כמה מחשבות שהיו לי איך לפרוש בגיל מוקדם וכמעט שלא לשלם מס רווחי הון
הנחות בסיס: פרישה בגיל 45 עם חיסכון של 4.5 מליון שקל (החלוקה למטה), קצבה חודשית 15K לפי כלל 4 אחוז
הכל מחושב לפי זוג (כלומר אני ואישתי לדוגמא - איחדתי בחישובים את החשבונות הפנסיה והקרן השתלמות)
1.6 מיליון קרן פנסיה
0.8 קרן השתלמות
2.1 תיק ממוסה
שלב א - גיל 45-60:
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
השלמה של 5K מתוך הקרן השלמות
לפי תשואה שנתית של 6 אחוז
אחרי 15 שנה בגיל 60
קרן פנסיה: 1,025K
קרן השתלמות: 525K
תיק ממוסה: 5,030K
נכון לשלב זה לא שלמתי מס רווחי הון בכלל
שלב ב - גיל 60-67
משיכה מקרן פנסיה10K ללא תשלום מס
השלמה של 5K מתיק ממוסה כולל הטבה של מס רווחי הון מופחת לגיל 60 פלוס
> *עד 75K שנתי ליחיד ב10 אחוז
כלומר להבנתי על התיק הממוסה לפי 2 בני זוג אפשר למשוך עד 12.5K חודשי בתשלום מס רווחי הון של 10 אחוז
להבנתי התיק הממוסה נמשך קרן+עלית מדד+תשואה התשלום הוא רק על התשואה
אז נגיד ואמשוך X כסף נניח שרק חצי מהסכום הזה הוא תשואה חייבת במס כלומר על כל הסכום X אשלם רק 5 אחוז מס
כולמר בפועל אני מושך מהתיק 105% של 5K שזה 5.25K חודשי
* הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם זה נכון או מישהו יודע את זה לעומק
לפי תשואה של 6 אחוז
אחרי 7 שנים בגיל 67
קרן פנסיה: 1,037K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,038K
נכון לשלב זה שלמתי מס רווחי הון של 3K שנתי שזה 1.7 אחוז מס מהמשיכה השנתית
בהגעה לגיל 67 משיכת כל הקרן פנסיה שאפשר ללא מס כרגע מעריך שזה רק חלק הפיצויים שמהווה 40 אחוז מהקרן
והעברה של הסכום הזה לתיק הממוסה
לאחר שלב זה
קרן פנסיה: 622K > הופכת (לצערי) לקצבה חודשית של 3K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,453K
שלב ג גיל 67 - עד המוות (עצרתי את החישובים בגיל 100 (-
קרן פנסיה קצבה חודשית קבוע של 3K
משיכה מהתיק הממוסה של 12K חודשי (ל2 בני זוג זה מתחת לתקרה של עד 10 אחוז מס רווחי הון)
קרן השלמות - עקרונית לא למשוך ממנה יותר מכיוון שאומנם זה כל מה שימשך יהיה פתור ממס רווחי הון באופן מלא, אבל זה כבר פוגע בירושה העתידית כי לילדים מ**הקרן השלמות יקבלו 100% ומהתיק הממוסה בערך 80% (בגלל שהם כן ישלמו את כל מס רווחי הון כי זה אירוע מס של העברת בעלות**)
** הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם מישהו יודע את זה לעומק
על התיק הממוסה יהיה תשלום של שוב של 5 אחוז אז שוב למשוך במקום במקום 12K קצת יותר שיוצא 12.6K
תשלום המס יהיה 7.2K שנתי על משיכה של 180K שיוצא בערך 4 אחוז מס רווחי הון סהכ
סתם מתוך עניין בהנחה שמישהו מאיתו יצליח להגיע לגיל 100 התיקים/ הירושה שתישאר:
קרן פנסיה: 0 > כי הפכה לקיצבה
קרן השתלמות: 5,400K - יעבור במלואו ליורשים מעריך
תיק ממוסה: 33,430K - יעבור רק 80 אחוז ליורשים (26,640K)
כלומר סה"כ ירושה אחרי מס 32 מיליון (-:
נשמע לי ממש טוב מידי?!?!
הרצתי שוב את החישובים לפי 5 אחוז תשואה
ושם הקרן פנסיה מתרוקת בגיל 65
ובגיל 100
בקרן השלמות יהיה 3.7 M
ובתיק ממוסה 11.7 M
עדין מספרים מדהימים
בכל אופן אם אני מבין נכון, אחוז המס המקסימלי שאשלם יהיה 4 אחוז?
כאשר ב30 שנה הראשונות לא משלם מס בכלל?
*אני יודע שאם אעביר את הכסף לברוקר זר אפשרי למשוך מהתיק הממוסה בתצורת LIFO
שאמור להוריד עוד יותר את האחוז מס, אני פשוט עוד לא שם ולא מכיר מספיק - אשמח לדעת אם לאור המספרים האלה זה שווה את העיסוק בזה
תודה רבה לכל מי שהשקיע וקרא עד לפה (-:
וכמובן אשמח למחשבות, שאלות, הסברים ותיקונים...
הנחות בסיס: פרישה בגיל 45 עם חיסכון של 4.5 מליון שקל (החלוקה למטה), קצבה חודשית 15K לפי כלל 4 אחוז
הכל מחושב לפי זוג (כלומר אני ואישתי לדוגמא - איחדתי בחישובים את החשבונות הפנסיה והקרן השתלמות)
1.6 מיליון קרן פנסיה
0.8 קרן השתלמות
2.1 תיק ממוסה
שלב א - גיל 45-60:
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
השלמה של 5K מתוך הקרן השלמות
לפי תשואה שנתית של 6 אחוז
אחרי 15 שנה בגיל 60
קרן פנסיה: 1,025K
קרן השתלמות: 525K
תיק ממוסה: 5,030K
נכון לשלב זה לא שלמתי מס רווחי הון בכלל
שלב ב - גיל 60-67
משיכה מקרן פנסיה10K ללא תשלום מס
השלמה של 5K מתיק ממוסה כולל הטבה של מס רווחי הון מופחת לגיל 60 פלוס
> *עד 75K שנתי ליחיד ב10 אחוז
כלומר להבנתי על התיק הממוסה לפי 2 בני זוג אפשר למשוך עד 12.5K חודשי בתשלום מס רווחי הון של 10 אחוז
להבנתי התיק הממוסה נמשך קרן+עלית מדד+תשואה התשלום הוא רק על התשואה
אז נגיד ואמשוך X כסף נניח שרק חצי מהסכום הזה הוא תשואה חייבת במס כלומר על כל הסכום X אשלם רק 5 אחוז מס
כולמר בפועל אני מושך מהתיק 105% של 5K שזה 5.25K חודשי
* הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם זה נכון או מישהו יודע את זה לעומק
לפי תשואה של 6 אחוז
אחרי 7 שנים בגיל 67
קרן פנסיה: 1,037K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,038K
נכון לשלב זה שלמתי מס רווחי הון של 3K שנתי שזה 1.7 אחוז מס מהמשיכה השנתית
בהגעה לגיל 67 משיכת כל הקרן פנסיה שאפשר ללא מס כרגע מעריך שזה רק חלק הפיצויים שמהווה 40 אחוז מהקרן
והעברה של הסכום הזה לתיק הממוסה
לאחר שלב זה
קרן פנסיה: 622K > הופכת (לצערי) לקצבה חודשית של 3K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,453K
שלב ג גיל 67 - עד המוות (עצרתי את החישובים בגיל 100 (-
קרן פנסיה קצבה חודשית קבוע של 3K
משיכה מהתיק הממוסה של 12K חודשי (ל2 בני זוג זה מתחת לתקרה של עד 10 אחוז מס רווחי הון)
קרן השלמות - עקרונית לא למשוך ממנה יותר מכיוון שאומנם זה כל מה שימשך יהיה פתור ממס רווחי הון באופן מלא, אבל זה כבר פוגע בירושה העתידית כי לילדים מ**הקרן השלמות יקבלו 100% ומהתיק הממוסה בערך 80% (בגלל שהם כן ישלמו את כל מס רווחי הון כי זה אירוע מס של העברת בעלות**)
** הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם מישהו יודע את זה לעומק
על התיק הממוסה יהיה תשלום של שוב של 5 אחוז אז שוב למשוך במקום במקום 12K קצת יותר שיוצא 12.6K
תשלום המס יהיה 7.2K שנתי על משיכה של 180K שיוצא בערך 4 אחוז מס רווחי הון סהכ
סתם מתוך עניין בהנחה שמישהו מאיתו יצליח להגיע לגיל 100 התיקים/ הירושה שתישאר:
קרן פנסיה: 0 > כי הפכה לקיצבה
קרן השתלמות: 5,400K - יעבור במלואו ליורשים מעריך
תיק ממוסה: 33,430K - יעבור רק 80 אחוז ליורשים (26,640K)
כלומר סה"כ ירושה אחרי מס 32 מיליון (-:
נשמע לי ממש טוב מידי?!?!
הרצתי שוב את החישובים לפי 5 אחוז תשואה
ושם הקרן פנסיה מתרוקת בגיל 65
ובגיל 100
בקרן השלמות יהיה 3.7 M
ובתיק ממוסה 11.7 M
עדין מספרים מדהימים
בכל אופן אם אני מבין נכון, אחוז המס המקסימלי שאשלם יהיה 4 אחוז?
כאשר ב30 שנה הראשונות לא משלם מס בכלל?
*אני יודע שאם אעביר את הכסף לברוקר זר אפשרי למשוך מהתיק הממוסה בתצורת LIFO
שאמור להוריד עוד יותר את האחוז מס, אני פשוט עוד לא שם ולא מכיר מספיק - אשמח לדעת אם לאור המספרים האלה זה שווה את העיסוק בזה
תודה רבה לכל מי שהשקיע וקרא עד לפה (-:
וכמובן אשמח למחשבות, שאלות, הסברים ותיקונים...