שלום כולם,
נתחיל מתקציר כללי:
בנוסף, בהולנד יש החזרי מס שנתיים על הריבית של המשכנתא (הולנד היא עוף מוזר באיחוד בהקשר הזה) - חלק מעודפי החיסכון מורכבי גם מההחזרים השנתיים המתקבלים.
המחשבה הראשונית שלי הייתה להעביר את עודפי החיסכון למשכנתא, על מנת להקטינה - מה שגם יקטין את ההחזרים החודשיים שלנו וגם יקטין את חובנו הכללי.
בן זוגי ציין שמכיוון שאיננו מתכנוונים ממילא להחזיר את כל המשכנתא, כי קרוב לוודאי שנמכור את הדירה ונעבור למקום אחר בשנים הקרובות.
המכירה תכסה באופן וודאי את כל הסכום, ואף תשאיר (קרוב לוודאי) אותנו עם רווח נאה, כי מצב שוק הדיור באמסטרדם השתפר פלאים מאז שקנינו את הדירה ב-2014.
בנוסף, הקטנת חוב המשכנתא, יקטין גם את החזרי המס השנתיים (המבוססים על תשלומי הריבית).
לכן אין טעם לדחוף את עודפי החיסכון למשכנתא, אלא לתיק ההשקעות.
אני מרגישה שגם הוא וגם אני צודקים
אז נזכרתי באיזשהי הרצאה של Dave Ramsey, שאולי הוא צבעוני וקצת צעקני, אבל הוא בטוח עזר להרבה אנשים בארה"ב - הוא דיבר על החזרי המס על המשכנתא לעומת הקטנת המשכנתא:
https://www.daveramsey.com/askdave/taxes/dont-be-a-financial-sophisticate
ולפתע אני מרגישה שאולי בכל זאת עדיף להקטין את החוב הכללי שלנו.
בקיצור, הסוגיה נשארת בעינה.
אשמח לשמוע חוות דעת של אחרים בנושא.
תודה
מיסי.
נתחיל מתקציר כללי:
- אנחנו זוג באמצע שנות ה-30 שלנו, גרים בהולנד, עם ילד בן 3 פלוס אחת באופק הקרוב.
- אין לנו חובות למעט משכנתא על דירה.
- צברנו קרן חירום של 7 חודשים שכרגע יושבת בפק"מ עם ריבית נמוכה להחריד בבנק (0.1%).
קראתי הרבה בבלוג כאן על קרן כספית או מק"מ, אבל עוד לא מצאתי את המקבילה לכך בהולנד, אז בינתיים הפק"מ נשאר. - יש לנו חיסכון חודשי של 100יורו לילד מאז לידתו, שמושקע בתוכנית חיסכון בעלת סיכון גבוה (חשיפה למניות), נקים חיסכון דומה לתינוקת החדשה שתצטרף בקרוב למשפחה.
- לאחרונה התחלנו להשקיע פאסיבית (10K להתחלה + 3K הוספה לתיק לפי משקלים שקבענו - ברבעון).
- יש לנו קרנות פנסיה/השתלמות עוד מהארץ וגם בהולנד. איננו נוגעים בכספים הללו. ההפרשות לפנסיה פעילות רק בהולנד.
- מעבר לאמור לעיל, אנחנו מצליחים לחסוך קצת יותר מ-1K יורו בחודש (שמוקצים להוספה לתיק), ועלתה השאלה מה לעשות עם עודפי החיסכון. (אני מעריכה את עודפי החיסכון בכ-10K בשנה).
בנוסף, בהולנד יש החזרי מס שנתיים על הריבית של המשכנתא (הולנד היא עוף מוזר באיחוד בהקשר הזה) - חלק מעודפי החיסכון מורכבי גם מההחזרים השנתיים המתקבלים.
המחשבה הראשונית שלי הייתה להעביר את עודפי החיסכון למשכנתא, על מנת להקטינה - מה שגם יקטין את ההחזרים החודשיים שלנו וגם יקטין את חובנו הכללי.
בן זוגי ציין שמכיוון שאיננו מתכנוונים ממילא להחזיר את כל המשכנתא, כי קרוב לוודאי שנמכור את הדירה ונעבור למקום אחר בשנים הקרובות.
המכירה תכסה באופן וודאי את כל הסכום, ואף תשאיר (קרוב לוודאי) אותנו עם רווח נאה, כי מצב שוק הדיור באמסטרדם השתפר פלאים מאז שקנינו את הדירה ב-2014.
בנוסף, הקטנת חוב המשכנתא, יקטין גם את החזרי המס השנתיים (המבוססים על תשלומי הריבית).
לכן אין טעם לדחוף את עודפי החיסכון למשכנתא, אלא לתיק ההשקעות.
אני מרגישה שגם הוא וגם אני צודקים
אז נזכרתי באיזשהי הרצאה של Dave Ramsey, שאולי הוא צבעוני וקצת צעקני, אבל הוא בטוח עזר להרבה אנשים בארה"ב - הוא דיבר על החזרי המס על המשכנתא לעומת הקטנת המשכנתא:
https://www.daveramsey.com/askdave/taxes/dont-be-a-financial-sophisticate
ולפתע אני מרגישה שאולי בכל זאת עדיף להקטין את החוב הכללי שלנו.
בקיצור, הסוגיה נשארת בעינה.
אשמח לשמוע חוות דעת של אחרים בנושא.
תודה
מיסי.