תוכנית פנסיונית - אשמח לשמוע דעות

[קורא הדוק]

שלום לכולם

בעקבות כמה דיונים שהיו פה בפורום וחומר שקראתי באתר של נדב, החלטתי לשנות כמה דברים בכל נושא הפנסיה שלי. אשמח לשמוע את דעתכם, במיוחד ביקורת. להלן התוכנית:

לפני:
1. ביטוח מנהלים מחקה מדדי מניות (תגמולים ופיצויים) עם מקדם קבוע (200 וקצת) ודמי ניהול: הפקדה - 0 (כנראה יעלה ל4 כי עברתי עבודה), צבירה - 1.2
2. אכ"ע חיצוני על 75% מהשכר
3. ריסק חיצוני

אחרי:
1. קרן פנסיה חדשה מחקה מדדים של הפניקס (דמי ניהול כמו בקבוצת רכישה) - תגמולים 70% - מסלול עתיר חסכון (האם ניתן לעשות מטריה עם אכ"ע הכי נמוך שיש בקרן פנסיה?)
2. אותו ביטוח מנהלים שהיה - תגמולים 30% (והצבירה של התגמולים על עכשיו)
3. קופת גמל באינטרגמל - פיצויים (כולל צבירה שכרגע ברצף קבצה בביטוח מנהלים)
4. ביטוח מטריה של מנורה עם הגדרת עיסוק (פה אני לא סגור אם זה עדיף על אכ"ע חיצוני)
5. ביטול אכ"ע חיצוני
6. צמצום בחצי של ריסק חיצוני (שמעתי שאמורה להיות רפורמה שתוזיל עלויות)

@נדב , @roneng , @מתכנת - אשמח שתתקנו אותי אם פספסתי משהו.
תודה לעונים.

 

[munmun]

החלפתי לפני חודש את הביטוח מנהלים שלי בקרן פנסיה חדשה והוספתי את המטריה של מנורה.
אז המטריה היא מסווגת תחת ביטוח חיים, והיא מחריגה באופן גורף כל פעילות ספורטיבית, הרשימה הזאת רלוונטית לכל מוצרי ביטוח חיים של מנורה. בחברות אחרות מחריגים רק ספורט אתגרי, אבל כרגע אין את המוצר הזה בשום חברה אחרת.
אכ"ע של קרן לא מחריג בכלל שום ספורט, לא רגיל ולא אתגרי.
אני לא חושב שאתה יכול לבטל את האכ"ע של קרן פנסיה החדשה ובמקומו לרכוש אכ"ע חיצוני, אלא אם תעשה כפל ביטוחים.
כשאתה מצטרף לקרן פנסיה, יש לך תקופת אכשרה של כמה שנים, (שלוש או חמש לא זוכר בדיוק), שבהם אתה לא מבוטח על אירוע במצב בריאותי שנגרם כתוצאה ממחלה קיימת. במטריה אפשר להוסיף כיסוי לזה תמורת כמה עשרות שקלים לחודש, במצטבר יוצא סכום לא קטן.
עוד משהו שצריך לשים לב עליו זה שבקרן פנסיה, שכוללת את האובדן כושר עבודה, התשלומים לא גדלים, ובאכ"ע חיצוני אתה עלול למצוא את עצמך משלם אלף שקל בחודש על זה בגיל 60.

 

[FIYaacov]

עוד משהו שצריך לשים לב עליו זה שבקרן פנסיה, שכוללת את האובדן כושר עבודה, התשלומים לא גדלים, ובאכ"ע חיצוני אתה עלול למצוא את עצמך משלם אלף שקל בחודש על זה בגיל 60

אתה לא משווה כאן את אותו ביטוח.

בקרן פנסיה אתה מבטח את ההפרש בין הצבירה שלך לערך המהוון של הקצבאות.

באכע חיצוני אתה מבטח את הערך המהוון של הקצבאות. תיאורטית אתה יכול לבטח רק את ההפרש, ידרוש ממך כמה חישובים קלים, ולעדכן את גובה הביטוח כל שנה.

 

[munmun]

לא הבנתי מה ההבדל בכיסוי לפי ההסבר שלך.
לפי מה שהוסבר לי מדובר באותו ביטוח רק אופן התשלום שונה.
בקרן פנסיה החדשה 100% מהתשלום החודשי מתלוש השכר מתפצלים בין פנסיה לאכ"ע. נניח בגיל 30 רק 10% מהסכום הם עלות של אכ"ע, ו90% מפרישים לפנסיה. בגיל 60 הביטוח אכ"ע יתייקר ו35% ילך לאכ"ע ו65% לפנסיה. מבחינתך התשלום הוא תשלום קבוע לפי החוק 18.5% מהשכר הכולל.
במקרה של אכ"ע חיצוני, תשלם את אותם 18.5% לפנסיה שכל ה100% יופרשו לפנסיה ובנוסף מהוראת קבע תרד העלות של הביטוח אכ"ע, שתלוי בשכר שאתה מבטח ויכול להגיע לאלפי שקלים.
בגיל 50+ ההוצאה הנוספת הזאת מכבידה על אנשים וכבר יותר קשה ויקר בגיל מבוגר לעבור בין קרנות פנסיה/ביטוחי מנהלים. זה פשוט משהו שצריך לקחת בחשבון.
מבחינת העלות של הביטוח אכ"ע חיצוני הכולל עיסוק לבין אכ"ע בקרן פנסיה + מטריה, המחירים דומים.

 

[roneng]

@נדב , @roneng , @מתכנת - אשמח שתתקנו אותי אם פספסתי משהו.

אני לא מומחה ולכן לא יכול לתקן אותך.
אני יכול רק לספר לך מה אני עשיתי.

1. קרן פנסיה חדשה מחקה מדדים של הפניקס (דמי ניהול כמו בקבוצת רכישה) - תגמולים 70% - מסלול עתיר חסכון (האם ניתן לעשות מטריה עם אכ"ע הכי נמוך שיש בקרן פנסיה?)

עשיתי גם משהו דומה, אבל נשארתי עם המסלול הביטוחי הרגיל.
מה הייתרון מבחינתך של מסלול עתיר חסרון?
ועוד שאלה - למה דוקא חלוקה 30-70 בתגמולים? (לא שזה רע, סתם מתעניין).

2. אותו ביטוח מנהלים שהיה - תגמולים 30% (והצבירה של התגמולים על עכשיו)

לי היה ביטוח מנהלים עם מקדם דומה לשלך והגעתי למסקנה שהוא לא משתלם לי, אז סגרתי אותו והעברתי את הצבירה לגמל.
עשית את החישוב ויצא לך משתלם להשאיר את ביטוח המנהלים?

4. ביטוח מטריה של מנורה עם הגדרת עיסוק (פה אני לא סגור אם זה עדיף על אכ"ע חיצוני)

אישית החלטתי שלי ביטוח מטריה (או בכלל ביטוח עם הגדרה עיסוקית) הוא מיותר וסתם עולה כסף.
מה רע בביטוח הנכות המובנה שיש באכ"ע? מה לדעתך הייתרונות של ביטוח מטריה/ביטוח אכ"ע חיצוני על הביטוח שיש בפנסיה?

6. צמצום בחצי של ריסק חיצוני (שמעתי שאמורה להיות רפורמה שתוזיל עלויות)

לי מראש לא היה ריסק וגם אין לי צורך בו כרגע. אבל אני מניח שזה עניין אישי.

*לא מיעץ, לא ממליץ.

 

[FIYaacov]

לא הבנתי מה ההבדל בכיסוי לפי ההסבר שלך

ההבדל הוא שאם אתה מבוטח בביטוח נכות בקרן פנסיה, הם משלמים לך את קצבת הנכות מתוך הצבירה שלך ורק משלימים לך לפי הצורך.
למשל אם יש לך 2 מיליון, ונניח שסך הקצבאות שאתה אמור לקבל יסתכם ב2.5 מיליון, אז הביטוח שלך הוא רק על חצי מיליון, לא על 2.5 מיליון.

בביטוח אכע חיצוני אתה מבטח את כל הסכום שאתה צריך, הם משלמים לך מכספי חברת הביטוח את כל הקצבה ולא נוגעים לך בחסכונות שלך.

כמו שציינתי בהודעה הקודמת, אתה יכול לדמות את אותו מצב גם בביטוח חיצוני. לבדוק כמה נכסים יש לך ולבטח רק את ההפרש שתצטרך במקרה ביטוחי.

 

[roneng]

ההבדל הוא שאם אתה מבוטח בביטוח נכות בקרן פנסיה, הם משלמים לך את קצבת הנכות מתוך הצבירה שלך ורק משלימים לך לפי הצורך.

אתה מתבלבל בין ביטוח נכות לביטוח שארים.
ביטוח שארים אכן משולם מהצבירה. ביטוח נכות משולם מקופת הביטוח (וגם מגדיל את הצבירה בגלל "שחרור מהפקדות").

 

[FIYaacov]

אתה מתבלבל בין ביטוח נכות לביטוח שארים.
ביטוח שארים אכן משולם מהצבירה. ביטוח נכות משולם מקופת הביטוח (וגם מגדיל את הצבירה בגלל "שחרור מהפקדות").

אכן התבלבלתי.

אז נתקוף מהכיוון השני... האם ביטוח נכות אכן נשאר תשלום קבוע גם בגיל מבוגר?
מפוסטים של @נדב אני זוכר שלא. אמנם זה זול משמעותית, אבל לא קבוע.

בכל מקרה יש לי בפוליסה שחרור מהפקדות לקופת גמל.

 

[קורא הדוק]

למה דוקא חלוקה 30-70 בתגמולים?

שרירותית האמת, כדי להשאיר את הביטוח מנהלים פעיל.

מה הייתרון מבחינתך של מסלול עתיר חסרון?

אם אני משאיר את האכ"ע החיצוני, אז שיהיה כמה שפחות כפל ביטוחי.

עשית את החישוב ויצא לך משתלם להשאיר את ביטוח המנהלים?

לא עשיתי את החישוב המדויק אך אני עדיין רוצה שיהיה לי אותו (ביצים לא בסל אחד וכאלה).

מה לדעתך הייתרונות של ביטוח מטריה/ביטוח אכ"ע חיצוני על הביטוח שיש בפנסיה?

הגדרה עיסוקית - כמו שדיברנו זה כנראה מיותר אבל אני אהיה רגוע יותר ככה.

אז סגרתי אותו והעברתי את הצבירה לגמל

העברת גם תגמולים וגם פיצויים או שפיצלת ? לא עשו לך בעיות עם זה ?

תודה!

 

[קורא הדוק]

אני לא חושב שאתה יכול לבטל את האכ"ע של קרן פנסיה החדשה ובמקומו לרכוש אכ"ע חיצוני, אלא אם תעשה כפל ביטוחים

אפשר לצמצם את זה שבקרן פנסיה למינימום ההכרחי (מסלול עתיר חסכון אותו ציינתי).
וכמו שציינתי, יש לי התלבטות בנושא הזה.

תודה!

 

[roneng]

לא עשיתי את החישוב המדויק אך אני עדיין רוצה שיהיה לי אותו (ביצים לא בסל אחד וכאלה).

לא מספיק לך גמל והשתלמות?
לי אישית 2 סלים מספיקים, לא רואה סיבה לסל שלישי (במיוחד כשהוא יקר כלכך).

הגדרה עיסוקית - כמו שדיברנו זה כנראה מיותר אבל אני אהיה רגוע יותר ככה.

זה תלוי ב "עיסוק" שלך, אבל עבור עבודה משרדית סטנדרטית אין יתרון אמיתי ל"הגדרה עיסוקית".
מצד שני יש יתרון ענק במחיר (ובהחרגות) לביטוח בקרן הפנסיה.
תשווה שוב את המחירים ביניהם ואת הבדלי הכיסוי לפני שאתה מחליט לשלם הרבה יותר על מוצר שלא בטוח שהוא יותר טוב.

העברת גם תגמולים וגם פיצויים או שפיצלת ? לא עשו לך בעיות עם זה ?

העברתי את כל מה שהיה בביטוח המנהלים לגמל (גם פיצויים וגם תגמולים).
היום אני מפקיד לפנסיה תגמולים עד סכום מסויים. את התגמולים מעל הסכום הזה + את כל הפיצויים אני שם בגמל.
לא מחזיק מטריה ביטוחית או אכע חיצוני. מבחינתי הביטוח על חלק השכר שאני מפריש לפנסיה הוא מספיק טוב.

*לא מיעץ, לא ממליץ

 

[קורא הדוק]

בקרן פנסיה אתה מבטח את ההפרש בין הצבירה שלך לערך המהוון של הקצבאות.

אפשר הסבר על זה ?
תודה.

 

[roneng]

אז נתקוף מהכיוון השני... האם ביטוח נכות אכן נשאר תשלום קבוע גם בגיל מבוגר?
מפוסטים של @נדב אני זוכר שלא. אמנם זה זול משמעותית, אבל לא קבוע.

זה אמור להופיע בתקנון הקרן, אפשר לבדוק.
בכל מקרה, לדעתי העלות לא עולה בהרבה כי אומנם הסבירות לארוע ביטוחי עולה, אבל משך התשלום (ולכן סכום הפיצוי המהוון) נמוך יותר (אתה מקבל קצבת נכות רק עד גיל פרישה).

 

[roneng]

אפשר הסבר על זה ?
תודה.

ביטוח שארים בעצם אומר שהשארים שלך מקבלים קצבה מסויימת במקרה שאתה מת. את עלות הקצבאות האלה אפשר לחשב לסכום מהוון כלשהו.
מאחר ויש לך כסף צבור בפנסיה, משתמשים בו כדי לשלם את הקצבאות האלה.
אם הסכום הצבור בפנסיה קטן מהשווי המהוון של הקצבאות אז אתה מבטח את ההפרש בין מה שיש לך לבין הסכום שהביטוח יצטרך לשלם. אם הסכום גדול יותר אז היורשים יקבלו את העודף.
כל זה נכון לתקופה שלפני הפרישה.

 

[roneng]

אז נתקוף מהכיוון השני... האם ביטוח נכות אכן נשאר תשלום קבוע גם בגיל מבוגר?
מפוסטים של @נדב אני זוכר שלא. אמנם זה זול משמעותית, אבל לא קבוע.

בדקתי בתקנון רנדומלי מהאינטרנט. אם הבנתי נכון את העלויות:
את גיל 35 זה באזור ה 5 לכל 1000 ש"ח מבוטחים
גיל 45 באזור ה 10
גיל 50 אזור ה 20
גיל 55 אזור ה 25, עם השיא בגיל 58 שאחריו המחיר מתחיל לרדת.

 

[FIYaacov]

את גיל 35 זה באזור ה 5 לכל 1000 ש"ח מבוטחים
גיל 45 באזור ה 10
גיל 50 אזור ה 20
גיל 55 אזור ה 25, עם השיא בגיל 58 שאחריו המחיר מתחיל לרדת.

מעניין, אצלי זה 0.58% בכל גיל אז 5.80 לכל אלף, אבל המעסיק שלי התמקח בשבילי.

אשתי משלמת על אכע חיצוני 11 לכל אלף בגיל 31, וזה לא כולל שחרור מהפקדות. כשאהיה מול זה אעלה את קצב התקדמות הפרמיה מהפוליסה.

 

[קורא הדוק]

זה לא כולל שחרור מהפקדות

צצה לי שאלה לגבי זה:
אם אני מפקיד רק 30% מהתגמולים לביטוח מנהלים ויש אכ"ע חיצוני אז במקרה של הפעלת הביטוח השחרור יהיה רק על ה30% ? או לפי השכר המבוטח ?

 

[roneng]

צצה לי שאלה לגבי זה:
אם אני מפקיד רק 30% מהתגמולים לביטוח מנהלים ויש אכ"ע חיצוני אז במקרה של הפעלת הביטוח השחרור יהיה רק על ה30% ? או לפי השכר המבוטח ?

תלוי בביטוח.
אם אתה מבטח את כל השכר, והביטוח כולל שחרור מהפקדות, אז השחרור יהיה על כל השכר.
ממה שאני מכיר, הביטוח שבא בד"כ עם ביטוח מנהלים מבטח רק את החלק שמופרש לביטוח מנהלים. אני לא בטוח אם ביטוח אכ"ע חיצוני כולל שחרור מהפקדות.

 

[קורא הדוק]

הביטוח שבא בד"כ עם ביטוח מנהלים

ביטוח אכ"ע חיצוני

זה לא היינו הך ?
ואם אני סוגר את הביטוח מנהלים לגמרי אז ביטוח אכ"ע שנלווה אליו מתבטל ?

 

[נדב]

כמה דברים:
1. במידה ואתה מבוטח בקרן פנסיה לא ניתן לרכוש אכע חיצוני על אותו שכר (גם עם תקטין את הכיסוי בקרן). ניתן לרכוש גם מטריה ביטוחית.
2. עלות הכיסוי בקרן הפנסיה עולה עם השנים אך גובה הכיסוי נשמר, בביטוח המנהלים עלות הכיסוי עולה ויתכן שגובה הכיסוי ישתנה.
3. במידה וקרן הפנסיה תדחה את התביעה בשל (תקופת אכשרה, הגדרה עיסוקית) המטריה תשלם את התשלום וזאת במידה ורכשת את הכיסוי הרלוונטי
4. כל אחד מהכיסויים ניתן לרכוש בנפרד