איך מתייחסים למשכנתא בתקציב המשפחתי?

[Delver]

היי,

יש לי דילמה לגבי תקציב משפחתי, אני מביא דוגמא עם מספרים עגולים להמחשה:

גרים בבעלות, תשלום המשכנתא חודשי הוא 10k, מתוכה 6k ריבית ו- 4k קרן.
שכירת דירה זהה בשוק החופשי עולה 7k לחודש.

מה לרשום בסעיף ההוצאה על דיור בתקציב?

אפשרות 1 - 10k הוצאה וזהו
אפשרות 2 - 6k הוצאה (תשלום הריבית), 4k חסכון/השקעה (תשלום הקרן)
אפשרות 3 - ההוצאה היא כמו שכירת דירה במחירי השוק, כלומר 7k הוצאה וה- 3k הנותרים הם חסכון/השקעה

אני נוטה לכיוון אפשרות 2, אבל האם זה הגיוני? בעתיד תשלום הקרן יעלה ותשלום הריבית יירד ואז זה לא יהיה הגיוני בכלל.

יש דרך מקובלת להתייחס לנושא בלי לרמות את עצמי?

 

[האזרח הקטן]

אני גם נוטה ללכת על אפשרות 2, תשלום הקרן הוא השקעה, זה מגדיל את השווי הנקי שלך, בזמן שתשלום הריבית היא הוצאה. אין בעיה עם זה שבעתיד סכום הריבית יירד והקרן יעלה, זו ההתנהגות הטבעית בהלוואות שפיצר / קרן שווה.

 

[נמאס לעבוד]

היי,

יש לי דילמה לגבי תקציב משפחתי, אני מביא דוגמא עם מספרים עגולים להמחשה:

גרים בבעלות, תשלום המשכנתא חודשי הוא 10k, מתוכה 6k ריבית ו- 4k קרן.
שכירת דירה זהה בשוק החופשי עולה 7k לחודש.

מה לרשום בסעיף ההוצאה על דיור בתקציב?

אפשרות 1 - 10k הוצאה וזהו
אפשרות 2 - 6k הוצאה (תשלום הריבית), 4k חסכון/השקעה (תשלום הקרן)
אפשרות 3 - ההוצאה היא כמו שכירת דירה במחירי השוק, כלומר 7k הוצאה וה- 3k הנותרים הם חסכון/השקעה

אני נוטה לכיוון אפשרות 2, אבל האם זה הגיוני? בעתיד תשלום הקרן יעלה ותשלום הריבית יירד ואז זה לא יהיה הגיוני בכלל.

יש דרך מקובלת להתייחס לנושא בלי לרמות את עצמי?

אשאל קצת בציניות, מה זה משנה איך תרשמו את ההוצאה? האם זה רשימה בשבועה, שחייבת להיות מדויקת?
ההוצאה מאוד ברורה, ולכן לא מובן איך תרשמו את זה.
אשמח להחכים אם יש כאן הבנה אחרת.

 

[Delver]

אשאל קצת בציניות, מה זה משנה איך תרשמו את ההוצאה? האם זה רשימה בשבועה, שחייבת להיות מדויקת?
ההוצאה מאוד ברורה, ולכן לא מובן איך תרשמו את זה.
אשמח להחכים אם יש כאן הבנה אחרת.

רכישת דירה היא לא הוצאה, רכיב הקרן הוא חסכון שמעלה את השווי הנקי נטו. הריבית היא עלות מינוף.

המטרה של תקציב הוא לעקוב ולהגדיר כמה להוציא וכמה לחסוך, לכן חשוב להתייחס לרכיבים השונים בצורה נכונה. אם שמתי לעצמי יעד לחסכון של כך וכך אחוזים מהנטו, אני רוצה לראות שאני עומד בזה בלי לרמות את עצמי.

לפי ההגיון שלך, אם כל חודש יורד לי 1000 ש"ח חסכון לילדים (סתם ממציא), אני רושם את זה כהוצאה? זו לא הוצאה, זה חסכון והשקעה.

 

[Therealdeal]

היי,

יש לי דילמה לגבי תקציב משפחתי, אני מביא דוגמא עם מספרים עגולים להמחשה:

גרים בבעלות, תשלום המשכנתא חודשי הוא 10k, מתוכה 6k ריבית ו- 4k קרן.
שכירת דירה זהה בשוק החופשי עולה 7k לחודש.

מה לרשום בסעיף ההוצאה על דיור בתקציב?

