איך הבנקים באמת עובדים? והאם הם באמת מרוויחים מהעלאת הריבית?

[ido595]

אני מנסה לחשוב על הבנק, בשנים האחרונות הייתה חגיגה של הלוואות בריביות נמוכות, לצורך העניין אני מכיר אנשים עם קל"ץ של 2.5%ל 20 שנה.
למיטב הבנתי הבנקים בונים על תזרים לטווח קצר שהרי אפחד לא באמת מכניס פקדון בריבית 0 ל15 שנה, ועל ידי כך מגלגלים אשראי לטווח ארוך.
עכשיו הבנקים היום מגייסים בריבית של 3% לפחות, ראו פיקדונות של בנק דיסוקנט לדוגמא.
על פניו נדמה שהם מפסידים כסף? יכול להיות שכרגע על הלוואות חדשות הם נותנים קל"צ יותר גבוהה
אבל בשורה תחתונה רוב התיק שלהם בנוי על הלוואות עבר.
מה אני מפספס?

 

[מרקר]

בדוחות הפיננסיים של כל בנק כתוב כמה הם מרוויחים/מפסידים מכל עלייה או ירידה של אחוז בריבית (וגם בשער הדולר/אירו וכדומה).

עריכה:
לבנק הפועלים למשל תראה בhttps://www.bankhapoalim.com/sites/bnhpcom/files/media/com/FinancialInformation/RisksEng300622.pdf עמודים 55-59 כיצד שינויים בריבית/מדד/שערי חליפין גורמים לבנק להרוויח/להפסיד. זה חלק מהערכות סיכון שכל בנק עושה (ונראה לי חייב לעשות).

 

[אליהו]

עיקר ההלוואות שהבנקים נותנים זה הלוואות שהם מקבלים מבנק ישראל בריבית הבסיסית.
הגיוסים של הבנקים זה רק עם זכור לי טוב, זה צריך להיות רק 6 אחוז מסך ההלוואות.

וחשוב להבין שגם אם יש מסלול מסוים שהבנק מפסיד על מסלול ספציפי אצל אדם ספציפי, אבל בכללית רוב האנשים אפילו בזמנים הטובים שילמו ריבית יותר גבוהה מהריבית הבסיסית היום, וגם שהבנק נותן את הריבית הוא לוקח בחשבון תרחישים של עליית ריבית, ובדרך כלל הבנקים יעשו חישובים של לקיחת סיכון בצורה יותר יעילה ובדיוק לכן בחודשים האחרונים הבנקים הרוויחו יותר (על המשכנתאות הקיימות), וממש לא הפסידו. (כל המסלולים של הפריים אין להם סיכון, ובמסלול צמוד מדד הם הרוויחו בענק, ובקבוע לא צמוד, הם בכללית לקחו ממוצע גבוה יותר כדי לכסות את הסיכון שהם לוקחים)

 

[אופסשםמשתמש]

ההגיון שלי אומר את הדבר הבא :
אם הריבית בשוק היא 1% , אז נניח הבנק לוקח 20% מרווח לכל צד :
אז הבנק יתן פק"מ של 0.8% והלוואה ב1.2% והפער בינהם 0.4% הוא מרוויח

אם הריבית בשוק היא 10%
הבנק יתן פקמ של 8% והלוואה ב12% והפער הוא 4% ..

במילים אחרות , כשהריבית גדלה, אפשר לקחת יותר מרווח במונחים אבסולוטיים

 

[ido595]

ההגיון שלי אומר את הדבר הבא :
אם הריבית בשוק היא 1% , אז נניח הבנק לוקח 20% מרווח לכל צד :
אז הבנק יתן פק"מ של 0.8% והלוואה ב1.2% והפער בינהם 0.4% הוא מרוויח

אם הריבית בשוק היא 10%
הבנק יתן פקמ של 8% והלוואה ב12% והפער הוא 4% ..

במילים אחרות , כשהריבית גדלה, אפשר לקחת יותר מרווח במונחים אבסולוטיים

זה שהוא מרוויח יותר על חדשות אני מבין.
אבל הוא מפסיד על הלוואות קודמות לא?

 

[האזרח הקטן]

זה שהוא מרוויח יותר על חדשות אני מבין.
אבל הוא מפסיד על הלוואות קודמות לא?

למה שיפסיד? הכסף כבר גוייס בעבר לפי הריבית שהייתה.

 

[מרקר]

למה שיפסיד? הכסף כבר גוייס בעבר לפי הריבית שהייתה.

אני חושב שהשאלה זה איך הבנק מגייס כסף בריבית קבועה. (הבנק מפסיד על ריבית קבועה אם הוא גייס דרך החשבון שלו בבנק ישראל שהוא משלם עליו ריבית משתנה והריבית עלתה פתאומית)

אני חושב שלריבית קבועה הבנק מגייס כספים דרך פקדונות בריבית קבועה ואגחים שהוא מנפיק למיניהם (ובטח מוכר לחברות ביטוח ופנסיה) בעזרת מינוף בין השאר כנראה על הפקדונות (הבנק תמיד מעריך שהרבה מהכסף לא נמשך מהחשבונות ולכן הוא תמיד ממונף מאוד משהו כמו פי 40 מהסכום שיש לו).

על החלק בריבית משתנה קל לבנק להרוויח כי יש לו מרווח ברור. (למרות שכאן הוא עלול להיקלע למצוקת אשראי בגלל מינוף יתר אז הוא צריך גם פקדונות)

על החלק שצמוד למדד הבנק כנראה מגייס כסף מפקדונות צמודים ומרווח עליהם וגם מהנפקת אגחים צמודים לשוק. יכול להיות גם שהוא עושה שימוש בכל מיני נגזרים בשוק האגח (מלווה אגחים צמודים, מוכר אותם ונותן הלוואה במרווח ואז קונה אותם בהדרגה כשהכסף מהמשכנתא זורם אליו).