עצמאות כלכלית: עיקר ותפל, קריאת תיגר על התמה המרכזית של הסולידית

הנושא בפורום 'פרישה מוקדמת' פורסם ע"י סנופי, ‏11/12/16.

  1. סנופי

    סנופי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    511
    עצמאות כלכלית: עיקר ותפל, קריאת תיגר על התמה המרכזית של הסולידית

    "עבדו קשה. התרחקו מטיפוסים בזבזנים. שפרו את כושר המחייה שלכם. חסכו חלק גדול ככל הניתן מהכנסתכם. ודאו שיש לכם מספיק כסף נזיל וזמין לשעת חירום. השקיעו את ההפרש בקרנות מחקות זולות תוך מזעור עלויות השקעה היקפיות (עמלות, דמי ניהול ומיסים). אל תשימו את כל הביצים בסל אחד. אל תהיו חמדנים מדי. אל תהיו שמרנים מדי. לעולם פיקחו עין על התעשייה הפיננסית, נציגיה ותכסיסיה. תכננו לטווח הארוך והתעלמו מהרעש."

    אתחיל מתשבוחות. אם יש לי השתייכות כלכלית-פוליטית, לאיזשהו מחנה, זהו המחנה המנוסח המקצועי והמלומד של הסולידית. אני חותמת בעיינים עצומות על 90% מכל הנאמר במאמריה, מההיבטים הפילוסופיים של המינימליזם, ביקורתה הפוליטית על מעמד הבינים ה-"מתקרבן" וסגנון החיים הצרכני הגובל בעבודת אלילים, בגישתה המעודדת תכנון לטווח הרחוק , השקעות עצמאיות באופן המקדם פרישה מוקדמת, ועד הטכנאות של אפיקי החיסכון וההשקעה. בדבריה היא מקצועית, היא רהוטה והיא מדוייקת.

    במאמר זה איני מבטלת או קוראת תיגר על עצם התכנים של הסולידית, אלא קוראת תיגר על מעשיותם של הכלים המקצועיים במציאת פיתרון כולל ליציאה לפנסיה מוקדמת, אפילו עבור באיי הפורום הסולידיים כביכול. ברצוני לטעון במאמר זה כי על מנת לסלול נתיב חיים לעצמאות כלכלית עבור הזרם המרכזי בחברה הישראלית, יש להשקיע מאמץ בכיוון אחר, פחות תובעני ובמקביל מייצר תוצאות כלכליות ברמת החיים, כבר בתחילת הדרך של הזוג/ היחיד הצעירים.

    בלא מעט מהתייחסויותי בפורום אני מעלה את הטענה, כי על פי דעתי רק מעטיי מעטים על פי דרכה של הסולידית יצליחו להגיע לידי עצמאות כלכלית של ממש קרי, פרישה מוקדמת. לא משום הפרשנות הלקויה שלהם או לחילופין כח הרצון הדל שלהם, אלא משום העדר ההון ההתחלתי המאפשר קיצור דרך מהותי, לפרישה מוקדמת . נקודת המוצא האוטוביוגרפית של הסולידית לפיו הצליחה לצור הון עצמי משמעותי בגיל צעיר, כמעט שאינו מתאים לאף אחד, אם מפאת גיל המהווה משתנה בלתי תלוי ואם מפאת כישרון ויכולת.

    מי שאולי יצליח ללכת במשעוליי הסולידית עד לידי פרישה מוקדמת משמעותית ומלאה, הוא הצעיר שיבחר בחיי פרישות מרצון לכל ימי חייו- מעין פקיר מודרני המתקלח במים קרים, רוכב על אופניים קילומטרים ולא מביאים ילדים לעולם, שמראש זקוק לסכום חודשי נמוך בהרבה מהממוצע, שבגינו יוכל לחסוך בצעירותו ולשמור על הכנסה נמוכה וקבועה לכל ימי חייו. ארגז הכלים אותה מציעה הסולידית, אינו פונה ואינו מסוגל לכבוש את הזרם המרכזי- אגב היא גם מודה בזה.

    אבל פחות מעניין אותי להשמיע מה לא, אני משתדלת להיות אדם יותר מעשי מפילוסופי, ברצוני כאן להציג טיעון שלא כמאמר מוסגר במסגרת דיון על נושא אחר, ולהשמיע מה לדעתי הנוסחה לפריצת מרוץ העכברים, או בשלב ראשון התמודדות טובה יותר עם בעיית יוקר המחיה בארץ – והיא הוויתור על דירת מגורים והחלפתה בדירה לצורך השקעה, בסכום היוצר תזרים חיובי חודשי, כך שהדירה מהווה נכס ולא התחייבות, כמו אצל מרבית משקיי הבית בישראל. או במילים אחרות רכישת דירה להשקעה, ששכר הדירה המתקבל ממנה עולה או משתווה לשכר הדירה המשולם לצורך דיור. כמה פשוט.


    רק על מנת לסבר את האוזן ,מרכיב המגורים לפי תחקיר של גלובס מ- 2011 (סביר שנתון זה אף עלה), דורש מהישראלי הממוצע מספר שיא של 129 משכורות, על מנת לרכוש דירה ממוצעת. עלות הדיור מתוך ההכנסה של הישראלי היא מן הגבוהות בעולם. למרות זאת שיעור הישראלים הגרים בדירה בבעלותם היא כ-70%!! ברצוני רק לציין כי מרכיב זה- המרכיב הנדל"ני השקט במשוואה ניהול משק הבית אליו, משום מה אין לו כלל התייחסות בדבריה של הסולידית ובאופן רוחבי רואים בו סוג של גזירת גורל.


    רכישת דירה למטרת מגורים ע"י זוגות צעירים באופן אוטומטי, על חשבון יצירת הכנסה אלטרנטיבית כדירה למטרת השקעה, משמעותה וויתור על כספים שיכלו להוות מקור חיסכון העיקרי והבטוח יחסית, לצורכי פנסיה או לפרישה מוקדמת. לצורך הדגמה דירת מגורים 3 חדרים ברמת גן , בעלות 2,300,000 ₪ מניבה שכ"ד של 6500 ₪ לחודש(3% תשואה).לעומת: דירה לצורכיי השקעה בדרום תל אביב שתניב גם היא 6500 ₪ אבל בעלות 1700000(4.5% תשואה ממוצעת, ניתן גם להשיג תשואה גבוהה יותר, ראו מאמרים ביומן המסע "הנועזת"). אם נשכור את אותה דירה/ או דירה קטנה יותר וניקח את ה 600 אלף/ יותר המהווים את הפער בין שתי הדירות, ונקנה בהם דירת חדר וחצי בדרום תל אביב המניבה 2700 ₪, יווצר פה חיסכון של 32,400 אלף ₪ לשנה, כאשר ההנאה ממגורים באותה דירה אותה רצינו לקנות, לא תפגם. מלבד אותה אי נוחות פסיכולוגית של דירה מושכרת. השאלה הנשאלת אם לא עדיף לשלם לפסיכולוג כמה מפגשים על חשבון החיסכון, ולא לחוש באותה חוסר נוחות, הנובעת רובה ככולה מהנורמה של רכישת דירה למגורים, המהווה בפועל נטל ולא נכס.