אפשרות 1 - 10k הוצאה וזהו
אפשרות 2 - 6k הוצאה (תשלום הריבית), 4k חסכון/השקעה (תשלום הקרן)
אפשרות 3 - ההוצאה היא כמו שכירת דירה במחירי השוק, כלומר 7k הוצאה וה- 3k הנותרים הם חסכון/השקעה

אני נוטה לכיוון אפשרות 2, אבל האם זה הגיוני? בעתיד תשלום הקרן יעלה ותשלום הריבית יירד ואז זה לא יהיה הגיוני בכלל.

יש דרך מקובלת להתייחס לנושא בלי לרמות את עצמי?

מסכים שיש איזה ניואנס, כי החסכון בקרן לא דומה לחסכונות אחרים. אבל מנגד, ברגע שרכשת את הדירה והעסקה סגורה, מתוך ה 10 שאתה מוציא 4 מצטרף להון כל חודש ו 6 "נעלם". אז לא רואה שום דבר הגיוני מלבד אופציה 2.

כאנלוגיה - במצב היפותטי שבו אתה יכול לשלם 2000 שקלים בחודש ולאכול כפי יכולתך ורצונך ללא תשלום נוסף. היית כותב את ה 2000 כהוצאה או משערך מה העלות של האוכל שאכלת?

 

[Delver]

מסכים שיש איזה ניואנס, כי החסכון בקרן לא דומה לחסכונות אחרים. אבל מנגד, ברגע שרכשת את הדירה והעסקה סגורה, מתוך ה 10 שאתה מוציא 4 מצטרף להון כל חודש ו 6 "נעלם". אז לא רואה שום דבר הגיוני מלבד אופציה 2.

כאנלוגיה - במצב היפותטי שבו אתה יכול לשלם 2000 שקלים בחודש ולאכול כפי יכולתך ורצונך ללא תשלום נוסף. היית כותב את ה 2000 כהוצאה או משערך מה העלות של האוכל שאכלת?

לא יודע, אענה בשאלה.
אם אתה גר בבעלות ללא משכנתא - ההוצאה שלך על דיור (לא כולל תחזוקה וכאלה) היא אפס?

נראה לי שזה תלוי במה המטרה של החישוב.
אם זה לצורך תכנון תקציב - אפשר לומר שזה אפס. אם זה לצורך תכנון פרישה מוקדמת, הייתי אומר שצריך לשים את השכירות התיאורטית גם בהכנסות וגם בהוצאות.

אולי בכלל צריך לעשות אפשרות 4:
הוצאה 13k (ריבית+שכירות תיאורטית)
הכנסה 7k (שכירות תיאורטית)
חסכון 4k

זה שקול לאפשרות 2 מבחינת הסכומים, אבל משנה את התמונה הכוללת.

 

[Therealdeal]

לא יודע, אענה בשאלה.
אם אתה גר בבעלות ללא משכנתא - ההוצאה שלך על דיור (לא כולל תחזוקה וכאלה) היא אפס?

כן - אין הוצאה תזרימית. אם המטרה היא להבין את התזרים כמובן, כי אני מסכים ש

נראה לי שזה תלוי במה המטרה של החישוב.
אם זה לצורך תכנון תקציב - אפשר לומר שזה אפס. אם זה לצורך תכנון פרישה מוקדמת, הייתי אומר שצריך לשים את השכירות התיאורטית גם בהכנסות וגם בהוצאות.

האם מקום המגורים נשאר קבוע בפרישה? אם כן, הייתי מתמקד בתזרים. אם אתה צופה שינויים בפרישה, בין אם זה הוצאה מוגדלת על דיור (כי תעברו דירה ותשכרו) או תטוסו יותר לחו"ל, צריך לעדכן את ההוצאה הצפויה.

לסיכום, מסכים שהחישוב תלוי מטרה. אם המטרה היא תכנון ההוצאה בפרישה, תחליט אם אתה מקבע את מקום המגורים כמו שאתה מקבע דברים אחרים או אם לא.

 

[Homer]

אני נוטה לאופציה 1, כי אתה מדבר על שני דברים שונים, תזרים משפחתי ושווי נכסים.
דוגמה נוספת, אם יש לך אוטו, האם אתה רושם גם את ירידת הערך מדי חודש? או רק כמה אתה מוציא על דלק, ביטוחים ותיקונים?
לי יש שני אקסלים - אחד של הוצאות והכנסות חודשיות ואחד של שווי הנכסים.
באקסל הוצאות הייתי רושם שירדו לי 10K בחודש על דיור. באקסל נכסים הייתי רושם את העליה בשווי הדירה.
לא הייתי שם אותם באותו אקסל, כי אם אתה צריך עכשיו לשלם על יישור שיניים לאחד הילדים, זה שיש לך דירה בשווי 2 מיליון לא ייתן לך את המזומן שאתה צריך.

 

[Delver]

@Homer
המטרה שלנו היא לעמוד באחוז חסכון מסוים, בעבר חסכנו להון עצמי לדירה, היום כשיש לנו חלק מדירה אנחנו ממשיכים להגדיל החלק הזה, כלומר - מבחינתי, תשלום הקרן חייב להיכנס לעמודת החסכון. אחרת, יוצא מצב שבו חסכון התחלף בהוצאה, מה שפשוט לא נכון.

אילו הייתי רק רוצה להיות מאוזן ברמה חודשית, הייתי פשוט רושם את ה 10 כהוצאה וזהו, אבל המטרה היא אחוז חסכון מהנטו - לא הסתכלות סטנדרטית של הוצאות והכנסות.

לגבי ההערה של יישור השיניים - נכון, אבל אני מניח שגם במקרה של חסכון לדירה, אני לא אשתמש בו לשום צורך אחר. כלומר מבחינתי אין הבדל אם מדובר בחסכון נזיל או כסף בקירות - יש מקורות נזילים אחרים לשלם מהם הוצאות פתאומיות או מתמשכות.

 

[Homer]

אני מבין. כאמור לי יש 2 אקסלים נפרדים, ולמען הגילוי הנאות אני גר בשכירות, כך שלא נדרשתי לסוגיה הזו ספציפית.
אבל אני רושם חיסכון כהוצאה מהשוטף, ואז מגדיל את העמודה של הנכסים באקסל השני.

 

[קפיצת הדרך]

גם לדעתי זה תלוי מטרה.
אם המטרה שלך היא רק לבחון את אחוז החיסכון שלך, הרי שחלופה 2 הכי נכונה (לדעתי).

אם אתה גר בבעלות ללא משכנתא - ההוצאה שלך על דיור (לא כולל תחזוקה וכאלה) היא אפס?

נראה לי שזה תלוי במה המטרה של החישוב.
אם זה לצורך תכנון תקציב - אפשר לומר שזה אפס. אם זה לצורך תכנון פרישה מוקדמת, הייתי אומר שצריך לשים את השכירות התיאורטית גם בהכנסות וגם בהוצאות.

בשלב שבו הבית כבר בבעלותך המלאה אז לדעתי יש שתי חלופות להסתכלות על עלויות הדיור (לא כולל תחזוקה):
1. ההוצאה על הדיור היא אפס אבל במקביל יש להוריד את שווי הבית ממצבת הנכסים הפנויים לתקציב המיועד לפרישה.
2. ההוצאה על הדיור היא השכירות התיאורטית הרצויה (יכול להיות יותר או פחות מהשכירות התיאורטית של הבית) ובמקביל יש להוסיף את שווי הבית למצבת הנכסים הפנויים לתקציב המיועד לפרישה.

אישית, בחרתי להתייחס להוצאה על הדיור כאפס ואני לא מתייחסת לשווי הבית בחישובי הפרישה.

 

[דורון]

היי,

יש לי דילמה לגבי תקציב משפחתי, אני מביא דוגמא עם מספרים עגולים להמחשה:

גרים בבעלות, תשלום המשכנתא חודשי הוא 10k, מתוכה 6k ריבית ו- 4k קרן.
שכירת דירה זהה בשוק החופשי עולה 7k לחודש.

מה לרשום בסעיף ההוצאה על דיור בתקציב?

אפשרות 1 - 10k הוצאה וזהו
אפשרות 2 - 6k הוצאה (תשלום הריבית), 4k חסכון/השקעה (תשלום הקרן)
אפשרות 3 - ההוצאה היא כמו שכירת דירה במחירי השוק, כלומר 7k הוצאה וה- 3k הנותרים הם חסכון/השקעה

אני נוטה לכיוון אפשרות 2, אבל האם זה הגיוני? בעתיד תשלום הקרן יעלה ותשלום הריבית יירד ואז זה לא יהיה הגיוני בכלל.

יש דרך מקובלת להתייחס לנושא בלי לרמות את עצמי?

אופציה 2.
אופציה 3 מוזרה, כי אתה גם משכיר וגם שוכר. נגיד שהמשכנתא תגמר, תמשיך לרשום 7 הוצאה על שכירות? סבבה, אז תרשום 7 רווח הון.
אולי 3ב: 7 הוצאה שכירות, 7 רווח הון, 6 הוצאה, 4 חסכון.

 

[Delver]

אולי 3ב: 7 הוצאה שכירות, 7 רווח הון, 6 הוצאה, 4 חסכון

כן, לזה כיוונתי פה:

אולי בכלל צריך לעשות אפשרות 4:
הוצאה 13k (ריבית+שכירות תיאורטית)
הכנסה 7k (שכירות תיאורטית)
חסכון 4k

הרי אילו הייתי שוכר ומשכיר באמת, הייתי צריך לרשום גם את ההכנסה וגם את ההוצאה בודאות.
מה נכון יותר, 2 או "3ב"?

 

[סברס]

היי,

יש לי דילמה לגבי תקציב משפחתי, אני מביא דוגמא עם מספרים עגולים להמחשה:

גרים בבעלות, תשלום המשכנתא חודשי הוא 10k, מתוכה 6k ריבית ו- 4k קרן.
שכירת דירה זהה בשוק החופשי עולה 7k לחודש.

מה לרשום בסעיף ההוצאה על דיור בתקציב?

אפשרות 1 - 10k הוצאה וזהו
אפשרות 2 - 6k הוצאה (תשלום הריבית), 4k חסכון/השקעה (תשלום הקרן)
אפשרות 3 - ההוצאה היא כמו שכירת דירה במחירי השוק, כלומר 7k הוצאה וה- 3k הנותרים הם חסכון/השקעה

אני נוטה לכיוון אפשרות 2, אבל האם זה הגיוני? בעתיד תשלום הקרן יעלה ותשלום הריבית יירד ואז זה לא יהיה הגיוני בכלל.

יש דרך מקובלת להתייחס לנושא בלי לרמות את עצמי?

אולי זה overkill אבל אם תלמד אפילו בקטנה על כללים חשבונאיים. ספציפית על מאזן ודוח תזרים מזומנים, אז זה יענה לך על השאלה.

בטוחה שיש פה רואי חשבון שבקיאים בנושא יותר ממני. אבל עקרונית תזרימית אתה מוציא 10, אבל מבחינת מאזן אתה מוציא 6

 

[פטל ואוכמניות]

אני אנסה לפשט - אתה מחוייב לשלם את המשכנתא, ולא משנה כמה מתוך זה ריבית וכמה זה קרן. זו התחייבות, כמו עוד התחייבויות שיש לך לשלם מכל סיבה. אז אני רואה את זה כ״הוצאה״ של עשר אלף, על אף שחלק מהכסף תראה בחזרה בהמשך.

 

[נמאס לעבוד]

קוראת כאן דיון שלם ומרגישה כמו מישהי שהוזמנה לסימפוזיון פילוסופי רק כדי לגלות שזה ויכוח על שמות של מנות בתפריט.

אם יש לך כסף – פשוט תסגור את המשכנתא, לא צריך להמציא מחדש את הכלכלה.
ואם אין לך? אז זה באמת משנה איך תקרא להוצאה? הוצאה, ריבית, "השקעת עומק" – זה לא יהפוך את זה לפחות חור בכיס.

 

[matthias]

המטרה שלנו היא לעמוד באחוז חסכון מסוים, בעבר חסכנו להון עצמי לדירה, היום כשיש לנו חלק מדירה אנחנו ממשיכים להגדיל החלק הזה

ומה המטרה החדשה של הגדלת החלק הזה?
בלי מטרה מוגדרת היטב כל ההתפלפלויות כאן חסרות משמעות.
"לעמוד באחוז חיסכון" זה לא מטרה, זה אמצעי.
מטרה יכולה להיות פרישה מוקדמת, שיפור איכות החיים, מיקסום ההון שמיועד לירושה, מיקסום הביטחון הפיננסי ועוד.
אחרי שתגדיר לעצמך מה המטרה תוכל להבין אחר אלו נתונים בדיוק אתה צריך לעקוב.

לדוגמה, אם המטרה היא פרישה מוקדמת לפי כלל ה-4%, אפשר לתרגם את זה לכך שיהיה לך הון נזיל שמהווה פי 300 מכלל ההוצאות החודשיות. לכן אתה צריך לעקוב אחרי ההון הנזיל שלך ואחרי כלל ההוצאות בכל חודש. מכיוון שהמטרה מוגדרת היטב כאן ברור שצריך להתייחס ל-10K כהוצאה ושערך הדירה לא כלול בהון הנזיל (אלא אם כן אתה מתכנן למכור אותה בזמן הפרישה).

אם המטרה היא מיקסום ההון שמיועד לירושה אתה צריך לעקוב אחר גובה כלל החסכונות שלך, שווי השוק של הדירה, וגובה ההוצאות וההכנסות. כאן שווי הדירה נכלל בחישוב כיוון שהוא ייכלל בירושה, והחזרי המשכנתא כלולים בהוצאות החודשיות למשך התקופה שנותרה עד לסגירת המשכנתא (בהנחה שלא תמות לפני כן).

 

[קפיצת הדרך]

אני אנסה לפשט - אתה מחוייב לשלם את המשכנתא, ולא משנה כמה מתוך זה ריבית וכמה זה קרן. זו התחייבות, כמו עוד התחייבויות שיש לך לשלם מכל סיבה. אז אני רואה את זה כ״הוצאה״ של עשר אלף, על אף שחלק מהכסף תראה בחזרה בהמשך.

ואם יש לו תיק השקעות ענק בשוק ההון כך שבכל רגע הוא יכול לסלק את המשכנתא ולא יהיה מחוייב יותר להוצאה הזו, אז זה כבר לא ״הוצאה״?
או אם הוא החליט שהוא מתחייב לעצמו לחסוך כל חודש 4000₪ ועושה העברה בנקאית קבועה לחשבון ההשקעות שלו (ומשם לקניית S&P500) אז זה הוצאה או חיסכון?

לדוגמה, אם המטרה היא פרישה מוקדמת לפי כלל ה-4%, אפשר לתרגם את זה לכך שיהיה לך הון נזיל שמהווה פי 300 מכלל ההוצאות החודשיות. לכן אתה צריך לעקוב אחרי ההון הנזיל שלך ואחרי כלל ההוצאות בכל חודש. מכיוון שהמטרה מוגדרת היטב כאן ברור שצריך להתייחס ל-10K כהוצאה ושערך הדירה לא כלול בהון הנזיל (אלא אם כן אתה מתכנן למכור אותה בזמן הפרישה).

זה נכון בהנחה שיהיו לו עוד שנים רבות לשלם את המשכנתא גם בזמן הפרישה.
אבל בהנחה שעד הפרישה הוא יסגור את המשכנתא (או לפחות את רובה) אז דווקא במקרה כזה, כשהמטרה היא חישובים לקראת פרישה מוקדמת, לא יהיה צורך להכניס את ה- 10,000₪ כהוצאה/כחלק מהתקציב הנדרש.

 

[קפיצת הדרך]

המטרה שלנו היא לעמוד באחוז חסכון מסוים

ובנימה אחרת…
אני מבינה שמדובר בסוג של תרגיל פסיכולוגי.
הרי אם היה לכם תקציב מאוד מוקפד להוצאות, הרי שפשוט היית חוסך ככל יכולתך ולא היית צריך ״לעמוד ביעד״ שרירותי מסוים.
לכן החישוב הזה, אם אני מבינה נכון, נועד באיזשהו מקום למתן את ההוצאות שלכם כמשפחה.

במובן זה זו החלטה שלך האם לקחת את כל ה- 10,000₪ כהוצאה (או לפחות לפי אפשרות 3 - 7000₪) ובכך ״לחייב״ את עצמכם לתקציב עוד יותר מוקפד על מנת לעמוד ביעד החיסכון שהחלטתם עליו, וכך פשוט לחסוך יותר בפועל.

אני מציינת את זה כי כפי שציינת באחת ההודעות שלך, מרכיב הקרן הרי יגדל עם הזמן. המשמעות היא שלכאורה החיסכון המובנה במשכנתא יאפשר לכם ״לשחרר את החגורה״ יותר ויותר. כי ״הי, אנחנו חוסכים המון דרך המשכנתא״.
זה בסדר גמור כמובן. יש גם הגיון רב בשחרור החגורה (לחיות בהווה ולא רק לדהור ל-״פרישה מוקדמת״ עתידית).
אבל זה משהו שאתה צריך לקחת בחשבון כאשר אתה מסווג את ההוצאות/החיסכון.

 

[bigbang]

להבנתי - כך או כך ההוצאה היא 10K. ההוצאה יכולה להיות מופנית לצריכה או לחיסכון (השקעה).
אם קניתי מניות בסך של 10K, אז ההוצאה מסווגת ככזו לחיסכון. גם כשההוצאה מקטינה את סך ההתחייבויות (ולא רק מגדילה את שווי הנכסים) הגיוני לסווג אותה כחיסכון.