הפקדה לקרן ההשתלמות מעל התקרה השנתית

[A_E]

שלום, רציתי לדעת האם יתרון יחסי להפקיד לקרן התשתלמות שלי( דמי ניהול של 0.26% מצבירה, 0 מהפקדה, מחקה מדד סנופי) את החיסכון שלי לעומת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות?
(לא העלתי את האופציה לתיק השקעות כי קיים סכום בחשבון מסחר עצמאי בלי קשר)
מדובר על כ-6000 שקל נוספים מעבר ל 1500~ של התקרה החודשית שפטור ממס רווח הון.

אשמח לשמוע את היתרונות / חסרונות

 

[roneng]

שלום, רציתי לדעת האם יתרון יחסי להפקיד לקרן התשתלמות שלי( דמי ניהול של 0.26% מצבירה, 0 מהפקדה, מחקה מדד סנופי) את החיסכון שלי לעומת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות?

איך אומרים, זה נבלה וזה טריפה

(לא העלתי את האופציה לתיק השקעות כי קיים סכום בחשבון מסחר עצמאי בלי קשר)

לא הבנתי איך זה שקיים שם כסף קשור לשאלה שלך מה לעשות עם כסף נוסף.
האופציה הכי זולה היא כמובן תיק ההשקעות שלך. זה שיש שם כבר כסף לא אומר שאי אפשר להוסיף עוד.

 

[A_E]

איך אומרים, זה נבלה וזה טריפה

לא הבנתי איך זה שקיים שם כסף קשור לשאלה שלך מה לעשות עם כסף נוסף.
האופציה הכי זולה היא כמובן תיק ההשקעות שלך. זה שיש שם כבר כסף לא אומר שאי אפשר להוסיף עוד.

היי רונן, בשלב הזה אני מרגיש שאני לא רוצה להכניז את כל ההון למקום אחד, מרגיש עם זה לא בנוח ולכן מחפש אפיק אחר

 

[roneng]

היי רונן, בשלב הזה אני מרגיש שאני לא רוצה להכניז את כל ההון למקום אחד, מרגיש עם זה לא בנוח ולכן מחפש אפיק אחר

מה זה "מקום אחד"?
אם אתה לוקח קרן השתלמות + קופ"ג + תיק ממוסה ושם את כולם בסנופי זה מקום אחד, כי כל הכספים שלך בסופו של דבר בסנופי.
לעומת זאת אם אתה שם במקום זה את כל הכסף בתיק הממוסה וקונה קרן מפוזרת עולמית, זה הרבה הרבה יותר מפוזר כי הכסף שלך לא רק בסנופי אלא בעוד המון חברות אחרות.

 

[אבנר123]

שלום, רציתי לדעת האם יתרון יחסי להפקיד לקרן התשתלמות שלי( דמי ניהול של 0.26% מצבירה, 0 מהפקדה, מחקה מדד סנופי) את החיסכון שלי לעומת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות?
(לא העלתי את האופציה לתיק השקעות כי קיים סכום בחשבון מסחר עצמאי בלי קשר)
מדובר על כ-6000 שקל נוספים מעבר ל 1500~ של התקרה החודשית שפטור ממס רווח הון.

אשמח לשמוע את היתרונות / חסרונות

לדעתי יש יתרון בהפקדה לקרן השתלמות מעל התקרה בכך שאתה מרוויח דחיית תשלומי מס עד שתמשוך כספים מהקרן ולא בפעולות מכירה רגילות. זה אומר שיש לך הלוואה ללא ריבית מרשות המיסים שמשמת אותך להשקעות. חסרון אולי במשיכת כספים מהקרן שצריכה מן הסתם להיות לפי חוקי המשיכה מקרן השתלמות

 

[Solid seat]

לדעתי יש יתרון בהפקדה לקרן השתלמות מעל התקרה בכך שאתה מרוויח דחיית תשלומי מס עד שתמשוך כספים מהקרן ולא בפעולות מכירה רגילות. זה אומר שיש לך הלוואה ללא ריבית מרשות המיסים שמשמת אותך להשקעות. חסרון אולי במשיכת כספים מהקרן שצריכה מן הסתם להיות לפי חוקי המשיכה מקרן השתלמות

דמי הניהול ברוב מוחלט של המקרים עולים הרבה יותר ממס רווח הון. דמי הניהול הם על כל הסכום, המס רק על רווחים.

