא יודע איך זה עובד במספרים נמוכים כאלה - אולי פרק הזמן קצר מדי למנגנון ריבית דריבית בטווח כזה. תוחלת החיים הכוללת שלך עולה עם הגיל - לכל אדם, הסבירות שהוא יחיה עד גיל 100 נמוכה מאוד. אבל היא הרבה יותר גבוהה למי שכבר הצליח להגיע לגיל 80. חברת הביטוח מנסה להגן על עצמה מאנשים בריאים מדי
כל המקדמים משוקללים עם דמי הניהול
אז החברה תמיד מרוויחה את שלה, לא משנה מה קורה.
העניין הוא שיש את רמת הבטחון הזו גם בלי קצבה...פשוט בגלל שלא רוצים לסכן את הכסף הזה, חשבתי על קצבה במקום פק"מ כך שיהיה אפשר להשקיע את הכסף בלי הפחד לאבד 50% ממנו. בקיצור, הפחד מסיכון הכסף הוא יותר פסיכולוגי מאשר אמיתי...מניח שקצבת פנסיה זה כנראה לא הפתרון כאן, כי היא באמת מתאימה למי שמפחד שהכסף לא יספיק לו.
אה, הבנתי. אם הכסף מגיע בקצבה, והקצבה בטוח תמשיך להגיע, כל הקצבה שכבר הגיעה היא כסף שלא יהיה צריך ואפשר להשקיע אותו.
אם פנסיה מבטיחה לך לקבל חזרה את רוב הכסף, בצורה כזאת או אחרת, זה צורה מאוד לא יעילה להשקיע אבל אולי יותר טוב מפק"מ.
עדיף כמובן לטפל בפחד הפסיכולוגי
אפשר, נניח, להשקיע יותר ויותר מהכסף כל שנה?
כמה שנים בפק"מ זה לא כל כך נורא, בטווח הארוך - אנחנו נותנים לרוב הכסף שאנחנו משקיעים להישאר אצל המעסיק (בצורת משכורת שלא שילמו לנו עדיין), פחות או יותר צמודה למדד, במשך עשורים והתוצאה עדיין בסדר גמור. נסיונות לתקן את העיוות הזה הם חומר קריאה מרתק
לא, זה כסף אחר שבכלל לא מושקע, משכנו את הכספים שהיו בקופ"ג כדי להשקיע בלי דמי ניהול בתיק פרטי. השארנו סכום נמוך כדי לשמור את הותק בקופ"ג עד שנברר אם כדאי לעשות איתה משהו. (אחרי חפירות רבות נראה שאין טעם להשאיר אותה, אבל אשקול יעוץ יועץ פנסיוני)
אין לי בעיה לשלם ליועץ מקצועי ואמין כמה שצריך, השאלה אם הוא יוכל להגיד אם כדאי להשקיע את הכסף במדדים רחבים במקום לקבל קצבה בהנתן כל הפרופיל הפיננסי והביטוחי המלא? מקצועי ככל שיהיה, לא בטוח שהוא מכיר את כלל ה400
.
תתפלא? בטח יש מישהו שכן.
אבל כן, אני חשבתי על מישהו שיסביר את האפשרויות לקצבה. להשוות לצורות השקעה עצמאיות, אולי עדיין נופל עליך.
למרות שאני חושב שאני יודע את התשובה, במקרה הספציפי של הוריי אני מעדיף לקבל "חותמת" מאיש מקצוע (ברגיל אני סומך רק על עצמי ועל הידע שאני רוכש לבד בנושאים פיננסיים, אבל כאן מדובר על נושא רגיש בנוסף לכל מיני אופציות פנסיוניות מורכבות).
אתה יכול לנסות לחפש 'יעוץ פיננסי' או משהו כזה - אולי הוא כן מכיר גם קצבאות וגם משיכה מתיק עצמאי
כמ כן, האם יש הבדל בין יועץ פרישה ליועץ פנסיוני?.
אני חושב שכן - יועץ פנסיוני מתמקד בעיקר במכשירים - הפנסיה, קופ"ג, ב"מ - והתנאים שלהם. כלומר הוא מתמחה בלהשיג לך את הסכום ברוטו המקסימלי, ובנושאי ביטוח וכאלה.
יועץ פרישה צריך לדעת למקסם לך את הנטו
אם תגיד ליועץ פנסיוני שיש לך 3 דירות שמכניסות שכ"ד של 9א סה"כ, מה הוא יודע לעשות עם זה?
יועץ פרישה אמור לדעת איך זה משפיע על המיסוי בפרישה
היו לי תכניות לחפש יעוץ כזה, אבל את התשובות לרוב השאלות שלי מצאתי כאן. לפחות למה שדחוף לי לכרגע.
ספר לי איך היה
קראתי על זה לא מזמן, בהחלט נשמע הגיוני.
אני תוהה באיזה סכום אמורים 'להוון' קצבה של 1000שח. פשוט לפי שיעור המשיכה? (אם מתכוונים למשוך לפי 400, אז 1000קצבה שווה 400,000 אגח?)