• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

איך להשקיע כמעט בלי לנקוף אצבע...שאלה בעיקבות הפוסט

always.smile

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
80
דירוג
7
שלום לכולם, אני מעביר את הפוסט שלי לכאן , מכיוון שבקבוצה של הדיוני עומק אין הרבה דיונים וגם הנושא רלווני לכאן גם כן.
---------
שלום לכולם, בעקבות הפוסט של הסולידית ודיון עם יועץ פניסיוני אני מתלבט מה לעשות.
כיום רוב החיסכון שלי לטווח ארוך הוא דרך IRA בקרן השתלמות. אני לא מתכוון להוציא את החיסכון משם לשנים רבות ( אם בכלל) ולהנות מפטור מהמיסים ומדחיית המיסים.

אני עצמאי ולכן כשהתחלתי להיות מחויב להפריש בחרתי בקופת גמל לחיסכון מכיוון שניתן לעשות זאת גם דרך IRA ואני יותר סומך על עצמי בענייני השקעות . אבל אני מפקיד ממש את המינימום הנידרש מכיוון שאם אזדקק לכסף אראה אותו עוד הרבה זמן.

לאחר הפגישה עם אותו יועץ פנסיוני , אני שוקל להפקיד את הכספים לקרן פנסיה. התשואות נמוכות יותר ממה שאני מגיע אליו דרך ה-IRA שלי וכן יש לי שליטה מוגבלת על ההשקעות המתבצעות ועוד משהו חשוב, אין לדעת מה הצבירה שלך תתן לך בסופו של יום. ויש לי בעיה עם החוסר ודאות הזו בעוד שבקופת גמל יש יותר ודאות (אני צודק?). מהצד החיובי יש ביטוח שארים ואבדן כושר עבודה.

הטבות המס הן דומות.
1. איך אוכל להעריך למה יותר טוב לי להפקיד? איזה עוד שיקולים אני מפספס אולי?
2. האם כדאי להפקיד יותר מהמינימום וכך להנות מהטבת מס גדולה יותר (גם מהקרן השתלמות וגם מקופת גמל לחיסכון), אם כי תכלס אני לא צופה שחבות המס שלי תעלה משמעותית , רק בעוד כשנתיים).

הערה נוספת לגבי הלוואות מול האופציות השונות. ממש לאחרונה לקחתי הלוואה מול הקרן השתלמות (הלוואת בלון) שלי. לא הסכימו לרדת מפריים + 0.85% שזה משמעותי יותר ממה שהוזכר כאן. אז מה אני מפספס?
 
מהצד החיובי יש ביטוח שארים ואבדן כושר עבודה.
הביטוחים האלו בפנסיה אינם בחינם.
מתוך הכסף שאתה מפקיד, מלבד דמי הניהול השונים, לא כל הכסף הולך לחיסכון, חלק משולם כפרמיות לביטוחים האלו.
אם אתה זקוק להם - אתה יכול לרכוש אותם בנפרד. בהנחה שאתה סבור שברכיב החיסכון תעשה תשואה טוב יותר בקופ"ג - שלם על ביטוח חיים וביטוח א.כ.ע. בנפרד כל חודש לפי מה שאתה זקוק, וסגור את הסיפור.

ככלל, את הפוסט שציינת, הסולידית כתבה למתחילים, או בעצם כדי לפתור את הבעיה הזו:
נכתב ע"י הסולידית:
“אם אתה שולח אותי להשיג קרטון חלב – אני יודע לעבור ממצב שאין לי את זה למצב שאני הולך למכולת ומשיג את זה. אם אתה שולח אותי להשקיע בשוק ההון, אין לי שמץ של מושג איך לעבור ממצב שאין לי את זה למצב שיש לי את זה.”
אתה יכול לראות בפוסט הזה (שהוא קצת ישן ולא עדכני), שבאידיאל היא מתנגדת לערבוב של השקעות וביטוח, והיא רואה בזה חיסרון. נראה לי שלאנשים שאינם מודעים, האוטומציה של זה שזה בא במוצר אחד ומשולם ע"י המעסיק היא יתרון, אבל לאנשים שיהיו מודעים וידאגו לרכוש את הביטוחים שהם זקוקים להם, זה דווקא חיסרון.

