תגובה אחרונה ע"י eli71

אוקיי. נראה לי שהגיע הזמן לסכם. אם יש משהו שעלה באופן הכי ברור מהדיון כאן, זה שקבלת הטבה כלשהי מהבנק בפירעון מוקדם, בגלל שינוי ריבית לטובתו, היא דבר שאיש לא שמע עליו. ושהדעה המקובלת היא שגם לא נשמע. חוץ מפטור מעמלות. ותוך כדי הדיון הבנתי למה הסיכוי שאני אקבל הטבה כזו הוא אפס ממש. כי גם אם הבנק...

התגובה הזאת, בנוסף לאחרות שמנסות להתחקות אחרי שיקולי הבנק, הן בחזקת "קטונתי" מבחינתי, תרתי משמע. אבל השאלה שנשארת היא: אם הבנק לא מרוויח על זה שאני מחזיר מוקדם לאחר עליית ריבית, למה הוא זכאי בחוק לגבות עמלת היוון שמנה כשזה להיפך? ועוד משהו: הריבית שנחשבת איננה הריבית במשק או הפריים, אלא הריבית...

אז אני אנסה להסביר את הצורה הפשוטה שאני רואה את זה, ואתה ואחרים מוזמנים לתקן אותי: לשם פשטות, נניח שלבנק יש בכל רגע נתון כמות מסויימת של מזומנים שאפשר להלוות אותם. הדרך לווסת את קצב ההלוואות היא קביעת הריביות שהבנק מציע בפועל ללקוחות. הריבית במשק זה נחמד, וגם הפריים, אבל בסוף לקוח X מקבל ריבית...

לאור כמה תגובות כאן אני אחזור על מה שכתבתי בהתחלה: הריבית עלתה מאז שלקחתי את המשכנתא, ולא ירדה. הנושא הוא לא עמלת היוון על פירעון מוקדם, אלא המצב ההפוך שבו בתיאוריה הבנק היה צריך לשלם לי אקסטרה על ההחזר. והאם הידע שהבנק הולך להרוויח עליי סכום נאה יכול לעזור במשהו.

אכן בפעם הקודמת קיבלתי פטור גורף מכל העמלות שהיו קשורות בהחזר. לא יודע אם לפי חוק, או סתם כדי לתת תחושה טובה למר סנטה קלאוס. לעניין השיקולים המורכבים של הבנק, והאם הוא באמת משתמש בכסף שהחזרתי בשביל לתת למישהו אחר, קטונתי. אני פשוט יוצא מתוך הנחה, שאם החוק מאפשר לבנק לגבות סכומים נכבדים מלקוחות...

ההגדרה שנתתי לרווח הבנק מפירעון מוקדם היא בסך הכל תיאור מילולי של הנוסחא שאיתה מחשבים את עמלת ההיוון. רק שבמקרה הזה הריבית עלתה, אז יוצאת עמלת היוון שלילית. תיאורית, כמובן. מאד מאד תיאורתית. ואכן יש לבנק את השיקולים שלו, אבל אלה מגולמים באותה ריבית שהוא נותן בפועל. זה תמיד הקטע הזה של פריים...

משכנתא היא אכן עיסקה מאד לא סימטרית. אבל ממילא אני לא מצפה ממישהו להיות הוגן אליי. זה הרבה יותר פשוט: אם אני הולך לבצע צעד שמישהו אחר הולך להרוויח ממנו, האם אני יכול לעשות משהו כדי שגם אני אקבל חלק מהרווח? אני לא מצפה שהצד השני יעשה את זה מתוך כוונות טובות, אלא פשוט כי זה עדיין מאד כדאי לו.

מדובר בפקיד שיושב במרכז המשכנתאות. ולגבי ההגדרה, זאת לא שאלה של ויכוח, אלא נתון שהפקיד צריך לראות מול העיניים כדי להחליט האם כדאי להשקיע זמן בהחזר מסויים או לא. וקיימת הגדרה מדוייקת: לוקחים את כל התשלומים שמבוטלים בעקבות הפרעון המוקדם, ומהוונים אותם לתאריך הפירעון המוקדם: פעם אחת לפי הריבית...

שלום, תמצית העניין: אני שוקל לעשות פירעון מוקדם גדול למדי למשכנתא בריבית קבועה ולא צמודה (קל"ץ). הריבית בעת נטילת המשכנתא היתה נמוכה משמעותית מהיום. כידוע, אם הריבית ירדה מאז נטילת המשכנתא, נדרשים לשלם עמלת היוון בצמוד לפירעונה המוקדם, כדי לפצות על ההפסד של הבנק מהפרשי הריביות. לעומת זאת, אם...