סדר ותכנון פיננסי לעתיד

[ITS]

שלום לחברי הפורום היקרים.

אני מנסה לעשות סדר ותכנון לעתידי הכלכלי ומרגיש שאין לי מספיק ידע וכלים.

מכיון שיש לי הרבה החלטות ופעולות גדולות לקבל בעתיד הדי קרוב (שנה שנתיים), אני מרגיש ממש צורך במידע (לא ייעוץ... אל תדאגו) ואולי בעצם מה שאני צריך זה יועץ פיננסי טוב שיוכל לראות את התמונה המלאה שלי הנוכחית והעתידית ולתת עצות חכמות.

הייתי שמח מאוד לשמוע את דעתכם בעניין - האם יועץ פיננסי הוא אכן הפתרון בשבילי ואם כן, אשמח להפנות לאנשי מקצוע כאלו (אם זה לא נוגד את הנחיות הפורום והמוסר האישי שלכם).

מדובר על סכומים משמעותיים ושאיפתי היא לעשות את הדברים באופן אופטימלי, כדי לא לבכות אחר כך על הפסדים של כספים (ממשיים ו/או פוטנציאליים).

בגדול...
בצד ה"הכנסות" הקיימות:
- קיבלתי ירושה בסכום משמעותי.
- יש לי תיק השקעות שלי בשווי של כ-200-300K.
- קרן פנסיה וקופ"ג קטנות בשווי מצטבר של כ-60K (מימי כשכיר).

בצד ה"הוצאות" המתוכננות:
- זכיתי במחיר למשתכן ועוד כשנה אחתום על חוזה לרכישת דירה (כרווק. הדירה תשמש להשקעה ולא למגורים) - בהקשר זה, האם לקחת משכנתא בכלל ואם כן כמה ועוד ועוד שאלות שעולות לי...
- רכישת דירה נוספת כחלק מזוג (ככל הנראה... זה הכיוון שנראה באופק נכון להיום)
- רכישת/שכירת נדל"ן עיסקי לצורך עיסוקי (עצמאי. לא בתחום ההייטק).
- "קרן" לצאצאים עתידיים (שיהיה כסף זמין לגידול ילדים והקמת משפחה ובלתמי"ם, אם יצוצו כאלו).
- המשך השקעות פיננסיות (תיק השקעות/IRA/קופ"ג וכו')

טיפה עלי...
באמצע שנות השלושים.
רווק.
עצמאי עם הכנסה חודשית של כ-10K.
סה"כ אני חדש בעולם הפיננסי וההשקעות. התחלתי את דרכי לפני כשלוש-ארבע שנים על ידי זה שנתקלתי בפוסט של הסולידית שהוביל לקריאה וחפירות בעומק כל אתר הסולידית כולו.
מאז פתחתי תיק השקעות + קרנה"ש IRA + עשיתי ייעולי כלכליים משמעותיים להתנהלות שלי.
אני יכול להגיד שהיום אני במקום גבוה הרבה יותר מבחינת אוריינות פיננסית ממה שהייתי בעבר, ובסה"כ אני בנאדם שלומד מהר לרוב, אבל אני לא מרגיש עדיין מספיק מבין ומנוסה כדי לקבל החלטות גדולות ואני מתחיל קצת להילחץ.
לצערי במשפחה ובחברי אין לי אנשים שבקיאים בתחומים הללו ובכל מקרה אני חושב שעדיף אולי להפריד בנושאים הללו כדי להימנע ממטענים על הפסדים אפשריים.

אשמח לתובנותיכם!

עריכה:
השאלות שלי בגדול הן:
1) האם נכון במצבי להיעזר ביועץ פיננסי שיראה את התמונה הכלכלית-אישית הכוללת? אם כן, אשמח להפנייה ליועץ טוב. אם לא, כיצד אני יכול לרכוש כלים אפקטיביים שיעזרו לי להחליט בעצמי?
2) כיצד יהיה חכם לחלק את ההון הנוכחי שציינתי לצורך הפעולות העתידיות?
3) כמה הון עצמי לשים על כל נכס נדל"ני + האם להיעזר במשכנתא?
4) אולי עדיף להשקיע את הכספים בשוק ההון במקום זאת?
5) האם כדאי להנזיל את תיק ההשרעות והIRA לצורך מטרות אלו או לשמור עליהם ו/או להמשיך להגדיל אותם?
6) כמה כדאי לשים בצד בתור "קרן לצאצאים עתידיים"?
7) כל תובנה שיכולה לעזור לאדם בגילי ובמצבי תתקבל בברכה!

 

[מקווה_לטוב]

חוץ מהאם לקחת משכנתא, לא ראיתי שאלה. איזה מידע אתה מחפש?

 

[ITS]

חוץ מהאם לקחת משכנתא, לא ראיתי שאלה. איזה מידע אתה מחפש?

עורך את הפוסט בהתאם להערתך. תודה.

 

[בת העמק]

האם נכון במצבי להיעזר ביועץ פיננסי שיראה את התמונה הכלכלית-אישית הכוללת?

זאת אפשרות אבל מניסיוני, אחרי שאלון די סטנדרטי שאתה ממלא- הוא יותר מתחשב בגילך, מצב ההכנסות ומצב הנכסים כדי להעריך מה מידת הסיכון שלך.
הוא לא בהכרח מתחשב ברמת הסיכון שאתה מעדיף (ככה היה אצלי לפחות). בכל מקרה, יועץ פיננסי הוא כתובת להשקעות בני"ע ולא בנדל"ן או בעסק. בשביל נדל"ן יש יועצים אחרים כמו @רוני או @רימון .

לגבי שאר השאלות- אתה מעיד על עצמך שחפרת באתר. אז אתה בוודאי יודע שאין מישהו אחר שיחליט בשבילך אם עדיפה השקעה בנדל"ן או בבורסה.
בנוסף, אם לא תציב לך מטרות כספיות ואחרות אז לא תוכל לפעול להגשמתן (או כמו שהחתול אמר לאליס: אם אינך יודעת לאן את רוצה ללכת, לא משנה באיזו דרך תבחרי). אז השאלות חוזרות אליך: כמה? למתי? בשביל מה? כשתדע את התשובות, יהיה לך קל יותר לבחור את הדרך לשם.

 

[ITS]

תודה @בת העמק .

יועץ פיננסי הוא כתובת להשקעות בני"ע ולא בנדל"ן או בעסק.

האם אין יועץ שיכול להסתכל על "התמונה הגדולה"? ז"א להסתכל על מכלול דבריו (נכסיו) של האדם - ני"ע, נדל"ן, עסק וכו' - ולהוריד המלצות על פי מידתו של אותו אדם?

ועם זאת ברור לי שאני צריך לקבל את ההחלטות בעצמי, אני רק מחפש מישהו שיסתכל ויידע להגיד את היתרונות והחסרונות הכלכליים שבהן, ךפני שאני עושה אותן. סוג של חיפוש להגדלת הידע העצמי והאלטרנטיבות.

(או כמו שהחתול אמר לאליס: אם אינך יודעת לאן את רוצה ללכת, לא משנה באיזו דרך תבחרי).

אהבתי,
אבל בינינו... החתול הזה היה די מסטול... וגם קצת משוגע אם אני זוכר טוב

 

[רוני]

תודה @בת העמק .


האם אין יועץ שיכול להסתכל על "התמונה הגדולה"? ז"א להסתכל על מכלול דבריו (נכסיו) של האדם - ני"ע, נדל"ן, עסק וכו' - ולהוריד המלצות על פי מידתו של אותו אדם?

ועם זאת ברור לי שאני צריך לקבל את ההחלטות בעצמי, אני רק מחפש מישהו שיסתכל ויידע להגיד את היתרונות והחסרונות הכלכליים שבהן, ךפני שאני עושה אותן. סוג של חיפוש להגדלת הידע העצמי והאלטרנטיבות.


אהבתי,
אבל בינינו... החתול הזה היה די מסטול... וגם קצת משוגע אם אני זוכר טוב

היי , ההסתכלות חייבת לכלול את סה"כ הנכסים של האדם, גיל , יכולת להכיל רמות סיכון שונות, ההון העומד לרשותו, הכנסה חודשית, חיסכון חודשי..... אלו דברים ברורים, מה שחסר פה זה היעד שלכם ויש להקציב זמן להגעה ליעד.
בהתאם ליעד יש לבנות תוכנית פעולה תוך התחשבות בכל הנתונים... להבין את רמת הפיזור, היתרונות והחסרונות בכל צורת השקעה.

