איפה אשלם הכי פחות עבור 400K?

[צפי]

אני רוצה להחליט על מיקום נכון מבחינת הוצאות ודמי ניהול שייטיב עם הכסף שצברתי.

אשמח למישהו שיעיף מבט יחד איתי כדי שאדע שאני חושב נכון (או לא) ויכווין:

האלטרנטיבות שאני שוקל כיום הן:
1. אינטרגמל בקופ"ג להשקעה וקרנות השתלמות שקיימות כבר היום שם. 0.35% מהצבירה הכוונה היא לכלל הסכום ולא רק לרווחים, נכון? אם כן - 400K*0.35.
יביאו אותי ל-1400 ש"ח שנתי הוצאה על דמי ניהול. בנוסף נוספו מסלולי השקעה חדשים ולכן האופציות לגיוון התיק גם גדולות יותר.

2. IBI מסחר עצמי - תמהיל של VTI+VXUS+אגח ישים אותי על דמי ניהול של 0.11% שהם 440 ש"ח שנתי.
הבעיה העיקרית שלי כאן היא המט"ח. ב-IBI מדובר על 0.5% מהמרווח (?) שזה אני מניח כלל הסכום שמומר. מכאן שאם אני ממיר לדוג' 300 א"ש לטובת רכישת ני"ע בארה"ב 300K*0.5
נקבל 1500 ש"ח רק עבור הפיכה של ש"ח לדולרים. בהמשך ההוצאה הנ"ל תהיה נמוכה יותר עקב הפקדות קטנות יותר, אך בנוסף אצטרך לעשות את הדרך ההפוכה ולשלם אותו הדבר גם ביום המשיכה. יש להוסיף גם דמי ניהול חשבון חודשיים של 15 ש"ח במידה ולא מבצעים פקודות.

3. ב-IB ההמרה היא לפי השער והרבה יותר משתלמת, ברור לי, אך מעדיף להמנע מדיווח מס בעצמי כרגע ולהתעלם מהאופציה.

"על הנייר" נדמה שלאורך של כמה שנים ההשקעה דרך IBI תהיה עדיפה; אשמח לדעת היכן אני טועה.

 

[FIYaacov]

אך מעדיף להמנע מדיווח מס בעצמי כרגע ולהתעלם מהאופציה.

אתה מתכוון למכור בכל שנה?

 

[צפי]

אתה מתכוון למכור בכל שנה?

אני שוקל לשמור את האופציה לצאת ולהכנס מהפלח המנייתי אם ארגיש שיש צורך.
מספיק שאמכור ני"ע אחד במהלך השנה, אצטרך להגיש דו"ח שנתי, לא?

 

[roneng]

1. אינטרגמל בקופ"ג להשקעה וקרנות השתלמות שקיימות כבר היום שם. 0.35% מהצבירה הכוונה היא לכלל הסכום ולא רק לרווחים, נכון? אם כן - 400K*0.35.

0.35% מהצבירה אומר שכל שנה תשלם 0.35% מהסכום הצבור. בשנה הראשונה זה 0.35*400 בשנה השניה זה כבר יהיה יותר (בתקווה שהתיק יגדל) וכו.
חוץ מזה ש:
א. ה 0.35% לא כוללים "הוצאות ניהול השקעות" שלרוב עומדים על כ 0.1%
ב. ממה שהבנתי כבר אי אפשר לקבל 0.35% באינטרגמל והם העלו ללקוחות חדשים את המחיר ל 0.9%

הבעיה העיקרית שלי כאן היא המט"ח. ב-IBI מדובר על 0.5% מהמרווח (?) שזה אני מניח כלל הסכום שמומר. מכאן שאם אני ממיר לדוג' 300 א"ש לטובת רכישת ני"ע בארה"ב 300K*0.5
נקבל 1500 ש"ח רק עבור הפיכה של ש"ח לדולרים.

קח בחשבון שהמרת מט"ח ועמלות ק/מ זאת פעולה חד פעמית (טוב, אולי דו).
בניגוד לדמי ניהול שאתה משלם כל שנה מחדש על כל הסכום.

3. ב-IB ההמרה היא לפי השער והרבה יותר משתלמת, ברור לי, אך מעדיף להמנע מדיווח מס בעצמי כרגע ולהתעלם מהאופציה.

ממה שהבנתי, כל עוד אין מכירה של מניות או סיבה מיוחדת אחרת, אין צורך להגיש דו"ח מס.

* לא מייעץ, לא ממליץ וכו

 

[Gentlemen]

תמהיל של VTI+VXUS+אגח ישים אותי על דמי ניהול של 0.11% שהם 440 ש"ח שנתי.

זה יכול לצאת פחות(תלוי בפיזור).
נכון לכתיבת שורות אלו, VTI עם 0.04% ו-VXUS עם 0.11%.
סתם לדוגמא, על פיזור 50%-50% של 400K בין 2 הקרנות תשלם 0.04% על 200K ו0.11% על 200K מה שאומר שביחד יהיה לך דמי ניהול של 300 שקל(0.075% דמי ניהול)

 

[אורי ג.]

"על הנייר" נדמה שלאורך של כמה שנים ההשקעה דרך IBI תהיה עדיפה; אשמח לדעת היכן אני טועה.

עצתי הצנועה אליך:
אל תלך למקום כזה או אחר בגלל שזה עולה לך חצי שקל או שקל וחצי יותר או פחות, תסתכל על התמונה הגדולה, כמו שירות, כאב ראש וזמן והאם מקום כזה או אחר גם נותן לך ערכים מוסף.

 

[צפי]

אז המספרים שלי נראים סבירים פחות או יותר? לא טעיתי או פספסתי משהו ואני יכול כבר לקבל החלטה?

א. ה 0.35% לא כוללים "הוצאות ניהול השקעות" שלרוב עומדים על כ 0.1%

אז באמת דיברתי עם הבחורה שהם שמו מאחורי מספר הטלפון הראשי שלהם, ושאלתי כמה פעמים אם יש עמלה נוספת שמגולמת איפשהו בגין כל הפעולות גם אם אני כל היום מבקש להחליף מסלולים, פודה ונכנס שוב ושוב, והגברת ענתה שהעמלה היחידה שאשלם היא 0.35.

עצתי הצנועה אליך:
אל תלך למקום כזה או אחר בגלל שזה עולה לך חצי שקל או שקל וחצי יותר או פחות, תסתכל על התמונה הגדולה, כמו שירות, כאב ראש וזמן והאם מקום כזה או אחר גם נותן לך ערכים מוסף.

מסכים, לחסוך את מס הכנסה שווה לי לא מעט כסף.

 

[Yoss]

אם יש עמלה נוספת שמגולמת איפשהו בגין כל הפעולות גם אם אני כל היום מבקש להחליף מסלולים, פודה ונכנס שוב ושוב, והגברת ענתה שהעמלה היחידה שאשלם היא 0.35.

זה לא סותר. הוצאות ניהול השקעות לא תלויות (באופן ישיר לפחות) בפעולות שלך. הן נגבות מנכסי הקרן, ולא באופן אינדיבידואלי, כך שלא משנה אם תקנה פעם אחת לכל החיים או שתחליף מסלולים 3 פעמים בשבוע. אין לך עמלה נוספת על פעולות, אבל הקרן משלמת את ההוצאות שלה (מי יממן את הקניות והמכירות שהקרן צריכה לבצע בשוטף? את עלויות המט"ח? מה לגבי דמי הניהול שנגבים במקור בתעודות שהקרן מחזיקה? זה לא יוצא מהכיס של החברה ולא של המנכ"ל, זה יורד מהקרן).

 

[צפי]

זה לא סותר. הוצאות ניהול השקעות לא תלויות (באופן ישיר לפחות) בפעולות שלך. הן נגבות מנכסי הקרן, ולא באופן אינדיבידואלי, כך שלא משנה אם תקנה פעם אחת לכל החיים או שתחליף מסלולים 3 פעמים בשבוע. אין לך עמלה נוספת על פעולות, אבל הקרן משלמת את ההוצאות שלה (מי יממן את הקניות והמכירות שהקרן צריכה לבצע בשוטף? את עלויות המט"ח? מה לגבי דמי הניהול שנגבים במקור בתעודות שהקרן מחזיקה? זה לא יוצא מהכיס של החברה ולא של המנכ"ל, זה יורד מהקרן).

תקן אותי אם אני טועה - אבל בדיוק עבור זה הם ישבו והחליטו על תמחור שעבורם יהיה משתלם. אם נגבה ממני כסף ישירות או בעקיפין שעליו לא נאמר לי או לא חתמתי עליו בשום הסכם זה נקרא גניבה, לא?

 

[roneng]

תקן אותי אם אני טועה - אבל בדיוק עבור זה הם ישבו והחליטו על תמחור שעבורם יהיה משתלם. אם נגבה ממני כסף ישירות או בעקיפין שעליו לא נאמר לי או לא חתמתי עליו בשום הסכם זה נקרא גניבה, לא?

אתה טועה.
חפש בגוגל "הוצאות ניהול השקעות"

 

[קפה שחור]

תקן אותי אם אני טועה - אבל בדיוק עבור זה הם ישבו והחליטו על תמחור שעבורם יהיה משתלם. אם נגבה ממני כסף ישירות או בעקיפין שעליו לא נאמר לי או לא חתמתי עליו בשום הסכם זה נקרא גניבה, לא?

לא, אתה טועה
דמי ניהול הולכים לחברה המנהלת
הוצאות ניהול השקעות הולכים לחברות אחרות (חברי בורסה, בנקים, מתווכים וכו)

 

[totoguy]

ממה שהבנתי כבר אי אפשר לקבל 0.35% באינטרגמל והם העלו ללקוחות חדשים את המחיר ל 0.9%

פות"ש ציין שכבר יש לו קרנות שם, ממה שהבנתי (בשירשור בנושא) במצב כזה הם מאפשרים לפתוח קרנות נוספות באותם דמי הניהול.

הגברת ענתה שהעמלה היחידה שאשלם היא 0.35

כל עוד הגברת לא מתחייבת בחוזה חתום שלא ינוכה מהכספים שלך גרוש מעבר ל0.35, לא הייתי בונה על זה. או שמדובר בסמנטיקה ומבחינתה "הוצאות ניהול השקעות" אינן נחשבות לעמלה, או שהיא בעצמה לא מודעת לנושא.

 

[FIYaacov]

או שהיא בעצמה לא מודעת לנושא

הכי סביר

 

[קפה שחור]

הכי סביר

אפילו החברה המנהלת לא מודעת לגובה ההוצאה עד שהיא מוציאה אותה
בהתאם להפקדות\פדיונות

אאל"ט ישנה הגבלה של 0.25% על הוצאה מסוג זה ולכל מסלול הוצאות משלו

 

[FIYaacov]

אפילו החברה המנהלת לא מודעת לגובה ההוצאה עד שהיא מוציאה אותה
בהתאם להפקדות\פדיונות

וגם אם כן, אולי רק מנהל הקרן מודע להוצאות הללו, בטח שלא מענה טלפוני אדיש

 

[Shlomi Z]

נראה לכם סביר שאם שלושה-ארבעה אנשים יניידו את הפנסיה/השתלמות שלהם ב"מכה" כולם ביחד לאינטרגמל, הם יסכימו לתנאים הקודמים ?

 

[totoguy]

ישנה הגבלה של 0.25%

ההגבלה רלוונטית רק עבור סוגי הוצאות מסויימים מתוך כלל ההוצאות שנופלות בהגדרה של "הוצאות ניהול השקעות". בפועל אפשר להגיע ליותר, במיוחד אם מדובר במסלול חדש: https://pensuni.com/?p=1859