• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

איך מהוונים ערך של קופת גמל IRA לצורך חלוקת נכסים בפרידה

אחד_שיודע

משתמש רגיל
הצטרף ב
6/6/20
הודעות
198
דירוג
231
שלום לכולם,

בימים אלו אני וגרושתי לעתיד מנסים להגיע להסכמה על חלוקה של הנכסים בינינו.
אחד הנכסים הוא קופת גמל IRA, הזמינה למשיכה ללא קנס החל מגיל 60 (כסכום הוני או העברה לקופה משלמת קצבה).
אופציה ראשונה היא לחלק את הקופה שווה בשווה, ולכל אחד החצי שלו יהיה זמין בהגעה לגיל פנסיה. כאן אין צורך בהיוון.
אופציה שניה היא שהקופה תישאר בבעלותי, ואז נשאלת השאלה מה הערך של קופה זו, כדי שניתן יהיה לאזן אותה מול נכסים נזילים. או במילים אחרות, איך מהוונים את הקופה הזו?

הסכום בקופה הוא 500K.
במידה ומבצעים משיכה מוקדמת- יש קנס של 35%, מה שאומר שבמקסימום צריך להוריד 35% מהערך כדי להוון.
אז יש איזשהו מספר, בין 0% ל 35%, שיש להוריד מערך הקופה כדי להוון אותה, על מנת לגלם את חוסר הנזילות של הכספים הנ"ל.
התייעצתי עם מספר אנשי מקצוע ואף אחד מעולם לא נתקל בנסיון להוון קופת גמל IRA

באיזו דרך ניתן להעריך את שווי הקופה?
בתודה מראש לכל המגיבים
 
שלום לכולם,

בימים אלו אני וגרושתי לעתיד מנסים להגיע להסכמה על חלוקה של הנכסים בינינו.
אחד הנכסים הוא קופת גמל IRA, הזמינה למשיכה ללא קנס החל מגיל 60 (כסכום הוני או העברה לקופה משלמת קצבה).
אופציה ראשונה היא לחלק את הקופה שווה בשווה, ולכל אחד החצי שלו יהיה זמין בהגעה לגיל פנסיה. כאן אין צורך בהיוון.
אופציה שניה היא שהקופה תישאר בבעלותי, ואז נשאלת השאלה מה הערך של קופה זו, כדי שניתן יהיה לאזן אותה מול נכסים נזילים. או במילים אחרות, איך מהוונים את הקופה הזו?

הסכום בקופה הוא 500K.
במידה ומבצעים משיכה מוקדמת- יש קנס של 35%, מה שאומר שבמקסימום צריך להוריד 35% מהערך כדי להוון.
אז יש איזשהו מספר, בין 0% ל 35%, שיש להוריד מערך הקופה כדי להוון אותה, על מנת לגלם את חוסר הנזילות של הכספים הנ"ל.
התייעצתי עם מספר אנשי מקצוע ואף אחד מעולם לא נתקל בנסיון להוון קופת גמל IRA

באיזו דרך ניתן להעריך את שווי הקופה?
בתודה מראש לכל המגיבים
לא בטוח שצריך להפחית שווי במסגרת ההיוון.
אם שני הצדדים רואים בקופה חלק מהחסכון הפנסיוני, למשל, אז זה שנשאר בלי הקופה ישלם מס על החסכון בפרישה ולעומתו זה שנשאר עם הקופה, לא ישלם. יש ערך לפטור בקופה וייתכן שהוא מקזז את חוסר הנזילות.
אגב, הייתי מתייעץ עם עורך דין באלו נכסים כדאי להשקיע במסגרת קופת הגמל בתקופת המו"מ. זה נושא עם פוטנציאל למלחמת עולם.
 
יש לזה מאפיינים של קרן פנסיה, נעול עד גיל פרישה.
תתחיל בערך הזה.
 
יש לזה מאפיינים של קרן פנסיה, נעול עד גיל פרישה.
תתחיל בערך הזה.
זו בדיוק הנקודה, זה נעול עד גיל הפרישה. זה לא שווה ערך לכסף מזומן איתו ניתן לבצע כל השקעה / רכישה. בוודאות הכסף הזה אינו שווה ערך לכסף מזומן, הוא שווה פחות.
@נדב האם תוכל לשפוך קצת אור על הנושא?
 
מנסיון אישי, אל תכנס לפרטים גדולים כקטנים כי בסוף תתחילו לריב על הצ'ופצ'יק של הקומקום.
תתפשרו על - זה שלי, זה שלך, זה שלי, זה עבורך, 10K לכאן או לכאן.... בלה, בלה לא ישנו דברים בחיים שלך.
העיקר זה לסגור עניינים מהר ולצאת לחופשי.
כל צד צריך להתגמש והחלוקה עד לגרוש האחרון מובילה להפסד לשני הצדדים.
לא צריך לחשב ערך עתידי של קרן כזו או אחרת, תסגרו את הפרטים בגדול.
אם תתחילו לפרק את את החבילה לגורמים עד כדי מכירת קרנות/פנסיה/קה"ש/תיק השקעות אז כולם מפסידים ומרוויחה היחידה היא הממלכה שתכסח את שניכם במיסים ועדיף להשאיר את הנכסים לדור העתיד מאשר לשלם לממשלה על פירוק נכסים.
my humble opinion.
 
זו בדיוק הנקודה, זה נעול עד גיל הפרישה. זה לא שווה ערך לכסף מזומן איתו ניתן לבצע כל השקעה / רכישה. בוודאות הכסף הזה אינו שווה ערך לכסף מזומן, הוא שווה פחות.
@נדב האם תוכל לשפוך קצת אור על הנושא?
כסף זה כסף.
היום שווה 1,000 שח ולא נזיל, עוד 30 שנה עם ריבית שווה 10,000 וייתן לך פטור ממיסים עד גובה מסויים.
אם שווה פחות, אז תן לה אותו ושהיא תשלם לך חצי.
הקו הוא שאם החלק השני לא היה תומך בך, לא היית יכול לצבור את הנכס.
לפי ההגיון שציינת, גם דירה, שווה פחות ממזומן כי יש לשלם מיסים ועד שמצליחים למכור.
 
יש שתי אפשרויות, הראשונה היא באמצעות חוק חלוקת חיסכון פנסיוני, ניתן לבצע את החלוקה ללא תשלום מס של 35% ולהיפרד לשלום. האפשרות השנייה היא במסגרת איזון משאבים, העברת נכסים אחרים על חשבון קופת הגמל.
נגעתי בזה בהקשר של ביטוחי מנהלים בקישור הבא https://pensuni.com/?p=7081
ב - IRA הדגש המרכזי הוא הצורך להנזיל חלק מהנכסים לצורך ביצוע החלוקה
 
תודה לכל המגיבים
מנסיון אישי, אל תכנס לפרטים גדולים כקטנים כי בסוף תתחילו לריב על הצ'ופצ'יק של הקומקום.
תתפשרו על - זה שלי, זה שלך, זה שלי, זה עבורך, 10K לכאן או לכאן.... בלה, בלה לא ישנו דברים בחיים שלך.
מאוד מתחבר לזה, לסיים את הדברים מהר ולהמשיך הלאה
ש שתי אפשרויות, הראשונה היא באמצעות חוק חלוקת חיסכון פנסיוני, ניתן לבצע את החלוקה ללא תשלום מס של 35% ולהיפרד לשלום. האפשרות השנייה היא במסגרת איזון משאבים, העברת נכסים אחרים על חשבון קופת הגמל.
נגעתי בזה בהקשר של ביטוחי מנהלים בקישור הבא https://pensuni.com/?p=7081
ב - IRA הדגש המרכזי הוא הצורך להנזיל חלק מהנכסים לצורך ביצוע החלוקה
מאמר מעולה! מבין את שתי האופציות, תודה!

