אנקדוטה: איך חסכתי עשרות אלפי שקלים על ביטוח חיים

סתם_אחד

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/3/20
הודעות
97
דירוג
146
הי לכם,

לאחרונה החלטנו במשפחתי לבדוק האם מחיר הפרמיה שלנו בביטוח החיים מסוג ריסק תחרותי מספיק,

ראשית, ניתן לבצע השוואה באתר של משרד האוצר ולקבל אמדן של התפתחות הפרמיה לאורך שנים.

גיליתי שהפרמיות שלנו בביטוח הקיים אמנם זולות בחמש השנים האחרונות, וימשיכו להיות כאלו בשנתיים הקרובות, אולם לאחר מכן תתרחש עליה חדה במחיר הפרמיה, מעל חצי מהעלות בחברות המתחרות. בעבר זה לא היה המצב, ייתכן והיתה הוזלה מסוימת במחיר הביטוח?

פניתי לחברת הביטוח הנוכחית וביקשתי לבחון הוזלה. קיבלתי הנחה נקודתית רק לשלוש השנים הקרובות (נחמד אבל לא פותר את בעיית קפיצת הפרמיה בהמשך), ולכן פניתי לחברה נוספת לקבלת הצעה לפי ההשוואה באתר משרד האוצר.

ההבדל לביטוח חיים זהה בין החברות עמד על 20k לעשרים השנה הקרובות (ואף הרבה יותר למקרה שמישהו ירצה להמשיך ביטוח חיים לפרק זמן ארוך יותר, אני לא נמנה עליהם).

מאחר ולא היה שינוי בחיתום הרפואי שלי בחלוף 5 שנים מאז עשיתי את ביטוח החיים המקורי, החלטתי שאני מעביר את הביטוח לחברה החדשה,
אבל בעת השיחה עם הנציג ביקשתי לבדוק אפשרות לקבל הנחה נוספת אם ניתן ואם כן אוכל לחתום במקום.
זה עבד, והצלחתי לחסוך עוד כמה אלפי שקלים לתקופה הרלוונטית עבורי.

המסקנות שרציתי לשתף אתכם הן:
1. תמיד כדאי להשוות, ואם צריך לא להסס לעבור.
2. לבקש הנחה, מקס' נקבל לא.
3. מי שחושב שיהיו לו נתמכים בשנים הקרובות, כדאי ויקדים לבצע ביטוח כזה כל עוד החיתום הרפואי שלו ושל משפחתו בדרגה ראשונה תקינה, בשנים הראשונות הביטוח זול מאוד (עשרות שקלים בודדים בחודש).
 

yik - financial planner

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/15
הודעות
1,647
דירוג
1,559
ככל שאתה צובר יותר נכסים, הביטוח הזה הולך ומתייתר. ככל שהשנים עוברות גם הנזק הפוטנציאלי קטן, כי שנות העבודה הנותרות פוחתות.הפרמיה עולה עם הגיל וזה גם שיקול.
להתמקח ולשפר עלויות זה תמיד טוב, אבל מה שיותר חשוב לדעתי הוא לבחון מעת לעת האם הביטוח הזה עדיין נדרש.

מתכוון לבטל ביטוח חיים של אשתי לאחר שבחנתי את העלות מול תועלת בהתחשב בפרמטרים הנ"ל.
 

סתם_אחד

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/3/20
הודעות
97
דירוג
146
אני בהחלט מסכים שככל שהשנים עוברות וצוברים נכסים הביטוח מתייתר, לכן אני לא אמשיך אותו מעבר ל20 שנה קדימה ואף פחות מכך.

מסתבר שישנה אפשרות לקבע את מחיר הפרמיה בגיל מסוים, ולהוריד במקביל את שווי הביטוחי, למשל החל מגיל 40 הפרמיה החודשית תיוותר קבועה אבל סכום הביטוח ירד בכל מספר שנים.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,709
דירוג
1,620
לאחרונה החלטנו במשפחתי לבדוק האם מחיר הפרמיה שלנו בביטוח החיים מסוג ריסק תחרותי מספיק,
ככל שאתה צובר יותר נכסים, הביטוח הזה הולך ומתייתר.
במידה ואתה עובד ויש לך פנסיה
במקרה מוות תקבל כנראה פי 3 עד פי 10 ממה שהביטוח ריסק נותן לך (בעלות של 1/10 ממה שאתה משלם היום, למרות שאתה משלם את זה בכל מקרה)

תבדקו בכלל לאור קבל הקצבת שארים בפנסיה אם בכלל ביטוח ריסק נדרש

מעבר לזה אם יש משכנתא אז גם שם יש עוד ביטוח חיים שהוא בעצם ריסק

קיצר לפעמים אנשים מבטחים את אותו הדבר 3 פעמים
 

אiהד

משתמש ותיק
הצטרף ב
10/9/16
הודעות
65
דירוג
36
במידה ואתה עובד ויש לך פנסיה
במקרה מוות תקבל כנראה פי 3 עד פי 10 ממה שהביטוח ריסק נותן לך (בעלות של 1/10 ממה שאתה משלם היום, למרות שאתה משלם את זה בכל מקרה)

תבדקו בכלל לאור קבל הקצבת שארים בפנסיה אם בכלל ביטוח ריסק נדרש

מעבר לזה אם יש משכנתא אז גם שם יש עוד ביטוח חיים שהוא בעצם ריסק

קיצר לפעמים אנשים מבטחים את אותו הדבר 3 פעמים
במקרה של ביטוח חיים אתה צריך לבדוק אותו גם מול ההתחייבויות שלך
אם יש לך התחייבות למשכנתא, התחייבות לילדים והתחייבות להלוואה עסקית - כדאי לוודא שהביטוח מכסה את כלל ההתחייבויות שלך
לכן יש היגיון לבטח גם את המשכנתא וגם את השארים
לגבי ביטוח נפרד - הכל תלוי מה הצרכים...
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,709
דירוג
1,620
במקרה של ביטוח חיים אתה צריך לבדוק אותו גם מול ההתחייבויות שלך
אם יש לך התחייבות למשכנתא, התחייבות לילדים והתחייבות להלוואה עסקית - כדאי לוודא שהביטוח מכסה את כלל ההתחייבויות שלך
לכן יש היגיון לבטח גם את המשכנתא וגם את השארים
לגבי ביטוח נפרד - הכל תלוי מה הצרכים...
ביטוח משכנתא אתה מחוייב לפי חוק
(אם יש 2 בני זוג , יש פה אפילו קצת כפל)

ביטוח שארים בפנסיה, כנ"ל אם יש לך ילדים אתה מחויב לפי חוק

וזה עוד לפני ביטוח לאומי שאתה והילדים שלך מבוטחים בכל מקרה

ברור שאם אתה חייב 1 מיליון שקל בשוק האפור, אז כדאי שיהיה לך ריסק נפרד לזה, שלא יפלו על הילדים שלך
כל שאר סוגי ההלואות החוקיות הם לרוב מול ערבות כל שהיא
ואז במקרה אירוע ביטוחי מקסימום ישתמשו בערבות
לא חושב שמותר להעביר התחייבות עסקית או כל דבר לילדים שלך...

ובכל מקרה זה לא נושא הדיון
תבטח כמובן כמו שאתה צריך ורוצה
רק שימו לב שאין כפל ביטוחים מיותר (אנחנו אלופים בזה בישראל)
 

אiהד

משתמש ותיק
הצטרף ב
10/9/16
הודעות
65
דירוג
36
אם יש 2 בני זוג , יש פה אפילו קצת כפל
לא עשיתי כזה ביטוח (אין לי משכנתא כרגע)
אבל עד כמה שאני יודע אתה יכול לעשות ביטוח משכנתא שבו אם אחד מבני הזוג מת השני נשאר עם הדירה בלי משכנתא (אני יכול להבין איך זה יקל על הורה שנשאר לבד עם ילדים)
אז גם בזה יש היגיון
לא חושב שמותר להעביר התחייבות עסקית או כל דבר לילדים שלך...
אני לא מומחה לנושא, אבל עדיין אם יש לך הלוואה עסקית חשוב לבדוק את זה.
וגם לקחת בחשבון מצב שתרצה שהעסק ימשיך לעבוד ולכלכל את המשפחה אחרי מותך (ובהנחה שבלעדיך העסק יעבוד פחות טוב, לפחות לתקופה)
רק שימו לב שאין כפל ביטוחים מיותר (אנחנו אלופים בזה בישראל)
זה לא רק עניין של כפל אלא של ביטוח שאתה לא צריך
אם גבר עושה ביטוח בריאות שעיקר הכיסויים שלו הם במקרה של היריון, זה לא כפל אבל זה ביטוח מיותר
אם אתה עושה ביטוח "מחלות קשות" שנותן לך 100k₪ אם תחלה במחלה כלשהיא, אבל יש לך סכום יותר גדול בחסכונות שתוכל לנצל במקרה כזה - עד שהסכום נהיה לא משמעותי ומדובר בדמי ביטוח שאתה מוציא שלא לצורך
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,709
דירוג
1,620
זה לא רק עניין של כפל אלא של ביטוח שאתה לא צריך
נכון , ועדיין
וגם לקחת בחשבון מצב שתרצה שהעסק ימשיך לעבוד ולכלכל את המשפחה אחרי מותך (ובהנחה שבלעדיך העסק יעבוד פחות טוב, לפחות לתקופה)
שוב זה הרי כפל ביטוח
אם יש לך ביטוח שארים (ביטוח לאומי, פנסיה, משכנתא, ריסק וכו) - זה צריך לתת מענה למשפחה שלך אחרי מותך
כלומר הסכום שיתקבל מכולם ביחד צריך להיות שווה או קטן יותר מהוצאה החודשית שלכם היום (הרי אתה לא נמצא יותר, אז פחות הוצאות על אוכל וכו...)
אם הסכום שהתקבל זה יותר מההוצאה החודשית, יש פה כפל וביטוח לא נכון
כמובן אם אתה מתכנן על עסק שימשיך לתת הכנסה אז זה נכנס תחת הכנסות וצריך פחות ביטוח שארים
(למרות שמניסיון שלי, אתה לא רוצה שדבר כזה יקרה, איבוד אבא זה טראומה גדולה ובטח המשפחה לא תיהיה פנויה (רגשית ופיסית) לתפעל עסק, אם אם הוא בשלט רחוק - כי בסוף ינסו ויצליחו לגנוב או לקחת מהעסק חלקים לא הוגנים שאר השותפים/ עובדים וכו, ואז המשפחה שלך או מפסידה או נכנסת למלחמות תביעות וכו)
 

נושאים דומים

למעלה