 

[roneng]

בהפקדה לקרן השתלמות מעל התקרה בכך שאתה מרוויח דחיית תשלומי מס עד שתמשוך כספים מהקרן ולא בפעולות מכירה רגילות

זה נכון גם להשקעה פאסיבית לטווח ארוך
כלומר אם אתה מוכר רק כשאתה מושך את הכסף אז בעצם לא הרווחת כלום.
ומצד שני, כמו ש @Solid seat אמר, אתה משלם דמי ניהול בקה"ש.

 

[אבנר123]

דמי הניהול של קרן השתלמות IRA (שלי) הם 0.2% לשנה, לעומת מס רווחי הון של 25% על הרווח.
נראה לי שדמי הניהול יוצא נמוך יותר ברוב התסריטים

 

[אבנר123]

זה נכון גם להשקעה פאסיבית לטווח ארוך
כלומר אם אתה מוכר רק כעשאתה מושך את הכסף אז בעצם לא הרווחת כלום.
ומצד שני, כמו ש @Solid seat אמר, אתה משלם דמי ניהול בקה"ש.

בקרן השתלמות IRA אתה יכול למכור ניירות ערך מתי שאתה רוצה ואין אירוע מס כל עוד לא הוצאת את הכסף מהקרן

 

[roneng]

בקרן השתלמות IRA אתה יכול למכור ניירות ערך מתי שאתה רוצה ואין אירוע מס כל עוד לא הוצאת את הכסף מהקרן

נכון.
ואם גם ככה אתה לא מתכוון למכור את הניירות עד שאתה מוציא את הכסף (במילים אחרות, אם אתה משקיע פאסיבי לטווח ארוך) אז הייתרון הזה חסר משמעות

מצד שני בקה"ש יש לך דמי ניהול.
כלומר עבור משקיע פאסיבי אין לקה"ש שום יתרון ויש לה חיסרון מאוד גדול.

 

[roneng]

דמי הניהול של קרן השתלמות IRA (שלי) הם 0.2% לשנה, לעומת מס רווחי הון של 25% על הרווח.
נראה לי שדמי הניהול יוצא נמוך יותר ברוב התסריטים

נדמה לי שלא עשית את החישוב ולכן נדמה לך לא נכון

כמובן שאם אתה משקיע אקטיבי זה סיפור אחר, אבל עבור משקיע פאסיבי תראה שהקה"ש מפסידה בהרבה.
במיוחד כשאנחנו מדברים פה על כסף שהוא מעל התקרה, כלומר אתה בכל מקרה תשלם את ה25% מס על הרווח בסופו של דבר.

 

[Solid seat]

דמי הניהול של קרן השתלמות IRA (שלי) הם 0.2% לשנה, לעומת מס רווחי הון של 25% על הרווח.
נראה לי שדמי הניהול יוצא נמוך יותר ברוב התסריטים

גם שלי 0.2, מה שמשנה זה כמה כסף יש בתיק. ככל שיש יותר כסף, האחוז הזה משמעותי יותר.

דוגמה מספרית: על תיק של מיליון שקל, דמי ניהול של 0.2 = 2000 שקל. נניח 7% רווח, כלומר 7000 שקל המס יהיה 1750 שקל.

 

[roneng]

מה שמשנה זה כמה כסף יש בתיק. ככל שיש יותר כסף, האחוז הזה משמעותי יותר.

לא באמת, כי גם הרווח הוא באחוזים וגם מס רווחי הון.

מה שמשנה זה בעיקר דמי הניהול ומשך הזמן (וקצת גם התשואה). כמות הכסף לא באמת משפיעה.

 

[Solid seat]

צודק. אגב, לפי הלוגיקה הזו, כדאי למשוך קרן נזילה ולהעביר לתיק הממוסה? @roneng

 

[roneng]

צודק. אגב, לפי הלוגיקה הזו, כדאי למשוך קרן נזילה ולהעביר לתיק הממוסה? @roneng

היו על זה הרבה דיונים בפורום.
אם אני זוכר נכון את הסיכום, בהנחה שאתה בIRA ושאנחנו מדברים על כספים פטורים (כלומר עד התקרה), נקודת האיזון היא בדמי ניהול באזור ה0.2-0.3%.

 

[solidix2]

היו על זה הרבה דיונים בפורום.
אם אני זוכר נכון את הסיכום, בהנחה שאתה בIRA ושאנחנו מדברים על כספים פטורים (כלומר עד התקרה), נקודת האיזון היא בדמי ניהול באזור ה0.2-0.3%.

מה לגבי כספים לא פטורים?
על רווחים מכספים אלו נשלם מס רווחי הון, היתרון היחידי הוא הפקדת המעסיק.
השאלה אם ישנה הצדקה משמעותית במשיכת הכספים הלא פטורים והעברתם לתיק הממוסה כאשר דמי הניהול בira הם 0.2%? אם כן, זה תלוי בסכום הצבור?

 

[roneng]

מה לגבי כספים לא פטורים?
על רווחים מכספים אלו נשלם מס רווחי הון, היתרון היחידי הוא הפקדת המעסיק.

בהרבה מקרים בהם המעסיק מפריש לקה"ש מעל התקרה הוא גם מסכים להפריש את הסכום ישר לעו"ש במקום לקה"ש.
אם הוא לא מסכים אז בעיקרון הכי משתלם למשוך את הסכום כמה שיותר מהר (כמובן רק את החלק שמעל התקרה).

השאלה אם ישנה הצדקה משמעותית במשיכת הכספים הלא פטורים והעברתם לתיק הממוסה כאשר דמי הניהול בira הם 0.2%? אם כן, זה תלוי בסכום הצבור?

כמה זה משמעותי או לא תלוי כמובן בסכום.
אם יש לך כל שנה עוד 1000 ש''ח מעל התקרה ההפסד הוא של כ 2 ש''ח בשנה, לא סכום ששווה בשבילו לבזבז זמן ולהרים טלפון.

 

[קפיצת הדרך]

שלום, רציתי לדעת האם יתרון יחסי להפקיד לקרן התשתלמות שלי

מדובר על כ-6000 שקל נוספים מעבר ל 1500~ של התקרה החודשית שפטור ממס רווח הון.

אשמח לשמוע את היתרונות / חסרונות

משהו לא ברור לי. איך בדיוק אתה מתכנן להפקיד עוד 6000₪ בחודש לקה״ש? אתה מרוויח 75,000₪ בחודש? נהיית עצמאי?
(מהודעות קודמות - אתה בחור צעיר, בתחילת דרכו, שכיר. ולכן זה לא מסתדר לי).

 

[A_E]

משהו לא ברור לי. איך בדיוק אתה מתכנן להפקיד עוד 6000₪ בחודש לקה״ש? אתה מרוויח 75,000₪ בחודש? נהיית עצמאי?
(מהודעות קודמות - אתה בחור צעיר, בתחילת דרכו, שכיר. ולכן זה לא מסתדר לי).

היי
הכוונה מחצית מהמשכורת שלי להפקיד לחיסכון, ובמקום לפקמ בנק לקרן השתלמות, זו השאלה שלי האם יש יתרון יחסי להפקיד לקה"ש מאשר לפיקדון בבנק/קופת גמל להשקעה(דמי ניהול גבוהים)

 

[קפיצת הדרך]

אם יש לך כל שנה עוד 1000 ש''ח מעל התקרה ההפסד הוא של כ 2 ש''ח בשנה, לא סכום ששווה בשבילו לבזבז זמן ולהרים טלפון.

זה גם הזמן שייקח להם להעביר את הכסף לחשבון שלך ועד שתקנה מחדש את הניירות שאתה רוצה. כלומר ״זמן מחוץ לשוק״.

בהרבה מקרים בהם המעסיק מפריש לקה"ש מעל התקרה הוא גם מסכים להפריש את הסכום ישר לעו"ש במקום לקה"ש.

מסכימה שזה יעיל כלכלית.
אבל לדעתי, לרוב האנשים היתרונות הפסיכולוגיים של הפקדה אוטומטית שלא עוברת דרך העו״ש, בסופו של דבר תהיה גדולה מחיסכון של דמי הניהול (במיוחד אם הם השיגו דמי ניהול נמוכים של 0.2%-0.3%).

היי
הכוונה מחצית מהמשכורת שלי להפקיד לחיסכון, ובמקום לפקמ בנק לקרן השתלמות, זו השאלה שלי האם יש יתרון יחסי להפקיד לקה"ש מאשר לפיקדון בבנק/קופת גמל להשקעה(דמי ניהול גבוהים)

אי אפשר להפקיד סתם חסכונות לקה״ש. מותר להפקיד רק עד 10% מהמשכורת (ברוטו) שלך.