ביטוח מנהלים או קופת גמל כאשר יש צורך בביטוח אובדן כושר עבודה

[ohno]

שלום

אשמח לשמוע את דעתכם לגבי הפרשות לקופת גמל מול ביטוח מנהלים בהקשר של אובדן כושר עבודה.
יש לי משפחה צעירה וכמפרנס הראשי אני חושב שחשוב שאהיה מבוטח כנגד אובדן כושר עבודה.

עד כה הפרשתי את היתרה מעל תקרת ההפרשה לפנסיה לקופת גמל של IBI וכרגע אני לא מבוטח על ההפרשה העודפת לא.כ.ע.

אני מתלבט האם כדאי להעביר את ההפרשה העודפת לביטוח מנהלים, על מנת לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה בעלות של 0.9%.

הסיבה העיקרית להתלבטות: ההפרש בעלויות הביטוח (בביטוח מנהלים אצטרך להפריש 3% מההפקדה פלוס 0.5% מהחסכון לעומת קופת גמל בה אני מפריש רק 0.48% מהחסכון) וכמו כן לא בטוח שאוכל לממש את האסטרגיה של השקעה פאסיבית בעוקבי מדדים כמו שאני עושה היום דרך IBI

אשמח לדעתכם

תודה

 

[FIYaacov]

אם אתה לא מפקיד לביטוח מנהלים יש לך 3.9% עודפים לרכוש איתם ביטוח א.כ.ע בשוק הפרטי.
תעשה סקר שוק ותראה אם זה יוצא יותר או פחות.

(מזניח לעכשיו את הפרש דמי הניהול מהצבירה)

 

[roneng]

עד כה הפרשתי את היתרה מעל תקרת ההפרשה לפנסיה לקופת גמל של IBI וכרגע אני לא מבוטח על ההפרשה העודפת לא.כ.ע.

אם אתה גם ככה מפריש לפנסיה, אתה יכול להפריש רק תגמולים לפנסיה ואת הפיצויים לגמל.
ככה אתה יכול לבטח עד שכר של 32,488 ש"ח בביטוח אכ"ע ושארים דרך הפנסיה.

 

[ohno]

תודה רונן על התגובה. לא כלכך הבנתי איך הגעת לביטוח שכר עד 32 אלף בפנסיה בלבד.

עד כמה שאני מבין השכר המקסימלי המבוטח בפנסיה הוא כ 19 אלף ש"ח, ואת הפרשות התגמולים על שאר השכר ניתן להפקיד או לקופת גמל או לביטוח מנהלים. וכנ"ל לגבי הפיצויים.

 

[roneng]

עד כמה שאני מבין השכר המקסימלי המבוטח בפנסיה הוא כ 19 אלף ש"ח,

זאת טעות נפוצה.
ההגבלה היא על ההפקדה לפנסיה ולא על השכר.
נכון להיום תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה היא 4,061 ש"ח לחודש. אם אתה מפקיד גם תגמולים (6%+6.5%) וגם פיצויים (8.33%) אכן תגיע לתקרה הזאת בהפקדת שכר של כ19 אש"ח (‎20.833%*19492=4061).
מצד שני, אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה (12.5%) ואת הפיצויים לגמל אז אתה יכול להפקיד קצת מעל 32 אש"ח כי ‎12.5%*32488=4061

ואת הפרשות התגמולים על שאר השכר ניתן להפקיד או לקופת גמל או לביטוח מנהלים.

גם זה דרך אגב לא מדוייק. מעבר לקופת גמל וביטוח מנהלים, יש לך את האופציה של פנסיה משלימה.

 

[ohno]

מעולה, תודה רבה על ההסבר המפורט! מדהים שאף יועץ פנסיוני לא מסביר את זה ככה.
זאת בהחלט נשמעת דרך טובה לשפר את כיסוי הא.כ.ע בפנסיה המקיפה

שתי שאלות נוספות:

- מה הם היתרונות של פנסיה משלימה לעומת האלטרנטיבות?
- אני מניח שניתן לרכוש א.כ.ע פרטי על ההפרש הלא מבוטח במידה והשכר עולה על 32K?

 

[AF1k]

זאת טעות נפוצה.
ההגבלה היא על ההפקדה לפנסיה ולא על השכר.
נכון להיום תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה היא 4,061 ש"ח לחודש. אם אתה מפקיד גם תגמולים (6%+6.5%) וגם פיצויים (8.33%) אכן תגיע לתקרה הזאת בהפקדת שכר של כ19 אש"ח (‎20.833%*19492=4061).
מצד שני, אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה (12.5%) ואת הפיצויים לגמל אז אתה יכול להפקיד קצת מעל 32 אש"ח כי ‎12.5%*32488=4061

גם זה דרך אגב לא מדוייק. מעבר לקופת גמל וביטוח מנהלים, יש לך את האופציה של פנסיה משלימה.

מקפיץ כדי לא לפתוח נושא חדש. בדקתי היום מול סוכן הפנסיה שלי, והוא אמר שהם לא מאפשרים זאת כיוון שברגע שיש אובדן כושר עבודה יהיה שחרור רק לפרמיות בקרן הפנסיה (התגמולים) ולא לפיצויים כיוון שהם מופקדים במוצר אחר, והדבר הזה בעייתי למעסיק כיוון שלא תהיה הפרשה לפיצויים.
רציתי לשאול האם מישהו נתקל בזה בעבר, לא מצליח להבין מה היתרון של שחרור מפרמיות עבור חלק הפיצויים. הרי בכל מקרה אובדן כושר עבודה אני מקבל בפנסיה על מלוא השכר כאשר אני מפקיד 100% תגמולים.

 

[roneng]

הוא אמר שהם לא מאפשרים זאת כיוון שברגע שיש אובדן כושר עבודה יהיה שחרור רק לפרמיות בקרן הפנסיה (התגמולים) ולא לפיצויים כיוון שהם מופקדים במוצר אחר,

זה נכון, אבל זכותך לעשות זאת.

והדבר הזה בעייתי למעסיק כיוון שלא תהיה הפרשה לפיצויים.

לא בטוח שזה נכון. בכל מקרה - חופש הבחירה שלך גובר.

רציתי לשאול האם מישהו נתקל בזה בעבר, לא מצליח להבין מה היתרון של שחרור מפרמיות עבור חלק הפיצויים. הרי בכל מקרה אובדן כושר עבודה אני מקבל בפנסיה על מלוא השכר כאשר אני מפקיד 100% תגמולים.

אתה מקבל קצבת אובדן-גושר בגובה השכר (יותר נכון 70% ממנו או פחות אם יש אובדן כושר חלקי), אבל קצבת הביטוח הזאת נגמרת בגיל פרישה.
מגיל פרישה אתה אמור לחיות ע"ח קרן הפנסיה שלך, כמו כל פנסיונר.
"שחרור מהפקדות" אומר שהביטוח של קרן הפנסיה ממשיך להפקיד בשמך לפנסיה את אותם הסכומים שהופקדו קודם (כי בלי הפקדות לא תיהיה לך בכלל פנסיה). אם אתה מפריש רק תגמולים זה אומר שהפנסיה שלך תיהיה נמוכה יותר.

 

[AF1k]

האם מישהו יוכל לשתף את השיקולים שלו?
מצד אחד אם אני בוחר להפקיד פיצויים בקופת הגמל זה אומר שבמקרה של אובדן כושר עבודה אאלץ להפריש בעצמי לפיצויים.
מצד שני האופציה האחרת היא להישאר עם ביטוח מנהלים מעבר לתקרה (דמי ניהול ואכע גבוהים), או קופת גמל (ושכר מבוטח נמוך יותר).

 

[roneng]

מצד אחד אם אני בוחר להפקיד פיצויים בקופת הגמל זה אומר שבמקרה של אובדן כושר עבודה אאלץ להפריש בעצמי לפיצויים.

לא מדוייק.
אתה לא חייב להפריש בעצמך לפיצויים, זה פשוט אומר שהפנסיה שלך תיהיה קטנה יותר מאשר אם הפיצויים היו מבוטחים.
אני למשל הגעתי למסקנה שלי זה מספיק, בין הייתר כי במקרה אכ"ע קיצוני הביטוח יפקיד לי תגמולים עד גיל 67 ולעומת זאת אם לא יקרה לי כלום אז כנראה שאפסיק לעבוד עוד לפני גיל 67.
חוץ מזה שיש לי מספיק חסכונות אחרים כדי להשלים במקרה הצורך.
אופציה נוספת זה לעשות איזה ביטוח חיצוני שיכסה לפחות חלק מהמקרים, כמו ביטוח תאונות אישיות וכו'
אתה צריך לעשות את השיקול אם החסכון שווה לך את הסיכון (או את ההפרש בפנסיה) או לא.

מצד שני האופציה האחרת היא להישאר עם ביטוח מנהלים מעבר לתקרה (דמי ניהול ואכע גבוהים), או קופת גמל (ושכר מבוטח נמוך יותר).

קופת גמל לא בהכרח אומר שהשכר המבוטח נמוך יותר. אתה גם יכול להעביר לקופת גמל את מה שמעל התקרה (תגמולים+פיצויים), ולבטח את מה שהולך לגמל בביטוח אכ"ע "פרטי".

*לא מיעץ ולא ממליץ על שום כיוון. סתם זורק רעיונות

 

[AF1k]

השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?

 

[FIYaacov]

השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?

תלוי בפוליסה, קשה לי להאמין שהתקנון של קרן פנסיה מכסה הפקדות למוצר חיצוני (תזכור שמדובר על הפקדת תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל)

 

[roneng]

השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?

לא. השחרור מהפקדות הוא לפי הפקדות בפועל.
אתה מוזמן לקרוא את התקנון התקני של קרנות הפנסיה. הכל רשום שם בצורה יחסית ברורה

 

[RustyJ]

השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?

לא, שחרור מהפקדות זה לפי ההפקדות שבוצעו.
תסתכל על זה ככה:
שחרור מהפקדות זה בעצם חלק מאכע שבכל מקרה מוגבל בסכום המקסימלי להפקדות. אם אתה מעביר פיצויים למקום אחר כדי למקסם את ההפקדות לקרן הפנסיה עדיין זה מוגבל לסכום הזה שמכוסה על ידי השחרור.
כלומר, זה לא שאתה באמת מפסיד כאן משהו

 

[AF1k]

לא, שחרור מהפקדות זה לפי ההפקדות שבוצעו.
תסתכל על זה ככה:
שחרור מהפקדות זה בעצם חלק מאכע שבכל מקרה מוגבל בסכום המקסימלי להפקדות. אם אתה מעביר פיצויים למקום אחר כדי למקסם את ההפקדות לקרן הפנסיה עדיין זה מוגבל לסכום הזה שמכוסה על ידי השחרור.
כלומר, זה לא שאתה באמת מפסיד כאן משהו

אני לא חושב שהבנתי עד הסוף. אם אני מפקיד פיצויים ותגמולים אני מבוטח עד 75% משכר של בערך 22K, ואם אני מפקיד רק תגמולים אני מבוטח על שכר גבוה יותר.
אתה אומר שהאכ"ע לא באמת מכסה את השכר הגבוה יותר? תוכל להפנות אותי למקורות? לא הצלחתי למצוא משהו כזה בתקנון של קרן הפנסיה.

 

[RustyJ]

האכע מכסה את השכר היותר גבוה, השחרור רק משחרר לפי ההפקדות שבוצעו

 

[AF1k]

האכע מכסה את השכר היותר גבוה, השחרור רק משחרר לפי ההפקדות שבוצעו

אז אם מפקידים פיצויים ותגמולים אז השחרור גבוה יותר במקרה הזה לא? יותר הפרשות

 

[roneng]

אז אם מפקידים פיצויים ותגמולים אז השחרור גבוה יותר במקרה הזה לא? יותר הפרשות

אני אנסה להסביר עם דוגמא:

נניח שיש לך שכר של 31.5 אש"ח.
אופציה א':
אתה מפריש פיצויים+תגמולים על 19 אש"ח לפנסיה. (סה"כ 3958 ש"ח כל חודש)
אתה מפריש פיצויים+תגמולים על 12.5 אש"ח לגמל. (סה"כ 2604 ש"ח כל חודש)

ביטוח אכ"ע של הפנסיה מבטח אותך על 75% משכר של 19 אש"ח. כלומר במקרה אכ"ע תקבל 14,250 ש"ח כל חודש מקרן הפנסיה.
בנוסף שחרור ההפקדות של הפנסיה ימשיך להפקיד בשבילך לפניסה סכום של 3958 ש"ח כל חודש.
יש אפשרות לעשות ביטוח חיצוני על ה12.5 אש"ח שהלכים לגמל בתשלום נוסף (לפעמים הביטוח הזה כולל שחרור מהפקדות ולפעמים לא).

אופציה ב:
אתה מפריש רק תגמולים לפנסיה, על מלוא השכר של 31.5 אש"ח (סה"כ 3,937 ש"ח כל חודש).
אתה מפריש רק פיצויים לגמל, על מלוא השכר של 31.5 אש"ח (סה"כ 2625 ש"ח כל חודש).

ביטוח אכ"ע של הפנסיה מבטח אותך על 75% משכר של 31.5 אש"ח. כלומר במקרה אכ"ע תקבל 23,625 ש"ח כל חודש מקרן הפנסיה.
בנוסף שחרור ההפקדות של הפנסיה ימשיך להפקיד בשבילך לפניסה סכום של 3937 ש"ח כל חודש.

שים לב שבאופציה ב' תקבל אומנם יותר כסף מהביטוח כל חודש, אבל השחרור מהפקדות יהיה נמוך יותר. בנוסף, באופציה ב' תשלם יותר על הביטוח (כי אתה מבטח שכר גבוהה יותר)