    חסכנות, יחד עם התנהלות נכונה בכספים הפנויים שיווצרו בדרך שהוצגה למעלה, הניתנים להשקעה על פי משנתה של הסולידית באמצעות השקעה בשוק כולו ע"י תעודות סל, ואם על ידי גיוון התיק בדרכים נוספות (דיבידנדים למשל או תיק הארי בראון), יועילו לתיק ללא ספק. אך נקודת המוצא לקראת נתיב הפנסיה המוקדמת תהיה מבוססת יותר ובקצב התקדמות מהיר יותר באפיק הנדל"ני לצורכי השקעה (או כל נתיב השקעה אחר המייצר תשואה קבועה, ולא נמוכה מידיי), ובעייני תהפוך אותה לאפשרית, עבור אותה משפחה ישראלית ממוצעת.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏11/12/16
    אורי, shaisha, daat99 ו-4 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  2. FIYaacov

    FIYaacov משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    2,585
    וואו... ארוך. ואחרי כל זה בעצם מסתכם להאם השקעה בנדלן:
    א. משתלמת (יותר מהחלופות)
    ב. פאסיבית

    בהצלחה בויכוח שהיו מיליון כמותו בעבר בפורום
     
  3. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    4,730
    אמלק:
    נדלן להשקעה צפוי להשיא תשואה עודפת על פני השקעה מדדית שוק ההון.

    1. זה ממש לא פסיבי (גם אם ננסה להפוך את זה ל"לא אקטיבי")
    2. איתור הזדמנויות דורש הרבה יותר זמן ומאמץ.
     
    איליה, daat99, עש לילה ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  4. Fitch

    Fitch משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏1/8/16
    הודעות:
    670
    והטיעון האלמותי:
    אין דיור להשכרה לטווח ארוך בארץ. אתה נתון לחסדיו של המשכיר שלך. אתה לא ישן בלילות, רואה 200 דירות עד שמתפשר על אחת, רודף אחריו על כל ברז דולף וכד'.

    ג.נ - אני בעד, בהינתן דירה שאני יכול לשכור גם 50 שנים עם בעל-בית-הכי-טוב-בעולם.
     
  5. משקיע מתחיל

    משקיע מתחיל משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏25/4/16
    הודעות:
    996
    קיימים כאלה ודווקא לא מעט (קנו דירה להשקעה ומעדיפים יציבות על פני רווח)
     
    איליה ו-סנופי אוהבים את זה.
  6. Fitch

    Fitch משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏1/8/16
    הודעות:
    670
    זה כמו תשואות עבר, אתה יודע את זה רק בדיעבד.
    בהתחלה כולם יגידו לך שהם בעלי בית מהאגדות. בפועל אחרי X שנים פתאום הבת שלהם תרצה לגור בדירה...
     
    Glazgo אוהב/ת את זה.
  7. רוני

    רוני משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    674
    נהנתי לקרוא, כתיבה עם הומור.
    אני רוצה להעלות נקודה נוספת, הדירות להשכרה בדומה לדירות למגורים השכירות בהם עולה במחזוריות, בדרך כלל בהתאמה עם עליית מחירי הנכסים עד לשלב שמתפתחת בועת מחירי נכסים והם בורחים כלפי מעלה למחירי השכירויות.
    בבדיקת נתונים הסטוריים ניתן לראות שבמחזור עליות מחירי השיכרויות ( 7-10 שנים ) הם נוטים להכפיל את עצמם נומינלית, במידה ולמתגוררים בדירה שכורה ויש הכנסות פסיביות מנכסים מניבים הם מגנים מפני עלייה זו, כאשר פורשים מעבודה וחיים מהכנסות פסיביות.
    משקיע בשוק ההון שפרש משוק העבודה ומייצר הכנסה חודשית פסיבית של 12,000 ש"ח לדוגמא שמתוכם הוא משלם 4,000 ש"ח שקלים עבור דיור, בתקופה של הכפלת מחירי השכירויות ( והשכירות חודשית מגיע לסכום של 8,000, תזכרו זה קורה בטווח של 7 עד 10 שנים) הוא עלול להיקלע לקשיים.
     
    אורי, daat99, סנופי ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  8. משקיע מתחיל

    משקיע מתחיל משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏25/4/16
    הודעות:
    996
    אבל כנראה גם הבורסה תעלה. תבדוק נתונים של ארה"ב (יש הכי הרבה) או של ישראל (המדינה המדוברת שבה אנו חיים או לפחות רובנו).
     
  9. סנופי

    סנופי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    511
    עוד לפניי הדיון שוק ההון או נדל"ן, הטענה פה היא המנעות מדירה למגורים , כי דירה כזו משמעותה קבירת הכסף הפנוי תחת מוצר צריכה גדול במיוחד, היוצר הוצאה חודשית מפלצתית למשך מרבית החיים הבוגרים. מרכיב הדיור הוא המרכיב היקר ביותר במשקיי הבית. אם פלוני חושב שהוא יכול לייצר תזרים שוטף ממדדים/ דיבידנדים פאסיבי אקטיבי נורמטיבי...בגובה של 4.5%, אני בעד אין לי שום סנטימנטים דווקא לנדלן. אבל דיי עם האיוולת של דירות למגורים, זו טעות במיוחד לנוכח בועת המחירים הנוכחית.
     
    איליה, daat99, Judith ו-2 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  10. אנא-אל

    אנא-אל משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    1,396
    בעיניי האיוולות הזאת נובעת מאיוולות יסודית יותר, שהיא לא לדעת את ההבדל בין נכס להתחיבות.
     
    daat99, Judith, סנופי ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  11. רוני

    רוני משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    674
    מ
    מה הקשר בין מחזור עליית השכירויות בישראל לבין עליית שוק ההון בארה"ב?
     
  12. עש לילה

    עש לילה משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏21/11/15
    הודעות:
    770
    בכל מה שקשור לנדל"ן והוצאות על דיור, הדבר הכי חשוב זה פשוט לגור בדירה הכי קטנה שתספיק לך ובמיקום הכי זול שמתאים לך.
    שאלת השכירות/בעלות היא משנית עבור אדם ששואף לעצמאות כלכלית, משום שעבורו היא מתורגמת להבדל קטן בתשואה, על חלק קטן מההון.
    לצערנו, אף אחד כאן לא ייצא לפנסיה מוקדמת בזכות תשואה עודפת של 1.5% על 600 אלף ש"ח (המספרים מתוך הדוגמה שנתת, @סנופי ).
     
    Izik, Fitch, nick ו-4 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  13. adamshalev

    adamshalev מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    3,804
    אני מעדיף מגורים בשכירות. סל הדאגות קטן יותר. הסיכון הפיננסי תחום היטב. ויש גמישות רבה יותר במקום המגורים ורמת ההוצאות על מגורים.
    אבל - בת זוגתי חושבת אחרת וזה משהו שבחרתי לא להתווכח עליו.
    בלי לשפוט אם מחירי הדירות מנופחים עכשיו או לא (התשואות באופן כללי בעולם נמוכות יותר, וההשוואה למניות בעייתית) אבל לדעתי זה לא נכון להשוות את ישראל למדינות אחרות בפזיזות. אנחנו לא ארה״ב ולא אירופה, הדמוגרפיה שונה, החוקים שונים, המיסוי שונה, ההיצע שונה. הכל שונה. שווקי הנדל״ן בעולם לדעתי הם הרבה פחות קורלטיביים אחד לשני משווקי המניות בעולם.
     
    זרטוסטרא, daat99, Judith ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  14. סנופי

    סנופי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    511
    מסכימה מאוד!!!
     
    רוני, daat99 ו-אנא-אל אוהבים את זה.
  15. סנופי

    סנופי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    511
    במידה והמדדים למציאת דירה למגורים הם כשל דירה להשקעה, אז אין לנו וויכוח. מעבר לזה לדבר שעות על פרומילים בעמלות זה שווה מאמץ רב, אבל לייצר הכנסה המייצרת נכס בסוף הדרך, במרווח של אחוז וחצי לעומת נכס אלטרנטיבי המשולים ל2700 שח לחודש זה כסף קטן עבורך...אני לא יכולה להבין את זה.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏11/12/16
    אורי, רוני, daat99 ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  16. סנופי

    סנופי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    511
    @adamshalev לא בטוחה שהבנתי את הטיעון אבל הכניעה בשם הסעיף האמוציונלי לבן /בת הזוג לא ברור שהדור של ימינו יכול להרשות לעצמו את הלוקסוס הזה. הנתון של דירת המגורים בישראל שווה ל 129 משכורות, מדבר בעד עצמו, ללא השוואות למדינות אחרות בעולם. הנהייה אחר דירת מגורים היא סוג של נקודת עיוורון, בדיוק בגלל הטיעונים האלה.
     
    daat99 ו-Roi אוהבים את זה.
  17. Roi

    Roi משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/7/15
    הודעות:
    1,218
    לדעתי פספסת שקפצת למסקנה המוטעית הזו,
    @סנופי התכוונה לזה:
    תרצה לקחת את הכסף ולהשקיע בשו' ההון, מצויין, כל עוד לא תשרוף את הכסף על דירה למגורים.
    אני מאוד מסכים עם מה שהיא טוענת, אין צורך להיכנס לוויכוח מה יותר טוב, כל עוד את משקיע ולא שוקע
     
    רוני, daat99 ו-סנופי אוהבים את זה.
  18. עש לילה

    עש לילה משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏21/11/15
    הודעות:
    770
    לא אמרתי שזה כסף קטן, אלא שזו סוגייה משנית בהקשר של עצמאות כלכלית (שזו כותרת השרשור שפתחת): לא זה מה שיעשה את ההבדל בין מישהו שיצליח להגיע לפרישה מוקדמת, או לא.

    (ואני לגמרי מסכים שגם פלפולים על פרומיל לכאן או לשם בדמי ניהול או כמה אחוזים באלוקציה של נכסים לא יעשו את ההבדל הזה)
     
    daat99 ו-טל51 אוהבים את זה.
  19. adamshalev

    adamshalev מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    3,804
    הטיעון הוא שלטעון שזה לא נכון כלכלית לקנות בגלל פרמטר כמו מספר משכורות מתעלם משלל פרמטרים אחרים חשובים לא פחות כמו מיסוי, כיוון דמוגרפי ועוד ששונים מהותית מאלו בחו״ל.
    לגבי הכניעה - לא כל בעיה פתירה בכסף, אבל מאלו שכן זה שיקול תועלתני כמו כל אחר שבא בסופו של דבר למכסם אושר.
     
    מתכנת ו-doc29 אוהבים את זה.
  20. FIYaacov

    FIYaacov משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    2,585
    לא פספסתי דבר, למרות שהיה קל לפספס, לא היה ברור מהתחלה מה המטרה של הפוסט. עוד אנשים הבינו את אותו דבר.

    הייתי בטוח שזה הולך להתנגח במשהו שהסולידית מאמינה בו. לקנות בית למגורים זה כל כך רחוק מדברים שהסולידית מאמינה בהם.

    חוץ מזה שבשרשור המקורי נטען שבמניות יותר קשה/אטי להגיע לעצמאות כלכלית מאשר נדלן מניב. יש ויש. לרוב נדלן מניב יש מינוף אשר מגביר את הרווחים, ולכן מי שמצליח, מצליח יותר בגדול מאשר מי שמשקיע במניות ללא מינוף. מצד שני, אין כאן אנשים שבאים ואומרים, מינפתי את עצמי עם נדלן ונחתתי קשה על הת** בגלל תקופה בלי שוכרים/דירה שהתגלו בה נזקים וכו. אני לא הייתי מודה בדבר כזה. אבל זה לא אומר שהם לא קיימים.
     
    מתכנת ו-פיטר אוהבים את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
משיכת כספי הפנסיה בזמן היציאה לעצמאות כלכלית פרישה מוקדמת ‏26/10/16
הגעתי לעצמאות כלכלית. מה עושים עכשיו? פרישה מוקדמת ‏15/4/16
פרישה מוקדמת ועצמאות כלכלית פרישה מוקדמת ‏17/7/15

שתפו: