מדוע הכנסה ממניות לא נחשבת כמו שכר בתחשיב של החזר משכנתא

[alx_money]

היי ,
בחברות הגדולות (בד"כ בינלאומיות) בהייטק, השכר של עובד מחושב לפי כמה כסף העובד יקבל בשנה ולא בחודש. לרוב השכר השנתי מורכב מתשלום של משכורת שמועברת כל חודש לחשבון הבנק ועוד מניות שהעובד מקבל פעם/פעמיים בשנה.
מדוע כאשר אני מגיע לבנק לבקש משכנתא , הבנק מתעלם לחלוטין מהמניות ולא לוקח את זה בחשבון כהכנסה שמגדילה לי את יכולה ההחזר של המשכנתא כמו שהוא מתיחס לשכר נטו שנכנס לחשבון?
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....
תודה מראש,

 

[גרהם]

היי ,
בחברות הגדולות (בד"כ בינלאומיות) בהייטק, השכר של עובד מחושב לפי כמה כסף העובד יקבל בשנה ולא בחודש. לרוב השכר השנתי מורכב מתשלום של משכורת שמועברת כל חודש לחשבון הבנק ועוד מניות שהעובד מקבל פעם/פעמיים בשנה.
מדוע כאשר אני מגיע לבנק לבקש משכנתא , הבנק מתעלם לחלוטין מהמניות ולא לוקח את זה בחשבון כהכנסה שמגדילה לי את יכולה ההחזר של המשכנתא כמו שהוא מתיחס לשכר נטו שנכנס לחשבון?
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....
תודה מראש,

כנראה פרשנות מחמירה של הבנקים להוראות בנק ישראל.
אם אתה מנסה לשכנע, אז הטיעון צריך להתייחס לא למניות שתקבל השנה, אלא אלו שמבשילות השנה. אני מאמין שהבנק לא ישתכנע כדי לא לפתוח פתח לטענות דומות, אבל אין לך מה להפסיד אם תפנה לב"י בנושא.

 

[בת העמק]

זה מה שכתוב באתר של בנק מזרחי:

הכנסה פנויה לנפש – ההכנסה נטו (בניכוי ההחזר על המשכנתא והתחייבויות נוספות אם יש) מחולקת במספר הנפשות הבית.

זאת ההכנסה שממנה נגזר גובה המשכנתא שתוכל לקבל, כמו גם גובה הריבית.
לא הכנסה ברוטו ולא פוטנציאל רווח ממניות.

 

[optimum]

אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....

הבנק יכול להשקיע בעצמו במניות. הוא לא צריך את המעקף הזה, שאתה תשקיע בבורסה במקומו ואז תביא לו את הרווחים.

 

[GlenWalker]

בישראל דווקא קל להסביר למה מניות לא נחשבות על ידי הבנקים כהכנסה - הרי לפי סעיף 102 מניות לא נחשבות הכנסה עד לרגע שאתה פודה אותם (לכן אתה לא משלם משלם מס הכנסה בהענקה אלא רק בפדיון). השאלה המשלימה היא האם הבנק יסכים להכיר בהם כהכנסה כאשר אתה פודה אותם ולא יראה בהם "הכנסה חד פעמית"

 

[האזרח הקטן]

אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....

זו לא דוגמה טובה - אם החברה נמחקת המניות שוות 0. אם אתה מפוטר, אתה יכול למצוא עבודה אחרת. ההנחה של הבנק היא שאם מקום מסויים מסכים לשלם לך שכר X, זה משקף סדר גודל של שכר שתוכל כנראה להשיג גם במקומות אחרים.

ההקבלה היותר טובה היא שאם הלווה נפטר הוא לא יוכל לשלם את ההחזר. אבל בשביל זה יש דרישה לביטוח חיים.

