אשמח לייעוץ על משיכת כספי פיצויים

[סנופקין]

שלום לחברי הפורום,

אני מתייעץ עבור אישתי שעזבה את עבודתה ב-5 השנים האחרונות, מדובר במכלאת עבדים בה לא קיבלה שום תנאים למעט פנסיה.

לפי הטופס שקיבלה מהעבודה מגיעים לה 19K בפיצויים, כשכולם זכאים לפטור.

א. האם הסכום הגיוני על סמך 5 שנות עבודה ושכר ממוצע של 6.5K (בשנה האחרונה השכר עמד על 8.5K).
ב. מה אתם ממליצים לעשות עם הסכום? גם במקום העבודה החדש שלה אין תנאים מפליגים.

אין לנו חובות / הלוואות (טפו, טפו), אבל הכיוון הוא לא להשאר בארץ אם אנחנו מסתכלים קדימה לעשור הקרוב.

 

[c881]

אישית, את כספי הפיצויים שלי העברתי לקופת גמל.
מצד אחד דמי ניהול בקופת גמל (0.3% מצבירה + 0.25% ניהול השקעות) גבוה מה-0.15% דמי ניהול בקרן פנסיה...
מצד שני, אחרי דמי ניהול מהפקדה + איזון אקטוארי + עלות ביטוח - מגיע ליותר (קרוב יותר ל-1%)

אבל אצלכם - מדובר בכסף פטור ממס ואתה טוען שפניכם לחו"ל...
אם אתם לא חייבים את הכסף - תוציא ותשים אותו בקופה נזילה יותר - גמל להשקעה, קרן השתלמות בתור עצמאי...
סך הפקדות על 6500*60*0.0833 = 32487 שח. אמור להיות זאת אומרת.
אבל לא אמרת הכל... מה זה ממוצע? רק שנה אחרונה עמד על 8,500... תחפש את כל הדוחות השנתיים ותראה כמה הפקידו כל חודש.
האם מפקידים על כל השכר? או רק על המינימום מתוכו וכל היתר היה תוספות?

האם יש בסעיף הפיצויים יותר ורק החלק של ה-19,000 פטור?
כי לפי 19,000 - מעיד על כך שהשכר החודשי עמד על קצת פחות מ-4,000 שח.

 

[סנופקין]

בוקר טוב, תודה על הפידבק.

חישוב הפיצוים לא נקבע לפי המשכורת ברוטו האחרונה כפול שנת הוותק? אני אתסכל בדוחות שלה.

מה שמופיע בטופס הם אך ורק 19K שכולם פטורים במס, פשוט הזוי.

 

[David]

חישוב הפיצוים לא נקבע לפי המשכורת ברוטו האחרונה כפול שנת הוותק?

ככה זה אכן היה בעבר, היום זה יותר מורכב מזה. שני המקרים הנפוצים הם אלו:
אם הפרישו בכל חודש 8.33% לפיצויים - המעסיק לא צריך להוסיף שום דבר מעבר לזה, ורק מה שנצבר בקופה הולך לעובד.
אם הפרישו בכל חודש רק 6% לפיצויים - אז אם העובד עזב את העבודה בנסיבות המזכות בפיצויים המעסיק צריך להשלים 28% (2.33x12) מהמשכורת האחרונה כפול שנות הוותק. כלומר, אם העובד התפטר מיוזמתו שלו ולא בגלל הרעה בתנאים, הוא זכאי רק למה שהצטבר בקופה.
בכל מקרה ההפרשות והפיצויים הם רק משכר הבסיס, לא כולל שעות נוספות, דמי נסיעה ותוספות נוספות.

מה לעשות עם הפיצויים? אפשר להשאיר אותם בקופה, שאותה מעבירים לקופה החדשה שתיפתח אצל המעסיק החדש. רק חשוב לשמור את הטופס 161 ואת מכתב השחרור כדי שתוכל למשוך את הכסף כשתרצה.

 

[c881]

שוב... לפי איזה שכר הפרישו/ ביטחו?
כי לאחוז גדול האוכלוסיה המשכורת הקובעת להפרשה שונה לחלוטין מהמשכורת בפועל.

לדוגמה אישית -
לפני כ-8 שנים הציעו לי עבודה ב-2 מקומות שונים.
מקום א' - עובד כח אדם, השכר הוא X, השכר הקובע הוא 0.6X.
מקום ב' - עובד חברה, השכר הוא 10%Y + Y שעות נוספות גלובלי, ההפרשות לפי Y.
יש לציין 1.1Y ו - X שווים.
מיותר לציין שבחרתי במקום ב', גם כי עובד חברה (בלי הסתדרות) וגם הפרשה לפנסיה/קרן השתלמות לפי בסיס גבוה יותר.