@yossik מבחינתי אפשר לנעול
 
למה לנעול?
נושא חשוב שעשוי להיות רלוונטי לעוד אנשים
גם אני התעסקתי בשאלות דומות בעת האחרונה, בהקשר קצת שונה, ושמחתי לעקוב אחרי הדעות פה.

אני מכירה, בגדול, את 2 הגישות שהעלה @נדב , ובהזדמנות זו - בהחלט פוסט מעולה ובלוג מעולה, מוצאת את עצמי מםנה לשם אנשים בתדירות שעולה בהתמדה...

עדיין, אחרי שכל זה נאמר, לא מצאתי את המספר הזה:
אז יש איזשהו מספר, בין 0% ל 35%, שיש להוריד מערך הקופה כדי להוון אותה, על מנת לגלם את חוסר הנזילות של הכספים הנ"ל.
@אחד_שיודע - אם יש לך תובנה בהקשר לכך, ממש אשמח לשמוע
 
@אחד_שיודע - אם יש לך תובנה בהקשר לכך, ממש אשמח לשמוע
יש תובנה ואשמח לשתף כמובן -
נניח שלצד A יש מספר קופות, אחת IRA.
לצד B מספר קופות.
סך כל הקופות של A גדול משמעותית מהקופות של B.

כל הקופות של B נשארים אצלו ב 100%
כל הקופות של A, מלבד הIRA, מאוזנים על פי המקסימום שהוא 50%.
יוצא שאת קופת הIRA, יש לאזן בסכום הנמוך מ-50% (כיוון שכל הקופות של B לא חולקו), למשל יש להעביר סכום של 30% לצד B.

רק עבור הסכום של ה 30% אותו יש להעביר, אפשר לנהל מו"מ כדי להוון אותו - חוות הדעת המקצועית הראתה שנכון להוון אותו לפחות ב25% פחות מהערך הנוכחי.
מכאן והלאה תלוי לגמרי במו"מ - אם יש דברים אחרים במחלוקת אז אפשר להוון אפילו ב35% פחות מהערך הנוכחי ולוותר במקום אחר.

מקווה שהתובנה תרמה לדיון
 
רק עבור הסכום של ה 30% אותו יש להעביר, אפשר לנהל מו"מ כדי להוון אותו - חוות הדעת המקצועית הראתה שנכון להוון אותו לפחות ב25% פחות מהערך הנוכחי.
אשמח אם תפרט לגבי חוות הדעת המקצועית ואיך תומחר בה הפטור ממס.
לפי חוות הדעת שבידיך, אם היה אפשר לסחור בחסכונות פנסיוניים, אז קרן פנסיה עם מיליון ש"ח פטורים ממס, היתה נמכרת היום ב-750K. נשמע מוזר ומעניין מה ההצדקה לכך.
ודוגמה יותר רלוונטית לדין הקיים ולפורום - האם בסכימת שווי נקי, כל שקל בתיק הפנסיוני שווה רק 75 אגורות בתיק הממוסה? שוב, בניגוד להיגיון.
 
נערך לאחרונה ב:
לפי חוות הדעת שבידיך, אם היה אפשר לסחור בחסכונות פנסיוניים, אז קרן פנסיה עם מיליון ש"ח פטורים ממס, היתה נמכרת היום ב-750K. נשמע מוזר ומעניין מה ההצדקה לכך.
ודוגמה יותר רלוונטית לדין הקיים ולפורום - האם בסכימת שווי נקי, כל שקל בתיק הפנסיוני שווה רק 75 אגורות בתיק הממוסה? שוב, בניגוד להיגיון.
נתת משקל רק לפטור ממס בהעדר משיכה אך התעלמת מהמס בהנזלה:
שים לב שההשוואה שלך היא בין הקופה של פות״ש אותה ניתן למשוך הונית בגיל 60 לבין חיסכון פנסיוני ש(חלקו הגדול) אינו נזיל בצורה הונית אף פעם, אלא בתשלום מס גבוה.
אני מתחבר לתהייה שלך לגבי המקרה הראשון,
אבל כלפי המקרה השני אולי לא הגיוני באופן מושלם אבל גם לא כזה מופרך, היות והנזלה תדרוש 35% מס בכל שלב אז היוון לפי 75% נשמע יחסית סביר.
 
לא מהוונים, הקופה שווה X היום, חצי מזה שווה X/2 היום.

על אי הנזילות אתה מקבל פיצוי בדמות הטבות מס, לגבי האם הטבת המס שווה את הדחייה זה כבר אינדיבידואלי ונתון למשא ומתן:
השווי ההוגן לדעתי הוא שהם מקזזים אחד את השני ככה שפשוט מחלקים את הסכום ל2.

אם לדעת הצדדים יש פקטור אחד שמוסיף או מוריד ערך יותר מהשני אז אפשר להוריד או להפחית מX בהתאם.


היוון לפי 75% נשמע יחסית סביר.
זה לא היוון, זה קנס.
 
נתת משקל רק לפטור ממס בהעדר משיכה אך התעלמת מהמס בהנזלה:
שים לב שההשוואה שלך היא בין הקופה של פות״ש אותה ניתן למשוך הונית בגיל 60 לבין חיסכון פנסיוני ש(חלקו הגדול) אינו נזיל בצורה הונית אף פעם, אלא בתשלום מס גבוה.
אני מתחבר לתהייה שלך לגבי המקרה הראשון,
אבל כלפי המקרה השני אולי לא הגיוני באופן מושלם אבל גם לא כזה מופרך, היות והנזלה תדרוש 35% מס בכל שלב אז היוון לפי 75% נשמע יחסית סביר.
לכן שאלתי איזה הנחות לקח המומחה.
אני הייתי מוכן לשלם הרבה יותר מ-75% ובמקרים מסויימים גם יותר מ-100 אחוז על חסכון פנסיוני פטור ממס, גם אם יש קנס בהנזלה מיידית.
 
@אחד_שיודע
תודה שחזרת לשתף

@אורי ג.
על מה מסתמכת הקביעה שלך שלא מהוונים? היגיון בריא? ניסיון משפטי?

אני רק אציין שקיבלתי תשובות עם שונות גבוהה, בין אנשי שוק ההון ליועצים משפטיים, והבנתי שגם מקובל לקחת אקטואר לצורך ביצוע החישוב.

לי זה היה נשמע סתם כמו עוד הוצאה מיותרת שדוחפים למתגרשים ככה בקטנה, בין המגשר לעו"ד (במחילה מכבוד כולם)

וגם ראיתי בעיניים שלי מחשבונים מאוד מורכבים, שמתייחסים לגיל הפרישה, פער גילאים עם יש, ושאר ירקות.

להוון בהפחתה של 25% עד 35% נשמע כמו פיתרון הגיוני לחלוטין.
 
על מה מסתמכת הקביעה שלך שלא מהוונים? היגיון בריא? ניסיון משפטי?
אין פה קביעה יש פה שיקול דעת, כמה שווה מזדה 3 משומשת? כמה שהקונה ומוכר יסכימו שהיא שווה.
נתתי את דעתי לגבי השווי, לא קבעתי עובדה.
אני רק אציין שקיבלתי תשובות עם שונות גבוהה, בין אנשי שוק ההון ליועצים משפטיים,
זה בסדר, ככה זה, זה לא 1+1=2, יתכנו פה גישות שונות.
לי זה היה נשמע סתם כמו עוד הוצאה מיותרת שדוחפים למתגרשים ככה בקטנה, בין המגשר לעו"ד (במחילה מכבוד כולם)
נשמע לי מיותר לחלוטין בסכומים האלה, היועצים האלה גובים כסף רב על עבודתם, עדיף שתגיעו לעמק השווה לבד.

אגב אם באמת תרצה להוון ובהנחה השווי המהוון של זה יצא לך +- ההשווי של הקרן כיום...
 
לכן שאלתי איזה הנחות לקח המומחה.
אני הייתי מוכן לשלם הרבה יותר מ-75% ובמקרים מסויימים גם יותר מ-100 אחוז על חסכון פנסיוני פטור ממס, גם אם יש קנס בהנזלה מיידית.

חשוב לזכור שרוב האנשים לא תופסים את המציאות כמו אנשי הפורום, ועבור רוב האנשים כסף שיהיה זמין בעוד 25 שנה זה כסף על הנייר בלבד, ושווה הרבה פחות מכסף מזומן כרגע, גם אם הוא פטור ממס.
בנוסף, יש עניין של רכישת דירה והקטנת משכנתא, שמאוד משפיע על הרצון לחלק את הפנסיה או להוון אותה.
ההנחה לצורך ההיוון היא האלטרנטיבה: למשל אם הסכום לאחר היוון הוא 100K, ב100K הללו אפשר להקטין סכום של משכנתא על הבית. אם לוקחים ריביות סטנדרטיות (אינני יודע מה הריבית שהאקטואר השתמש בה) יוצא שצריך לשלם 25% ריבית לאורך השנים על הסכום הנ"ל. זה נותן שסכום של 125K לא נזיל בפנסיה הוא שווה ערך ל 100K במזומן. 2 הצדדים צריכים להסכים לכך כמובן.

נקצין לרגע את הדברים - לזוג מתגרש יש נכסים בשווי 2M:
- 1M נזיל
- 1M לא נזיל בפנסיה

האם מישהו חושב שהוגן לחלק כך שאחד ייקח את ה1M בפנסיה והשני ייקח את ה1M הנזיל?
 
האם מישהו חושב שהוגן לחלק כך שאחד ייקח את ה1M בפנסיה והשני ייקח את ה1M הנזיל?
אם הם קרובים לגיל פרישה זה באמת לא הוגן, ה1M בפנסייה שוים יותר!
העולם הוא לא שחור ולבן.
 
חשוב לזכור שרוב האנשים לא תופסים את המציאות כמו אנשי הפורום, ועבור רוב האנשים כסף שיהיה זמין בעוד 25 שנה זה כסף על הנייר בלבד, ושווה הרבה פחות מכסף מזומן כרגע, גם אם הוא פטור ממס.
מסכים שרוב משתתפי הפורום נמצאים בקצה הרחוק של הזנב בעקומת ההתפלגות הנורמלית בקשר להעדפת העתיד על ההווה ולכן שאלתי מה ההנחות שלקח האקטואר.
בעיני יש חשיבות עצומה לפטור ממס ולאורך התקופה עד לפרישה, כפי שאורי כתב, אבל אולי אני מדבר ממקום שבע יחסית של מי שלא צריך כסף בחודש הבא כדי לקנות דירה עם משכנתה מינימלית ככל שניתן.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G נייר ערך של 50 החברות הגדולות ב-s&p שוק ההון 6
M כיצד מחושב ערך אינדקס שמחזיק אינדקס אחר? שוק ההון 6
Y קניית נייר ערך העוקב אחרי מחיר SOLANA השקעות אלטרנטיביות 0
ד החזר מס שכיר - הצמדה וריבית - תאריך ערך מיסים 25
D מניות ערך קטנות בישראל זה סיוט - זמן לעבור לאינטרקטיב? שוק ההון 1
E העברת ניירות ערך דרך הבנק לIB שוק ההון 4
T התייעצות - השפעה של הקמת מפעל מחזור פסולת ענק על ערך הדירה נדל"ן 4
Y בועת ההשקעות הפסיביות והשקעה במניות ערך (value) שוק ההון 10
M קניה ומכירה של ניירות ערך גלובלנט IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
א שתי שאלות בסיסיות לקראת פתיחת חשבון בניירות ערך שוק ההון 5
א איפה אפשר להשוות ניירות ערך ישראלים שונים גרפית ? שוק ההון 2
A חישוב מס על ניירות ערך זרים מיסים 3
ע ערך הדולר בעוד כמה שנים פוסטים מאיכות נמוכה 8
B מכירת ניירות ערך וחישוב מטח מיסים 6
א קרן כספית - חישוב ערך המדד \ אינפלציה שוק ההון 5
R עמלה לא ברורה ושינוי שם נייר ערך בתיק שוק ההון 0
littleSeal צעדים ראשונים בקניית ניירות ערך פוסטים מאיכות נמוכה 1
H אג"ח ממשלתי אמריקאי - בכל זאת מאבד ערך לאינפלציה? שוק ההון 0
ס השקעות ערך , מדדים , שאלה אחת קצרה . שוק ההון 17
שמירה על ערך כסף לאזרח אמריקאי צרכנות פיננסית 0
G שמירה על ערך הכסף שוק ההון 1
A מכירת נייר ערך שמפסיד כמגן מס: שוק ההון 2
G השקעת ערך והשקעת צמיחה בחשבונות פטורים וחייבים במס שוק ההון 5
ביולוג ירושלמי שאלת SPARK בסיסית מאוד - פקודת LMT ומחירי נייר ערך לפי טבלת היצע/ביקוש. שוק ההון 27
Res Cogitans חישוב ערך של דירה שעתידה להיהרס בפרוייקט פינוי בינוי נדל"ן 31
Y נייר ערך זר עוקב s&p 500 ללא סיכון מס ירושה ארה"ב שוק ההון 10
S המרת הפסדי ניירות ערך זרים לשקלים, מברוקר זר שלא מנכה מס במקור מיסים 21
R מחפשת יועץ השקעות עם רישיון של הרשות לניירות ערך פוסטים מאיכות נמוכה 0
Aslan שאלה לגבי שערי מט״ח ומיסוי מכירת ניירות ערך זרים שוק ההון 6
י ערך נקוב של קרנות שוק ההון 4
ס איבוד 50% ערך, צורך בתשואה של 100% שוק ההון 38
A איך מחושב מס הכנסה על השקעה בניירות ערך זרים? שוק ההון 11
O שאלה לגבי מס מחושב בנייר ערך בארה"ב שוק ההון 2
Couch Potato קרנות אג"ח ושמירת ערך בחלק ה"סולידי" של התיק שוק ההון 3
B ביטוח ערך קרקע כנגד רעידות אדמה נדל"ן 5
Y החלפת ניירות ערך דולרים שוק ההון 17
A האם לא עדיף לקנות מניות ערך של מדד מסוים מאשר את המדד עצמו? שוק ההון 43
e4e5nf3nc6 קניית ניירות ערך בשקלים או בדולרים שוק ההון 3
G עוד שאלות על מניות ערך שוק ההון 0
T השקעה במספר קופות גמל להשקעה- האם נותן ערך מוסף? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
מ דמי ניהול במניות ערך קטנות שוק ההון 1
M ניירות ערך בקופת גמל IRA שוק ההון 1
Z בשקעה בניירות ערך זרים אם אדם שהפסיד 30,000 ש"ח הפסד נומינלי אבל עליית שער החליפין מיתן את ההפסד ל20,000 ש"ח האם יוכר לו מלא הפסד הנומינלי לקיזוז? פוסטים מאיכות נמוכה 2
mk1 המלצה לספר/קורס להשקעות ערך במניות התפתחות אישית 2
shayau ההנחה של 25% על קניית "ערך צבור" ברב-קו תבוטל הלילה ב-12:00 מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 0
T האם הגיוני לטעון שמניות ערך יהיו גידור טוב מפני אינפלציה? שוק ההון 20
וינסנט רעיונות לשמירת ערך של מזומן דולרי שוק ההון 7
A דיווח עבור רווחים מניירות ערך - אזרח אמריקאי מיסים 0
B תחנת רכבת מעלה את ערך הדירות באזור? נדל"ן 37
A כמה שאלות על מניות ערך שוק ההון 8

נושאים דומים

Back
למעלה