אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים - תקופת אכשרה / כיסוי מחלות קודמות

[Metheny]

ממה שאני קורא, בקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים ובאכ"ע על ביטוח מנהלים אין תקופת אכשרה, אבל יש חיתום רפואי.
מה המשמעות של החיתום הרפואי? האם זה אומר שכל המחלות שחותמים עליהן לא יכוסו? (כי אם כן, אז זה לא שאין תקופת אכשרה, זה יותר כמו תקופת אכשרה אינסופית)
והאם בחיתום הרפואי מצהירים על כל הבעיות או שהם שואלים רק לגבי מחלות/בעיות ספציפיות?

הסיבה שאני שואל היא כי יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה קיים, אבל העלות שלו קפצה משמעותית כי היה לי הסדר קולקטיב ועכשיו אין, אז אני שוקל לעבור לחברה אחרת.

 

[מאיר_]

חיתום רפואי הכוונה שאתה מצהיר על המצב הבריאותי שלך כיום.
במידה ויש לך מחלה כלשהי חברת הביטוח יכולה לעשות כמה דברים,

• היא יכולה להחריג את המחלה לתקופה מסויימת לפי בחירתה, כלומר שבמקרה של אובדן כושר עבודה בעקבות אותה מחלה במשך זמן ההחרגה, אתה לא זכאי לפיצוי.
• היא יכולה להחריג את המחלה הזו לתמיד, כלומר שבשום שלב לא תהיה זכאי לפיצוי בעקבות אותה מחלה.
• היא יכולה להעלות את דמי הביטוח, כלומר להגיד לך אנחנו מכסים את המחלה שלך אבל אתה תשלם לנו 50% או 100% יותר כל חודש.
• היא יכולה לסרב לבטח אותך, בעיקר אם יש לך הרבה מחלות רקע.

שים לב שגם בלי חיתום יתכן שאתה לא מכוסה על מצב רפואי קודם, או שמצב רפואי קודם לא מכוסה למשך תקופת זמן מסויימת (נניח שנה או 5 שנים).
ביטול תקופת אכשרה זה משהו אחר, אז שים לב שביטול תקופת אכשרה ואי צורך בחיתום רפואי אכשרה לא מבטיחים לך אוטומטית כיסוי מלא במקרה שקיימת מחלה מתועדת בזמן ההצטרפות.

תקרא עוד בפוסט של נדב:
https://pensuni.com/?p=2514

לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, העלות הנמוכה ביותר היא דרך קרן הפנסיה, ואם אתה שכיר אז אתה משלם כפול כי אתה ממילא מבטוח בקרן הפנסיה ובכל מקרה לא תקבל יותר מ 100% מהשכר שלך גם אם יהיו לך כמה ביטוחי אובדן כושר עבודה.

 

[Metheny]

@מאיר_ תודה על התשובה.

תקרא עוד בפוסט של נדב:
https://pensuni.com/?p=2514

אני מדבר כרגע רק על ביטוח פרטי ולא הביטוח של קרן פנסיה.
הלינק הזה מדבר על קרן פנסיה, האם אותו דבר גם בביטוח פרטי?

לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, העלות הנמוכה ביותר היא דרך קרן הפנסיה, ואם אתה שכיר אז אתה משלם כפול כי אתה ממילא מבטוח בקרן הפנסיה ובכל מקרה לא תקבל יותר מ 100% מהשכר שלך גם אם יהיו לך כמה ביטוחי אובדן כושר עבודה.

יש אצלי חלוקה בהפרשות לקרן פנסיה וביטוח מנהלים. אכ"ע על החלק של קרן הפנסיה מכוסה בביטוח של קרן הפנסיה.
אני כרגע מדבר על ביטוח אכ"ע על השכר שמופרש לביטוח מנהלים, שעליו אני אמור לעשות ביטוח בנפרד.
בלי קשר, הביטוח של קרן הפנסיה אינו מכסה עיסוק ספציפי (כלומר יכולים להגיד לי ללכת לעבוד בעבודה לא קשורה לעיסוקי ולקבל שכר הרבה יותר נמוך).

 

[מאיר_]

אני מדבר כרגע רק על ביטוח פרטי ולא הביטוח של קרן פנסיה.
הלינק הזה מדבר על קרן פנסיה, האם אותו דבר גם בביטוח פרטי?

אם אתה שואל לגבי המושגים תקופת אכשרה וחיתום רפואי זה תקף לכל ביטוח שהוא.
תבדיל בין תקופת אכשרה, ויתור על חיתום רפואי, וכיסוי של מחלות קודמות. אלה דברים שונים ולא חופפים.

יש אצלי חלוקה בהפרשות לקרן פנסיה וביטוח מנהלים. אכ"ע על החלק של קרן הפנסיה מכוסה בביטוח של קרן הפנסיה.
אני כרגע מדבר על ביטוח אכ"ע על השכר שמופרש לביטוח מנהלים, שעליו אני אמור לעשות ביטוח בנפרד.
בלי קשר, הביטוח של קרן הפנסיה אינו מכסה עיסוק ספציפי (כלומר יכולים להגיד לי ללכת לעבוד בעבודה לא קשורה לעיסוקי ולקבל שכר הרבה יותר נמוך).

אתה יכול להוסיף מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה, שמבטחת אותך לפי הגדרה עיסוקית, נכות חלקית וביטול קיזוז מול ביטוח לאומי.
אם בכל זאת אתה נשאר בביטוח מנהלים, תבטל את מרכיב הריסק (ביטוח חיים) ותרכוש אותו לחוד. אתה משלם פי כמה על ביטוח חיים בביטוח המנהלים מאשר אם היית רוכש אותו עצמאית.
פנסיה + מטריה + ביטוח חיים יוצא אותם כיסויים שיש בביטוח המנהלים בעלות נמוכה יותר.
המקדם המובטח לא כל כך משתלם, אפשר לחשב את זה, ואיזון אקטוארי בקרן הפנסיה אתה רואה כל שנה, זה לא שבגיל פרישה יגידו לך פתאום שחצי מהכסף שלך נעלם לטובת איזון אקטוארי.

עוד פוסט של נדב בנושא ההבדלים בכיסוי בין פנסיה לביטוח מנהלים
https://pensuni.com/?p=4143

 

[Metheny]

אוקיי, אז השאלה שלי היא ספציפית לגבי כיסוי של מחלות קודמות.
וההנחה היא שאני משאיר את ביטוח המנהלים ולא מנייד אותו לקרן פנסיה, אז אני מדבר על האכ"ע שמכסה את השכר של ביטוח המנהלים.

נראה שיש קשר בין כל המושגים:
תקופת האכשרה מדברת בדיוק על התקופה הראשונית מתחילת הביטוח בה אין כיסוי למחלות קודמות.
ובחיתום הרפואי אתה בעצם מצהיר על מחלות קודמות.
לכן יש קשר בין המושגים, נראה לי שהתכוונת להגיד שקיום של אחד לא מבטיח או מבטל את השני.

רק שהנושא הזה מאוד עמום ולא מתועד מספיק טוב באכ"ע של ביטוח המנהלים.
בכל הכתבות (כולל הלינק שצירפת) על אכ"ע לא מזכירים את עניין המחלות הקודמות באכ"ע של ביטוח המנהלים, אלא רק מזכירים מה קורה בקרן הפנסיה.

בקיצור ממה שכתבת בתגובה הראשונה שלך, אני מבין שאני נתון לחסדי המדיניות של חברת הביטוח בנוגע למחלות קודמות.

שאלות נוספות:
- האם יש הגבלה על העלייה בעלות הביטוח (באחוזים) עם העלייה בגיל, או שהאם גם זה נתון לשיקולי חברת הביטוח?
- האם ניתן לרכוש מטריה ביטוחית על שכר שמופרש לביטוח מנהלים?

 

[נדב]

בקיצור ממה שכתבת בתגובה הראשונה שלך, אני מבין שאני נתון לחסדי המדיניות של חברת הביטוח בנוגע למחלות קודמות.

במילוי הצהרת בריאות אתה מצהיר על מחלות קודמות (בהתאם לשאלון הרפואי), בהתאם לתשובות שלך. חברת הביטוח תקבל החלטה כפי ש @מאיר_ כתב.
היה וחברת הביטוח קיבלה אותך בתנאים רגילים, אתה מבוטח לכל דבר ועניין.

אם לא דיווחת בהצהרת הבריאות על מחלה קיימת או דיווחת דיווח חלקי שהיה משנה את החלטה של חברת הביטוח לגבי תנאי הקבלה שלך היא רשאית להתנער מתשלום התביעה.

 

[מאיר_]

אם אתה מצהיר על מחלות קודמות ולא רשמו לך החרגות אז הכל טוב, נשאר לך רק תקופת אכשרה (שאתה יכול לבחור לבטל בזמן ההצטרפות בתוספת תשלום)
בכל מקרה, אירוע ביטוחי שקרה לפני ההצטרפות לא מכוסה. כל הדיון הוא על התפרצות חדשה של מחלה קיימת.

- האם יש הגבלה על העלייה בעלות הביטוח (באחוזים) עם העלייה בגיל, או שהאם גם זה נתון לשיקולי חברת הביטוח?

בתקנון ביטוח המנהלים של מגדל רשום עד 35% מסך כל ההפקדות למרכיב התגמולים (סעיף 13.2)
ממה שאני מבין יכול להיות שעכשיו יקחו 15% ובעתיד 60% ובתנאי שסך הכל זה לא יעבור את ה 35%
https://storageblobwebprod.blob.core.windows.net/mediaprod/8967/migdal_kitzba_schirim0619.pdf

- האם ניתן לרכוש מטריה ביטוחית על שכר שמופרש לביטוח מנהלים?

לא, וזה חסר טעם, מטריה מוסיפה לך הגדרה עיסוקית לאכ"ע שכבר קיימת בביטוח המנהלים.

 

[Metheny]

לא, וזה חסר טעם, מטריה מוסיפה לך הגדרה עיסוקית לאכ"ע שכבר קיימת בביטוח המנהלים.

הכוונה במקום האכ"ע הקיים בביטוח המנהלים, בגלל המחיר.
אבל אם אין אפשרות אז לא רלוונטי.

 

[מאיר_]

הכוונה במקום האכ"ע הקיים בביטוח המנהלים, בגלל המחיר.
אבל אם אין אפשרות אז לא רלוונטי.

המחיר של מטרייה הוא מאוד נמוך (סביבות 50 ש"ח לחודש), בגלל שהיא מבטחת רק את המקרים שקרן הפנסיה דוחה על הגדרה עיסוקית, לכן זה רק ביטוח משלים ולא עומד בפני עצמו.
מטריה ניתן לעשות רק עד 20,000 שח, כלומר שכר של 26,666 ש"ח.