 

[בת העמק]

האם אין יועץ שיכול להסתכל על "התמונה הגדולה"?

לא שאני מכירה באופן אישי, אבל יש "פמילי אופיס"- חברות שהוקמו לצורך יעוץ וניהול הונם של עשירים. תגגל קצת על זה. אולי סכום הירושה שלך מצדיק פניה
אליהן כי יש רף מינימום שונה אצל כל אחת מהן.

 

[רוני]

לא שאני מכירה באופן אישי, אבל יש "פמילי אופיס"- חברות שהוקמו לצורך יעוץ וניהול הונם של עשירים. תגגל קצת על זה. אולי סכום הירושה שלך מצדיק פניה
אליהן כי יש רף מינימום שונה אצל כל אחת מהן.

בדרך כלל פאמילי אופיס מנהלים ירושות של 100 מליון דולר ומעלה, הם גובים עמלה שנתית של 1% משווי הנכסים.

 

[חיים 111]

- זכיתי במחיר למשתכן ועוד כשנה אחתום על חוזה לרכישת דירה (כרווק. הדירה תשמש להשקעה ולא למגורים) - בהקשר זה, האם לקחת משכנתא בכלל ואם כן כמה ועוד ועוד שאלות שעולות לי...

לגבי משכנתא:
בדיון אחר בפורום מישהו העלה נקודה שבחלק מהפרוייקטים יש "ביטוח" של המדינה כנגד פשיטת רגל של הקבלן, והוא מכסה רק את החלק של המשכנתא. אני לא יודע אם זה נכון ומהם הפרטים, אבל אם זה המצב, הייתי לוקח משכנתא גדולה ככל האפשר. אולי הריבית יותר גבוהה כי אחוז השעבוד גבוה יותר, אבל תמיד אפשר להחזיר את המסלולים היקרים ברגע שהדירה נמסרת, כך שתשלומי הריבית גבוהים למשך תקופת הבניה מהווים פרמיית ביטוח כנגד פשיטת רגל.

אם אתה מתכוון לחתום על חוזה בעוד כשנה, ולשלם סכומים גבוהים במהלך השנתיים שאחרי כן, הייתי משקיע את הסכום של התשלומים האלו בצורה צמודה ככל האפשר למנגנון ההצמדה של התשלומים על הדירה. אני לא מכיר מכשירים להצמדה למדד תשומות הבניה, אבל כדאי לחפש כאלו, ואם לא מוצאים לפחות להצמיד למדד הכללי.

 

[אורי ג.]

בדרך כלל פאמילי אופיס מנהלים ירושות של 100 מליון דולר ומעלה, הם גובים עמלה שנתית של 1% משווי הנכסים.

הגזמת.

 

[רוני]

אני מכיר את מנכ"ל ubank לשעבר רון בדני, לאחר שפרש מהבנק הקים אופיס פאמילי, ולדבריו זה המודל העסקי שלהם, והמודל המקובל בחו"ל, לא בדקתי את זה לעומק, בהחלט יתכן שיש מודלים אחרים, לא בדקתי את זה, אני עדיין לא שם, אני מצרף לינק לחברה שהוא שותף בה.

https://www.linkedin.com/company/himalaya-family-office

 

[ITS]

אם אתה מתכוון לחתום על חוזה בעוד כשנה, ולשלם סכומים גבוהים במהלך השנתיים שאחרי כן, הייתי משקיע את הסכום של התשלומים האלו בצורה צמודה ככל האפשר למנגנון ההצמדה של התשלומים על הדירה. אני לא מכיר מכשירים להצמדה למדד תשומות הבניה, אבל כדאי לחפש כאלו, ואם לא מוצאים לפחות להצמיד למדד הכללי.

נק' מעניינת.
גם אני איני מכיר מנגנון הצמדה לתשומות הבנייה. מישהו אחר מחברי הפורום אולי מכיר ויכול לתת עזרה בעניין?

במידה ולא מצאתי מנגנון שכזה,אילו מכשירי הצמדה יש למדד הכללי?

 

[אורי ג.]

אני מכיר את מנכ"ל ubank לשעבר רון בדני, לאחר שפרש מהבנק הקים אופיס פאמילי, ולדבריו זה המודל העסקי שלהם, והמודל המקובל בחו"ל, לא בדקתי את זה לעומק, בהחלט יתכן שיש מודלים אחרים, לא בדקתי את זה, אני עדיין לא שם, אני מצרף לינק לחברה שהוא שותף בה.

שיקר. יש מעט מאד אנשים עם סכומים כאלה בארץ.
פמילי אופיס בדרך כלל מתחיל מהון של כ$5M דולר (להפקדה), חלק מהם עובדים על בסיס ריטיינר חודשי ואחרים על סמך אחוזים מההון המנוהל.

 

[ITS]

בעקבות התגובה של @בת העמק בדקתי טיפה באינטרנט.
@רוני @אורי ג.
הרף המינימלי שמצאתי לקבל שירות פמילי אופיס שכזה הוא "רק" ממיליון דולר ומעלה וזה בהחלט גדול עלי (לצערי...).
הרעיון עצמו מאוד קולע לכיון שדיברתי עליו, אבל כאמור אין לי סכומים כאלו, אז אם למישהו יש רעיון אחר לגוף או אדם שיכול לעזור בהסתכלות על התמונה הכללית ותכנון לעתיד - אשמח עדיין לשמוע!

 

[אורי ג.]

אז אם למישהו יש רעיון אחר לגוף או אדם שיכול לעזור בהסתכלות על התמונה הכללית ותכנון לעתיד - אשמח עדיין לשמוע!

יש יועצים כאלה פרטיים ואובייקטיביים בתשלום, אין לי מישהו להמליץ עליו.
תוכל לנסות להתייעץ פה בפורום אבל קח בחשבון שאינך מכיר ויודע מי מייעץ לך, מה טיב ההמלצות שלהם ומה הידע והנסיון שלהם.

 

[בת העמק]

בדרך כלל פאמילי אופיס מנהלים ירושות של 100 מליון דולר ומעלה

להלן ציטוט מתוך כתבה בגלובס משנת 2013: "אלא שבשנה האחרונה ירד רף הכניסה: מלקוחות שהחזיקו בהון נזיל של עשרות מיליוני דולרים, ההון של הלקוחות החדשים בשוק נע בין כמה מיליוני דולרים ועד למיליון "בלבד".
על סמך מה כתבת את הרף הזה?

 

[רוני]

להלן ציטוט מתוך כתבה בגלובס משנת 2013: "אלא שבשנה האחרונה ירד רף הכניסה: מלקוחות שהחזיקו בהון נזיל של עשרות מיליוני דולרים, ההון של הלקוחות החדשים בשוק נע בין כמה מיליוני דולרים ועד למיליון "בלבד".
על סמך מה כתבת את הרף הזה?

כמו שרשמתי על סמך שיחה שהיתה לי עם בעלים של פאמילי אופיס, לא חקרתי את הנושא לעומק.

 

[Mamaof]

אז אם למישהו יש רעיון אחר לגוף או אדם שיכול לעזור בהסתכלות על התמונה הכללית ותכנון לעתיד - אשמח עדיין לשמוע!

שלחתי לך המלצה.

 

[חיים 111]

במידה ולא מצאתי מנגנון שכזה,אילו מכשירי הצמדה יש למדד הכללי?

למדד הכללי יש אג"ח מדינה צמוד מדד.
כיש לך כבר ידיעה על תאריכי התשלומים אתה יכול לחפש אג"ח שפוקע קרוב אליהם. אם לא, אפשר לשקול קרן מחקה על ממשלתי צמוד.

 

[Ran]

נק' מעניינת.
גם אני איני מכיר מנגנון הצמדה לתשומות הבנייה. מישהו אחר מחברי הפורום אולי מכיר ויכול לתת עזרה בעניין?

במידה ולא מצאתי מנגנון שכזה,אילו מכשירי הצמדה יש למדד הכללי?

הדרך היחידה (שמצאתי) להיצמד למדד תשומות הבניה היא להקדים תשלומים לקבלן, במידה והוא מאפשר זאת. המדד הזה היסטורית עולה יותר מהר ממדד המחירים לצרכן כך שאג"ח צמוד לא יעזור. שים לב גם שאתה צריך הצמדה על סכום שאין לך, כלומר הצמדה ממונפת...