בחינת חלופות בין קופו"ג

[H3O]

במסגרת רוויזיה כוללת לצורך יעול, פישוט והוזלת החסכון הפנסיוני, עומדים כרגע בפני ההחלטות הבאות.
מצב קיים:
1. קופ"ג מחקה S&P בהלמן אלדובי, כ- 450K, ד"נ 0.45%.
2. פוליסת מנהלים בהליכי סילוק בפניקס, כ- 450K ד"נ בשמיים.

שני המוצרים ללא הפקדות שוטפות - סכומים סגורים עד הפנסיה, אין שיקולי ביטוח כלשהם, טווח חסכון נותר 20-25 שנה בקירוב.

לגבי (1), האם להשאיר כפי שהוא או לחילופין להעביר ל- IRA בד"נ 0.25, רכישה חד-פעמית של מוצר עוקב זול כלשהו תוך השארת סכום כלשהו לד"נ, שגר ושכח.
לגבי (2) ההתלבטות היא רק לאן להעביר. האם להלמן למוצר הקיים אצלי או ל- IRA כמצויין לעיל.

למעשה אם אני מעביר ל- IRA את שני הסכומים, אני מגיע לתיק IRA של 1.5M בקירוב (כולל קה"ש), האם לנסיונכם ניתן להוזיל ד"נ מעבר ל- 0.25% ?

 

[H3O]

אתן דוגמה קונקרטית:
בהלמן: ד"נ 0.45 + ד"נ השקעות 0.09% = 0.54% (מתעלם לצורך הדוגמה מיכולתם להעלות ד"נ משמעותית, והם בהחלט ניסו).
ב- IRA כלשהו: ד"נ 0.25% (אולי 0.2) + ד"נ בלקרוק S&P 0.07 + עלות חד-פעמית של רכישת הנייר (בטל בששים לטווח הארוך) = 0.27%-0.32%

האם יש שיקולים נוספים שראוי להתייחס אליהם ?

 

[Trevor]

דובר בפורום בימים האחרונים על קל גמל שמציעים דמי ניהול של 0.3% על כל מסלולי ה-S&P 500 שלהם (קה"ש, קופ"ג).
אולי אפשר אפילו להוזיל, עם צבירה נאה כמו שלך.

 

[Michel]

האם יש שיקולים נוספים שראוי להתייחס אליהם ?

1. ב IRA אתה יכול לקנות איריות שזה ייתרון לעומת קופת הגמל.
2. למה לא לנייד בכלל לפנסיה במסלול החדש של הלמן (מחקה S&P)? יש לה עדיפות ברורה על קופת הגמל, גם בדמי ניהול וגם בתשואה הנוספת על האג"ח המיועדות.

 

[H3O]

1
ב IRA אתה יכול לקנות איריות שזה ייתרון לעומת קופת הגמל.

זו הדוגמה שנתתי בהודעה השניה.

2. למה לא לנייד בכלל לפנסיה במסלול החדש של הלמן (מחקה S&P)? יש לה עדיפות ברורה על קופת הגמל, גם בדמי ניהול וגם בתשואה הנוספת על האג"ח המיועדות.

זאת שאלה טובה ואני מודע לכך שיש חסרון בניוד סכומים גדולים לתוך קרנות פנסיה, בעיקר בקשר עם שארים (בגמל השארים מקבלים הכל, בפנסיה - לא).

דובר בפורום בימים האחרונים על קל גמל שמציעים דמי ניהול של 0.3% על כל מסלולי ה-S&P 500 שלהם (קה"ש, קופ"ג).
אולי אפשר אפילו להוזיל, עם צבירה נאה כמו שלך.

תקרא לי שמרן, אבל אני מסתייג מגופים קטנים ולא מוכרים יחסית.

 

[roneng]

למעשה אם אני מעביר ל- IRA את שני הסכומים, אני מגיע לתיק IRA של 1.5M בקירוב (כולל קה"ש), האם לנסיונכם ניתן להוזיל ד"נ מעבר ל- 0.25% ?

בהחלט.
בסכום כזה אתה יכול לרדת לפחות לחצי מזה.

 

[H3O]

בהחלט.
בסכום כזה אתה יכול לרדת לפחות לחצי מזה.

לאן לכוון את האנרגיות שלי ? כרגע במיטב ד"ש, ועל 900K הם הואילו להסכים ל- 0.25

 

[Michel]

את שאלה טובה ואני מודע לכך שיש חסרון בניוד סכומים גדולים לתוך קרנות פנסיה, בעיקר בקשר עם שארים (בגמל השארים מקבלים הכל, בפנסיה - לא).

בפנסיה השארים מקבלים את הכסף כקצבה, וגם אם זה לא מספיק לך, ביטוח חיים על הסכום יעלה לך פחות מהתשואה העודפת של האג"ח ודמי הניהול היקרים יותר בגמל. לדעתי תבדוק שוב היטב אם בכל מקרה אתה מתכוון להשקיע ב S&P .

 

[roneng]

לאן לכוון את האנרגיות שלי ? כרגע במיטב ד"ש, ועל 900K הם הואילו להסכים ל- 0.25

הדרך הכי טובה זה בשימור לקוחות

 

[H3O]

בפנסיה השארים מקבלים את הכסף כקצבה, וגם אם זה לא מספיק לך, ביטוח חיים על הסכום יעלה לך פחות מהתשואה העודפת של האג"ח ודמי הניהול היקרים יותר בגמל. לדעתי תבדוק שוב היטב אם בכל מקרה אתה מתכוון להשקיע ב S&P .

