קרן השתלמות במקום פנסיה

[Jonas]

היי חברים,
אני מתלבט האם לא כדאי לבסס את עיקר החסכון הפנסיוני שלי בקרן השתלמות ולא בקרן פנסיה. אשמח לשמוע את דעתכם.
המחשבה היא כזו - לאחר 6 שנים (לאחריהן קרן ההשתלמות פטורה) ההטבות בשתי האופציות זהות (אם נתעלם מעניין הביטוחים בפנסיה).
אז ההבדל העיקרי שאני רואה הוא שקרן השתלמות היא אישית, בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.
עכשיו בהתחשב בזה ש:

• רוב המבוטחים בארץ נמצאים במסלולים אג"חיים/ חצי חצי ומעטים הם במסלולים מניתיים
• הריבית הנמוכה נותנת תשואה די נמוכה על האג"חים ולא ידוע מה יהיה בעתיד

התחלתי לחשוב על זה, למה אני בכלל צריך לחלוק את הקצבה שלי עם מאות אלפי אנשים אחרים? למה אם ההתנהלות שלהם היייתה חסרת אחריות אני אקבל קצבה נמוכה יותר?

אז המחשבה שלי כרגע היא להפריש בכל חודש לקרן ההשתלמות עד התקרה האפשרית ולהפריש לקרן פנסיה סכום מינימלי או שולי.
מה דעתכם? אולי בכלל צריך לוותר על הפנסיה לגמרי? אני מפספס פה משהו מאוד משמעותי? האם יש יתרון בשימוש בפנסיה בתור החסכון העיקרי?
**ברור לי כי כל תגובה אינה ייעוץ ועל אחריותי בלבד וכו'
בברכת פרישה מוצלחת, תודה לכולם

 

[Shlomi Z]

בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.

א. בפנסיה יש אג"ח מיועדות. שגדל לקראת הישורת האחרונה.
ב. זו פנסיה צוברת+איזון אקטוארי, אתה לא מחלק את הקצבה שלך עם אף אחד אחר.אתה מבוטח עם שאר האנשים אבל לרוב יש איזון [להבנתי]
ג. משהו שאני משתעשע איתו, אם יגיע איזה שר אוצר פופוליסט ויחליט שקרן השתלמות זה של עשירים ויחליט למסות משנה מסוימת את ההשתלמות ?

אז המחשבה שלי כרגע היא להפריש בכל חודש לקרן ההשתלמות עד התקרה האפשרית ולהפריש לקרן פנסיה סכום מינימלי או שולי.

לדעתי הענייה, יש משהו בזה שהפנסיה נעולה לגמרי. קרן השתלמות אם יפול עליך איזה דיל קרוקודיל נדל"ן או משהו בסגנון, יש מצב ש"תיגע" בניגוד לפנסיה [שמה התנאים קשים יותר].
יש היגיון בדבריך אבל השאלה אם תעמוד בהסכם שלך עם עצמך.

לא מבין כלום, לא מייעץ, יש להתעלם מהנ"ל.

 

[roneng]

המחשבה היא כזו - לאחר 6 שנים (לאחריהן קרן ההשתלמות פטורה) ההטבות בשתי האופציות זהות (אם נתעלם מעניין הביטוחים בפנסיה).

ממש לא.
בקה"ש (בהנחה שהפקדת עד התקרה) הרווחים פטורים ממס. בפנסיה יש מס גם על הרווחים וגם על הקרן, שיכול להגיע גם ל50%.

אז ההבדל העיקרי שאני רואה הוא שקרן השתלמות היא אישית, בעוד בפנסיה גובה הקצבה שאקבל תלוי במצב הקרן ובעיקר במצב וכמות המבוטחים בה.

א. זה לא נכון. גם בפנסיה הצבירה והקצבה הם אישיים.
הדבר היחיד שיש זה איזון-אקטוארי, והסיבה היחידה שיש אותו זה בגלל הביטוחים הזולים (במקום שתיהיה חברת ביטוח שתיקח על עצמה את הסיכון, הסיכון הוא על המבוטחים. זה גורם לכך שבממוצע תשלם הרבה פחות)

ב. אם זאת הבעיה שלך, למה לא לעבור לגמל?

הריבית הנמוכה נותנת תשואה די נמוכה על האג"חים ולא ידוע מה יהיה בעתיד

אז תעבור למסלול מנייתי.
ואם אתה מתכוון לאג"ח מיועדות - הן דווקא נותנות ריבית מאוד טובה יחסית לשוק היום.

התחלתי לחשוב על זה, למה אני בכלל צריך לחלוק את הקצבה שלי עם מאות אלפי אנשים אחרים? למה אם ההתנהלות שלהם היייתה חסרת אחריות אני אקבל קצבה נמוכה יותר?

לא יודע למה אתה חושב ככה. זה בפרוש לא נכון.

אני מפספס פה משהו מאוד משמעותי?

הרבה דברים.
בין הייתר "ביטוח אריכות חיים".
בגדול, בפנסיה תצטרך לחסוך הרבה פחות כסף כדי לקבל את אותה קצבה חודשית, בהנחה שאתה רוצה להבטיח שהכסף לא יגמר לך לפני שתמות.

 

[Body Solid]

בפנסיה יש מס גם על הרווחים וגם על הקרן, שיכול להגיע גם ל50%.

למה אתה מתכוון?

 

[FIYaacov]

למה אתה מתכוון?

מס על קצבה מזכה.
כל כסף שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה (נתונים ל-2019):
עד 719 לחודש הפקדת עובד, הפקדות מעביד לתגמולים מתחת 1,925 לחודש והפקדות מעסיק לפיצויים מתחת 2,832 לחודש.

בגדול על חלק מהקצבה תקבל פטור ממלא ממס (ב-2025 זה יגיע ל-5,682) על כל סכום מעבר תשלם מדרגות מס הכנסה כאילו זה הכנסה מעבודה. כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס. אבל על הסכום מעבר תתחיל לשלם (14->20->31->35->47->50), תלוי בכמה יש לך.
לכן החל מצבירה מסוימת רצוי לבדוק איך להמעיט בהפקדות לפנסיה, כי זה יהיה מאוד לא יעיל מיסויית (יחסית לרווחי הון בתיק ממוסה).

 

[Body Solid]

מס על קצבה מזכה.
כל כסף שקיבלת עליו הטבת מס בהפקדה (נתונים ל-2019):
עד 719 לחודש הפקדת עובד, הפקדות מעביד לתגמולים מתחת 1,925 לחודש והפקדות מעסיק לפיצויים מתחת 2,832 לחודש.

בגדול על חלק מהקצבה תקבל פטור ממלא ממס (ב-2025 זה יגיע ל-5,682) על כל סכום מעבר תשלם מדרגות מס הכנסה כאילו זה הכנסה מעבודה. כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס. אבל על הסכום מעבר תתחיל לשלם (14->20->31->35->47->50), תלוי בכמה יש לך.
לכן החל מצבירה מסוימת רצוי לבדוק איך להמעיט בהפקדות לפנסיה, כי זה יהיה מאוד לא יעיל מיסויית (יחסית לרווחי הון בתיק ממוסה).

כלומר יחיד שיקבל קצבת פנסייה של 15,682 למשל, ישלם מס רק על ה-10,000 העליונים?
המס מחושב רק על ה-10,000 האלה? כלומר, כאילו קיבל משכורת רגילה של 10,000?

 

[roneng]

כלומר עד כ-11,000 ש"ח לחודש תוכל לקבל ללא מס.

רק בהנחה שזאת ההכנסה היחידה שלך שמחוייבת לפי מדרגות מס.

כלומר יחיד שיקבל קצבת פנסייה של 15,682 למשל, ישלם מס רק על ה-10,000 העליונים?
המס מחושב רק על ה-10,000 האלה? כלומר, כאילו קיבל משכורת רגילה של 10,000?

בגדול כן.

 

[Body Solid]

@FIYaacov @roneng
וזה נכון מגיל 60 או רק מגיל הפרישה הרשמי (גיל_נוכחי + שנים_שעוברות ^ 2 )

 

[roneng]

@FIYaacov @roneng
וזה נכון מגיל 60 או רק מגיל הפרישה הרשמי (גיל_נוכחי + שנים_שעוברות ^ 2 )

מה מהם?

הקצבה ממוסה מרגע שאתה מושך אותה.
הפטור לדעתי הוא רק מגיל פרישה רשמי.

 

[חיים 111]

לדעתי הענייה, יש משהו בזה שהפנסיה נעולה לגמרי. קרן השתלמות אם יפול עליך איזה דיל קרוקודיל נדל"ן או משהו בסגנון, יש מצב ש"תיגע" בניגוד לפנסיה [שמה התנאים קשים יותר].

עוד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).

 

[Body Solid]

מה מהם?

הקצבה ממוסה מרגע שאתה מושך אותה.
הפטור לדעתי הוא רק מגיל פרישה רשמי.

אז מגיל 60 עד גיל הפרישה הרשמי משלמים מס על כל הקצבה כמו משכורת רגילה?

 

[roneng]

עוד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).

כן ולא.
כלומר היא מוגנת מפני נושים, אבל אם אתה רוצה אין לך באמת בעיה למשוך את הכסף משם.
במקרה הגרוע תשלם 35% (או מס שולי) על הכסף. אבל אם אתה במצב כלכלי קשה כנראה שתוכל למשוך בלי "קנס"

 

[Shlomi Z]

וד נקודה: הפנסיה נעולה לא רק למקרה של דיל נדל"ן, אלא גם במקרה של הסתבכות כלכלית שמגיעה עד פשיטת רגל (היא מוגנת מפני הנושים).

קרן השתלמות חשופה לנושים אם כן ?

 

[FIYaacov]

אז מגיל 60 עד גיל הפרישה הרשמי משלמים מס על כל הקצבה כמו משכורת רגילה?

כן + בט"ל ומס בריאות. מגיל 60 עד 67 הרבה יותר יעיל למשוך רווחי הון. בהנחה והם הכנסתך היחידה המיסוי עליהם יהיה מדרגות מס רגילות עם גג של 25% (כלומר החל מרווחים של כ-15,000 בחודש המס יתקבע על 25) ללא ביטוח לאומי ותוכל כמובן לנצל נקודות זיכוי בסיסיות (2.25/2.75).

 

[חיים 111]

קרן השתלמות חשופה לנושים אם כן ?

בודאות מרגע שהיא נזילה, לא בטוח לגבי 6 השנים הראשונות.

 

[Body Solid]

כן + בט"ל ומס בריאות. מגיל 60 עד 67 הרבה יותר יעיל למשוך רווחי הון. בהנחה והם הכנסתך היחידה המיסוי עליהם יהיה מדרגות מס רגילות עם גג של 25% (כלומר החל מרווחים של כ-15,000 בחודש המס יתקבע על 25) ללא ביטוח לאומי ותוכל כמובן לנצל נקודות זיכוי בסיסיות (2.25/2.75).

טוב לדעת. איך זה מתבצע בפועל? הברוקר (אם ישראלי) יידע לחשב לבד או שהוא יוריד 25% וצריך לבקש החזר מרשות המסים?

 

[קפה שחור]

לא בטוח לגבי 6 השנים הראשונות

כונס נכסים ינזיל (בקנס) קרן השתלמות גם לפני תום 6 שנים

 

[Shlomi Z]

כונס נכסים ינזיל (בקנס) קרן השתלמות גם לפני תום 6 שנים

ואללה...
וקופת גמל/פנסיה הוא לא יכול להנזיל ?
לא מבין את המתמטיקה של הדברים מבחינת הריבון, אם אני פושע ואני "איכשהו" מעביר כספים לקופת גמל/פנסיה אז הם "מוגנים" מבחינת נושים... זה לא קצת ...?

 

[קפה שחור]

וקופת גמל/פנסיה הוא לא יכול להנזיל ?

לא, לפחות לא את מה שמיועד לקיצבה

א מבין את המתמטיקה של הדברים מבחינת הריבון

כמו שלא מחייבים אותך להפריש לקרן השתלמות.... אבל לפנסיה כן
לא יקחו לך את העתיד (כספי פרישה) אם אתה חייב בהווה, איפה ההגיון?

 

[FIYaacov]

יידע לחשב לבד או שהוא יוריד 25% וצריך לבקש החזר מרשות המסים?

אפשר לקבל תיאום מס לדעתי ממס הכנסה בתחילת שנה ולהעביר לברוקר.