מנסה להבין על המלכודות שיש בפנסיה....

[yk304]

1)
האם אפשר לנהל לבד את קרן הפנסיה? מה הכי קרוב לזה שניתן להשיג?
2)
האם ניתן למשוך את קרן הפנסיה בפעם אחת? באיזה מצב אאפשר ומה המס שישולם?
3)
האם הקצבה מושלמת לפי שערוך הפנסיה ביום היציאה לגמלאות? במצב כזה אם מישהו יש לו מיליון שקל והוא נניח צריך לקבל X כסף כל חודש אז מאותו הרגע של היציאה לפנסיה הוא כבר לא מקבל תשואה? אני טועה?

 

[נדב]

האם אפשר לנהל לבד את קרן הפנסיה? מה הכי קרוב לזה שניתן להשיג?

חלק ממוצרי החיסכון הפנסיוני ניתן לנהל לבד- תחפש כאן IRA או ניהול אישי אתה יכל לקרוא גם אצלי באתר שים לב שמדובר בניהול הכספים עד היציאה לפנסיה.

האם ניתן למשוך את קרן הפנסיה בפעם אחת? באיזה מצב אאפשר ומה המס שישולם?

כן, תשלם מס של 35% על כספי התגמולים. אם תקבל קצבה של כ- 4,500 ש"ח תוכל למשוך חד פעמי כמיליון ש"ח פטור ממס. במקרה הזה תהייה לך קצבת זקנה פטורה ממס בגין נקודות זיכוי ועוד מיליון ש"ח פטורים ממס. אתה יכל לחפש בהמשך מונחים כמו פטור על קצבה מזכה או יתרת ההון הפטורה.

האם הקצבה מושלמת לפי שערוך הפנסיה ביום היציאה לגמלאות? במצב כזה אם מישהו יש לו מיליון שקל והוא נניח צריך לקבל X כסף כל חודש אז מאותו הרגע של היציאה לפנסיה הוא כבר לא מקבל תשואה? אני טועה?

הקצבה ממשיכה להתעדכן גם לאחר היציאה לפנסיה בהתאם למוצר הפנסיוני שבחרת. הכספים ממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון ועליך לבחור מסלול השקעה. במידה והמוצר ישיג תשואה גבוהה יותר מהנחות המוקדמות (נניח 4% שנתי) הקצבה שלך תגדל.

חשוב לזכור כי בסופו של דבר פנסיה היא קצבה שמשולמת לכל החיים, היא מגנה עליך מפני סיכון חיים ארוכים. להגנה הזאת יש מחיר.

 

[yk304]

חלק ממוצרי החיסכון הפנסיוני ניתן לנהל לבד- תחפש כאן IRA או ניהול אישי אתה יכל לקרוא גם אצלי באתר שים לב שמדובר בניהול הכספים עד היציאה לפנסיה.

&

הקצבה ממשיכה להתעדכן גם לאחר היציאה לפנסיה בהתאם למוצר הפנסיוני שבחרת. הכספים ממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון ועליך לבחור מסלול השקעה. במידה והמוצר ישיג תשואה גבוהה יותר מהנחות המוקדמות (נניח 4% שנתי) הקצבה שלך תגדל.

כלומר גודל הקצבה נקבע לפי הריבית התחשיבית?
האם ניתן להשקיע במניות ספציפיות גם לאחר היציאה לפנסיה?

 

[yk304]

@נדב
תוכל לחדד מה זה בדיוק אומר?

לא, ניתן לנהח כספים פנסיונים בקופת גמל בניהול אישי. אך לא ניתן לנהל את קרן הפנסיה באופן אישי.

 

[roneng]

כלומר גודל הקצבה נקבע לפי הריבית התחשיבית?

גובה הקצבה המקורי נקבע לפי המקדם (שכולל בתוכו צפי לאריכות חיים וצפי תשואה).
הקצבה מתעדכנת לפי התשואה בפועל (ואיזונים אקטואריים אם יש).

האם ניתן להשקיע במניות ספציפיות גם לאחר היציאה לפנסיה?

אחרי היציאה לפנסיה כן.
אבל לא על כספים שהתחלת למשוך מהם קצבה.

@נדב
תוכל לחדד מה זה בדיוק אומר?

אפשר לנייד קרן פנסיה לקופת גמל.
קופת גמל אפשר לנהל באופן עצמאי.
חפש בפורום (ובגוגל באופן כללי) על קופת גמל IRA

 

[yk304]

גובה הקצבה המקורי נקבע לפי המקדם (שכולל בתוכו צפי לאריכות חיים וצפי תשואה).
הקצבה מתעדכנת לפי התשואה בפועל (ואיזונים אקטואריים אם יש).

תודה רבה!

אחרי היציאה לפנסיה כן.
אבל לא על כספים שהתחלת למשוך מהם קצבה.

איך בדיוק ההפרדה מתבצעת?

אפשר לנייד קרן פנסיה לקופת גמל.
קופת גמל אפשר לנהל באופן עצמאי.
חפש בפורום (ובגוגל באופן כללי) על קופת גמל IRA

וככה להישאר בלי קרן פנסיה לקראת הפנסיה?

 

[נדב]

וככה להישאר בלי קרן פנסיה לקראת הפנסיה?

לצורך קבלת קצבה תצטרך להחזיר את הכספים למוצר משלם קצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים

 

[A42]

אם תקבל קצבה של כ- 4,500 ש"ח תוכל למשוך חד פעמי כמיליון ש"ח פטור ממס.

האם אני יכול להחליט את זה בגיל 67 יום לפני המשיכת קצבה?
האם ה1 מליון יהיו פטורים מלא ממס?
והאם בנוסף לסכום החד פעמי גם ה4500 יהיו פתורים ממס?

באתר שלך יש דוגמא של 7.5 + 500K אבל לא נראה שבשורה התחתונה יש איזה שהוא "ריווחיות" למהלך

תודה!

 

[roneng]

איך בדיוק ההפרדה מתבצעת?

בחירה שלך.
אתה יכול להחליט לנייד חלק מהכסף לפנסיה ולהתחיל למשוך ממנו קצבה ולהשאיר חלק בגמל.
לדעתי אתה יכול גם להחליט איזה חלק מהכסף שיש לך בפנסיה למשוך ממנו קצבה (אבל זה אני כבר פחות בטוח).

 

[yk304]

באתר שלך יש דוגמא של 7.5 + 500K אבל לא נראה שבשורה התחתונה יש איזה שהוא "ריווחיות" למהלך

אני דווקא חושב שיש רווחיות למהלך כזה.

האם אני יכול להחליט את זה בגיל 67 יום לפני המשיכת קצבה?
האם ה1 מליון יהיו פטורים מלא ממס?
והאם בנוסף לסכום החד פעמי גם ה4500 יהיו פתורים ממס?

באתר שלך יש דוגמא של 7.5 + 500K אבל לא נראה שבשורה התחתונה יש איזה שהוא "ריווחיות" למהלך

תודה!

שאלה מאוד מעניינת שגם אני רוצה לקבל עליה תשובה.

 

[A42]

אני דווקא חושב שיש רווחיות למהלך כזה.

שאני מתכוון לרווחיות אני מתכוון האם אני אקבל בסוף התהליך במקום אחד את שווי הקרן פחות X מס
ובצד השני אקבל את הקרן פחות 0.5X מס

אני לא מתכוון להעדפה אישית, ומה האעשה עם הכסף שאקח כהון ומה התשואה שאוכל לקבל עליו

 

[yk304]

אני לא מתכוון להעדפה אישית, ומה האעשה עם הכסף שאקח כהון ומה התשואה שאוכל לקבל עליו

אם אני לא טועה אז קרן הפנסיה מאוד מסוכנת כי היא נקבעת בשקלים! אולי התחרות היא מול קופת גמל שלא בהכרח תהייה צמודה לשקל ולכן יש כאן אפשרות רווח (באופן יחסי)... כמובן שאתה מחוץ למערכת (הכפייה הממשלתית) אתה יכול להשקיע את ההשקעות שלך בצורה יותר נבונה.

 

[מתכנת]

האם ה1 מליון יהיו פטורים מלא ממס?

כן - כל עוד לא משכת פיצויים ב 32 שנות עבודה אחרונות

והאם בנוסף לסכום החד פעמי גם ה4500 יהיו פתורים ממס?

כן בגלל נקודות זיכוי שיש לכל תושב

האם אני יכול להחליט את זה בגיל 67 יום לפני המשיכת קצבה?

כן, משיכת קצבה זו החלטה אקטיבית, כמו גם הסדרת הנושא מול מס הכנסה.

 

[גרהם]

, משיכת קצבה זו החלטה אקטיבית, כמו גם הסדרת הנושא מול מס הכנסה.

ואפשר גם בכל זמן אחר החל מגיל 60 (יש הקלות מגיל 67).
לפי המקדמים היום, נראה לי שמלבד שיקולי מס, כדאי למי שרוצה קצבה, להתחיל לקבל אותה בגיל צעיר ככל שניתן.

 

[מתכנת]

לפי המקדמים היום, נראה לי שמלבד שיקולי מס, כדאי למי שרוצה קצבה, להתחיל לקבל אותה בגיל צעיר ככל שניתן.

למה כדאי ? ואיך שיקול מס יכול להשפיע על התזמון ?

 

[yk304]

לפי המקדמים היום, נראה לי שמלבד שיקולי מס, כדאי למי שרוצה קצבה, להתחיל לקבל אותה בגיל צעיר ככל שניתן.

מדוע? תוכל להסביר?

 

[גרהם]

למה כדאי ? ואיך שיקול מס יכול להשפיע על התזמון ?

אם יש הקלת מס רק מגיל פרישה זה שיקול לא לקבל קצבה ממוסה לפני כן.
בקשר למקדמים, אשמח אם תבדוק אותי. במצב הקיים נראה לי שמשיכה בגיל 60 כדאית יותר מאשר משיכה בגיל 67. התעלמתי בחישוב מנושא הביטוח בין גיל 60 ל 67.

 

[גרהם]

מדוע? תוכל להסביר?

מקדם גיל 60 כ 220, גיל 67 כ 195. לפי חשבון נאיבי, אם תחיה עד פחות מגיל 115 עדיפה הקצבה מגיל 60. אשמח לתיקון אם טעיתי.

 

[מתכנת]

מקדם גיל 60 כ 220, גיל 67 כ 195. לפי חשבון נאיבי, אם תחיה עד פחות מגיל 115 עדיפה הקצבה מגיל 60. אשמח לתיקון אם טעיתי.

חייב לציין שלא התעמקתי יותר מדי בחישובי של פרישה ולא מספיק ברור לי מה מגלם המקדם מעבר לתוחלת חיים (וריבית חשיבית?),
בהנחה נאיבית שהמקדם מגלם תוחלת חיים בלבד, ההבדל בין 220 ל 195 הוא 35 שזה כמעט 3 שנים,
אם באמת ההבדל בין 220 ל 195 מבטא רק את 7 שנות הקצבה והריבית התחשיבית, אז קח בחשבון גם את התשואה שהקרן שלך תשיא במשך 7 השנים במידה ותתחיל לקבל רק ב 67

או שתפרט קצת יותר מה החישוב שעשית והביא אותך לתובנה הזו.

 

[האזרח הקטן]

מקדם גיל 60 כ 220, גיל 67 כ 195. לפי חשבון נאיבי, אם תחיה עד פחות מגיל 115 עדיפה הקצבה מגיל 60. אשמח לתיקון אם טעיתי.

מעניין מאוד. כלומר אם אתה מוותר על 7 שנות פנסיה אתה מגדיל את הקצבה רק בכ10%?