פנסיה בישראל 2016/2017- איזה בלאגן

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י hp1, ‏19/5/17.

  1. hp1

    hp1 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/6/15
    הודעות:
    98
    תמיד ידעתי שצריך לעקוב אחרי כל הכלים הפנסיונים שברשותי וברשות אשתי. אבל השנה נשברו שיאים חדשים. כמעט כל בכל קופה\קרן יש בעיה. הבעיות מתחלקות בין מדור השכר של המעסיק, הסוכן הפנסיוני של המעסיק וחברות הביטוח.

    נתחיל ממני. ההפקדות הפנסיוניות שלי מחולקות (לצורך פיזור סיכונים) בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בתחילת שנה שעברה (2016) ביצעתי את החלוקה לשלושת הכלים הנ"ל. בסוף השנה שעברה, שמתי לב שהחלוקה שמבוצעת היא לא ע"פ האחוזים שביקשתי. ממעקב אחרי המשכורות לאורך השנה ראיתי שעד לחודש בו שולמו דמי ההבראה, החלוקה הייתה תקינה, אבל בחודש הנ"ל השכר הפנסיוני עלה ועקב כך הסכומים ל-3 המוצרים עלו, אבל בחודש אח"כ הם לא חזרו לאחוזים המקוריים (ביטוח המנהלים נשאר כמו שהיה במשכורת הגבוהה על חשבון קופת הגמל). הגורם לבעיה- מדור השכר.

    המעסיק שלי משלם ביטוח א.כ.ע עבור שכר שלא מופרש לקרן הפנסיה (כלומר, ביטוח מנהלים וקופת גמל). עם זאת, ראיתי בטופס ה-106 של 2016 ששולם ביטוח א.כ.ע רק עבור ביטוח המנהלים, ולא עבור קופת הגמל. כאן הבעיה היא כנראה במדור השכר של מקום העבודה שלי שלא ביצעו את הנחיות הסוכן (הוא הראה לי את ההנחיות שהעביר).

    קרן פנסיה: את גובה ההפקדה לקרן הפנסיה (הראל) קבעתי, בין היתר, ע"פ גובה הקצבה למקרה מוות (שמעניקה קרן הפנסיה) שהחלטתי שמספיק לקיום מכובד של משפחתי. בדוח השנתי של קרן הפנסיה שמתי לב שהקצבה לאלמנה ולשאירים גבוהה יותר (וכנ"ל ביטוח א.כ.ע) ממה שאמור להיות ע"פ השכר המבוטח. כלומר, הקצבה הצפויה במקרה מוות גבוהה (60%+40%) מהשכר המבוטח שבחרתי (גם אם משקללים את החודש בו היו דמי הבראה). אין לי בעיה עם קצבה גבוהה למשפחתי- הבעיה עם זה היא שאני משלם יותר ממה שרציתי עבור ביטוח לקרן הפנסיה. התקשרתי להראל, הסברתי לנציגת השירות את הבעיה מספר פעמים עד שהיא הבינה, ושאלתי איך הם קבעו את השכר המבוטח שלי (ממנו נגזרים הביטוחים). היא אמרה שאין לה כלים לענות לי על השאלה, ושאני אמור להפנות את השאלה דרך הסוכן הפנסיוני של מקום העבודה. הסוכן הסכים שהקצבה גבוהה מדי, והוא אומר שלדעתו זה מכיוון שאחוז הפרשות העובד (שלי) עלו בשנה האחרונה ע"פ החוק, וזה כנראה "בלבל" את הראל. נמצא בברור מול הראל.
    בביטוח המנהלים שלי (הראל) יש הטבה דרך מקום העבודה שמשלמים רק דמי ניהול מצבירה ולא מהפקדה. למרות זאת בדוח השנתי רשום שיש דמי ניהול מהפקדה, למרות שבפועל לא גובים אותם. ע"פ הסוכן הפנסיוני מדובר בבעיית רישום בלבד אצל הראל (ובאמת בפועל לא גובים). בקטנה. אני צריך רק לעקוב כל שנה ולראות שהם לא מתבלבלים וגובים בפועל ע"פ האחוזים שהם רושמים.
    קרן השתלמות ילין לפידות- דמי ניהול שנגבו בפועל גבוהים יותר מאלה אליהם אני זכאי ע"פ ההסדר עם המעביד (0.78 במקום 0.7). הנציגה בילין גם אמרה שאני צריך לפנות דרך הסוכן של העבודה (למרות שהיא רואה איפה אני עובד, והיא יודעת מה ההסדר). הסוכן לא מבין את מקור הטעות ויטפל בזה (הוא הראה לי את הטופס שהוא העביר לילין בו מצוינת ההטבה).

    זה הזכיר לי שב-2015 פתחתי את הקרן הנ"ל בילין לפידות ואחרי שלושה חודשים גיליתי דרך wobi שיש לי קרן השתלמות במנורה (ואין לי בילין). חשבתי ש-wobi טועה, כי הוא היה חדש אז. אז ביקשתי ממנורה דוח רבעוני, וקיבלתי ב-mail. בתגובה ביקשתי ממנורה לראות את טופס ההצטרפות שלי למנורה (את החתימה לי). הם לא מצאו טופס כזה. שאלתי אותם איך הם פותחים קרן השתלמות למישהו שלא ביקש להצטרף אליהם (אולי הכסף סינוור אותם, והם לא שמו לב שחסר טופס ההצטרפות). הם התחמקו מתשובה, וענו שהם מוכנים להעביר את הכסף לאן שאבקש (תודה באמת). הבנתי שמישהו (מדור שכר\ סוכנות פנסיונית) טעה. רק אחרי מספר שיחות עם מדור שכר והסוכנות פנסיונית ואחרי שהעברתי להם בפעם שנייה את הדוח של מנורה, הודו במדור שכר שבוצעה טעות.

    כמו רבים מחברי הפורום, גם אני פתחתי קופת גמל פסיבית ב-IBI עם דמי הניהול המשופרים שהושגו בקבוצת הרכישה. העברתי מספר קופות\קרנות (לא פעילות) ל-IBI ועקב כך נפתחו לי מספר קופות (חלק מקורו בהוני וחלק לא). בנוסף, ביקשתי מהמעביד שיפקיד לי לקופה מסוימת ב-IBI. מהדוחות השנתיים של 2016, ראיתי שיש מספר הפקדות חסרות, בנוסף לזה שמספר הפקדות הועברו לקופה שאינה מקושרת למעסיק (אחת הקופות האחרות שלי שם). פניתי ל-IBI ואחרי 3 שבועות הם חזרו אלי ואמרו שמצאו את כל ההפקדות החסרות (חוץ מאחת) בקופות אחרות. כשאמרתי להם שההפקדות לא מופיעות בדוח השנתי גם תחת הקופות האחרות, הם בדקו ואמרו שבאמת הכסף שויך רק באפריל 2017 (על הפקדות מתחילת-אמצע 2016), אבל עם תאריך ערך של 2016. שאלתי אותם למה הם משייכים לקופות לא נכונות, והנציג אמר שאולי הבעיה היא במעסיק. הסברתי לו שהמעסיק מכיר רק קופה אחת (יתר הקופות, הועברו על ידי בלי שום קשר למעסיק ולסוכן שלי), ולא היה לו מה לענות. מה עוד שזה לא מסביר למה כספים מ-2016 משויכים רק ב-2017, ולמה עדיין חסרה לי הפקדה (אולי תשויך ב-2018?). בכל מקרה ביקשתי שכל ההפקדות יבוצעו לקופה אחת ושישלחו לי דוחות חדשים לכל הקופות.
    בלי שום קשר, ניהלתי שיחה עם נציג IBI בקשר ל-"הוצאות ניהול השקעות" שע"פ הדוח שלהם מגיעות ל-0.25 (הרף העליון). מהשיחה הבנתי (מה שאולי ברור לחברי הפורום, אך לי לא היה ידוע), שהוצאות אלה מתייחסות רק לדמי ניהול שמשולמים לגופים חיצוניים. כלומר, הם לא כוללים, לדוגמא, עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך. הוצאות אלה ע"פ מה שהבנתי לא משוקפות.
    הבלגן לא פסח על דו"ח ביטוח המנהלים של אשתי ממגדל. דבר ראשון, ראיתי שיש הפרש בין הכסף המנוכה לה מהשכר ובין הכסף המופקד בביטוח המנהלים. זאת בנוסף, לפער בין בהפרשות מעביד ופיצויים כפי שכתובים בתלוש השכר, ובין מה שרשום בדו"ח של מגדל. לאחר בירור דרך הסוכן של מקום העבודה שלה ומגדל התברר שהכספים הועברו למגדל כמו שצריך, אך לא עדכנו את מגדל (לטענת מגדל) על העלאת שכר פנסיוני. בגלל זה ההפרשים בין מה שמגדל חשבו שיקבלו ומה שקיבלו בפועל הגיעו לחשבון pending (וחיכו שמישהו יציל אותם...) ולא שויכו ישירות לקופה של אשתי. מאד הגיוני- למה לפנות ללקוח\ לסוכן אם מגלים חוסר התאמה?
    בנוסף ראיתי (באותו ביטוח המנהלים של אשתי במגדל) שכתוב שלאחוז קטן מהכסף יש מקדם מסוים וליתר מקדם אחר (פחות טוב). בדוח הקודם (2015), הכול היה תחת המקדם היותר טוב. הסתכלתי בפוליסה של מגדל, ושם מופיע המקדם הטוב. פניתי למגדל, ושוב אחרי הסבר ארוך שלי הם הבינו שבאמת משהו חשוד, אמרו שיבדקו ויחזרו אלי. אתמול חזרו לאשתי ממגדל ואמרו לה: "בעלך צדק, שלחנו לך דוח חדש". שמחתי, באתי הביתה, פתחתי את ה-mail וראיתי שהם באמת תיקנו את הדוח- עכשיו כל הכסף תחת מקדם אחד. הפחות טוב. אם זה לא היה עצוב, זה היה מצחיק... נטפל בזה ביום ראשון...

    סוף הסיפור. מצטער שהסיפור יצא ארוך מדי ...
    שאלה רטורית: מה קורה למי שלא בודק? למי שטיפה פחות מבין בנושא?
     
    OxoTnicK אוהב/ת את זה.
  2. adamshalev

    adamshalev מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,415
    בדיוק מה שאתה חושב.
    חובה לעקוב אחרי ההפקדות.
    בדוח השנתי החדש הסטנדרטי זה אפילו מצויין שעליך לבדוק שיש התאמה בין ההפקדות הרשומות בקופה לבין ההפרשות בתלוש שכר.
    זאת מערכת מקולקלת. כל פעם ששיניתי משהו הייתה בעיה. לא הייתה פעם אחת שמעבר עבר חלק.
     
    נימי אוהב/ת את זה.
  3. FIYaacov

    FIYaacov משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    3,680
    מתכנת אוהב/ת את זה.
  4. c881

    c881 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,261
    מכל הסיפור...
    למה ביטוח מנהלים?
    ועכשיו שאני הולך לפצל הפקדות, להשגיח טוב יותר.
     
  5. Glazgo

    Glazgo משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏6/7/15
    הודעות:
    398
    מודה שלא היה מוכר לי - חשבתי שעלות ק"מ מגולמת בנתון הזה.
     
  6. אנון נימוס

    אנון נימוס משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏18/12/15
    הודעות:
    2,003
    במקום עבודה שבו עבדתי הפתרון של מדור שכר היה לפתוח קןפג יעודית לדמי הבראה ותשלומים יחודיים נוספים כדי לא לשבור מבנה הפקדות
     
  7. Oziris

    Oziris משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/4/17
    הודעות:
    206
    מנסיון, חלק מהבעיות ניתנות לפתרון באמצעות פנייה למפקח על חברות הביטוח.
    בזמנו סוכנת שטיפלה בי לא דאגה להעביר הפקדה של חודש מסוים, והחוסר המשיך לחברת ביטוח אחרת.
    חברת הביטוח החדשה - אמרה שזו לא אחריותה, חברת הביטוח הישנה - טענה אותו הדבר, והסוכנת - שלחה אותי לטפל בעניינים.
    הגשתי תלונה לגוף הנ"ל והסתבר לי שהם מאוד נלחצים מתלונה שכזו.
    בתומרה למשיכת התלונה דרשתי פיצוי (דמי ניהול של חצי שנה - שבהם למעשה אני ניהלתי ורדפתי אחרי כולם).
    מומלץ
     
    OxoTnicK, hp1, Glazgo ו-2 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  8. hp1

    hp1 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/6/15
    הודעות:
    98
    אצל אשתי יש ביטוח מנהלים עם דמי ניהול סטנדרטים לביטוח מנהלים (0.6 שנתי + 0.15 מרווחים), שאני באמת רוצה להחליף. אני צפוי להיפגש עם הסוכן הפנסיוני של מקום העבודה שלה. עד אז אני עוקב ורב עם מגדל. אם ימשיכו, אשתמש בעצה של @Oziris.
    אצלי, יש הטבה ממקום העבודה כך שדמי הניהול של ביטוח המנהלים הם 0.5 שנתי (ואני ממסלול מנייתי). אז, נכון הייתי מעדיף שיהיה מחקה מדדים כמו בגמל של IBI (עם דמי ניהול שהושגו בקבוצת הרכישה), אבל היתרון בביטוח המנהלים הוא המקדם, שאולי יחזיק מעמד עד שאגיע לפנסיה... בכל מקרה, גם אם לא, אני מוכן לקחת את הסיכון שהמקדם לא יחזיק מעמד, כי דמי הניהול הם כמו של קופת גמל לא רעה (וכמובן שהורדתי ביטוחים מביטוח המנהלים).
     
  9. dvir

    dvir משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏19/5/17
    הודעות:
    13
    מי שלא בודק - נדפק.
    זה שילוב של מערכות מאוד בירוקרטיות + פקידים עצלנים/אינסרטנטיים.
    אני מקפיד על כמה שפחות מוצרים בכמה שפחות חברות בדיוק מהסיבה הזו - אבל זה לא מאפשר לעשות אופטימיזציות לצרכים הכלכליים.
    אותי חברות הביטוח הצליחו להתיש
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
מעבר בין קרנות פנסיה - מיטב דש צרכנות פיננסית ‏12/9/17
פנסיה ומעבר בין עבודות צרכנות פיננסית ‏5/9/17
האם כדאי להמשיך לשלם דמי ביטוח לקרן פנסיה אחרי יציאה לפנסיה? צרכנות פיננסית ‏24/8/17
הפקדה עצמאית לפנסיה צרכנות פיננסית ‏23/8/17
ניוד פנסיה משלימה לקופת גמל עצמאית צרכנות פיננסית ‏21/8/17

שתפו: