1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

חשבתי להצטרף לקרן הפנסיה הבאה, מה דעתכם?

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י Camperboy, ‏19/4/17.

  1. Camperboy

    Camperboy משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏15/12/16
    הודעות:
    10
    חשבתי להצטרף לקרן הפנסיה הבאה, מה דעתכם?
    לפי מה שהבנתי התשואה נחשבת לגבוה יחסית והדמי ניהול הממוצעים לא גבוהים.
    אני בחור בן 26 ויש לי עוד הרבה שנים עד הפרישה.
    הנה שאר הפרטים על הקרן:
    http://pensyanet.cma.gov.il/Parameters/ExternalReport?populationID=1&entityID=163

    [​IMG]
     
  2. Camperboy

    Camperboy משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏15/12/16
    הודעות:
    10
    זה הקרן שהכי נראתה לי ממה שחיטטתי באתר פנסיה.נט של משרד האוצר
     
  3. אורי ג.

    אורי ג. משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    5,279
    למה לא את הקרן ברירת המחדל?
     
  4. roneng

    roneng משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    531
    למה אתה חושב שהוא לא בחר בה?
    להבנתי הקרן של מיטב דש היא אחת מ2 קרנות הפנסיה "ברירת מחדל" שהאוצר בחר (יחד עם הלמן אלדובי)
     
  5. אורי ג.

    אורי ג. משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    5,279
    כי הדמי ניהול שמצויינים פה גבוהים יותר.
    למיטב דש יש קרנות פנסיה נוספות.
     
  6. roneng

    roneng משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    531
    מיטב דש זאת קרן פנסיה אחת ויחידה. (נכון שיש פנסיה מקיפה ופנסיה משלימה, אבל אני מניח שלא לכך התכוונת)
    למיטב ידיעתי, מרגע שהם זכו במכרז של משרד האוצר הם לא יכולים לצרף אנשים שלא בתנאי המכרז (בין היתר בגלל זה הם הפסיקו את ההסכם עם היטקזון למצטרפים חדשים).
    בתוך קרן הפנסיה של מייטב-דש יש כמה מסלולים, אבל בחירת מסלול לא משפיעה על דמי ניהול.
     
    ביולוג ירושלמי אוהב/ת את זה.
  7. אורי ג.

    אורי ג. משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    5,279
    תודה, טוב לדעת. מעניין איך ואם אפשר להוריד דמי ניהול לעמיתים קיימים.
     
  8. קפה שחור

    קפה שחור משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    3,066
    זה רק לפי נתונים שקיבלתי ממיטב דש בתור מעסיק, יתכן ולא הקשבתי לעומק, אז לקרוא בזהירות
    מקיפה != ברירת מחדל (כללית)
    מה שפות"ש רוצה את המקיפה והיא יכולה לסרב לקבלו וגם לקחת ממנו יותר כסף (מהברירת מחדל) במידה ומסכימה
    לעומת זאת הכללית ניתן להצטרפות ע"י כל אחד ודמי הניהול שם בריצפה (ברירת מחדל)

    לשניהן יש מסלולים שונים ומגוונים בתוכ-תוכה
     
  9. י.ג

    י.ג משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/12/15
    הודעות:
    457
    עם כל הכבוד, נראה לי שעשית סלט בין פנסיה מקיפה לפנסיה כללית. פנסיה כללית, לצורך העניין, דומה יותר לקופת גמל, ללא האלמנט הביטוחי.
    בכל מקרה, פנסיית ברירת המחדל הזולה-זולה היא פנסיה מקיפה לכל דבר ועניין.

    עם דמי הניהול אני לא מתווכח. אכן מחירי רצפה, אבל איך הבנת את עניין התשואה? מניח שאיזה נציג שיווקי מהקרן נתן לך את הנתונים. כל אחד בתחום הזה מציג את חתך הנתונים שהכי מיטיב איתו. אני הייתי בקרן הפנסיה הזאת למשך כעשור ואמנם לא בדקתי עד לאחרונה אבל מיטב דש היו לאורך שנים נמצאים מאחור בתשואות. זאת בדיוק הסיבה בגללה החליטו להשתתף במכרז לפנסיית ברירת מחדל ולרסק את דמי הניהול. אחרת לא היתה להם סיבה להרחבה מאסיבית של קהל הלקוחות בפנסיה שלהם.

    הנה השוואה מאתר פנסיה-נט של משרד האוצר 7 שנים אחורנית (02/2010-02/2017), תקופה ארוכה מספיק בה רוב הקרנות היו כבר קיימות ואפשר להבין את הלך הדברים בדבר הניהול והתשואות. למען הפישוט, ביטלתי את הפירוט לפי מסלולי גיל שעושה את הכל קצת יותר מורכב.
    [​IMG]
    יש עוד עניין שאני עצמי כבר לא יודע לפרט עליו יותר מדי, של הגרעון האקטוארי. משווק פנסיוני של מיטב עצמם אמר לי פעם שהקרן שלהם (בזמנו לפני כ-12-13 שנים) היא קרן קטנה ואיכותית עם מנגנון חיתום סלקטיבי ובעצם לא מקבלת כל אחד בשעריה. הדוגמא שהוא נתן דאז היתה שהם לא ב"דיל" עם תעשיה אווירית שמכניסים את כלל אלפי העובדים שלהם (כולל "הפיסחים והעיוורים"), כלומר מניחים את מנגנון החיתום הרפואי בצד.
    מה שאני בא להגיד זה שדמי ניהול זה לא הכל בחיים וזהו מבחינתי. גש למשווק פנסיוני (מטעם מיטב או אחרת) או סוכן ביטוח ותעשה את הבירור המקיף אצל מי שלמד את העניין והוסמך.

    טל"ח
     
    נערך לאחרונה ב: ‏20/4/17
    לעניות דעתי אוהב/ת את זה.
  10. אחיטוב תכנון פיננסי

    אחיטוב תכנון פיננסי משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏25/3/17
    הודעות:
    18
    ברירת המחדל היא הקרן המקיפה (זו הקרן בה יש את האג"ח המיועדות).
    לא מוכרים לי יתרונות כלשהם לקרן הכללית
     
    י.ג אוהב/ת את זה.
  11. roneng

    roneng משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    531
    עד כמה שהבנתי אי אפשר. ההתחיבות שלהם היא רק לגבי עמיתים חדשים ולא לגבי קיימים. ניסיתי בזמנו לדבר עם שרות הלקוחות שלהם ולבקש את המחיר החדש, אבל הם לא הסכימו.
    כמובן שאתה תמיד יכול לעזוב ולחזור בתנאים החדשים.

    להבנתי יש 2 סוגי "פנסיות":
    1. הפנסיה הרגילה, שנקראת "פנסיה מקיפה", היא הפנסיה שיש לרוב האנשים והיא זאת שעליה בוצע המכרז של משרד האוצר (פנסיית ברירת מחדל). בפנסיה הזאת יש אג"ח מיודעות, ודמי הניהול מהחסכון מוגבלים לעד 0.5%. הפנסיה הזאת מגבלת להפקדות של עד כ3900 ש"ח לחודש (אם אני זוכר נכון).
    2. "פנסיה כללית", שנקראת לפעמים גם "פנסיה משלימה", שהיא נטולת אג"ח מיועדות ולרוב יותר יקרה - דמי הניהול מהחסכון יכולים להגיע עד 2%.

    יתכן שיש עוד כמה הבדלים שאני מפספס ושלא ממש דייקתי במספרים, אבל בגדול לכל מי שמפקיד עד התקרה אין שום סיבה להפקיד לפנסיה משלימה (אני לא בטוח אם הוא בכלל יכול) ועדיף לו פנסיה מקיפה. מי שמפקיד מעבר לתקרה, ולא רוצה להפקיד לביטוח מנהלים או קופ"ג, ההפקדות שלו מועברות לפנסיה משלימה.
     
  12. קפה שחור

    קפה שחור משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    3,066
    כנראה שמה ששמעתי ומה שהבנתי היו שני דברים שונים והצירוף האוטומטי פשוט מוביל למסלול הכללי בתוך הפנסיה המקיפה
    תודה על התיקון
    וגם ל @אחיטוב תכנון פיננסי
     
    יוסי ו-י.ג אוהבים את זה.
  13. FIYaacov

    FIYaacov משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    4,561
    אתה בוחן 7 שנים כשלחוסך הממוצע יש 30+ ויכול להבין מה בדיוק?
     
  14. TunaGolem

    TunaGolem משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏27/9/15
    הודעות:
    6,308
    גרוע מכך, גם על שבע שנים אי אפשר להסיק (ראה ערך חלום פרעה).
     
  15. י.ג

    י.ג משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/12/15
    הודעות:
    457
    אין לזה סוף. כשמתחתי את התקופה ליותר מכך, היו חסרים לי נתונים מלאים של קרנות שנפתחו מאוחר יותר.
    ובכלל סייגתי את הנתונים כי היום הקרנות מחוייבות לעבוד במודל הצ'יליאני לפי גיל החוסך ואז מתפלגות הקרנות ל-3 סאב-קרנות נוספות, לגביהן עדיין אין נתונים ארוכי טווח.
    @FIYaacov @TunaGolem, לפי נימת הביקורת שלכם, ניתן להבין כאילו שיש פתרון אחר לפנסיית החובה. אשמח שתפקחו את עיני.

    הנה ההשוואה המקסימלית בין קרנות הפנסיה החדשות שניתנת בפנסיה-נט, בניכוי המסלולי הגיל וקרנות שנסגרו או מוזגו (01/1999-02/2017), גם בה, בין ארבעת הקרנות שהיו קיימות לאורך כל אותה תקופה, ניתן לראות את ההזדחלות הכואבת בתשואות של מיטב דש. ואני אומר את זה בכאב כמי שהיה חוסך בקרן זו שנים רבות.

    [​IMG]
     
  16. אורי ג.

    אורי ג. משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    5,279
    אין לזה שום משמעות, עדיף שתתעלם מזה לחלוטין.
     
    מתכנת אוהב/ת את זה.
  17. FIYaacov

    FIYaacov משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    4,561
    סדר עדיפויות לבחירת מסלול השקעות (מתעלם מהביטוחים, למרות שהם חשובים למי שצריך אותם):
    1) מסלול פאסיבי (שהחברה מתחייבת שהוא פאסיבי ושיש להם מדיניות איזונים ברורה) שהכי קרוב לאלוקצייה שלך
    2) מסלול פאסיבי (שהחברה מתחייבת שהוא פאסיבי ושיש להם מדיניות איזונים ברורה) על מדד אחד (ובתיק השקעות השלמה למדדים האחרים שאתה עוקב אחריהן)
    3) מסלול מנייתי שמדיניות ההשקעה שלה הכי קרובה לאלוקצייה שלך

    לעתים (2) עדיף על (1) מבחינת פשטות - יותר קל פשוט להשלים בתיק ההשקעות את מה שחסר מאשר לנסות להשלים אחוזים קטנים על הרבה מדדים.
    וכן... אני מודע שאין הרבה קרנות פנסיה שעונים על ההגדרות. גמל IRA על לפחות 50% מהשכר נראה פתרון אידיאלי.

    שים לב שבאף אחד מהמקרים אין בחינה של נתוני עבר
     
    מתכנת אוהב/ת את זה.
  18. אורי ג.

    אורי ג. משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    5,279
    שכחת דמי ניהול.
     
    ביולוג ירושלמי, מתכנת ו-FIYaacov אוהבים את זה.
  19. FIYaacov

    FIYaacov משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    4,561
    הם יחסית קרובים אחד לשני, אם יש צורך עושה אופטימזציה נוספת עליהם לאחר הסינון לעיל.

    ד.א. רק לתזכורת, לי אין בכלל קרן פנסיה. אלא קופ"ג + מנהלים.
     
  20. י.ג

    י.ג משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏28/12/15
    הודעות:
    457
    תודה על התגובה העניינית והמהירה. ולמה בעצם לא לבחון את נתוני העבר. בחינה כזאת אמנם לא מבטיחה שום דבר כלפי העתיד אבל יכולה לתת מושג כלשהו על ביצועי הקופות לאורך זמן.

    אני עוד לא בחסידות פאסיב ורק מתחיל ללמוד את העניין. בכל מה שנוגע למסלולים פאסיביים האפשרויות שעומדות בפניי הן פנסיה פאסיבית אחת ו-3-4 גמל פאסיביות אך בהן יש את השטיקים של הדיבידנדים שלא חוזרים אליי. כך שלא הצלחתי עדיין לעשות סדר בבלגן. כמו כן שים לב לגבי הגמל, שעם הפרישה אאלץ להעביר חלק נכבד לרובד קצבתי כדי לראות את הכסף.
    ולגבי גמל IRA - מעבר לזה שזה מורכב מדי עבורי כרגע (וגם לא כל כך מבין את הסרבול אם הגמל הפאסיבי עושה את העבודה) - האם יש שם אפשרות לאג"ח מיועדות כמו שבפנסיה? אני חושש שלא.
    כמובן שיש עוד מורכבויות בבחירה בין פנסיה או גמל, הרבה לפני המעבר לפנסיה פאסיבית או גמל IRA - מחד דמי ניהול רגועים יחסית וביטוחים בסיסיים זולים, מאידך ההיצמדות למקדמי קצבה מעודכנים והערבות של חברי הקרן אחד לשני, שאישית אני לא חובב גדול של הרעיון אבל כאמור, רובד כלשהו במוקדם או במאוחר יהיה חייב לבקר בפנסיה קצבתית.
    יצא שחטפתי את הדיון ועוד לא דיברנו על פירמידות...
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
התיק שלי- חשבתי שייצא לי יותר קצר... פינת המשקיעים ‏18/5/16
מהו התהליך המחשבתי מאחורי בחירת אפיק השקעה? פינת המשקיעים ‏3/6/15
השקעה בסביבת ריבית אפסית: ניסוי מחשבתי פינת המשקיעים ‏21/3/15

שתפו: