לאחרונה אני בודק את הקופות של בני המשפחה שלי, ואני מבין את הדחיפה בפורום לקופות מסוג IRA באופן כללי.
כי לפחות הקופות הללו,
על אף שהן מנצלות את העובדה שהכסף של העמיתים בהן לכוד ולכן לוקחות דמי ניהול מקום שבו אין באמת סיבה לקחת דמי ניהול, מספקות וודאות, אתה יודע מה אתה קונה ומה אתה משלם. כלומר, דמי ניהול כלליים על התיק, ועוד דמי ניהול בגין כל סוג של השקעה. (לא בדקתי לעומק את הנושא של עלות רכישת מניות באמצעות פלטפורמה של IRA אבל עדיין
הוודאות היחסית קיימת.).
אני מגלה שרובן המכריע של הקופות והסוכנים נוהגים בחוסר הגינות משווע, ואני מנסה להיות עדין, הנה מעט מהדברים שגיליתי לאחרונה:
1. מישהי עם קופות דלות מאוד, קרובה לגיל פנסיה, הכל בהראל, הקרנות של הראל גובות ממנה את המקסימום, קופות גמל גובות ממנה 1.05%, הסוכנת ביטוח עשתה לה קופת מנהלים בתנאים גרועים באופן מיוחד, ובנוסף גיליתי שיש לה קופה ישנה מהראל בדמי ניהול שעולים על אחוז וללא מרכיב ביטוחי.
2. מנהל של חברה, אשר סוכן הביטוח ש"דאג לו" פתח לו פוליסות חסכון פיננסי של מנורה, מוצר שאני באופן אישי לא מבין את התועלות שבו אבל זה לא העיקרון, בדמי ניהול של 2% לשנה! כן לא התבלבלתי.
3. זוג בעל חסכון משמעותי לפנסיה, ובעל נכסים בהיקף של כמיליון שקלים בפסגות, פסגות גובים מהם דמי ניהול 1.41% דמי ניהול בקרן השתלמות וכאחוז בקופות גמל.
4. אותו זוג, קרן השתלמות מגדל 1.5%.
5. אותו זוג, כלל - פוליסת חסכון פיננסי - 2% שוב!
במילים אחרות, דמי ניהול מופקעים, שלא ברור על מה הם משולמים. וכמובן אתה לא באמת מסוגל לדעת במה מושקע הכסף.
אני ביקשתי מבני המשפחה לבקש מסוכני הביטוח שישלחו להם סיכום של מה שיש להם, והתוצאה הייתה מביכה, לא פחות, סיכומים בכתב יד, שכמובן לא ברור מהם מה דמי הניהול, מה המקדמים במוצרים בעלי מקדם וכוללים טעויות גסות. הכנתי בעצמי אקסל שמציג כל מוצר, את המאפיינים שלו ואת העלויות שמשלמים עליו, למרות שקשה לדלות את הפרטים הללו גם מהדיווחים המפורטים של הקופות, כדי שניתן יהיה לבצע טיוב מול הקופות. ואני חייב לסכם בכך שהתוצאה מתסכלת.
כפי שציינתי מעלה, מבין לחלוטין את הדחיפה לניהול עצמי.
