תהיה בנושא הקצאת עודפי החיסכון

[Missy1]

שלום כולם,
נתחיל מתקציר כללי:

• אנחנו זוג באמצע שנות ה-30 שלנו, גרים בהולנד, עם ילד בן 3 פלוס אחת באופק הקרוב.
• אין לנו חובות למעט משכנתא על דירה.
• צברנו קרן חירום של 7 חודשים שכרגע יושבת בפק"מ עם ריבית נמוכה להחריד בבנק (0.1%).
  קראתי הרבה בבלוג כאן על קרן כספית או מק"מ, אבל עוד לא מצאתי את המקבילה לכך בהולנד, אז בינתיים הפק"מ נשאר.
• יש לנו חיסכון חודשי של 100יורו לילד מאז לידתו, שמושקע בתוכנית חיסכון בעלת סיכון גבוה (חשיפה למניות), נקים חיסכון דומה לתינוקת החדשה שתצטרף בקרוב למשפחה.
• לאחרונה התחלנו להשקיע פאסיבית (10K להתחלה + 3K הוספה לתיק לפי משקלים שקבענו - ברבעון).
  
• יש לנו קרנות פנסיה/השתלמות עוד מהארץ וגם בהולנד. איננו נוגעים בכספים הללו. ההפרשות לפנסיה פעילות רק בהולנד.
• מעבר לאמור לעיל, אנחנו מצליחים לחסוך קצת יותר מ-1K יורו בחודש (שמוקצים להוספה לתיק), ועלתה השאלה מה לעשות עם עודפי החיסכון. (אני מעריכה את עודפי החיסכון בכ-10K בשנה).

המשכנתא שלנו בנויה בצורה כזו שנוכל להוסיף כסף על התשלום החודשי הרגיל ולהקטינה אם נרצה, ללא קנס.
בנוסף, בהולנד יש החזרי מס שנתיים על הריבית של המשכנתא (הולנד היא עוף מוזר באיחוד בהקשר הזה) - חלק מעודפי החיסכון מורכבי גם מההחזרים השנתיים המתקבלים.

המחשבה הראשונית שלי הייתה להעביר את עודפי החיסכון למשכנתא, על מנת להקטינה - מה שגם יקטין את ההחזרים החודשיים שלנו וגם יקטין את חובנו הכללי.

בן זוגי ציין שמכיוון שאיננו מתכנוונים ממילא להחזיר את כל המשכנתא, כי קרוב לוודאי שנמכור את הדירה ונעבור למקום אחר בשנים הקרובות.
המכירה תכסה באופן וודאי את כל הסכום, ואף תשאיר (קרוב לוודאי) אותנו עם רווח נאה, כי מצב שוק הדיור באמסטרדם השתפר פלאים מאז שקנינו את הדירה ב-2014.
בנוסף, הקטנת חוב המשכנתא, יקטין גם את החזרי המס השנתיים (המבוססים על תשלומי הריבית).
לכן אין טעם לדחוף את עודפי החיסכון למשכנתא, אלא לתיק ההשקעות.

אני מרגישה שגם הוא וגם אני צודקים
אז נזכרתי באיזשהי הרצאה של Dave Ramsey, שאולי הוא צבעוני וקצת צעקני, אבל הוא בטוח עזר להרבה אנשים בארה"ב - הוא דיבר על החזרי המס על המשכנתא לעומת הקטנת המשכנתא:
https://www.daveramsey.com/askdave/taxes/dont-be-a-financial-sophisticate
ולפתע אני מרגישה שאולי בכל זאת עדיף להקטין את החוב הכללי שלנו.

בקיצור, הסוגיה נשארת בעינה.
אשמח לשמוע חוות דעת של אחרים בנושא.

תודה
מיסי.

 

[yossik]

ברוכה הבאה לפורום!
Dave Ramsey צודק אבל זה תלוי בסוג המשכנתא.
גם לי הייתה משכנתא בארה"ב ויכולנו לשלם כל חודש יותר מהתשלום החודשי הרגיל. אבל תשלום עודף במקרה שלי רק קיצר את חיי המשכנתא כי עודף התשלום היה מהסוף להתחלה וזה אומר שתשלומים עתידיים רק משלמים עבור הקרן. כאן יש ייתרון כי עדיין קיבלתי החזרי מס על ריבית המשכנתא וגם קיצרתי את חייה.
אם תנאי המשכנתא הם שכול תשלום עודף מוריד אבסוליטית את סכום המשכנתא אז Dave Ramsey צודק.
ולכן אני ממליץ להתייעץ עם רוא"ח מוסמך שיבהיר לכם מה טוב עבורכם.
@רוני

 

[מרק עוגיות]

איננו מתכנוונים ממילא להחזיר את כל המשכנתא, כי קרוב לוודאי שנמכור את הדירה ונעבור למקום אחר בשנים הקרובות.
המכירה תכסה באופן וודאי את כל הסכום, ואף תשאיר (קרוב לוודאי) אותנו עם רווח נאה, כי מצב שוק הדיור באמסטרדם השתפר פלאים מאז שקנינו את הדירה ב-2014.

אם כשתעברו, תמכרו את הדירה ותקנו דירה אחרת באותו אזור (או באזור אחר שגם כן עלו בו המחירים), רוב הסיכויים שהמשכנתא שלכם תגדל ולא תקטן, כי סביר שתרצו לשפר דיור ולא לשנמך. רק אם אתם חושבים שתעברו אחר כך לשכירות ובאמת תסגרו את המשכנתא הטיעון הזה רלוונטי.

 

[Missy1]

הי @מרק עוגיות, מטרתינו בשנים הקרובות לעבור מחוץ לאמסטרדם (לאחת מערי הלווין המקיפות אותה),
ולכן מרבית הסיכויים שהמשכנתא תקטן, גם אם נשפר את הדיור (מחירי הדיור באמסטרדם גבוהים באופן משמעותי מהערים הסובבות אותה)

 

[nicepo1]

לא ניתן להבין כמה עולה לכם המשכנתא בסופו של דבר וכן את תנאי ההחזר המוקדם.
אחרי שתבררי את זה ההשוואה פשוטה.
נגיד שהמשכנתא עולה לך 5% אחוז בשנה והחזר מוקדם באמת יורד מהקרן ולא רק מהריבית אז את מקבלת 5% מובטח שנתי ע"י חיסול המשכנתא, במקרה שהחזרי המס מבטלים אפקטיבית את הריבית את מקבלת הלוואה בחינם וחיסול המשכנתא הוא השקעה ב0% מובטח.

 

[FIYaacov]

במקרה שהחזרי המס מבטלים אפקטיבית את הריבית את מקבלת הלוואה בחינם וחיסול המשכנתא הוא השקעה ב0% מובטח.

קשה לראות מצב שזה קורה, הרי הטבת המס היא בגין תשלומי ריבית על המשכנתא, כלומר אחוז שולי כפול הריבית ששילמת, אז בשום מצב זה לא מקזז ל-0.

 

[דן ג.]

שלב ראשון, להשוות ריבית משכנתא מול ה Fixed income עם התשואה הכי נמוכה בתיק ההשקעות שלכם (במידה ויש).
שלב שני, לחשב את השפעת הניכוי ממס. תלוי במס השולי שלכם.
(אם יש לכם חלק בתיק עם אגח וכדומה, מאוד יכול להיות שכדאי להחזיר את המשכנתא.)

אאלט, בהולנד, יש מס הון המחושב באופן הבא: הון * תשואה מחושבת תיאורטית (עד לא מזמן זה היה 3% אני חושב, עכשיו זה פרוגרסיבי. לא מכיר את השיעורים) * מס קבוע של 30%.
כיון שהבית בו מתגוררים לא נכלל בהון הממוסה, ברגע שתגיעו לרף בו תתחילו להיות ממסוים על ההון, כמעט בטוח, שיהיה כדאי להחזיר את המשכנתא.

 

[Missy1]

תודה לעונים.
התמהיל של המשכנתא שלנו יחסית פשוט,

1. חלק מהסכום עם ריבית קבועה ל-10 שנים של 2.6%
2. חלק מהסכום עם ריבית קבועה ל-1 שנים של 1.8%
3. חלק מהסכום עם ריבית משתנה כל חודש. כעת 1.9%

בצורה זו, את חלק #1, אפשר לסגור לחלוטין אחרי 10 שנים ו/או כל שנה אפשר לסגור עד 10% מהסכום של אותו חלק.
החלק שסגור לשנה מתנהל באותה הצורה (אופציה לסגור לחלוטין כל שנה),
והחלק המשתנה ניתן לסגירה לחלוטין כל חודש.
הסגירה הנ"ל ללא עמלת פירעון מוקדם.

בדקתי עכשיו מול הבנק. כרגע התשלום החודשי מתחלק כ-50% אחוז לריבית ו-50% לקרן.
במידה ונוסיף כסף לאחד החלקים לעיל, ההחזר המוקדם יורד משילוב של ההקרן ומהריבית.

לגבי תיק ההשקעות - מכיוון שהתחלתי אותו רק במאי 2017, אי אפשר ממש לחוות דיעה על תוצאותיו.