איזה עוד שיקולים אני מפספס אולי?
בקרן פנסיה יש באזור ה30% אג"ח מיועדות. זה אג"ח מהמדינה שמיועדות במיוחד לקרנות פנסיה מקיפות, ונותנות תשואה של 4.86% צמוד. יחסית לאג"ח מדינה שניתן להשיג היום, זו תשואה מעולה. היסטורית, יחסית לשוק המניות, זו תשואה נמוכה.
אם אתה מעוניין ברכיב אג"ח בתיק הפנסיוני שלך - זה האג"ח הטוב ביותר שתוכל להשיג. אם אתה מעדיף 100% מניות, זה כבר לא כזה מוצלח.
בנוסף, בקרן פנסיה יש מבנה אחר של דמי ניהול (לא בטוח מה טוב יותר לך), יש קרנות ברירת מחדל שמקבעות דמי ניהול (אם כי, נכון להיום, למיטב ידיעתי, אין להן מסלולים שהייתי ממליץ עליהם לאיש צעיר), יש איזון אקטוארי (ערבות הדדית) - לדעתי זניח ודואגים שיהיה עוד יותר זניח.

האם כדאי להפקיד יותר מהמינימום וכך להנות מהטבת מס גדולה יותר (גם מהקרן השתלמות
בקרן השתלמות, כעצמאי (אני לא), הייתי שם את המקסימום להטבות במס רווחי הון (באזור ה18K שנתי). כמובן רק אם זה כסף שאני גם ככה רוצה להפנות לחיסכון.

האם כדאי להפקיד יותר מהמינימום וכך להנות מהטבת מס גדולה יותר (מקופת גמל לחיסכון)
זה באמת תלוי בך. אתה כן נועל פה את הכסף להרבה שנים, והזכרת שזה שיקול הנגד שלך. יש הטבות מס שתוכל לקבל בעיקר במס הכנסה, אבל גם במס רווחי הון (בעיקר אם תמשוך כקצבה), אם הן שוות לך - תגדיל את ההפקדות עד לתקרות הרלוונטיות, או אולי אפילו מעבר...

מכיוון שניתן לעשות זאת גם דרך IRA ואני יותר סומך על עצמי בענייני השקעות .
אפשר לשאול איך אתה משקיע? מה בעיניך נחשבת דרך השקעה טובה (שאותה אתה מממש, אבל מנהלי ההשקעות המקצועיים לא)?
אתה מודע לזה שיש הגבלות יותר רחבות באופן ההשקעה בקופת גמל IRA לעומת קרן השתלמות IRA?
 
אם אתה זקוק להם - אתה יכול לרכוש אותם בנפרד. בהנחה שאתה סבור שברכיב החיסכון תעשה תשואה טוב יותר בקופ"ג - שלם על ביטוח חיים וביטוח א.כ.ע. בנפרד כל חודש לפי מה שאתה זקוק, וסגור את הסיפור.
רק לדייק- הביטוחים האלה, ביחס לתמורה, זולים יותר מביטוחים בשוק החופשי, כי הם פר הגדרה במחיר עלות ואף אחד לא גוזר קופון על המבוטחים. ה"לא לערבב ביטוח וחיסכון" זה, לטעמי, טיעון אמוציונלי ולא יותר.
תשואה של 4.86% צמוד. יחסית לאג"ח מדינה שניתן להשיג היום, זו תשואה מעולה. היסטורית, יחסית לשוק המניות, זו תשואה נמוכה.
הימור שלי, אם היה כלי כזה זמין בשוק החופשי, סנופי היה בשער תלת-ספרתי...
 
רק לדייק- הביטוחים האלה, ביחס לתמורה, זולים יותר מביטוחים בשוק החופשי, כי הם פר הגדרה במחיר עלות ואף אחד לא גוזר קופון על המבוטחים.
יש עוד סיבות למה הם זולים יותר מביטוחים בשוק החופשי, הם חד משמעית נותנים פחות. יכול להיות שהפחות הזה מספיק לך....

ה"לא לערבב ביטוח וחיסכון" זה, לטעמי, טיעון אמוציונלי ולא יותר.
ממש לא נכון.
רק לדוגמה, אם מחר תהיה במצב שלא תוכל לעבור חיתום על הביטוחים שלך, אבל לא יהיו לך מסלולי השקעה מתאימים לצרכיך בקרן הפנסיה, תצטרך לוותר על אחד מהם.
בפוסט שקישרתי אליו הסולידית מתייחסת לסיבה העקרונית למה לא כדאי לערבב בין הדברים....

הימור שלי, אם היה כלי כזה זמין בשוק החופשי, סנופי היה בשער תלת-ספרתי...
לא חייב להמר, היו שנים שהיה כלי כזה זמין......
(לא בטוח מה היה מצב הסנופי אז)
 
יש עוד סיבות למה הם זולים יותר מביטוחים בשוק החופשי, הם חד משמעית נותנים פחות.
כתבתי "ביחס לתמורה". אין ביטוחים זהים, אבל ביחס לתמורה הם חד משמעית זולים יותר מבשוק. לחילופין, צריך לבדוק אבל להערכתי ביטוח בפנסיה + מטריה ביטוחית נותנים כיסוי דומה ובזול יותר.
לא חייב להמר, היו שנים שהיה כלי כזה זמין
נתונים? (אנחנו מדברים על ממשלתי צמוד)
אם תמצא כאלו יהיה קל לבדוק אם אני טועה...
 
אבל ביחס לתמורה הם חד משמעית זולים יותר מבשוק.
אתה בטוח?
גם למי שיש פחות ילדים מהממוצע לגילו?
גם למי שלא מעשן, ובביטוח בשוק זה היה מוריד לו את הפרמיה?
גם למי שיש לו צבירה גבוהה, ונפל בשנה מסוימת על קרן עם גירעון אקטוארי?
ביטוח קולקטיביסטי שכזה אינו משתלם לכולם. לחלק יותר ולחלק פחות.

מטריה ביטוחית
מה זה?
זה לא חבילה יפה שמאחדת את כל הגארבז' שהסוכנים אוהבים לדחוף (תאונות אישיות, מחלות קשות)?
או שזה שם מטעה לביטוח משתלם כלשהו?

ביטוח בפנסיה + מטריה ביטוחית נותנים כיסוי דומה
דומה למה?
לא דיברנו על הכיסוי של הפנסיה עצמו וחיפשנו משהו דומה לו?

נתונים? (אנחנו מדברים על ממשלתי צמוד)
הכי קרוב שאני מוצא זה למשל זה זה וזה שעדיין נסחרות, ונותנות 4% ביחס למחיר ההנפקה שלהן (כמובן שהרבה פחות ביחס למחיר המסחר שלהן).

תוכל להסתכל על טווח מקסימלי של הגרף כאן כדי לקבל מושגים.....
 
אתה בטוח?
גם למי שיש פחות ילדים מהממוצע לגילו?
גם למי שלא מעשן, ובביטוח בשוק זה היה מוריד לו את הפרמיה?
גם למי שיש לו צבירה גבוהה, ונפל בשנה מסוימת על קרן עם גירעון אקטוארי?
ביטוח קולקטיביסטי שכזה אינו משתלם לכולם. לחלק יותר ולחלק פחות.
יתכן שאתה צודק. אני לא יודע מה הנתונים.
מה זה?
זה לא חבילה יפה שמאחדת את כל הגארבז' שהסוכנים אוהבים לדחוף (תאונות אישיות, מחלות קשות)?
או שזה שם מטעה לביטוח משתלם כלשהו?

דומה למה?
לא דיברנו על הכיסוי של הפנסיה עצמו וחיפשנו משהו דומה לו?
מטריה ביטוחית זו דרך להשוות (להשלים) את הביטוח מהפנסיה לביטוח שזמין בחוץ, שזה מה שדיברנו עליו.
הכי קרוב שאני מוצא זה למשל זה זה וזה שעדיין נסחרות, ונותנות 4% ביחס למחיר ההנפקה שלהן (כמובן שהרבה פחות ביחס למחיר המסחר שלהן).

תוכל להסתכל על טווח מקסימלי של הגרף כאן כדי לקבל מושגים.
האמת שבראש היה לי (כשדיברתי על סנופי תלת ספרתי) אג"ח אמריקאי צמוד בריבית כזו, למרות שבתכלס דיברנו על ישראלי.
ממה שראיתי במה שהבאת (לא בדקתי הכל) היתה תשואה קרובה לזו שבפנסיה (כ-4.5) בזמן שסנופי היה 1000-1200, אז טעיתי עם התלת ספרתי. I stand corrected.
אמריקאי צמוד, עד כמה שהצלחתי למצוא, לא עבר בהרבה את ה-3%, אבל לא מצאתי מידע על ה-5 (בערך) שנים הראשונות של TIPS ואולי זה היה גבוה יותר במקביל לבועת הדוט קום.
 