 

[FIYaacov]

מצד אחד דמי ניהול בקופת גמל (0.3% מצבירה + 0.25% ניהול השקעות) גבוה מה-0.15% דמי ניהול בקרן פנסיה...

גם בקרן פנסיה יש 0.25% הוצאות ניהול השקעות.

 

[c881]

@FIYaacov שכחתי לציין את ה - 0.25% הללו, צודק.
זה גם מסביר את ההגעה לכמעט 1% מהצבירה בשנה.

 

[FIYaacov]

זה גם מסביר את ההגעה לכמעט 1% מהצבירה בשנה.

???
איזון אקטוארי?

 

[אנון נימוס]

???
איזון אקטוארי?

הוא מדבר על הכל כולל ביטוחים
איזון אקטוארי של 0.5 אחוז
דמי ניהול השקעות 0.25
דמי ניהול של מהצבירה נגיד 0.1
אז כנראה שהוצאות הביטוחים ודמי הניהול מההפקדות יוצאים כמעט 0.15 עבורו

 

[סנופקין]

תודה שוב על התשובות, מעריך מאוד.

David, מה שציינת הוא אכן מה התרחש בפועל. בגלל שהיא התפטרה, היא קיבלה רק את מה שיש נצבר בקופה.

האם משיכת הפיצויים עכשיו תפגע בפנסיה העתידית שלה? היא כרגע נכנסה לגיל 30.

 

[c881]

אז אם העובד עזב את העבודה בנסיבות המזכות בפיצויים

תבדוק לגבי זה.
מעבר לכך... כן. משיכת כספי הפיצויים עלול לפגוע בפנסיה העתידית.
אבל, שוב... דיברת על כך שבעתיד אתם מתכננים לטוס מכאן.

 

[David]

האם משיכת הפיצויים עכשיו תפגע בפנסיה העתידית שלה?

כמובן. זה או לקבל את זה עכשיו, או להמשיך לחסוך את זה לפנסיה ולצבור גם תשואות.
יש גם שיקולי מיסוי מסויימים, אבל השאלה הראשונית היא אם מעוניינים לאכול את הכסף או לחסוך אותו.

 

[סנופקין]

הכיוון שלנו כרגע הוא למשוך את זה ולשים את זה בחיסכון אחר.

ואם אנחנו מדברים על מעבר עתידי לחו״ל, מה קורה לכספי הפנסיה / קרנות ההשתלמות / קופות הגמל (במקרה שלי) במקרה של ירידה מהארץ? יש למישהו מכם מושג?

 

[אנון נימוס]

הכיוון שלנו כרגע הוא למשוך את זה ולשים את זה בחיסכון אחר.

+1

 

[FIYaacov]

ואם אנחנו מדברים על מעבר עתידי לחו״ל, מה קורה לכספי הפנסיה / קרנות ההשתלמות / קופות הגמל (במקרה שלי) במקרה של ירידה מהארץ? יש למישהו מכם מושג?

אם זה לארה"ב ואתם הופכים לתושבי קבע, אז יש לכם כאב ראש בצד דוחות המיסוי האמריקאיים. לא בלתי אפשרי, אבל גם לא פיקניק.

אם זה לכל מדינה אחרת, ואתם תגיעו לגיל בו מושכים את הפנסיה, צריך לבדוק מה אמנת המס בין ישראל לאותה ארץ אומרת.

 

[סנופקין]

אוקיי, תודה רבה!

 

[אנון נימוס]

יש לכם כוונה לא מחייבת לעזוב את הארץ בעוד אולי 10 שנים
אין לכם מדינת יעד או ויזה או מקום עבודה
אבל מה שחשוב זה למשוך את הפיצויים עכשיו ?
אני חושב שאפשר לדחות את זה בשקט לעוד חמש שנים ובמקום להשקיע בהגדרת התיק, הוזלת דמי ניהול ובחירת מדינת יעד

 

[Benjamin W]

לא הייתי מושך... תוספות לפנסיה פטורה ממס רווחי הון, חבל למשוך.

 

[roneng]

תוספות לפנסיה פטורה ממס רווחי הון, חבל למשוך.

פטורה ממס רוחי הון, אבל חייבת במס הכנסה על הכל, כולל הקרן (עד כדי פטורים מוגבלים לתקרה).

 

[Benjamin W]

פטורה ממס רוחי הון, אבל חייבת במס הכנסה על הכל, כולל הקרן (עד כדי פטורים מוגבלים לתקרה).

לא בפרישה...