אז הגעתי לנקודת הפקדה חודשית לפנסיה שיש לחלק את הסכום

[c881]

כן, נכון...
עד עכשיו המשכורת אפילו היתה נמוכה יותר.
קראתי את הפוסט של "פנסיוני"
ורציתי לשאול - מי מפקיד רק את ה"קצפת" ל-קרן שניה, מי מפקיד את כל הפיצויים ל-קרן שניה? (קרן/קופה).
באיזה מכשיר בחרתם להפקדה המשנית (קופת גמל רגילה/להשקעה/קרן פנסיה אחרת?)

אם מישהו מוכן לשתף את המניעים שלו?

נ.ב.
אם כבר כתבתם פעם תשובה, גם לינק לאותה תגובה יתקבל בברכה.

 

[מתכנת]

קראתי את הפוסט של "פנסיוני"
ורציתי לשאול - מי מפקיד רק את ה"קצפת" ל-קרן שניה, מי מפקיד את כל הפיצויים ל-קרן שניה? (קרן/קופה).

כבר לא אפשרי (בינתיים)
ראה דיון בתגובות של אותו פוסט שקראת

באיזה מכשיר בחרתם להפקדה המשנית (קופת גמל רגילה/להשקעה/קרן פנסיה אחרת?)

האפשרויות הן: קופ"ג, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה משלימה.
אין מיועדות בפנסיה המשלימה.

 

[אנון נימוס]

בגלל שיש לי מקדם וותיק אני מחלק בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, אם הייתי בלי ביטוח מנהלים הייתי . מחלק בין קרן פנסיה ל קופ״ג
כמה ?
תלוי במידת הפחד מקרנות פנסיה, חשיבות הביטוחים (חיים/אכע) לך ולמשפחה אני אוהב ברגעי אי וודאות לכת ה 50/50 כי מדובר ב ״הימור״ ל עוד הרבה שנים בד״כ וזה כמו לזרוק מטבע (לדעתי)

שים לב ,כיום אין לאף אחד שמץ של מושג איך מושכים קצבה מקופ״ג, לדעתי זה יקרה דרך אנונה, ואם הבנתי נכון המקדם שם הוא בערך 250.
אם הפנסיה רחוקה ממך (כמו שהבנתי) אז זה לא צריך להטריד אותך אבל בתןר ״משחק״ תשאל את קופ״ג מה קורה עם זה,ושווה לך לברר עם חברות שמספקות שרותי אנונה (לשעתי מגדל/הראל/מנורה) איך מחושב המקדם אצלם כדי שלא תופתע (אם תרצה פתרון זול יותר תאלץ לנייד אליהם כ 5-10 לפני הפרישה ולקוות שלא יערימו עליך קשיים)

 

[Benjamin W]

שים לב לדיונים האחרונים על קופ"ג בניהול עצמי לשכירים.

 

[סולידי]

כיום אין לאף אחד שמץ של מושג איך מושכים קצבה מקופ״ג, לדעתי זה יקרה דרך אנונה, ואם הבנתי נכון המקדם שם הוא בערך 250

יש את הדרך הזולה של ללכת פעם בשנה למס הכנסה, להציג את הפנסיה ממקורות אחרים (קרן פנסיה וביטוח מנהלים), לבקש למשוך 1/30 מקופ"ג, לקבל שומה, להעביר את השומה לחברה שמנהלת את קופת הגמל, ולבקש למשוך את הסכום לפי ההנחיות שהתקבלו ממס הכנסה.
הבעיה היא שזה דורש פעולה יזומה שעלולה להיות קשה בשלבים מתקדמים של הזיקנה ...

 

[מתכנת]

@סולידי אתה יכול להפנות אותי לחקיקה/תקנות בנידון?

 

[FIYaacov]

יש את הדרך הזולה של ללכת פעם בשנה למס הכנסה, להציג את הפנסיה ממקורות אחרים (קרן פנסיה וביטוח מנהלים), לבקש למשוך 1/30 מקופ"ג, לקבל שומה, להעביר את השומה לחברה שמנהלת את קופת הגמל, ולבקש למשוך את הסכום לפי ההנחיות שהתקבלו ממס הכנסה.
הבעיה היא שזה דורש פעולה יזומה שעלולה להיות קשה בשלבים מתקדמים של הזיקנה ...

נשמע Too good. מצטרף לבקשה/דרישה למקור

ספציפית אם 1/30 זה משהו קבוע או שניתן גם לשחק עם זה

 

[סולידי]

נשמע Too good. מצטרף לבקשה/דרישה למקור

לצערי אין לי מקור. אבל מה שהוסבר לי בע"פ הוא שקופת הגמל לאחר יציאה לפנסיה חייבת במס שולי לפי מדרגות של פנסיונר.
קרן הפנסיה וביטוח המנהלים נותנים "משכורת ממקום עבודה ראשון" עם מדרגות המס הראשונות לפנסיונרים.
מקופת הגמל או שמשלמים מס שולי מקסימלי או שעושים תאום מס כמו מעבודה נוספת.
לגבי ה-1/30, זה סתם שבר שנראה לי הגיוני, אבל בעיקרון ניתן למשוך הכל ולשלם מס שולי בהתאם.

 

[מתכנת]

קופת הגמל לאחר יציאה לפנסיה חייבת במס שולי לפי מדרגות של פנסיונר.

@נדב האם אכן כך?
פנסיונר שברשותו כספים קצבתיים שלא התחיל לקבל מהם קצבה (קרן פנסיה, קופ"ג וכו') האם משיכת סכומים אלו לאחר גיל פרישה חייבת רק במס שולי? (בניגוד ל-35% במשיכה שלא כדין)

אני יודע שהיוון קצבה מזכה, אכן חייב במס שולי, השאלה היא האם זה רק לאחר ריתוק קצבה מינימלית או שבגיל פרישה ניתן כך להנזיל מדי שנה לאט לאט את כל הצבירה מבלי לקבל קצבה?

 

[FIYaacov]

אני יודע שהיוון קצבה מזכה, אכן חייב במס שולי, השאלה היא האם זה רק לאחר ריתוק קצבה מינימלית או שבגיל פרישה ניתן כך להנזיל מדי שנה לאט לאט את כל הצבירה מבלי לקבל קצבה?

שאלתי אותו באתר (מזמן), והוא אמר שכל עוד יש לך קצבה מינימלית, אתה יכול להוון כל סכום שתרצה ולעשות זאת כמה פעמים שתרצה. מעצבן שמכניסים מילים כמו היוון לפעולה פשוטה של משיכה.
השאלה אם צריך ממש קצבה בפועל, או רק להראות שיש לך אופציה לכזו.
מקווה שהנתי נכון ואני לא מצטט דברים שהמצאתי
@נדב?

 

[מרק עוגיות]

מעצבן שמכניסים מילים כמו היוון לפעולה פשוטה של משיכה.

אתה בטוח שזה אותו דבר? עד כמה שידוע לי היוון פירושו לחשב כמה הון מגיע לך עכשיו על חשבון הקצבה העתידית, זו אינה משיכה כי הסכום לא שווה בדיוק לסכום שיש לך בחסכון אלא הוא תוצאה של חישוב שתלוי בכל מיני פרמטרים כמו מקדם הקצבה.

 

[TunaGolem]

אתה בטוח שזה אותו דבר? עד כמה שידוע לי היוון פירושו לחשב כמה הון מגיע לך עכשיו על חשבון הקצבה העתידית, זו אינה משיכה כי הסכום לא שווה בדיוק לסכום שיש לך בחסכון אלא הוא תוצאה של חישוב שתלוי בכל מיני פרמטרים כמו מקדם הקצבה.

השאלה היא מה קורה עם כסף בקופ"ג שעדיין לא קיבל מקדם. שם באמת אין היוון במשמעות הפשוטה.

 

[מרק עוגיות]

שעדיין לא קיבל מקדם

לפי ההגיון שלי: כל עוד לא הודעת על פרישה אז זאת משיכה עם קנס, אחרי שפרשת זה היוון. אין דבר כזה לפרוש בלי לקבל מקדם. אבל ההגיון לא תמיד עובד כאן אז @נדב ?

