קופת גמל והשתלמות - עמלות

[tomchoook]

היי,
אני רופא שעובד בקופ״ח כללית, ודי הדיוט מבחינת כלכלית... הפנסיה שלי היא דרך כלל, אבל קופות הגמל והשתלמות דרך אלטשולר שחם.
מסתבר שאני משלם לאלטשולר על קופת גמל עמלה של 4% להפקדות ו-1% על הצבירה (משנת 2012). על ההשתלמות אני משלם 1% רק על הצבירה.
הזכאות שלי כרופא היא להצטרף לקופת גמל בר בדמי ניהול של 0.17% מהצבירה בלבד.
נשמע כמו הבדל משמעותי מאוד. האם כדאי מיד לעבור לבר או שעלי לבדוק דברים נוספים? דיברתי עם אלטושלר לגבי ההצעה הנגדית ואמרו שיחזרו אלי...

דבר נוסף, קופת הגמל (או השתלמות, אני כבר לא זוכר) תלויה במניות. המליצו לי לעבור ל-S&P 500. האם כדאי?

 

[Kya]

מאלטשולר יש לי (דרך המעסיק) דמי צבירה של 0.7% ו0% על ההפקדות.

דמי הניהול על קרן ההשתלמות אמורות להיות דומות ופחות מזה ברוב בתי ההשקעות האחרים (אלטשולר וילין מהיקרנים ממה שיצא לי לבדוק)

במיטב קיבלתי 0.5% על הצבירה (ללא מיקוח)

 

[דור דורים]

4% להפקדות ו-1% על הצבירה

אלו דמי ניהול כמעט מקסימליים (בצבירה יכולים עוד להעלות לך את זה עד 1.05%).
אם יש הפקדות רציפות לקרן (וייתכן מאוד שגם אם לא), אני מנחש שטלפון אחד לאלטשולר יוריד לך את דמי הניהול דיי בקלות ל0% מההפקדות ו0.7-0.9 מהצבירה. עם סכום גדול אולי תוכל להוריד יותר אפילו.
זה לא סותר את זה שייתכן שכדאי לך לעבור, רק שזה יהפוך את העניין להרבה פחות דחוף.

קופת הגמל (או השתלמות, אני כבר לא זוכר) תלויה במניות. המליצו לי לעבור ל-S&P 500. האם כדאי?

זו שאלה יותר חשובה. השאלה כמה אחוז מהכסף שלך מושקע במניות, חשובה הרבה יותר מדמי ניהול. היא פשוט משפיעה הרבה יותר על התשואה. קרא על סדרי החשיבות כאן.

רמת החשיפה שלך למניות, תלויה במספר גורמים (ראה למשל כאן), חלקם תלויים בגיל ובאופק ההשקעה וחלקם באיכות השינה שלך במפולות. זה מאוד אישי, וזו צריכה להיות החלטה שלך. אולי כדאי שתלמד עוד טיפה על איך השוק עובד, כדי להבין קצת יותר במה אתה רוצה להשקיע, ומה הסיכונים.
שים לב שהחשיפה שלך למניות, לא באמת מופרדת בין קרן ההשתלמות, קופת הגמל, הכסף בבנק, והבית שאולי רכשת. רמת החשיפה למניות היא אחוז מההון הכולל שלך. אפשר לבצע הפרדות כאלו ואחרות, ויכולות להיות להן אפילו סיבות טובות, אבל בסוף הן מלאכותיות, ובסוף, יש לך רק תיק השקעות אחד, שהוא כל ההון שלך בכל המסגרות.
אחרי שהחלטת כמה אחוז אתה רוצה להשקיע במניות, כדאי שתדע שקרן השתלמות הוא אחד המקומות הטובים להשקיע דווקא במניות, כי יש שם פטורים ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת). גם בקופת הגמל יש פטורים.

את פלח המניות, אני מעדיף להשקיע בהשקעה פסיבית (כזו שמשקיעים בשוק כולו, ולא מנהל שבוחר את המניות מתוך השוק, זה בד"כ לא עובד, ויותר יקר) ובאופן מפוזר (לא רק בישראל, אלא בכל העולם). השקעה בS&P 500 היא השקעה ברוב השוק בארה"ב, שמהווה כ50%-60% מהשוק העולמי. זו פשרה מספיק טובה לפיזור לרוב, ויש כאלו שאפילו מעדיפים את זה מלכתחילה. אני אישית משקיע את קרן ההשתלמות בS&P 500, ואת ההשקעה מחוץ לארה"ב אני עושה בחלק אחר של התיק.
(בשונה מארה"ב, ישראל מהווה כ0.2% מהשוק העולמי, ולכן לתת לה נתח נכבד בתיק פוגע משמעותית בפיזור, ולדעתי זו לא פשרה טובה)

בפועל, השקעה במניות באופן פסיבי ומפוזר יש ככה:
יש מסלול S&P 500 בחברות הבאות: הלמן אלדובי, אקסלנס, מיטב דש, סלייס, מור.
יש מסלול מפוזר עולמית בחברות הלמן אלדובי ואינפיניטי.
על המסלולים האלו תוכל לקבל טווח רחב של דמי ניהול, וייתכן שזה ידרוש קצת מיקוח. זה תלוי מאוד גם בכמה כסף צברת, תבוא עם הנתון לפני שאתה מתקשר לחברות, כדי שתוכל לקבל הצעות טובות. בלי סכום משמעותי, בסלייס הם נותנים באזור 0.3%, במיטב דש איפשהו סביב 0.5%-0.6%, נראה לי שדומה גם באקסלנס, בהלמן זה 0.6% (אבל אני מניח שעם סכום משמעותי תוכל להגיע איתם ל0.3%), ומור בלי סכום משמעותי מציעה 0.85% כרגע (בעבר הציעה הצעות טובות יותר, אבל נקנתה מאז). אינפיניטי הציעה לי פעם 0.9% והצליחה לרדת עד 0.5%, אבל עברו הרבה מים בירדן מאז.

המסלולים הנ"ל קיימים גם בקרן השתלמות וגם בקופת גמל.

הזכאות שלי כרופא היא להצטרף לקופת גמל בר בדמי ניהול של 0.17% מהצבירה בלבד.
נשמע כמו הבדל משמעותי מאוד. האם כדאי מיד לעבור לבר או שעלי לבדוק דברים נוספים?

כמו שכתבתי, מסלול ההשקעה חשוב הרבה יותר מדמי ניהול.
אני לא מכיר את ההיצע בבר, אם יש להם מסלול מנייתי, פאסיבי ומפוזר עולמית, הייתי שוקל את זה.
אם לא, הייתי הולך על אחת מהאופציות מלמעלה (כמובן בהנחה שהחשיפה המנייתית מתאימה לך).


בהצלחה

אני לא סוכן ביטוח, לא יועץ השקעות, וגם לא בעל רישיון אחר בתחום. כדאי ללמוד יותר ולא להסתמך רק עליי. אני סתם איזה אחד מהאינטרנט שעשוי להבין בתחום כמו שמכחיש קורונה מבין ברפואה. אני לא מכחיש קורונה. קח את זה בחשבון, ואל תסתמך רק עליי. אני לא מייעץ, ולא ממליץ.

 

[1337justme]

0.17% מהצבירה בלבד.

דמי הניהול זה הדבר כמעט הכי חשוב (אחרי צורת ההשקעה). בניגוד לתשואות, זה דבר שאתה יודע בוודאות שתפסיד ממנו, והוא משפיע בצורה אקספוננציאלית. לכן ברור שהצעה של פי 5(!) פחות עדיפה בהמון. מה שכן אני לא מכיר את בית ההשקעות שציינת, אז אולי כדאי לנסות לקבל הצעות מאלמן אלדובי או מיטב ד"ש. אם הציעו לך הצעה כזו, מניח שיש לך צבירה גבוהה שם, כמו כן, הייתי מכוון לIRA אם זה אכן המצב ולקנות קרן מחקה של מדד עולמי.

 

[tomchoook]

עדכון: דיברתי עם אלטושלר. הסכימו להוריד את ההפקדות ל-0% ו-0.9% מהצבירות בגמל והשתלמות. עדיין נשמע לי הרבה לעומת 0.17% אבל באמת התשואות נטו יותר טובות בסה״כ (תשואה ברוטו פחות דמי ניהול) מאשר אצל כלל בר .

אני אציין כמה דברים עלי: בן 37, רווק, אני עובד בתור שכיר מ-2012 באותה החברה, והמשכורת סה״כ בסדר אבל משתנה כל חודש.

אצל אלטושלר יש לי בערך 50,000 בקופת גמל (מסלול לבני 50 ומטה) ו-130,000 בקרן השתלמות.
בדו״ח של קופת גמל מצויינים הפרטים הבאים:

שיעור דמי הניהול שנגבו בקופה/מסלול בפועל מיתרת הנכסים בממוצע לתאריך שערוך אחרון 31/10/2020 - 0.73%
שיעור דמי הניהול שנגבו בקופה/מסלול בפועל מההפקדות בממוצע לתאריך שערוך אחרון 31/10/2020 - 0.14%

מה אלו האחוזים האלו? האם אפשר להתמקח עליהם?

IRA נשמע לי כמו משהו טוב, אבל למי שממש מבין בתחום וכל הזמן בודק את מצב השווקים באופן תדיר.. וזה לא אני..

בסופו של דבר, התשואה נטו של הגמל באלטשולר היא די טובה ב-3 שנים האחרונות לעומת חברות אחרות. אם כן כדאי להישאר?
לעומת זאת קרן ההשתלמות באלטשולר לא מוצלחת כמו בחברות אחרות ב-3 שנים האחרונות. האם כדאי לעבור?

שאלה אחרונה לגבי הפנסיה - היא אצל כלל (מסלול עד 50) והתשואה נטו שלי שם 3.83%. דמי ניהול מהפקדה 0.8% ודמי ניהול מחיסכון 0.14%. האם כדאי להשאר או לעבור?

לסיכום, אני לא מעוניין לגעת בחסכונות האלו עד שבאמת אגיע לגיל פנסיה, ולכן הבנתי שעדיף מסלול מנייתי בסיכון גבוה (אע״פ שחבר שלי העביר למסלול כזה בינואר 2020, בדיוק לפני שהתחילה הקורונה, ומאז הפסיד בערך 15%...). בכל אופן לטווח ארוך זה אמור להיות מסלול כדאי? אם כן, איך נקרא מסלול כזה?

אשמח מאוד לקבל המלצות מכוונות! תודה רבה!

 

[roneng]

עדכון: דיברתי עם אלטושלר. הסכימו להוריד את ההפקדות ל-0% ו-0.9% מהצבירות בגמל והשתלמות. עדיין נשמע לי הרבה לעומת 0.17%

אכן נשמע יקר.

אבל באמת התשואות נטו יותר טובות

היו יותר טובות. בעבר.
אלא אם כן יש לך כדור בדולח או הבטחה כתובה מהם לגבי התשואות שלהם בעתיד.

מאשר אצל כלל בר .

אתה מודע לזה שיש עוד חברות חוץ מ2 אלו, נכון?

IRA נשמע לי כמו משהו טוב, אבל למי שממש מבין בתחום

אכן משהו טוב. מסכים שצריך הבנה בסיסית בתחום, אבל זה לא באמת כלכך מסובך.
עצם זה שהגעת לפורום הזה עשית כבר 50% מהדרך

וכל הזמן בודק את מצב השווקים באופן תדיר

הפוך - ככל שתבדוק את מצב השווקים פחות ככה מצבך יהיה יותר טוב.

 

[annona]

עדכון: דיברתי עם אלטושלר. הסכימו להוריד את ההפקדות ל-0% ו-0.9% מהצבירות בגמל והשתלמות. עדיין נשמע לי הרבה לעומת 0.17% אבל באמת התשואות נטו יותר טובות בסה״כ (תשואה ברוטו פחות דמי ניהול) מאשר אצל כלל בר .

אני אציין כמה דברים עלי: בן 37, רווק, אני עובד בתור שכיר מ-2012 באותה החברה, והמשכורת סה״כ בסדר אבל משתנה כל חודש.

אצל אלטושלר יש לי בערך 50,000 בקופת גמל (מסלול לבני 50 ומטה) ו-130,000 בקרן השתלמות.
בדו״ח של קופת גמל מצויינים הפרטים הבאים:

שיעור דמי הניהול שנגבו בקופה/מסלול בפועל מיתרת הנכסים בממוצע לתאריך שערוך אחרון 31/10/2020 - 0.73%
שיעור דמי הניהול שנגבו בקופה/מסלול בפועל מההפקדות בממוצע לתאריך שערוך אחרון 31/10/2020 - 0.14%

מה אלו האחוזים האלו? האם אפשר להתמקח עליהם?

IRA נשמע לי כמו משהו טוב, אבל למי שממש מבין בתחום וכל הזמן בודק את מצב השווקים באופן תדיר.. וזה לא אני..

בסופו של דבר, התשואה נטו של הגמל באלטשולר היא די טובה ב-3 שנים האחרונות לעומת חברות אחרות. אם כן כדאי להישאר?
לעומת זאת קרן ההשתלמות באלטשולר לא מוצלחת כמו בחברות אחרות ב-3 שנים האחרונות. האם כדאי לעבור?

שאלה אחרונה לגבי הפנסיה - היא אצל כלל (מסלול עד 50) והתשואה נטו שלי שם 3.83%. דמי ניהול מהפקדה 0.8% ודמי ניהול מחיסכון 0.14%. האם כדאי להשאר או לעבור?

לסיכום, אני לא מעוניין לגעת בחסכונות האלו עד שבאמת אגיע לגיל פנסיה, ולכן הבנתי שעדיף מסלול מנייתי בסיכון גבוה (אע״פ שחבר שלי העביר למסלול כזה בינואר 2020, בדיוק לפני שהתחילה הקורונה, ומאז הפסיד בערך 15%...). בכל אופן לטווח ארוך זה אמור להיות מסלול כדאי? אם כן, איך נקרא מסלול כזה?

אשמח מאוד לקבל המלצות מכוונות! תודה רבה!

השוני בין קרן השתלמות s&p500 ל ira עם קרן סל כלשהי שמחקה את הs&p500 זה:
1. דמי ניהול זולים בira משמעותית
2. זמן - יקח לך 5 דק כל פעם לקנות יחידות מהנייר בira לעומת 0 דק
3. שקיפות - תמיד תוכל למכור, לשנות, להוסיף בira לעומת מסלול ״נעול״
4. צריך ללמוד בira ל להחליט איזה נייר קונים ולמה

 

[tomchoook]

השוני בין קרן השתלמות s&p500 ל ira עם קרן סל כלשהי שמחקה את הs&p500 זה:
1. דמי ניהול זולים בira משמעותית
2. זמן - יקח לך 5 דק כל פעם לקנות יחידות מהנייר בira לעומת 0 דק
3. שקיפות - תמיד תוכל למכור, לשנות, להוסיף בira לעומת מסלול ״נעול״
4. צריך ללמוד בira ל להחליט איזה נייר קונים ולמה

אני אשמח לעבור ל-IRA אבל לפי מה שאני מבין זו התעסקות (למכור, לשנות, להוסיף, ללמוד איזה נייר קונים ולמה...). האם יש תמהיל בסיסי של מניות בסיכון גבוה אשר מתפרס על כמה יבשות? אני מעדיף להתעסק בזה פעם אחת וזהו (אולי עדכון כל 5 שנים...)

אכן נשמע יקר.

היו יותר טובות. בעבר.
אלא אם כן יש לך כדור בדולח או הבטחה כתובה מהם לגבי התשואות שלהם בעתיד.

אתה מודע לזה שיש עוד חברות חוץ מ2 אלו, נכון?

אכן משהו טוב. מסכים שצריך הבנה בסיסית בתחום, אבל זה לא באמת כלכך מסובך.
עצם זה שהגעת לפורום הזה עשית כבר 50% מהדרך

הפוך - ככל שתבדוק את מצב השווקים פחות ככה מצבך יהיה יותר טוב.

כדור הבדולח שלי מקולקל, ולכן אשמח לקבל עצה עם איזו חברה מומלץ ללכת?

 

[annona]

אני אשמח לעבור ל-IRA אבל לפי מה שאני מבין זו התעסקות (למכור, לשנות, להוסיף, ללמוד איזה נייר קונים ולמה...). האם יש תמהיל בסיסי של מניות בסיכון גבוה אשר מתפרס על כמה יבשות? אני מעדיף להתעסק בזה פעם אחת וזהו (אולי עדכון כל 5 שנים...)



כדור הבדולח שלי מקולקל, ולכן אשמח לקבל עצה עם איזו חברה מומלץ ללכת?

תקרא את הפוסט בבלוג על קרנות השתלמות.
בגדול חוקי הפורום אוסרים על המלצה,
אבל יש את הניירות של ishares, אפשר לשלב בינהם כדי להגיע לכמה שווקים בעולם.
יש את msci world אבל היא יחסית יקרה.
יש ניירות שמחקות רק את הs&p500 לדוגמא .
חשוב שתזכור, לכל בן אדם יש תיק שונה ומטרות שונות לכן אין המלצה בודדת ״תחזיק x בקהש״.
תעשה את החושבים שלך ותחליט, דווקא קהש זה לא כזה מסובך...חכה תלנד על אגחים

 

[tomchoook]

תודה רבה על כל העזרה. קראתי כמה פוסטים בבלוג, ואני חושב שאני מתחיל לקבל מושג לגבי הקופות, אבל עדיין יש לי כמה שאלות:
נכנסתי ל-gemelnet, בחרתי קרנות השתלמות, וסידרתי לפי התשואה הממוצעת הכי גבוהה ב-3 שנים האחרונות:
https://imgur.com/a/7F6jO1b
לפי התוצאות, נראה שהלמן-אלדובי מחקה S&P500 היא הקופה עם התשואות הכי טובות, ודמי הניהול מתחת ל-0.5%, שלפי הבנתי זה סביר.

אם כך, נראה שזו הקופה הכי טובה. אז למה שלא כולם יבחרו במסלול הזה?

מה החשיבות של יתרת נכסים לסוף התקופה? למשל באלטשולר-שחם מניות יתרת הנכסים הרבה יותר גבוהה מהלמן-אלדובי, אך התשואה בשנה האחרונה שלילית.

מה החשיבות של צבירה נטו בטבלה?

מתואמת לי שיחה עם הלמן-אלדובי בשבוע הבא. נתתי להם ייפוי כוח לראות את הדוחות הפנסיונים שלי. ברור לי שהאינטרס של כל חברה היא שאעבור אליהם. למה אני צריך לשים לב בשיחה מלבד עניין דמי הניהול?

אם אעביר את קופת הגמל, וקרן ההשתלמות ל-IRA מחקה מדד S&P500, וגם את הפנסיה למסלול S&P500, והכל אצל הלמן-אלדובי... האם זו בחירה נבונה או שעדיף לפזר בין בתי השקעות ומדדים שונים?

 

[דור דורים]

דיברתי עם אלטושלר. הסכימו להוריד את ההפקדות ל-0% ו-0.9% מהצבירות בגמל והשתלמות.

אתה כבר משלם הרבה פחות, עכשיו ברוגע תנסה ללמוד את העניינים לעומק.
במה היית רוצה להשקיע אם הייתה לך בחירה?
נסה לקרוא את התגובה הראשונה שלי, היא נותנת הכוונה, כולל קישורים מאיפה ללמוד.

לפי התוצאות, נראה שהלמן-אלדובי מחקה S&P500 היא הקופה עם התשואות הכי טובות

פשוט להלמן אלדובי (או ליתר דיוק לחברה שהיא קנתה - IBI), יש את המסלול הזה הכי הרבה זמן.
יש היום מסלול שעוקב אחרי אותו מדד בדיוק ל5 חברות שונות (ראה שוב את ההודעה הקודמת שלי), אין סיבה לחשוב שדווקא הלמן יהיו הכי טובות בתחום. אני מניח שהביצועים של המסלולים של החברות השונות יתנו ביצועים דומים מאוד זו לזו.

אם כך, נראה שזו הקופה הכי טובה. אז למה שלא כולם יבחרו במסלול הזה?

כי לרוב האנשים אין מכונת זמן ללפני 5 שנים. אם יש לך, דבר איתי, אני רוצה לקפוץ רגע לקנות כמה ניירות...

IRA נשמע לי כמו משהו טוב, אבל למי שממש מבין בתחום וכל הזמן בודק את מצב השווקים באופן תדיר.. וזה לא אני..

זה לגמרי לא נצרך, בהשקעות פסיביות אין צורך למעקב יומי או משהו בסגנון.
מספיק להיכנס לקנות לפי תוכנית מסודרת פעם בחודש/ברבעון/בשנה, לפי מה שהגדרת לעצמך.

האם יש תמהיל בסיסי של מניות בסיכון גבוה אשר מתפרס על כמה יבשות?

כן יש, זה ממש לא בעיה. קיימות קרנות בארץ שנסחרות בשקל, ואתה סוגר תמהיל סבבה לגמרי ב3 קרנות, שכל פעם מחדש אתה צריך לקנות את אותן 3 באותם יחסים פלוס מינוס, או אפשר כל פעם רק אחת, כשאתה עושה תורנות ביניהן.
כדאי קצת ללמוד על זה לפני, בעיקר בעיקר כדי שתהיה מספיק שקט כשפתאום תהיה מפולת בשווקים, ותדע שאתה יודע מה אתה עושה, ותדע מה הסיכונים שאתה חשוף אליהם, כדי שתוכל לדעת שהנפילה כרגע היא רגעית, ולא תעשה שטויות מהבהלה. את זה, אי אפשר לייצא לאף אחד, את כל השאר אפשר להיעזר, אבל להבין את הסיכון שמתאים לך, ולהיות מוכן לקחת אותו, זה רק אתה.

ג.נ.: מחזיק קה"ש S&P 500 בהלמן אלדובי, ואני אצלם כי קיבלתי דמי ניהול סבבה דרך קבוצת רכישה.

אני לא סוכן ביטוח, לא יועץ השקעות, וגם לא בעל רישיון אחר בתחום. כדאי ללמוד יותר ולא להסתמך רק עליי. אני סתם איזה אחד מהאינטרנט שעשוי להבין בתחום כמו שמכחיש קורונה מבין ברפואה. אני לא מכחיש קורונה. קח את זה בחשבון, ואל תסתמך רק עליי. אני לא מייעץ, ולא ממליץ.