אחרי פגישה עם יועץ פנסיוני עלתה אפשרות להשקעה בפוליסות פיננסית, דעתכם

[oren levi]

אבא שלי ואני נפגשנו עם יועץ פנסיוני שהוא גם סוכן ביטוח לגבי התיק הפנסיוני וההשקעתי של אבא שלי.
אבא שלי בן 66 בעל עסק וזה מה שהחליט הבחור:
1. בקופת גמל הקיימת, 200k, להעביר לחברה אחרת בדמי ניהול יותר נמוכים.
2. בביטוח מנהלים לא לגעת בגלל עניין המקדם.
3. למשוך ibi 300k מתיק מנוהל + 600k מהעו"ש ולהשקיע בפוליסה פיננסית בהראל . היתרונות כאן זה אין הוצאות בנקאיות כמו דמי שמירה וכאלה ואין אירוע מס אלא בפדיון הסופי.

לגבי שימוש בכסף אין צפי לשימוש בלפחות 5 שנים קדימה.

מה אומרים?
יש אופציה לקבל בפוליסה פיננסית פטור ממס רווח הון היות שאבא שלי אוטוטו בגיל פרישה?

 

[קורא הדוק]

יועץ פנסיוני שהוא גם סוכן ביטוח

לא ממש מסתדר לי (וגם לא מסתדר עם החוק).

להשקיע בפוליסה פיננסית בהראל

למה הראל ולא חברה אחרת? (אולי כי בתור סוכן הוא מקבל על זה יותר עמלה) כמה דמי ניהול?
למה לא לשים לפחות חלק מהכסף בגמל להשקעה?
מה עם "תיקון 190"? בסכומים כאלה יכול להיות רלוונטי.

קופת גמל הקיימת

תוודא שהיא מנויידת באותו מעמד בדיוק.

 

[FIYaacov]

היתרונות כאן זה אין הוצאות בנקאיות כמו דמי שמירה

טוב זה כבר שקר של הסוכן (או חוסר מקצועיות, מבחינתי חמור באותה מידה).
זה שקוראים לזה דמי ניהול, לא אומר שאין דמי משמרת, וזה שקוראים לזה "הוצאות ניהול השקעות" לא אומר שזה לא "הוצאות בנקאיות".

בביטוח מנהלים לא לגעת בגלל עניין המקדם.

בוא נבדוק. מה המקדם? כמה צבירה? האם עדיין יש הפקדות?
מתי מתכנן להתחיל למשוך קצבה?

 

[MarketTimer]

יש רווחים צבורים בתיק ב ibi? כי אם כן זה אירוע מס.
מה דמי הניהול בפוליסה הפיננסית? מה מסלול ההשקעות?

 

[oren levi]

לא ממש מסתדר לי (וגם לא מסתדר עם החוק).


למה הראל ולא חברה אחרת? (אולי כי בתור סוכן הוא מקבל על זה יותר עמלה) כמה דמי ניהול?
למה לא לשים לפחות חלק מהכסף בגמל להשקעה?
מה עם "תיקון 190"? בסכומים כאלה יכול להיות רלוונטי.


תוודא שהיא מנויידת באותו מעמד בדיוק.

בהראל אפשר לבחור מי ינהל את התיק .ואפשר לבחור 2 מנהלים נגיד 50% מהכסף למנהל 1 ו50% למנהל 2 ואז יש למעשה יותר פיזור.
דמי ניהול 0.8% בכל החברות חוץ מהראל, בהראל 0.85%.
גמל להשקעה מוגבל ל70, פה מדובר על מיליון שקל.
לגבי תיקון 190 הבחור טוען שלא רלוונטי כי הקצבה לא מגיע ל4500 שקל.

 

[oren levi]

יש רווחים צבורים בתיק ב ibi? כי אם כן זה אירוע מס.
מה דמי הניהול בפוליסה הפיננסית? מה מסלול ההשקעות?

בibi הרווחים 30 ל3 שנים מתיק של 270 לא רציני,
דמי ניהול 0.8% באופן כללי. מסלול 35% מניות.

 

[oren levi]

טוב זה כבר שקר של הסוכן (או חוסר מקצועיות, מבחינתי חמור באותה מידה).
זה שקוראים לזה דמי ניהול, לא אומר שאין דמי משמרת, וזה שקוראים לזה "הוצאות ניהול השקעות" לא אומר שזה לא "הוצאות בנקאיות".


בוא נבדוק. מה המקדם? כמה צבירה? האם עדיין יש הפקדות?
מתי מתכנן להתחיל למשוך קצבה?

מקדם 156, צבירה סך הכל 460, אין הפקדות. פוליסה משתתפת ברווחים 15%. קצבה 3100 נכון לעכשיו לפי האתר של מנורה.

 

[קורא הדוק]

קצבה 3100

פה מדובר על מיליון שקל

אני דיי בטוח שאם זה ככה אז הקצבה תהיה יותר מ4500 ואז יש מה לדבר על תיקון 190.

בהראל אפשר לבחור מי ינהל את התיק .ואפשר לבחור 2 מנהלים נגיד 50% מהכסף למנהל 1 ו50% למנהל 2

זה יותר דומה להכשרה מאשר להראל. לא שמעתי על אופציה כזאת בהראל.

 

[סולידי]

דמי ניהול 0.8% בכל החברות חוץ מהראל, בהראל 0.85%.

שומר כספו ירחק.
מן הסתם לא כולל הוצאות ניהול השקעות.

 

[oren levi]

אני דיי בטוח שאם זה ככה אז הקצבה תהיה יותר מ4500 ואז יש מה לדבר על תיקון 190.


זה יותר דומה להכשרה מאשר להראל. לא שמעתי על אופציה כזאת בהראל.

אתה צודק זה הכשרה טעות שלי, לא הבנתי מה שכתבת לגבי ה4500, איך זה עובד ?

 

[oren levi]

שומר כספו ירחק.
מן הסתם לא כולל הוצאות ניהול השקעות.

זה הרבה? כמה אמור להיות לסכום כזה?

 

[סולידי]

זה הרבה? כמה אמור להיות לסכום כזה?

אני משלם ב-IRA דמי ניהול של 0.17%, ובנוסף מחזיק ETF-ים בדמי ניהול של 0.1-0.2%.
נראה לי לא סביר לשלם מעל 0.4%, אולי 0.5% על דמי ניהול + הוצאות ניהול השקעות יחד.

 

[FIYaacov]

נראה לי לא סביר לשלם מעל 0.4%, אולי 0.5% על דמי ניהול + הוצאות ניהול השקעות יחד

כלומר מסלול מחקה מדד עם דמי ניהול של 0.3% (לרוב הוצאות ניהול השקעות, אחרי שהקופה כבר גדולה מספיק הם לכל היותר 0.1%)

 

[סולידי]

כלומר מסלול מחקה מדד עם דמי ניהול של 0.3% (לרוב הוצאות ניהול השקעות, אחרי שהקופה כבר גדולה מספיק הם לכל היותר 0.1%)

בחלק גדול מהמסלולים מחקי המדד הוצאות ניהול ההשקעות גבוהות מ-0.1. תלוי איזה נירות הם קונים.
בכל אופן, הכונה שלי היתה לא ללכת בכלל על מסלולים מנוהלים כאלה. אין להם שום ערך מוסף. רק דמי ניהול. פשוט לקנות ישירות את הנירות שרוצים.

 

[oren levi]

אני משלם ב-IRA דמי ניהול של 0.17%, ובנוסף מחזיק ETF-ים בדמי ניהול של 0.1-0.2%.
נראה לי לא סביר לשלם מעל 0.4%, אולי 0.5% על דמי ניהול + הוצאות ניהול השקעות יחד.

אני אפילו לא מבין מה רשמת אז כנראה שאתה מקצועי יותר ולכן המחיר שקיבלת זול

 

[KickR]

אני אפילו לא מבין מה רשמת אז כנראה שאתה מקצועי יותר ולכן המחיר שקיבלת זול

אתה יכול ללמוד אם הכסף שלך חשוב לך.
אם לא אז אני רק מזהיר שאתה עלול להיות קורבן לנוכלות (כי אתה לא יודע להבדיל בין ימין ושמאל, אז למה שתדע להבחין בין איש מקצועי שנותן יעוץ מקצועי ובין נוכל?)

 

[oren levi]

אתה יכול ללמוד אם הכסף שלך חשוב לך.
אם לא אז אני רק מזהיר שאתה עלול להיות קורבן לנוכלות (כי אתה לא יודע להבדיל בין ימין ושמאל, אז למה שתדע להבחין בין איש מקצועי שנותן יעוץ מקצועי ובין נוכל?)

אז תגיד לי למי לפנות שהוא מקצועי בטוח.

 

[cypriano de rore]

אפשר לבחור 2 מנהלים נגיד 50% מהכסף למנהל 1 ו50% למנהל 2 ואז יש למעשה יותר פיזור.

אין שום קשר לפיזור. פיזור מתיחס לנכסים בהם אתה משקיע ולא לכמה אנשים מנהלים לך את ההשקעות.
אם אחד מהמנהלים משקיע את כספך ב40 מניות והשני ב10 מניות שכולן מתוך ה40 של הראשון - התיק שלך מפוזר יותר?

 

[KickR]

אז תגיד לי למי לפנות שהוא מקצועי בטוח.

אין לי ניסיון אישי עם כאלה אז לא יכול לעזור לך עם זה.

 

[TheNoob]

אישית התנסיתי עם החסכון הפנסיוני של הכשרה בדמי ניהול של 0.8%. בסה"כ ההתנהלות מולם הייתה די טובה, והרווחים היו יפים. רוב הכסף נוהל ע"י אלטשולר, שעשו בערך 13% ב-2019. הייתי במסלול "כללי". הבעיה שאין לי מושג כמה בדיוק דמי ניהול ירדו (אולי היו עוד תוספות כאלו כמו שתיארו למעלה?) ובמה בדיוק השקיעו, כך שהשקיפות שם לא נהדרת.