אפיקי השקעה לתיק קטן במינימום סיכון

[Ron.B]

שלום,
בחודשים האחרונים אני מתחיל להיכנס לעולמות הפיננסים, זה נושא מרתק וגם פרקטי ביותר לדעתי.
אני מבולבל מהיצע האפשרויות ובעיקר מהעבודה שאין מקום בטוח אם בעבר חשבתי שלהשאיר את הכסף בבנק משמעותו להיות 'מחוץ למשחק', לטוב ולרע, עכשיו אני מבין שלהשאיר את הכסף בבנק חושף לאינפלציה.

אז אתחיל בלהציג את המצב הנוכחי שלי- אני בן 24, רוב חסכונותי נמצאים בכספי הפנסיה, קרן השתלמות (0.6% ניהול מצבירה) וביטוח מנהלים/חיים.
בפוליסת חיסכון פרטית (דמי ניהול 0.44% מהצבירה) יש לי כ-75K והצפי לחיסכון בשנה הוא כ-45K (לפוליסת החיסכון).
היות והתיק שלי ברובו מושקע במסלולים קבוצתיים (פנסיונים) קשה לי לגוון את התיק כמו שהייתי רוצה, ולהישאר במעקב מלא על כל הרכב ההשקעות בתיק.

קבעתי לי יעד של 5 שנים שבהן ארצה לחסוך כסף ולמזער סיכון (מוכן 'לשלם' את המחיר של אובדן הרווח הפוטנציאלי). במשך התקופה אני רוצה לשמור על נזילות גבוהה, למשל הוצאת הכסף בהתראה של 3 חודשים. אדגיש, את הכספים הפנסיונים אני מודע לכך שלא רלוונטי לממש בטווח הזמן הזה, ולכן הבחירה שלי נוגעת בעיקר לפוליסת החיסכון ולרכיב של קופת הגמל (שאותם עד עכשיו שמתי באפיק מנייתי עקב הטבת המס).

אני אדם זהיר מטבעי (או פסימי, תלוי את מי שואלים) ורוצה להגן על עצמי מתרחישי מיתון/בועה/ארמגדון אפשריים. ברוב המקורות שאני קורא ההמלצה כדי למזער תנודתיות בתיק היא לפנות לאג"ח, אבל אז אני רואה מנגד טענות על כך ששוק האג"ח מנופח גם הוא בגלל סביבת ריבית נמוכה במשך זמן ארוך.

מה לדעתכם יכולים להיות אפיקים רלוונטיים לטווח הזמן (5 שנים), בתיק קטן יחסית שלא מצדיק (לדעתי) IRA ויאפשר הגנה מקסימלית על החסכונות?
כמובן- מעוניין ללמוד ולפתח דיון, לא מחפש יעוץ פרטני.

 

[אורי ג.]

מה לדעתכם יכולים להיות אפיקים רלוונטיים לטווח הזמן (5 שנים), בתיק קטן יחסית שלא מצדיק (לדעתי) IRA ויאפשר הגנה מקסימלית על החסכונות?

פק"מ בבנק, תבדוק בבנק ירושלים, יש להם ריביות טובות יחסית.

 

[חתול לילה]

מה לדעתכם יכולים להיות אפיקים רלוונטיים לטווח הזמן (5 שנים), בתיק קטן יחסית שלא מצדיק (לדעתי) IRA ויאפשר הגנה מקסימלית על החסכונות?

אג"ח ממשלתי צמוד לתקופה של 5 שנים עונה על כל הקריטריונים שהגדרת.

 

[Ron.B]

תודה רבה, שתי האופציות נשמעות מתאימות. בפק"מ ראיתי מסלול שתלוי בריבית הפריים, האם יש הבדלים בין הצמדה לפריים לעומת הצמדה למדד המחירים לצרכן? מבחינתי שני המדדים יכולים להוות מגן לשמירה על ערך הכסף.

 

[בת העמק]

האם יש הבדלים בין הצמדה לפריים לעומת הצמדה למדד המחירים לצרכן?

ריבית הפריים צמודה (במרווח מסויים) לריבית לטווח קצר של בנק ישראל. הבסיס להחלטות הריבית של בנק ישראל הוא שמירה על יציבות המחירים בארץ.
מדד המחירים לצרכן אמור לסמן את המגמה של האינפלציה אם הוא ניטרלי ולא "מבושל".
בשנים האחרונות אין הרבה שינויים בריבית בנק ישראל ובמדד המחירים. אם תהיה עליה גדולה באינפלציה אז כנראה הריבית תעלה אבל היות והעולם השתגע אז אני כבר לא בטוחה בזה
העניין עם ריבית הפריים הוא שלמעשה כבר הרבה שנים כל הבנקים יישרו קו והחליטו שהמרווח יהיה 1.5% מעל ריבית בנק ישראל אבל תיאורטית, כל בנק יכול להחליט על מרווח אחר.