בואו נתכנן תיק השקעות ביחד

[המשקיע הפסיבי]

שלום לכולם,
אני עוקב במשך זמן רב אחרי האתר והפורום, תודה רבה לכולם ובעיקר לסולידית על כל המידע.

בסוף השנה מכרתי את רוב תיק המניות שלי אחרי שהוא הניב תוצאות מאוד יפות. האמת שלא תכננתי להישאר עם הכסף ללא השקעה כל כך הרבה זמן, פשוט תכננתי לעבור לבית השקעות במקום לעבוד מול הבנק, אבל יצא טוב עכשיו שהשוק בירידה.

אשמח לעזרה וטיפים בתכנון התיק הכולל שלי, ואולי על הדרך נעזור לעוד אנשים ללמוד מזה.

אני בן 41, נשוי + 3 ילדים קטנים.

הקצאה חודשית של כ-15,000 שקלים בחודש לצורך חיסכון.

נכסים:
דירה למגורים ללא משכנתא ועוד דירה להשקעה שדי מתקזזת עם המשכנתא.
הון עצמי:
כ-95,000 שקלים בניירות ערך (היה 110,000 שקלים לפני שבועיים ) ועוד כ-500,000 שקלים להשקעה.
פנסיה:
כ-700,000 שקלים בקרנות פנסיה וביטוח מנהלים של כלל ביטוח והראל, עם דמי ניהול שנתיים כוללים כ-4,400 שקלים ().
כ-330,000 שקלים בקרן השתלמות, מנוהלת במיטב ד"ש.
אין לי קופת גמל, אולי נשאר משהו מהעבר הרחוק - איך בודקים?
חובות:
משכנתא על סכום של 470,000 ש"ח לעוד כ-9 שנים, אבל היא מתקזזת עם שכר הדירה של השוכר כפי שרשום למעלה.

אני מעוניין לנהל תיק בעיקר מנייתי אבל שכנעתם אותי למה כדאי להפנות לפחות 30% לאג"ח (מה שמעולם לא עשיתי).

כמו כן, אני רוצה לבחון אפשרות לפתיחת IRA ואין לי מושג איך עושים את זה. האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה הקיימת ל-IRA גם כן, או להשאיר אותה כמו שהיא? האם יש דרך לנהל את קרן ההשתלמות בעצמי?
הייתי שמח ל"מדריך למתחיל" בתחום הזה של "דברים שדוחפים לך מהמעסיק בלי לשאול הרבה שאלות".

ראיתי אקסל מאוד שימושי במאמר על "חוזה האודיסאוס שלי" באתר, וחשבתי להתבסס עליו. האם הייתם משנים משהו בתמהיל או בבחירת המניות/אג"חים?

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1WMBqIJur_FdtvAcFallE-9wyhwFkOfUmmTdEfkgSqEg

תודה לכולם וסופש נעים.

 

[המשקיע הפסיבי]

ראיתי עכשיו את את הפוסט הנעוץ שאסור לבקש ייעוץ, אז אתם מוזמנים למחוק את הפוסט...
תודה.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!
אפשר לדסקס באופן תאורטית ללא המלצות.

 

[fliper]

@המשקיע הפסיבי - כל הכבוד על גובה החיסכון החודשי.
לפני שתחליט אם כן/לא להקצות 30% אג"ח, ממליץ לך לקרוא את הפוסט "בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד". אני היתי משקלל את מרכיב הנדל"ן (בדגש על הדירה להשקעה) בסך הנכסים, למרכיב זה קורלציה נמוכה לשוק ההון, ובהתנהלותו הוא דומה קצת לאג"ח (מייצר קופונים, ומאזן את סך הסיכון/תנודתיות של התיק).
לא ציינת מה המסלולים שלך בפנסיה/ביטוח מנהלים/קה"ש.
IRA לא בעיה לפתוח, יש לדעתי בכל חברה, רק תברר פרטים אצל הברוקר שלך.
מרגיש לי שכדאי לך להקדיש קצת זמן לקריאות הבלוג והפורום, יש הרבה מידע שיעזור לך בשאלות שציינת.

 

[HHH]

אין אפשרות לנהל קרן פנסיה ב-ira אלא רק קרנות השתלמות וקופות גמל.
ניתן לנייד קרן פנסיה לקופת גמל ואז לנהל אותה כ-ira.
מומלץ לקרוא על הנושא בפורום היטב בטרם תקבל החלטה, מפני שמעורבים בה שיקולים הקשורים לביטוח אכ"ע ואג"ח מיועדות שקיימים רק בקרן פנסיה ולא בקופות גמל.