 

[גרהם]

בישראל דווקא קל להסביר למה מניות לא נחשבות על ידי הבנקים כהכנסה - הרי לפי סעיף 102 מניות לא נחשבות הכנסה עד לרגע שאתה פודה אותם (לכן אתה לא משלם משלם מס הכנסה בהענקה אלא רק בפדיון). השאלה המשלימה היא האם הבנק יסכים להכיר בהם כהכנסה כאשר אתה פודה אותם ולא יראה בהם "הכנסה חד פעמית"

גם הכנסת עבודה לא מתקבלת לפני שעבדת וייתכן שבעתיד היא תרד. אם הלווה מצליח להראות מה סכום המניות שיבשילו בשנים הקרובות ועל חזרתיות בהקצאה נראה שהוא עומד בהגדרות של ב"י להכנסה.

 

[בת העמק]

אם הלווה מצליח להראות מה סכום המניות שיבשילו בשנים הקרובות ועל חזרתיות בהקצאה נראה שהוא עומד בהגדרות של ב"י להכנסה.

לצורך משכנתא? לא נראה לי אבל אולי אתה מכיר בנק שכן לוקח את זה בחשבון.
בנק מבקש לדעת את הכנסות הנטו בזמן האחרון (שנה? שלושה חודשים? כבר לא בענייינים) ולא מה הצפי להבשלת מניות/ירושה בעתיד.

 

[גרהם]

לצורך משכנתא? לא נראה לי אבל אולי אתה מכיר בנק שכן לוקח את זה בחשבון.
בנק מבקש לדעת את הכנסות הנטו בזמן האחרון (שנה? שלושה חודשים? כבר לא בענייינים) ולא מה הצפי להבשלת מניות/ירושה בעתיד.

אין בעיה. אז מראים לו את ההכנסות שבמקרה של השואל מורכבות משקלים ומניות שהוענקו על ידי מקום העבודה. גם לגבי העתיד, הצפי של המניות החסומות הוא לא פחות ודאי מהשכר השקלי.
ברור שאפשר לקחת מקדם של ירידת ערך, אבל לא אפס.
בעיני זה קבעון של הבנק שכנראה אכן חושש מפריצת הגבול וטענות שונות לגבי הכנסות צפויות שיהיה לו קשה לאמוד. מנקודת מבט של שמרנות בנקאית יש בזה היגיון. מנקודת מבט כלכלית, לא ממש.

 

[minimizer]

אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק...

אתה מוזמן לבדוק מה קרה למניות של כל חברות הטכנולוגיה מתחילת השנה שהשילו עשרות אחוזים מערכן, ועדיין העובדים שלהן ממשיכים לקבל משכורת.
ברור ששכר הוא אמין וקבוע יותר ממניות, זו שאלה קצת נאיבית.

 

[unsullied]

מרחיב את הפוסט לשאלה יותר קרובה לשכר - האם מתחשבים בבונוס שנתי (אם קורה כל שנה במדיניות החברה) - כן/לא/למה?

מחשבה לגבי מניות - הבנק לא רוצה להתעסק בהבנת המדיניות של כל מעסיק (אולי אחרי 6 שנים מפסיקים לתת מניות בחברה הספציפית?), לעומת שכר שלרוב לא יורד עד עזיבת המעסיק.
סיכון הפיטורין ואולי גם משרה חדשה בסיכון יותר נמוך קיים ובלתי נמנע.

 

[בת העמק]

הבנק לא רוצה להתעסק בהבנת המדיניות של כל מעסיק (אולי אחרי 6 שנים מפסיקים לתת מניות בחברה הספציפית?),

ואולי הבנק לא רוצה לנסות לנחש מה יהיה ערך המניות לאורך חיי המשכנתא.

 

[גרהם]

ואולי הבנק לא רוצה לנסות לנחש מה יהיה ערך המניות לאורך חיי המשכנתא.

סביר, אם כי הוא גם לא יכול לנחש מה יהיה השכר וזה בפרט רלוונטי אצל מחזיקי המניות שעובדים בתחום בו מקובל לעבור מקום עבודה די בתכיפות.

 

[האזרח הקטן]

מרחיב את הפוסט לשאלה יותר קרובה לשכר - האם מתחשבים בבונוס שנתי (אם קורה כל שנה במדיניות החברה) - כן/לא/למה?

אתה יכול להציג לבנק את ה 106 של השנה החולפת ולבקש ממנו להתחשב בסכום הכולל וממנו לגזור את ההכנסה החודשית. מצד שני, אם קיבלת גם העלאת שכר לעומת השנה החולפת, אז יתכן שהממוצע כולל הבונוס יהיה נמוך מהשכר הממוצע שלך ב3 החודשים האחרונים.
אפשר לנסות ולהציג את תלוש השכר של חודש הבונוס מכמה שנים אחרונות ולהראות שזה דפוס חוזר. יהיו בנקאים שיזרמו עם זה ויש כאלו שלא. לפעמים יועצי משכנתאות יודעים למכור זאת בצורה טובה יותר לבנקאים שאיתם הם עובדים.

 

[רוני]

מדוע כאשר אני מגיע לבנק לבקש משכנתא , הבנק מתעלם לחלוטין מהמניות

הי
בדיוק אותו הדבר אם יש בבעלותך דירת מגורים שהערך שלה עלה כמו המניות,
ואתה ניגש לבנק לקבל משכנתא בנוסף להון העצמי הקיים לרכוש דירה נוספת להשקעה,
לא מעניין את הבנק שמחיר דירת המגורים שלך עלה, מעניין אותם השכר החודשי המשלם כל חודש
את עלויות המימון והמחיה של המשפחה.

 

[קפיצת הדרך]

אתה יכול להציג לבנק את ה 106 של השנה החולפת

ואם מוכרים RSU שהבשילו/חלפו שנתיים, אז גם מה שנמכר יופיע בטופס 106.
(רק שבשביל שזה יופיע שם צריך באמת למכור…)

 

[בת העמק]

אם כי הוא גם לא יכול לנחש מה יהיה השכר וזה בפרט רלוונטי אצל מחזיקי המניות שעובדים בתחום בו מקובל לעבור מקום עבודה די בתכיפות.

כן, גם יכול ליפול עליך עציץ כשתצא הבוקר לעבודה.
אני מניחה שהבנקים יודעים לנהל סיכונים ולהעריך סיכון מניה לעומת סיכון שכר.
מעבר לכך, אפשר להניח סטטיסטית שאדם שמשתכר בעבודתו 30K ש"ח ומפוטר עקב קיצוצים - לא יקבל בעבודתו הבאה שכר של 10K.

 

[יזם]

תמכור את המניות ותוסיף לעצמך הון עצמי..

 

[גרהם]

אני מניחה שהבנקים יודעים לנהל סיכונים ולהעריך סיכון מניה לעומת סיכון שכר.

זו בדיוק הטענה שלי.
הן מחיר המניה והן השכר העתידיים הם נעלמים ולבנק יש כלים כדי לאמוד את הסיכון בתנודתיות שלהם ולכן מבחינה כלכלית סירוב הבנק לקחת את המניות בחשבון זו טעות.

 

[Therealdeal]

לא יודע אם זאת אופציה עבורך, אבל במידה וחלק מהמניות כבר הבשילו אפשר להשתמש במכירת מניות כדי להקפיץ את השכר.

למשל, מוכרים מניות בינואר ב 30K, הכסף יגיע עם המשכורת של פברואר, ולאחר מכן שתיגשו לבקש משכנתא במרץ או אפריל השכר הממוצע החודשי יהיה גבוה ב 10K.


(זמן נוסף שכדאי להשתמש בטריק הזה - לפני לידה כדי להקפיץ את דמי הביטוח הלאומי עד תקרת השכר)