אחוז חיסכון וקצבת זקנה

[אנונימית]

לגבי אחוז החיסכון- אני לא סגורה לגבי אם אני עושה את החישוב נכון -
הכנסה נטו- 11,000
הוצאות חודשיות- 8000
מתוכם 3000 משכנתא כאשר חלק הקרן 1800 והריבית 1200
קרן השתלמות- אני והמעסיק ביחד- 1500 בחודש
מה אחוז החיסכון שלי ?
בנוסף, איך אתם לוקחים בחישובים את נושא קצבת הזקנה שהרי מדובר בעוד כ- 2400 ש"ח בגיל פרישה.
אם אני צפויה נניח לקבל פנסיה של 10K ומתווספים לי עוד 2400 זה משנה את החישובים - ובהנחה ואמשיך לחיות מ- 8000 בחודש, אני למעשה מגדילה את החסכון מ- 2000 ל- 4400 והרי אני צפויה להיות כבר בפרישה + הון שצברתי שהנחה שיצאתי לפרישה מוקדמת.
דבר שלישי ואחרון, קצת הלכתי לאיבוד בכל הנושא של השקעות, הקצאת הנכסים בתיק- הסתכלתי בגלרית התיקים ולא הבנתי איך מגיעים לאחוזים בהקצאה בין הקרנות - האם תוכלו להפנות אותי לפוסטים מרכזיים שעליי לקרוא ?

תודה.

 

[Limit]

לא מומחה, אבל אענה מהידע שלי
לגבי אחוז חיסכון. אני מניח שהדירה נחשבת אצלך כהשקעה
הכנסות: 12500 (נטו + קרן השתלמות שהיא יחסית נזילה)
הוצאות: 6200 (הוצאות לא כולל חלק הקרן שהוא השקעה, כי את מעבירה כספים למוצר השקעה - הדירה).
אחוז חיסכון: 50.4%

לגבי קיצבת זקנה, יהיה מועיל אם תוכלי לשתף עוד כמה שנים בערך תקבלי את הקצבה. אם מדובר בעוד 40 שנה אז כמעט ואין טעם להתייחס לזה כרגע, ואם מדובר ב 5-10 שנים אז בהחלט חשוב לקחת את הקצבה בחשבון.

לגבי השקעות, לכאורה אין טעם לחשוב על הקצאות נכסים לפני שמסיימים לשלם התחייבויות (משכנתא...). [אפשר לדון על התועלת/נזק של מינוף, אבל אם את לא מבינה ב 100% מה המשמעות, זה סימן ברור שעדיף להמנע מזה. ]

 

[גרהם]

כן ולא.
כן, כי תמיד תהיה קצבת זקנה ולכן מותר לקחת אותה בחשבון.
לא, כי ההנחה שבגיל 65 ההוצאות כמו בגיל 30 היא הנחה לא מבוססת בכלל. (אלא אם עשית חשבון וקיזזת את ההוצאות שנוספות עם אלו שיורדות).

 

[קפה שחור]

כי תמיד תהיה קצבת זקנה

מאיפה הנחרצות?

 

[גרהם]

מאיפה הנחרצות?

מניסיון של 70 שנה בישראל ויותר במקומות אחרים, מכך שאין אף זרם לא קיקיוני בחברה הישראלי שמבקש לבטלה וכו'.
אני יודע שבפורום נהוג להתייחס לכל מיני תרחישי יום הדין ואיך להיערך לקראתם. אלו סיפורי מדע בדיוני מעניינים, אבל לא רלוונטיים כשבאים לעשות שיקולים מעשיים.

 

[FIYaacov]

אני יודע שבפורום נהוג להתייחס לכל מיני תרחישי יום הדין ואיך להיערך לקראתם. אלו סיפורי מדע בדיוני מעניינים, אבל לא רלוונטיים כשבאים לעשות שיקולים מעשיים.

אז בוא נדבר מעשי. גם אם קצבת זקנה תכסה לך 50% מההכנסה בפרישה (בספק) אז שיעור המשיכה הבטוח עולה רק ב-0.5% אם אתה רחוק 20 שנים מתחילת הקצבה ורק 0.08% אם אתה 40 שנים מתחילת הקצבה.
(למי שמתכוון לחיות מ-10 בחודש הקצבה תכסה לו רק 24%, אז המספרים האלה ירדו בצורה חדה).
אז גם אם ימשיך להיות קיים לנצח, game changer הוא לא...

 

[אנון נימוס]

אז בוא נדבר מעשי. גם אם קצבת זקנה תכסה לך 50% מההכנסה בפרישה (בספק) אז שיעור המשיכה הבטוח עולה רק ב-0.5% אם אתה רחוק 20 שנים מתחילת הקצבה ורק 0.08% אם אתה 40 שנים מתחילת הקצבה.
(למי שמתכוון לחיות מ-10 בחודש הקצבה תכסה לו רק 24%, אז המספרים האלה ירדו בצורה חדה).
אז גם אם ימשיך להיות קיים לנצח, game changer הוא לא...

אתה יכול לפרט איך הגעת לחישוב ,?
אתה יוצא מהנחה שהקרנות לא יעמדו קיצונית בהנחת התשואה ? כולל רגח מיועדות על 60% מההון ?

 

[FIYaacov]

אתה יכול לפרט איך הגעת לחישוב ,?
אתה יוצא מהנחה שהקרנות לא יעמדו קיצונית בהנחת התשואה ? כולל רגח מיועדות על 60% מההון ?

אני מדבר על קצבת זקנה מביטוח לאומי.
החישוב נעשה על ידי הבלוגר ERN

 

[גרהם]

אני מדבר על קצבת זקנה מביטוח לאומי.
החישוב נעשה על ידי הבלוגר ERN

אבל לפי החוק היום יש גם פנסיית חובה.
אני מסכים שקצבת הבטל לא משמעותית למי שלא חי בצמצום ניכר ובכל זאת ב 20 שנות פרישה מדובר בכחצי מיליון שח. אין סיבה להזניח סכום כזה בחישובים.

 

[FIYaacov]

אבל לפי החוק היום יש גם פנסיית חובה.

לגבי פנסייה חובה יש לך שתי אופציות:
1) להחשיב את זה כחלק מהנכסים ופשוט למשוך 4% בהתעלם מהקצבה העתידית ולתת לזה להיות הפתעה בהמשך (מכיוון שמקבלים מהם הרבה יותר מ-4% בשנה)
2) להעריך מה תהיה הקצבה ומתי תתחיל למשוך אותה ולחשב כמה אתה יכול למשוך היום (מעבר ל-4%) בהתחשב בקצבה העתידית

 

[נתן]

מניסיון של 70 שנה בישראל ויותר במקומות אחרים, מכך שאין אף זרם לא קיקיוני בחברה הישראלי שמבקש לבטלה וכו'.
אני יודע שבפורום נהוג להתייחס לכל מיני תרחישי יום הדין ואיך להיערך לקראתם. אלו סיפורי מדע בדיוני מעניינים, אבל לא רלוונטיים כשבאים לעשות שיקולים מעשיים.

תמיד תהיה קצבת זקנה, והיא גם בטח תהיה 2,400 שקל, שיקנו לך בפרישה חצי מסטיק וכוס קפה שחור דלוח..
אם אתה חושב שהממשלות לא ינסו לצאת ממלכודת החוב באמצעות אינפלציה, אתה לא יודע באיזה מצב נמצא רוב העולם המערבי מבחינה תקציבית .

 

[גרהם]

תמיד תהיה קצבת זקנה, והיא גם בטח תהיה 2,400 שקל, שיקנו לך בפרישה חצי מסטיק וכוס קפה שחור דלוח..
אם אתה חושב שהממשלות לא ינסו לצאת ממלכודת החוב באמצעות אינפלציה, אתה לא יודע באיזה מצב נמצא רוב העולם המערבי מבחינה תקציבית .

אתה צודק שאין ודאות בקשר לגובה הקצבה וכוח הקניה. בדיוק כפי ששחו את חסכונות הפורשים עם הריבית האפסית.

 

[אנונימית]

אם עשית חשבון וקיזזת את ההוצאות שנוספות עם אלו שיורדות).

אכן קיזזתי מול הוצאות שירדו.

בהחלט חשוב לקחת את הקצבה בחשבון.

תודה רבה על תשובתך.
אני אמנם צעירה אך זקנה בנפש בכל מקרה,אני יותר מסבורה שיש לקחת אותה בחשבון ולכן אני רוצה להוסיף אותה לחישובים ולא יודעת איך.
אני מבינה את משמעויות המינוף ולא חושבת שצריך להמנע מהשקעות כשיש משכנתא. הצורה בה השקעתי עד היום שונה מהצורה בה משקיעים פה (הקצאות בצורה מסוימת שאינני מבינה, תעודות של ונגרד שאין לי מושג מה הם- אני עד היום קניתי דרך הבנק מניות ספציפיות, תעודות סל על הששוק וכו). תוכל להפנות אותי לכמה ממאמריה של הסולידית שיעשו לי סדר בנושא ?

למי שמתכוון לחיות מ-10 בחודש הקצבה תכסה לו רק 24%, אז המספרים האלה ירדו בצורה חדה).
אז גם אם ימשיך להיות קיים לנצח, game changer הוא לא...

לא הבנתי כלום...

) להחשיב את זה כחלק מהנכסים ופשוט למשוך 4% בהתעלם מהקצבה העתידית ולתת לזה להיות הפתעה בהמשך (מכיוון שמקבלים מהם הרבה יותר מ-4% בשנה)
2) להעריך מה תהיה הקצבה ומתי תתחיל למשוך אותה ולחשב כמה אתה יכול למשוך היום (מעבר ל-4%) בהתחשב בקצבה העתידית

וגם אתת זה לא הבנתי...אם אפשר בדוגמא מספרית כי כרגע אני לא ממש מבינה איך עליי להתייחס לזה בחישובים.

 

[FIYaacov]

לא הבנתי כלום...

המלצתי שלא להתחשב בקצבת הזקנה מביטוח לאומי בחישובי הפרישה.

וגם אתת זה לא הבנתי...אם אפשר בדוגמא מספרית כי כרגע אני לא ממש מבינה איך עליי להתייחס לזה בחישובים.

נניח ויש לך 3,600,000 ש"ח בכל החשבונות שלך. זה אומר שלפי כלל ה-4% את יכולה למשוך 12,000 בחודש (לפני מיסים).

האופציה הראשונה אומרת שתמשכי 12,000 בחודש, וכשיגיע קצבת הזקנה או שתורידי את המשיכות ל-9,600 או שפשוט תמשיכי עם ה-12,000 ותעלי ברמת החיים.
האופציה השנייה אומרת שיש איזשהו משיכה שיותר גדולה מ-12,000 כך שביחד עם קצבת הזקנה (אי שם בעתיד) יצא לך משיכות זהות מיום הפרישה ועד יום מותך. יש מחשבונים שיכולים לחשב את זה. (נניח לדוגמא שמספר הקסם הוא 13,000, אז בעצם תמשכי 13,000 מהתיק עד תחילת קצבת הזקנה, ומאוחר יותר תמשכי 10,600 ותקבלי 2,400 מביטוח לאומי אז ימשיך להיות לך 13,000 כל חודש - בפועל כנראה שהקפיצה אל תהיה כזו גדולה אולי כמה מאות שקלים בודדים).

 

[קפה שחור]

באופן אישי, אני לא מחשב כספים שלא אני צברתי באופן אישי
אם תהיה קצבת זיקנה, שתהיה, לא תהיה, שלא תהיה
אני לא בונה על זה תוכניות כלכליות

 

[AIML]

אין סיבה להזניח סכום כזה בחישובים

הסיבה היא שהחוק יכול להשתנות. דוגמה טובה היא ביטוח סיעודי, שמקבל רק מי שההכנסה שלו נמוכה מסף מסויים, שנמוך מהנדרש באמת לאדם סיעודי. מי ערב לך שזה לא יקרה גם לקצבת זיקנה.

 

[גרהם]

הסיבה היא שהחוק יכול להשתנות. דוגמה טובה היא ביטוח סיעודי, שמקבל רק מי שההכנסה שלו נמוכה מסף מסויים, שנמוך מהנדרש באמת לאדם סיעודי. מי ערב לך שזה לא יקרה גם לקצבת זיקנה.

כל חוק יכול להשתנות אבל הצעה ברוח מה שכתבת לא עומדת על הפרק והיא לא באג'נדה של אף גוף פוליטי. בניגוד ל"ביטוח" סיעודי, לביטוח לאומי אנחנו גם משלמים, כך שאני לא חושב שזה עלול לקרות. בכל מקרה גם שאר החוקים שמשפיעים על החסכון יכולים להשתנות - מיסוי שוק ההון, הטבות הפנסיה, תנאי פקדונות בבנק וכו'.

 

[אשר35]

כל חוק יכול להשתנות אבל הצעה ברוח מה שכתבת לא עומדת על הפרק והיא לא באג'נדה של אף גוף פוליטי. בניגוד ל"ביטוח" סיעודי, לביטוח לאומי אנחנו גם משלמים, כך שאני לא חושב שזה עלול לקרות. בכל מקרה גם שאר החוקים שמשפיעים על החסכון יכולים להשתנות - מיסוי שוק ההון, הטבות הפנסיה, תנאי פקדונות בבנק וכו'.

הצעה דרמטית בכנסת: לבטל קצבאות לבעלי הכנסות גבוהות - "יש להם מספיק כסף".
https://www.themarker.com/news/1.3064298

באופן כללי, למיטב הבנתי, צפויים בעתיד גרעונות עצומים בביטוח לאומי.
דרך אחת להתמודד איתם היא ביטול/הקטנת קצבאות ל"עשירים" (אותם אנשים שמשלמים את הרוב המוחץ של הביטוח הלאומי בישראל).
היכולת לחזות את העתיד למרחק כזה מאוד נמוכה אבל לצערי זה לא נשמע לי scenario מופרך.

 

[גרהם]

הצעה דרמטית בכנסת: לבטל קצבאות לבעלי הכנסות גבוהות - "יש להם מספיק כסף".
https://www.themarker.com/news/1.3064298

באופן כללי, למיטב הבנתי, צפויים בעתיד גרעונות עצומים בביטוח לאומי.
דרך אחת להתמודד איתם היא ביטול/הקטנת קצבאות ל"עשירים" (אותם אנשים שמשלמים את הרוב המוחץ של הביטוח הלאומי בישראל).
היכולת לחזות את העתיד למרחק כזה מאוד נמוכה אבל לצערי זה לא נשמע לי scenario מופרך.

זה לא יקרה. דבר אחד זה לקבל כותרת בעתון שרוכבת על "שנאת עשירים" ודבר שני זה לקבל החלטות בפועל.
ראה למשל כאן http://www.davar1.co.il/40949/.
בכל מקרה, גם אם תתקבל הטענה כאן שיש חוסר ודאות מסויים (ואני מסכים ששום דבר בנושא חקיקה אינו בטוח במאה אחוז), זה לא שונה מחוסר הודאות בכל רכיב אחר בחסכון לטווח ארוך. אני לא מבין למה לבטל חצי מיליון ש"ח עתידיים של קצבת זקנה כשבמקביל עושים חישוב על כסף "שחסכתי לבד" בהתבסס על שיעור צמיחה של החסכון שאין בו שום ודאות, הנחות על שיעור מס עתידי, על חוקי פנסיה וכו'.

 

[AIML]

בניגוד ל"ביטוח" סיעודי, לביטוח לאומי

התיחסתי לביטוח הסיעודי מהביטוח הלאומי. הבאתי אותו כדוגמה כי אתה משלם לביטוח הלאומי כל החיים עבור הביטוח הסיעודי בדיוק כמו בשביל ביטוח זיקנה או אבטלה. כלומר יש כבר תקדים לביטול תשלומי ביטוח לאומי לנזקקים שעבדו ושילמו כל החיים. אם צברו במקביל פנסיות שהן טיפונת מעל לסף אז הם לא יקבלו עזרה סיעודית בכלל.