 

[בת העמק]

בסוף השנה מכרתי את רוב תיק המניות שלי אחרי שהוא הניב תוצאות מאוד יפות. האמת שלא תכננתי להישאר עם הכסף ללא השקעה כל כך הרבה זמן, פשוט תכננתי לעבור לבית השקעות במקום לעבוד מול הבנק

בלי קשר לירידות עכשיו, אם כל מה שתיכננת היה להעביר את התיק לבית השקעות - היית יכול לחסוך את מכירת התיק ותשלום המס בגין הרווחים.
רק שתדע להבא

 

[Ostrof]

אין לי קופת גמל, אולי נשאר משהו מהעבר הרחוק - איך בודקים?

ראה כאן, לאחר מכן יש לבחור באפשרות "חיפוש חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים".

 

[המשקיע הפסיבי]

תודה רבה לכולם על העזרה והתובנות.

בלי קשר לירידות עכשיו, אם כל מה שתיכננת היה להעביר את התיק לבית השקעות - היית יכול לחסוך את מכירת התיק ותשלום המס בגין הרווחים.
רק שתדע להבא

אני יודע, מודה שחלק מהשיקול היה גם חשש לא מוסבר לגבי העליות הרצופות לאורך זמן רב מדי .

@המשקיע הפסיבילפני שתחליט אם כן/לא להקצות 30% אג"ח, ממליץ לך לקרוא את הפוסט "בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד". אני היתי משקלל את מרכיב הנדל"ן (בדגש על הדירה להשקעה) בסך הנכסים, למרכיב זה קורלציה נמוכה לשוק ההון, ובהתנהלותו הוא דומה קצת לאג"ח (מייצר קופונים, ומאזן את סך הסיכון/תנודתיות של התיק).
לא ציינת מה המסלולים שלך בפנסיה/ביטוח מנהלים/קה"ש.

זאת נקודה מאוד מעניינת שלא לקחתי בחשבון, תודה. אכן הגיוני לשקלל את הנכס כהשקעה בסיכון נמוך. ייתכן שאקצה עוד 5% לטובת מניות.

לגבי המסלולים - מסתבר שיש קצת יותר ממה שכתבתי (נראה שהאתר של וובי לא הכי עדכני בדברים האלה).
בהראל יש סכום של כ-500,000 במסלול לבני חמישים ומטה, הוא כ-45% מנייתי. העמלות הם 0.16% מצבירה ו-1% מהפקדה. לא יודע איך זה בהשוואה לתחרות...
https://www.harel-group.co.il/long-...nt-plans/Pages/age-under-50/age-under-50.aspx
בכלל יש ביטוח מנהלים עם סכום של כ-350,000 במסלול לבני חמישים ומטה, אם אני קורא את זה נכון הוא כ-35% בלבד מנייתי? דמי ניהול - 0% מהפקדה ו-1% מחיסכון.
https://supermarker.themarker.com/M...halimInsurance.aspx?ID=9659&Type=SavingPolicy
קרן ההשתלמות במיטב ד"ש - דמי ניהול של 0.55% מצבירה, 0% מהפקדה. נראה כמו 25% מנייתי.
https://www.meitavdash.co.il/compan...st-of-meitav-dash-studu-funds/product/?id=554
אני צריך לבדוק את הצד של אשתי גם, זה אירוע בפני עצמו .

ראה כאן, לאחר מכן יש לבחור באפשרות "חיפוש חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים".

תודה. לא נראה שיש לי קופות גמל מהעבר הרחוק.

אני עדיין בתהליך העברת התיק ל-IBI אבל בינתיים ניצלתי את ההזדמנות לקנות קצת מניות כשהשוק ירד. עדכנתי את האקסל בהתאם. כמובן שלא מדובר בהמלצה לקנייה ולא בייעוץ!
מתלבט בין VGIT ו-BIV בתור אג"ח בארה"ב. נראה ש-BIV עם תשואה יותר טובה לאורך זמן אבל משום מה לא דיברו עליו כמעט בפורום פה.

