אשמח לעזרה - פנסיה לאשה בת 53

[תפוח]

היי,
מה הייתם ממליצים לאשה שמגיע לגיל פרישה בעוד 12 שנה, האם להשאיר את הפנסיה במסלול סולידי שמניב פחות תשואה (שם נמצאים עכשיו כספי הפנסיה) או לעבור למסלול מנייתי מחקה מדד כמו s&p 500 או כלל עולמי, האם זה מספיק זמן כדי לעבור למחקה מדד?
שאלה נוספת - כרגע כספי הפנסיה נמצאים בקופת גמל ולא בקרן פנסיה (בגלל טעות של המעסיק, כבר כמה שנים טובות), האם כדאי לעבור לקרן פנסיה רגילה כדי לקבל את הכיסוי הביטוחי?

 

[ShaulNM]

@תפוח קשה לענות על השאלות האלו ללא פרטים נוספים בנוגע לאישה, מצבה הכלכלי הכולל ותוכניותיה.

1. "האם זה מספיק זמן כדי לעבור למחקה מדד?": היסטורית, סביר להניח שפרק זמן ממושך של מעל עשור ב-S&P 500 יספק תשואה חיובית. בהנחה שקרן החיסכון של האישה אינה גדולה מדי בנקודת ההתחלה, ייתכן שהשקעה ממצעת (DCA), במסגרתה מופקדים כספים באופן חודשי (בדומה למוצרים פנסיוניים), תגדיל את ההסתברות להשגת תשואה חיובית. יחד עם זאת, כאשר חוסך מתכנן להסתמך באופן משמעותי על קצבה פנסיונית בעת פרישתו, יש לקחת בחשבון את הסיכון למשבר שוק שיתרחש בזמן או סמוך למועד המשיכה, מה שעלול לגרום להקטנת הקרן ולצמצום היכולת "לתקן" את ההפסדים בזמן קצר. אם לחוסך יש מקורות הכנסה נוספים, או אם הוא מוכן לבצע התאמות, כגון דחיית תחילת משיכת הקצבה במידת הצורך, אפשר לשקול לקחת סיכונים גבוהים יותר.
2. "האם כדאי לעבור לקרן פנסיה רגילה?": האם האישה זקוקה לכיסויים הביטוחיים שמציעה קרן פנסיה, כגון כיסוי לשארים או אובדן כושר עבודה? ייתכן למשל, שיהיה כדאי להפקיד את הכספים העתידיים בקרן פנסיה לצורך קבלת הכיסויים הביטוחיים, תוך השארת היתרה הקיימת בקופת הגמל. בהנחה שהאישה חוששת מחשיפה מנייתית מלאה, ייתכן שפתרון של ניוד מלא לקרן פנסיה (צבירה והפקדות שוטפות), דווקא עשוי להתאים לה. בקרן פנסיה מקיפה, 30% מהנכסים מנוהלים במסגרת מנגנון של הבטחת תשואה, מה שעשוי להפחית את רמת הסיכון. יש עוד הרבה פתרונות ואפשרויות, אבל כדי לקבל החלטה מושכלת נדרשים יותר פרטים וחשיבה.
   
   

 

[תפוח]

תודה!

 

[MarketTimer]

1.לדעתי ממש לא מתאים בגיל כזה לעבור למסלולים בסיכון גבוה, אולי להעביר רק חלק קטן מהכסף (לא חייבים שכל הסכום יהיה באותו מסלול).
2.אם המטרה היא בסופו של דבר לקבל קצבה מהכספים האלו, אז בשלב מסויים היא תצטרך להעביר אותם מקופת הגמל למכשיר שיודע לשלם קצבה, לדעתי קרן פנסיה מקיפה היא המכשיר הכי טוב למטרה הזו היום, בעיקר בגלל הסבסוד הממשלתי של התשואה, במיוחד בשלב קבלת הקצבה. אם מגיעים למסקנה שהיא גם ככה תעבור לשם, אז אין סיבה בעייני לא לעבור כבר היום.

לא ייעוץ, לא המלצה, לא איש מקצוע