רגע, כנראה שיש לי איזה חור שחור בהבנת העניין הזה. רעייתי (שהפוסט עוסק בעיקר בחסכונותיה) מבוטחת בקרן פנסיה ברירת מחדל של א"ש על חלק משכרה ובקרוב על מלוא שכרה. ככל שהבנתי, שארים מקבלים אחוז מסויים מהשכר הקובע ולא מסכום הצבירה ולכן אין סיבה להעביר סכומים ניכרים אל תוך הקרן מעבר לסכום הנחסך מדי חודש עד הפנסיה שאז כן מעבירים לצורך חלוקת קצבה. מה פספסתי ?

 

[נדב]

ולכן אין סיבה להעביר סכומים ניכרים אל תוך הקרן מעבר לסכום הנחסך מדי חודש עד הפנסיה שאז כן מעבירים לצורך חלוקת קצבה. מה פספסתי ?

קצבת השארים תחושב בהתאם לשכר המבוטח בקרן ולא תפחת מהצבירה. בהעברת כספים לא פעילים אתה תוזיל דמי ניהול, אין דמי ניהול מצבירה הנמוכים מאלה בקרן הפנסיה ותוזיל את עלות הכיסוי הביטוחי.
החיסרון, במקרה מוות, תקבלו רק קצבת שארים בעוד שבעברת הכספים לגמל תקבלו שילוב של סכום חד פעמי פטור מהגמל וקצבה חודשית מקרן הפנסיה.
נגעתי בזה בפוסט הבא https://pensuni.com/?p=3086
(שיותר תומך בפיצול הכספים, אבל זאת לא בהכרח העמדה הרשמית שלי. צריך לקחת בחשבון מצב בריאותי, שיקולי השקעה הורשה וכד')

 

[H3O]

קצבת השארים תחושב בהתאם לשכר המבוטח בקרן ולא תפחת מהצבירה. בהעברת כספים לא פעילים אתה תוזיל דמי ניהול, אין דמי ניהול מצבירה הנמוכים מאלה בקרן הפנסיה ותוזיל את עלות הכיסוי הביטוחי.
החיסרון, במקרה מוות, תקבלו רק קצבת שארים בעוד שבעברת הכספים לגמל תקבלו שילוב של סכום חד פעמי פטור מהגמל וקצבה חודשית מקרן הפנסיה.
נגעתי בזה בפוסט הבא https://pensuni.com/?p=3086
(שיותר תומך בפיצול הכספים, אבל זאת לא בהכרח העמדה הרשמית שלי. צריך לקחת בחשבון מצב בריאותי, שיקולי השקעה הורשה וכד')

אז באמת לא פספסתי. אין טעם בהעברה של צבירות גבוהות ולא-פעילות לקרן פעילה. למעשה ההתלבטות נותרת בין מוצרי גמל כפי שכתבתי בתחילה.

 

[roneng]

מה פספסתי ?

בין הייתר שבביטוח שארים אתה בעצם מבטח רק את ההפרש בין הצבירה שלך לבין השווי המהוון של קצבאות נשארים.
כלומר ככל שהצבירה שלך יותר גבוהה ככה תשלם פחות על ביטוח השארים. (במילים אחרות, להחזיק כסף בגמל כדי שהיורשים יקבלו יותר זה שקול במידה רבה לקניית ביטוח חיים על הסכום הזה)
בנוסף אם הצבירה גבוהה מהשווי המהוון אז נשארים יקבלו יותר כסף.

 

[Michel]

אין טעם בהעברה של צבירות גבוהות ולא-פעילות לקרן פעילה

מי אמר שאתה צריך להעביר לקרן פעילה?

 

[H3O]

למה לא לנייד בכלל לפנסיה במסלול החדש של הלמן (מחקה S&P)? יש לה עדיפות ברורה על קופת הגמל, גם בדמי ניהול וגם בתשואה הנוספת על האג"ח המיועדות.

הכוונה היתה לנייד לקרן הפנסיה במסלול החדש, ללא הפקדות שוטפות וללא כיסוי ביטוחי? כסוג של קופ"ג אלטרנטיבית ?

 

[Michel]

הכוונה היתה לנייד לקרן הפנסיה במסלול החדש, ללא הפקדות שוטפות וללא כיסוי ביטוחי? כסוג של קופ"ג אלטרנטיבית ?

כן, בדיוק.

 

[H3O]

כן, בדיוק.

האם אנחנו יודעים שדמי הניהול במקרה שאין הפקדות שוטפות נשארות 0.05% ולא עולות למקסימום האפשרי כמקובל במקרים כאלה ?

 

[Michel]

האם אנחנו יודעים שדמי הניהול במקרה שאין הפקדות שוטפות נשארות 0.05% ולא עולות למקסימום האפשרי כמקובל במקרים כאלה ?

אני שאלתי שאלה זהה והתשובה שקיבלתי היתה שבקרנות ברירת המחדל דמי הניהול לא משתנים לתקופה מובטחת (נדמה לי ש 10 שנים). בכל מקרה מציע לך כמובן לבדוק בעצמך.

 

[H3O]

אני שאלתי שאלה זהה והתשובה שקיבלתי היתה שבקרנות ברירת המחדל דמי הניהול לא משתנים לתקופה מובטחת (נדמה לי ש 10 שנים). בכל מקרה מציע לך כמובן לבדוק בעצמך.

בהחלט אבדוק. אז אם ד"נ מובטחים הרי שהעלויות שנותרות לא ידועות הן איזונים אקטואריים ודמוגרפיים עתידיים.