 

[המשקיע הפסיבי]

לאחר המשך נבירה באתר אני שוקל את האפשרויות שלי לגבי המאמר הזה:
https://www.hasolidit.com/25-תיקי-השקעות-להרכבה-עצמית

בניגוד להמלצה הכללית באתר, בכוונתי להשקיע סכום של כ-10% מהתיק על 2-3 מניות ספציפיות של חברות שאני מאמין בהם.
לגבי שאר ה-90%, אני מתלבט בין האפשרויות הבאות:

6. תיק ארבע הליבות - אני אוהב את הפשטות של התיק הזה (4 מניות בלבד) ואת היכולת לשנות את התמהיל בקלות בין אג״ח למניות ככל שאזדקן.
7. No Brainer - מאותה סיבה, אבל חשיפה של 25% למניות שוק קטן אולי יהיה יותר מדי בשבילי.
12. הצלחה בלתי קונבנציונלית - תשואה יפה עם תקופת שפל סבילה, אבל יותר ניירות לאזן וייתכן שזה בסופו של דבר דומה ל-2 הקודמים.
13. כשהשווקים מתנגשים - זה מאוד מעניין אותי. התשואה מרשימה (אני יודע, לא אומר שום דבר על העתיד...), תנודתיות סבירה, ואפילו הצניחה המרבית לא היתה נוראית. מדובר ב-8 ניירות אז זה כבר נהיה קצת יקר בעמלות, אבל אולי גודל התיק יהפוך את זה לשולי. אני חושב שאקרא את הספר שלו כדי להבין יותר לעומק את המחשבה מאחורי זה.
24. עוגת דובדבנים - מסקרן מאוד כי התיק הזה כמעט ולא חשוף למניות ובכל זאת מניב תוצאות מרשימות מאוד. אמנם קשה לחזות את העתיד לפי העבר, אבל אני חושב שלפחות התנודתיות תישאר נמוכה בגלל העובדה הזו.

האם יש הגיון הגיון לפזר את ההשקעות בין קרנות בארה״ב וקרנות בישראל? בסופו של דבר הן מחקות את אותם אינדקסים. ההבדל היחיד למיטב הבנתי הוא באג״חים, כי הקרנות בארה״ב יכוונו לאג״ח בארה״ב ואילו קרנות בישראל יכוונו לקרנות בישראל.

 

[מרק סרפדים]

זה תלוי גם באופק ההשקעה שלך.
מתי היית רוצה לפרוש? אם בכלל?
על פניו נשמע שאתה די על מי מנוחות. ויש לך יכולת טובה להשקיע אחוזים גדולים במניות בהינתן שבמצב קטסטרופלי - לא רק שיש לך דירה למגורים, יש לך עוד אחת שתוכל למכור.

 

[המשקיע הפסיבי]

נברתי רבות בפורום השבוע, וגיליתי לשמחתי את האפשרות לרכוש iShares MSCI ACWI UCITS ETF ישירות בבורסה הישראלית בשקלים, בדמי ניהול סבירים של 0.2%. זה גרם לי להתחיל לשקול מחדש את אסטרטגיית ההשקעה שלי. לאחר קריאה של מאמרים ופוסטים רבים, אני שוקל לכוון לתמהיל הבא:

72% מכספים חדשים יופנו לרכישת iShares MSCI ACWI.
10% יומרו לדולרים ויופנו לרכישת Vanguard Small-Cap Growth Index Fund ETF (VBK). השיקול בבחירה הזו על פני VB או VBR היא חשיפה למניות קטנות עם תשלום דיבידנים די נמוך (ולכן שולי יחסית מבחינת מיסוי דיבידנדים).
18% יומרו לדולרים לצורך רכישת מניות ספציפיות שאני מאמין שיש להם פוטנציאל גידול גבוה שיכול לעבור את המדדים. השיקול העיקרי הוא פשוט להנות קצת על הדרך וכמובן אפשרות תיאורטית להרוויח אחת לכמה זמן תשואה גבוהה על מניה ספציפית לאורך זמן.

כיוון שחיסכון הוא סך כל החלקים כפי שהזכירו לי היטב למעלה, אני מתלבט מה לעשות עם הפנסיה, קרן ההשתלמות וביטוח המנהלים.

קרן השתלמות: כרגע אני ב״מסלול מנייתי״ של מיטב ד״שׁ, ותוהה אם עדיף לי לעבור למסלול סנופי (תהיו בריאים, לקח לי חצי שעה להבין שמדובר במסלול מחקה S&P500 ). האם יש הטבה בדמי ניהול אם עוברים לתיק פשוט שכזה? אם לא אז אולי כדאי לי לעבור לניהול IRA.
פנסיה: אני במסלול תלוי גיל בהראל, גם שם יש אפשרות לעבור למסלול מחקה S&P, אבל אני תוהה אם אני מתחיל להישען יותר מדי על המדד הזה בחישוב הכללי, כי גם חלק נכבד ב-ACWI מתבסס על המניות הללו.
ביטוח מנהלים: אני במסלול של כלל ביטוח בתוכנית שכוללת מקדם מובטח כך שאני משאיר את זה ואומר אמן. לא ראיתי דרך לשנות מסלול השקעה באתר של כלל ביטוח, האם זה בכלל אפשרי בביטוח מנהלים?