מטריה ביטוחית
זה שם מטעה של ביטוח פרטי שמרחיב את הכיסוי של קרן הפנסיה. למשל ניתן לבטל תקופת אכשרה אם אתה חדש בקרן, ניתן להרחיב או לדייק את הביטוח המקצועי כך שיהיה ספציפי למקצוע שלך (כלומר במקרה תביעה שהקרן תדחה על סעיף כזה המטריה תכסה אותך)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
always.smile איך להשקיע (כמעט) מבלי לנקוף אצבע - בחירת חיסכון פנסיוני לטווח ארוך דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 8
W זוג בני כמעט 30 שרוצים להתפתח כלכלית- חוסכים כל חודש 14 אלף ורוצים להשקיע שוק ההון 12
yossidiv האם למישהו כאן יצא להשקיע עם [נערך] פוסטים מאיכות נמוכה 7
פ האם יש סיבה להשקיע דרך קרן גמל בS&P500? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ש השקעה במדדים, האם באמת הנכון זה להשקיע באותו מדד כל הזמן או לפתוח אפיקים חדשים? שוק ההון 15
E s&p 500 , נסד"ק 100, מדד עולמי, יש לי את כולם. אבל במה עדיף להשקיע? שוק ההון 23
י טיפים לאיך להשקיע בצורה פאסיבית בשוק ההון שוק ההון 6
Anrala האם עדיף להשקיע דרך קרן סל עם חוזים עתידיים על הביטקוין או דרך קרן ספוט? השקעות אלטרנטיביות 20
N מהם השיקולים של אזרחים שאינם אמריקאים להשקיע בקרנות אמריקאיות? שוק ההון 0
א היכן להשקיע 300 אלף שקל? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ח איפה כדאי להשקיע לחרדית שוק ההון 78
A להשקיע גם ב סנופי וגם בנאסדק בו זמנית לטווח הארוך שוק ההון 37
C 10 סיבות למה אני לא כדאי להשקיע במדד מחקה שוק ההון 14
P כיצד להשקיע בארגנטינה? פוסטים מאיכות נמוכה 10
T אזרח ישראלי אמריקאי מעוניין להשקיע בקרנות/תעודות סל מחקות מדד שוק ההון 5
ה מחפש להשקיע בדירות יד 2 בצפון אנגליה, איך אתם יכולים לקדם אותי? פוסטים מאיכות נמוכה 0
littleSeal אז למה לא להשקיע בחסכון בבנק, בעצם? פוסטים מאיכות נמוכה 2
Y איפה להשקיע או איך לפצל השקעה של תיק גדול שוק ההון 15
S תוהה אם: לשדרג נכס,לקנות נכס נוסף להשקעה או להשקיע בשון ההון נדל"ן 7
S האם יש מוטיבציה להשקיע את כספי הפנסיה מרגע שנקבעה הקצבה הפנסיונית? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
M האם לאזרחים אמריקאים עדיף להשקיע ב IRA או בקופות מנוהלות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Ghost הזמן הנכון להשקיע במוסקבה נדל"ן 83
D לבעל עסק ריווחי - איזה סיבה יש לא להשקיע דרך חברה בעמ מיסים 8
E בן 15, מחפש איפה להשקיע את הכסף יומני מסע אישיים 18
maverick לפקוע משכנתה או להמשיך להשקיע? שוק ההון 4
A כדי להשקיע בשוק האמריקאי חייב ברוקר אמריקאי ? שוק ההון 4
ט להשקיע כדי לצאת לדרך חדשה שוק ההון 16
F מה הסיבה להשקיע בקרנות איריות בברוקר זר שוק ההון 3
T איך ניתן להשקיע במוצר שקול קרן כספית דולרית ולהנות ממיסוי ריאלי? שוק ההון 8
מ איך להשקיע כסף עבור קניית בית בקנדה שוק ההון 15
ב האם שווה להשקיע באשקלון היום? נדל"ן 10
Michel האם ניתן לבקש מעו"ד להשקיע כספים שבנאמנות? נדל"ן 3
A ברוקר ישראלי - דרך איפה אתם ממליצים להשקיע? פוסטים מאיכות נמוכה 1
A האם כדאי להשקיע במדד TA125? שוק ההון 7
A האם מומלץ להשקיע בשוק ההון דרך אתר ישראלי או בחו"ל? פוסטים מאיכות נמוכה 5
ט חבר שואל אם להשקיע בקורס אג"ח שוק ההון 7
S איך להשקיע לטווח קצר דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 14
oferM האם זה הזמן הנכון להשקיע באינדקס(ספציפית הS/P 500) ? שוק ההון 22
O איך כדאי להשקיע כסף בחשבון בנק אמריקאי? שוק ההון 4
ט מינוף של 1M ש"ח -> להחזיר משכנתא או להשקיע בשוק ההון שוק ההון 26
גימפל רוצה להשקיע בS&P 500 לעשות את זה דרך קופת גמל להשקעה, או דרך מסחר עצמאי בבורסה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 18
E איך נער בן 15 יכול להשקיע כסף? שוק ההון 8
A האם עדיף להשקיע במדדים בעלי Cape נמוך פוסטים מאיכות נמוכה 21
א מבולבל- מתי ואיך להשקיע? שוק ההון 5
L איך מתחילים להשקיע, גרסת החייל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
מ איך להשקיע במחקה מדד נסדק או סנופי בשקלים?? שוק ההון 4
P איפה להשקיע כל חודש סכום יחסית גבוה ומה לעשות עם הגמל, קה"ש ופנסיה הנוכחיים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ש להשקיע במדד SP500 שוק ההון 1
O סקר - האם מייק צריך להשקיע בקרן של אינבסקו במקום בזו של בלאקרוק? שוק ההון 310
F האם צריך להשקיע בישראל שוק ההון 6

נושאים דומים

Back
למעלה