 

[TunaGolem]

לפי ההגיון שלי: כל עוד לא הודעת על פרישה אז זאת משיכה עם קנס, אחרי שפרשת זה היוון.

על זה לא חלקנו.

אין דבר כזה לפרוש בלי לקבל מקדם.

במובן מסוים, זו השאלה שנידונה כאן. עד היום הכרתי בדומה למה שכתבת, שכדי למשוך כסף מקופ"ג לאחר גיל פרישה, צריך לערב חברת ביטוח כדי לקבל קצבה מבוטחת. אבל @סולידי טען שאם מוכיחים קיום קצבה מינימלית ממקור אחר, אפשר למשוך הונית מקופ"ג ללא קצבה.

 

[אנון נימוס]

להבנתי כשרוצים למשוך קצבה/הון קרן הפנסיה/ביטוח
דורשת שומה ממס הכנסה, ולכן ברגע שרוצים למשוך משיכה קטנה צריך לתאם את זה מול מס הכנסה,
האם.אפשר למשוך רק מספק פנסיה אחד קצבה
ולהשאיר את השאר ללא משיכה וללא מס, ובעתיד למשוך מחדש ? ל@נדב פתרונים
אבל אין ספק שאם כן, אז עדיין מס הכנסה יבדוק את עבר המשיכות כדי לוודא את רמת השומה הרלבנטית

 

[FIYaacov]

אתה בטוח שזה אותו דבר? עד כמה שידוע לי היוון פירושו לחשב כמה הון מגיע לך עכשיו על חשבון הקצבה העתידית, זו אינה משיכה כי הסכום לא שווה בדיוק לסכום שיש לך בחסכון אלא הוא תוצאה של חישוב שתלוי בכל מיני פרמטרים כמו מקדם הקצבה.

בהיוון המקדם הוא 180 ללא קשר למה שחברת הביטוח נותנת. תכלס גם לא משנה מה חברת הביטוח תתן, מקדם ההיוון נועד רק בשביל לראות כמה הון פטור ממס נשאר לך.

 

[נדב]

במידה ויש זכאות לקצבה מזערית (כיום 4405 שקלים) אפשר להוון את היתר. ההבדל בין היוון למשיכה הונית, שמשיכה הונית פטורה ממס. והיוון קצבה פועל לפי הכלל הבא:
היון קצבה פטורה, פטור ממס. היוון קצבה חייבת, חייב במס.
כתבתי על זה בעבר - http://www.pensuni.com/?p=2933

 

[FIYaacov]

במידה ויש זכאות לקצבה מזערית

מספיק להוכיח זכאות, מבלי להתחיל למשוך את זה בפועל?

 

[TunaGolem]

במידה ויש זכאות לקצבה מזערית (כיום 4405 שקלים) אפשר להוון את היתר.

אני מתנצל על החזרתיות, אבל אשמח לתשובה לשאלה הפרקטית:
נניח שאני 70. אני מקבל קצבה מינימלית פטורה ממס מקרן פנסיה. יש לי גם קופ"ג באינטרגמל שאיננה חברת ביטוח, עם כספים חייבים בלבד.
האם אני יכול לקבל אישור מפקיד שומא, למשוך הונית, כל שנה, את הסכום המקסימלי עד לדרגת המס של 14%, ולקבל פטור בגובה נקודות הזיכוי, כל זאת ללא שום עירוב של חברת ביטוח, וללא שום הגדרה של מקדם למשיכות?

 

[סולידי]

האם אני יכול לקבל אישור מפקיד שומא, למשוך הונית, כל שנה, את הסכום המקסימלי עד לדרגת המס של 14%, ולקבל פטור בגובה נקודות הזיכוי, כל זאת ללא שום עירוב של חברת ביטוח, וללא שום הגדרה של מקדם למשיכות

מקדם המשיכה הוא עניין שבין החוסך לחברה המנהלת. לעניות דעתי מס הכנסה אינו צד לעניין.
על הסכום הנמשך משלמים מס וזה עניין שבין החוסך לבין שלטונות המס. כאן בודאות החברה המנהלת אינה צד לעניין והיא רק מבצעת את הניכוי לפי הנחיות מס הכנסה.
למה צריך להיות קשר בין השניים?