איך לחשב אם כדאי לוותר על מקדם "מובטח" בביטוח מנהלים

תהליך חישובי בו ניתן לדעת מה יוציא קצבה גבוהה יותר, ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ודמי ניהול גבוהים יותר, או קרן פנסיה ללא מקדם מובטח עם דמי ניהול...
מאת FIYaacov · ‏8/1/19 · Updated ‏30/6/19 ·
  1. FIYaacov
    עריכה: בניתי מחשבון שעושה את כל הפעולות המפורטות בו, וכמו כן יש במחשבון לינק להסבר על בניית ושימוש במחשבון כולל דוגמא.
    לינק למחשבון:
    https://docs.google.com/spreadsheets/d/1Lb6aEsoSqWMtM_fl6su8cAVY6rcWLkO1Ut12_Zpw_es/edit#gid=0
    נא להעתיק את הגליון לחשבון גוגל שלכם ולא לבקש הרשאות עריכה :)

    תבנו אקסל בו אתם מחשבים כמה צבירה יהיה לך בקרן פנסיה מחד או בביטוח מנהלים מאידך. מן הסתם בביטוח מנהלים יהיה לך פחות בגלל שדמי הניהול גבוהים יותר. עכשיו קחו את הצבירה בביטוח מנהלים ותחלקו במקדם המובטח. זו תהיה הקצבה שלכם אם תישארו בביטוח מנהלים.
    כעת קחו את הצבירה של קרן הפנסיה ותחלקו בקצבה שיצאה לכם מקודם. התוצאה תהיה המקדם המקסימלי שיכול להיות לכם בקרן פנסיה על מנת שתתעדפו אותו על ביטוח המנהלים.
    לדוגמא: צבירה בפנסיה מיליון, צבירה במנהלים 800 אלף. מקדם מובטח של 200 במנהלים. הקצבה במנהלים יוצאת 4,000. מיליון לחלק ל-4,000 יוצא 250.
    עכשיו איך נדע אם מקדם 250 זה משהו שסביר שנגיע אליו או לא?
    @נדב מהאתר פנסיוני פרסם מחשבון שממיר מקדמים לתוחלת חיים. תוכלו למצוא אותו כאן.
    תמלאו שם את המין הרלוונטי, שנת לידה, ותתחילו לשחק עם תוחלת החיים עד שהמקדם מגיע ל-250. סתם לדוגמא שמתי אישה שנולדה ב-1985, ויצא שרק אם תוחלת החיים בישראל תעלה ל-104, אז המקדם בפנסיה יהיה 250.
    עכשיו אתם צריכים לחשוב כמה סביר שתוחלת החיים לנשים תעלה מ-86 שהוא היום ועד לגיל שיצא לך בזמן שנותר מעכשיו ועד הפרישה. יש כלל אצבע שכל 5 שנים תוחלת החיים גדלה ב-1. כמובן שטכנולוגיות רפואיות יכולות להאיץ את זה, אבל זה כבר יותר הימור.
    שימו לב, לא מדובר בכלל בעד איזה גיל אתם חושבים שאתם תחיו, אלא רק תוחלת החיים באוכלוסיה.
    בקיצור, אם סביר שתוחלת החיים תצמח לגיל שיצא לך, שווה להישאר בביטוח מנהלים, אחרת לעבור לפנסיה.
    הייתי עושה זאת עם כמה תשואות ולוקח את הגיל הממוצע שיוצא לך (נגיד לבדוק עם 4%, 5%, 6% ו-7% לפני דמי ניהול).

    שתף

  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.