אוטוטו בת 60 איך לחלק את העוגה

[mali13]

שלום לכולם אשמח לעזרה, בשוק ההון אני חדשה.
בשנים האחרונות הבנתי שאין מה להסתמך על הפנסיה ועשיתי לביתי. לעבוד הפסקתי רישמית לפני שנה.
כיום יש לי 3.5 מיליון בבנק, מתוכם 2.5 מיליון בקרן כספית כחצי שנה והציעו לי בבנק להשקיע את היתרה באג"ח.
הייתי בונה על הוצאת 3% מהתיק לשנה להוצאות משתנות גמישות לא לקיום שוטף.

אשמח להצעות לחלוקת התיק החשיבה היא תמיד לטווח ארוך, עם אפשרות לגמישות. שכן אחרת הייתי משקיעה בנדלן שבזה מבינה. קחו בחשבון שכל מה שתציעו אלמד.

 

[ארנטס]

האם גרה בדירה בבעלותך והאם יש במקרה משכנתה?

לדעתי האישית לגילאי 60 ומעלה (שלא צריכים כסף בשוטף) 35% מנייתי, 40 % כללי ו25% ב"קרן ביטחון" (להפתעות בחיים) כמו בקרן כספית (כל עוד ריבית בנק ישראל גבוהה).

כך הייתי פועל עבורי.
לא מייעץ ולא ממליץ. דעתי האישית.

 

[Ajax]

לקיום השוטף יש לך מקורות הכנסה אחרים מלבד הכסף הזה? כלומר הכסף הזה נועד אך ורק ל-3% שנתי להוצאות משתנות ?

 

[משה]

מבחינת מקסום תשואה הייתי מוציא הכול ושם בקרן מנייתית עולמית. אבל זה דורש סיבולת סיכון חזקה. כלומר יכולת לראות את ההון נע בחדות בלי להילחץ בנפילות. כמשקיעה מתחילה אני לא בטוח שיש לך את זה (בלי כוונה לפגוע חלילה. שוק ההון דורש ניסיון כדי לפתח רוגע נפשי).

כמה המלצות כלליות:

1. קחי את הזמן כדי ללמוד על השקעות. מדובר בסכום מכובד מאוד ושווה להקדיש כמה חודשים ללמידה איך הבורסה עובדת לפני שאת מגיעה להחלטות. הייתי קורא את הבלוג ביסודיות. לא הכל רלוונטי אבל זה יתן לך תמונת מבט רחבה יותר. שווה גם להעיף מבט בבלוג התמונה הגדולה.

2. כדאי להתייעץ עם מומחה פרישה. יש מגוון שיקולי מיסוי שמשתנים בגילך ושווה לקחת בחשבון (לא מבין בזה מספיק אבל שוחחתי עם סוכן ביטוח שאמר שקיבוע זכויות איכותי בפרישה יכול ליצור פער כלכלי משמעותי. אומר מראש שאני לא מכיר מישהו רלוונטי אבל אולי שאר חברי הפורום יוכלו להמליץ.

3. שווה להקדיש זמן כדי להבין את המשמעות של משיכת 3% מהתיק על שרידות התיק בזמן הארוך בהתאם למבנה התיק. על קצה המזלג בתיק שמורכב מ50% מניות ו50% אג"ח משיכה של 4% מידי שנה אומרת שברוב מוחלט של המקרים התיק ישרוד לנצח ואף יגדל. משיכה גדולה יותר פירושה שיש סיכוי טוב שהתיק יגמר. משיכה של אחוז קטן יותר פירושה שהתיק ישרוד לנצח. אבל זה מדבר על תיק שמכיל אחוז משמעותי של מניות. אם התיק בנוי רק מאג"ח שגדל לאט יותר תצטרכי אחוז משיכה נמוך יותר כדי לוודא את שרידות התיק. להרחבה על זה אני ממליץ על הפוסט הזה של הסולידית ועל הסיכום הזה שכתבתי.

בהצלחה

 

[אגוז_קוקוס]

היי,
ממליץ מאוד על המאמר הבא שדן בתמהיל של תיקי פרישה:

https://thepoorswiss.com/updated-trinity-study/

 

[mali13]

האם גרה בדירה בבעלותך והאם יש במקרה משכנתה?

לדעתי 35% מנייתי, 40 % כללי ו25% ב"קרן ביטחון" (להפתעות בחיים) כמו בקרן כספית (כל עוד ריבית בנק ישראל גבוהה).

דירה בבעלות אין משכנתה ותודה.

 

[ארנטס]

דירה בבעלות אין משכנתה ותודה.

שימי לב בהשקעות לדמי הניהול. רכיב שנוגס בתשואות.
אם יודעת אז מרחיב דעתיי (לא מייעץ) לקניית מספר מדדים מחקים. הכוונה במדדים רחבים מחקים היא למדדים כמו ת"א 125, ת"א בנקים, S&P 500 ומדד עולמי, אחר. דמי ניהול כמעט אפסיים במסחר עצמאי.

 

[mali13]

מבחינת מקסום תשואה הייתי מוציא הכול ושם בקרן מנייתית עולמית. אבל זה דורש סיבולת סיכון חזקה. כלומר יכולת לראות את ההון נע בחדות בלי להילחץ בנפילות. כמשקיעה מתחילה אני לא בטוח שיש לך את זה (בלי כוונה לפגוע חלילה. שוק ההון דורש ניסיון כדי לפתח רוגע נפשי).

כמה המלצות כלליות:

1. קחי את הזמן כדי ללמוד על השקעות. מדובר בסכום מכובד מאוד ושווה להקדיש כמה חודשים ללמידה איך הבורסה עובדת לפני שאת מגיעה להחלטות. הייתי קורא את הבלוג ביסודיות. לא הכל רלוונטי אבל זה יתן לך תמונת מבט רחבה יותר. שווה גם להעיף מבט בבלוג התמונה הגדולה.

2. כדאי להתייעץ עם מומחה פרישה. יש מגוון שיקולי מיסוי שמשתנים בגילך ושווה לקחת בחשבון (לא מבין בזה מספיק אבל שוחחתי עם סוכן ביטוח שאמר שקיבוע זכויות איכותי בפרישה יכול ליצור פער כלכלי משמעותי. אומר מראש שאני לא מכיר מישהו רלוונטי אבל אולי שאר חברי הפורום יוכלו להמליץ.

3. שווה להקדיש זמן כדי להבין את המשמעות של משיכת 3% מהתיק על שרידות התיק בזמן הארוך בהתאם למבנה התיק. על קצה המזלג בתיק שמורכב מ50% מניות ו50% אג"ח משיכה של 4% מידי שנה אומרת שברוב מוחלט של המקרים התיק ישרוד לנצח ואף יגדל. משיכה גדולה יותר פירושה שיש סיכוי טוב שהתיק יגמר. משיכה של אחוז קטן יותר פירושה שהתיק ישרוד לנצח. אבל זה מדבר על תיק שמכיל אחוז משמעותי של מניות. אם התיק בנוי רק מאג"ח שגדל לאט יותר תצטרכי אחוז משיכה נמוך יותר כדי לוודא את שרידות התיק. להרחבה על זה אני ממליץ על הפוסט הזה של הסולידית ועל הסיכום הזה שכתבתי.

בהצלחה

תודה רבה אחרוש על זה ,מבינה היטב את המשמעות של 3% על שרידות התיק. ואכן עבדתי קשה על זה סיבולת סיכון חזקה טעונה אימון רציני.

 

[mali13]

לקיום השוטף יש לך מקורות הכנסה אחרים מלבד הכסף הזה? כלומר הכסף הזה נועד אך ורק ל-3% שנתי להוצאות משתנות ?

להוצאות משתנות השוטף טופל.

 

[בת העמק]

מרחיב המלצתי לקניית מספר מדדים מחקים כמו ת"א 125, ת"א בנקים, S&P 500 ומדד עולמי

מדוע אתה ממליץ?
לנוחיותך, הנה תקנון הפורום סעיף 5.

הייתי בונה על הוצאת 3% מהתיק לשנה להוצאות משתנות גמישות לא לקיום שוטף.

זה כסף שנועד להסתיים בחייך או שיש כוונה להעביר עודפים לירושה?

 

[ארנטס]

מדוע אתה ממליץ?
לנוחיותך, הנה תקנון הפורום סעיף 5.

זה כסף שנועד להסתיים בחייך או שיש כוונה להעביר עודפים לירושה?

לא המלצתי על השקעה ספציפית אלא על כיוון מסויים תוך מתן 4 דוגמאות להמחשה שיובן מה כוןנתי למדדים רחבים.
החלק הארי כאן בפורום מדבר על ממד עולמי למה כן/ לא מול סנופי ואולי בכלל מסחר עצנאי ובדרך האם פיקדון כספי או קרן כספית ואולי בכלל מדדי זה.

 

[בת העמק]

תוך מתן 4 דוגמאות להמחשה שיובן מה כוןנתי למדדים רחבים.

שניים מתוך המדדים שהמלצת אינם עונים על ההגדרה של מדד רחב. שניהם צרים במובן הגיאוגרפי, ואחד מהם גם סקטוריאלי.

לדעתי האישית לגילאי 60 ומעלה (שלא צריכים כסף בשוטף) 35% מנייתי, 40 % כללי ו25% ב"קרן ביטחון"

מה זה כללי? איך הגעת דווקא לאחוזים האלה? מה הנימוק הרציונאלי של בני 60 ומעלה דווקא? למה להתעלם מהנכסים, הצרכים והרצונות של פותחת השרשור?
דוגמא - אני מעל 60, והכספים העודפים שלי נמצאים רק במדדים רחבים. מתאים לי, לא בהכרח לפות"ש.