נכסים נוספים הם:
הדירה להשקעה שמבחינתי בהחלט מכסה את החלק הנדלנ״י בתיק.
RSU ממקום העבודה.

(כמובן לא המלצה ולא ייעוץ וכדומה)

 

[half-solid]

תהיו בריאים, לקח לי חצי שעה להבין שמדובר במסלול מחקה S&P500

שתהיה בריא, רוב מוחלט של האנשים לא מבין אף פעם שהשיטה המועדפת היא להצמיד פנסיה ל-S&P500.

 

[yik - financial planner]

Vanguard Small-Cap Growth Index Fund ETF

מצאת את התחום בשוק שהוא הכי גרוע בביצועים שלו לטווח ארוך, תקרא על זה ..

ביטוח מנהלים: אני במסלול של כלל ביטוח בתוכנית שכוללת מקדם מובטח כך שאני משאיר את זה ואומר אמן. לא ראיתי דרך לשנות מסלול השקעה באתר של כלל ביטוח, האם זה בכלל אפשרי בביטוח מנהלים

מ2017 אפשר לשנות מסלולים גם הביטוחי מנהלים מסוג זה.תבדוק עם הסוכן/חברת הביטוח

 

[המשקיע הפסיבי]

מצאת את התחום בשוק שהוא הכי גרוע בביצועים שלו לטווח ארוך, תקרא על זה ..

אחפש, תודה. חשבתי להוסיף אותו כי בהרבה תיקי השקעות ב״25 התיקים״ היתה המלצה לאזן עם Small Cap. הכוונה שלך היא באופן כללי לכל ה-Small Cap או ספציפית ל-Growth Index?

לפי הגרף הזה נראה שהביצועים לא רעים:

מ2017 אפשר לשנות מסלולים גם הביטוחי מנהלים מסוג זה.תבדוק עם הסוכן/חברת הביטוח

מעולה, אבדוק. אז הגישה הרווחת פה (שאינה המלצה, ברור...) היא עדיין לשים את כל החיסכון הפנסיוני (פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות) ב-S&P 500?

 

[yonam]

מעולה, אבדוק. אז הגישה הרווחת פה (שאינה המלצה, ברור...) היא עדיין לשים את כל החיסכון הפנסיוני (פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות) ב-S&P 500?

הזדמן לך לבדוק את נושא שינוי המסלול בביטוח מנהלים?
יש לאבא שלי ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח במסלול תשואה מובטחת (אג"ח ח"ץ - חיים צמוד) בחברת כלל

מעוניין לבחון אלטרנטיבות להשקיע חלק מהסכום של ביטוח המנהלים במסלול אחר

 

[קפיצת הדרך]

ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח במסלול תשואה מובטחת

*****אל**** תתבלבל בין ביטוח המנהלים של פותח השרשור (@המשקיע הפסיבי) לבין ביטוח המנהלים של אבא שלך.
ביטוח המנהלים של פות״ש - אם הוא במסלול תלוי גיל כפי שהוא כתב, הוא לא מביטוחי המנהלים הוותיקים. ביטוח המנהלים של אבא שלך לעומת זאת הוא גם בעל מקדם מובטח וגם בעל תשואה מובטחת. זה אומר שהוא מאוד מאוד וותיק, עם מקדם מאוד מאוד נמוך (וכמובן תשואה מובטחת צמודה למדד).

 

[yonam]

*****אל**** תתבלבל בין ביטוח המנהלים של פותח השרשור (@המשקיע הפסיבי) לבין ביטוח המנהלים של אבא שלך.
ביטוח המנהלים של פות״ש - אם הוא במסלול תלוי גיל כפי שהוא כתב, הוא לא מביטוחי המנהלים הוותיקים. ביטוח המנהלים של אבא שלך לעומת זאת הוא גם בעל מקדם מובטח וגם בעל תשואה מובטחת. זה אומר שהוא מאוד מאוד וותיק, עם מקדם מאוד מאוד נמוך (וכמובן תשואה מובטחת צמודה למדד).

כמובן. אכן שמתי לב לכך וזו נקודה חשובה, תודה לך על ההבהרה.

האם בביטוח מנהלים שכזה (מקדם מובטח + תשואה מובטחת) ניתן לשנות מסלולי השקעה?
לדוגמא: להשאיר 80% מהקרן במסלול התשואה המובטחת ו-20% להעביר לסיכון גבוהה יותר כגון מסלולי הפנסיה מחקי ה-SP500

האם לקראת פרישה בעוד כ-6 שנים יש לי אופטימיזציות לעשות על ביטוח מנהלים זה (אבא עצמאי)?