 

[פטל ואוכמניות]

היי, לא ציינת מצב משפחתי ולכן אפשר להניח שאת במשק בית של יחיד.

מה שכן חשוב לשקול:
- מצב בריאותי
- איך ואיפה היית רוצה להזדקן (נניח מגיל 75+)
- האם צפויות ירושות משמעותיות

 

[mali13]

לא המלצתי על השקעה ספציפית אלא על כיוון מסויים תוך מתן 4 דוגמאות להמחשה שיובן מה כוןנתי למדדים רחבים.
החלק הארי כאן בפורום מדבר על ממד עולמי למה כן/ לא מול סנופי ואולי בכלל מסחר עצנאי ובדרך האם פיקדון כספי או קרן כספית ואולי בכלל מדדי זה.

תודה רבה, הדוגמאות להמחשה חשובות ומאוד עוזרות לי. במיוחד שהדגשתי ששוק ההון זה תחום שאני פחות מכירה כרגע

 

[mali13]

היי, לא ציינת מצב משפחתי ולכן אפשר להניח שאת במשק בית של יחיד.

מה שכן חשוב לשקול:
- מצב בריאותי
- איך ואיפה היית רוצה להזדקן (נניח מגיל 75+)
- האם צפויות ירושות משמעותיות

לגמרי לקיחת אחריות אישית ארוכת טווח על מצב בריאותי היא בעיני חלק בלתי נפרד מלקיחת אחריות על בניית תיק השקעות. וירושות זה רק לילדים ואם הצלחתי בחינוך אז לילדים שלהם...

 

[mali13]

מדוע אתה ממליץ?
לנוחיותך, הנה תקנון הפורום סעיף 5.

זה כסף שנועד להסתיים בחייך או שיש כוונה להעביר עודפים לירושה?

ככל התלוי בי עודפים לירושה

 

[ארנטס]

תודה רבה, הדוגמאות להמחשה חשובות ומאוד עוזרות לי. במיוחד שהדגשתי ששוק ההון זה תחום שאני פחות מכירה כרגע

אם לא מכירה יכולה להיעזר באנשי מקצוע. מוצרים כמו פוליסת חיסכון (חברות ביטוח), תיק השקעות (בית השקעות), קופת גמל להשקעה ועוד. רשימת מוצרים ארוכה שחברות שזה תחום עיסוקן והתמחותן.

 

[mali13]

אם לא מכירה יכולה להיעזר באנשי מקצוע. מוצרים כמו פוליסת חיסכון (חברות ביטוח), תיק השקעות (בית השקעות), קופת גמל להשקעה ועוד. רשימת מוצרים ארוכה שחברות שזה תחום עיסוקן והתמחותן.

לא מכירה-זמני, עושה קורס מזורז חורשת את הפורום דגש על מה שאמרתם ועוד, ושמתי יד על ספר או שניים ועוד. בשבוע הבא אגיע לבנק ואקבל החלטה אם גדול ואיך להמשיך איתם/בית השקעות עם השוואת כל השיקולים וניתוח מבנה התיק כולל לפי תיאוריות שונות. וממש מעריכה את העזרה.

 

[ארנטס]

לא מכירה-זמני, עושה קורס מזורז חורשת את הפורום דגש על מה שאמרתם ועוד, ושמתי יד על ספר או שניים ועוד. בשבוע הבא אגיע לבנק ואקבל החלטה אם גדול ואיך להמשיך איתם/בית השקעות עם השוואת כל השיקולים וניתוח מבנה התיק כולל לפי תיאוריות שונות. וממש מעריכה את העזרה.

בהצלחה.

 

[בת העמק]

ככל התלוי בי עודפים לירושה

כיום יש לי 3.5 מיליון בבנק, מתוכם 2.5 מיליון בקרן כספית כחצי שנה והציעו לי בבנק להשקיע את היתרה באג"ח.
הייתי בונה על הוצאת 3% מהתיק לשנה להוצאות משתנות גמישות לא לקיום שוטף.

עד כמה חשוב לך להוציא 3% מהתיק כל שנה לעומת השארה ליורשים?
אם תשאירי בקרן כספית/אג"ח/פק"מ ותוציאי 105K כל שנה (מעבר לצרכים השוטפים כדברייך), ובהנחה ותזכי לחיים ארוכים לפי הממוצע, הרי שלא יישאר הרבה ליורשים.
תנסי לכמת (בשקלים, לא באחוזים) כמה באמת תרצי למשוך כל שנה.
את יכולה גם לשים סכום נכבד על מדדים רחבים כדי שישיא תשואה נכבדה ליורשים לאורך עשורים, ואם בכל זאת תרצי למשוך מדי פעם למטרה כזאת או אחרת - שאר הכסף ימשיך לעבוד. זה מה שאנחנו בחרנו לעשות, אבל אנחנו לא את