האם לגור על גלגלים ו/או לבנות בית במושב

[לבארי]

הרעיון המוביל אותי לכיוון חופש כלכלי כרגע הוא הגדלת הכנסות בעסק שלי כאשר את עודף ההכנסות אתעל ל:

1. בניית נכס שיהיה שווה יותר מעלות בנייתו מיד עם סיום בנייתו כיוון שאין עלות לקרקע עליו הוא נבנה.
2. פתרון דיור זמני בדמות קניית בית על גלגלים שעלותו החודשית דומה לעלות שכ"ד אך כאן אני נשאר עם נכס (הקרוואן/אוטובית) שאוכל להשכיר או למכור.

בעודי שוקל את ביצוע שתי האסטרטגיות הנ"ל יחד או לבחור רק אחת מהן אני שואל את עצמי (ואתכם ) האם אני מפספס כאן משהו בחישובי?

רקע: אחרי כחצי שנה של נדודים ללא בית קבוע ועם כמיהה לפרוש מוקדם (אני בן 39.5) החלטתי לבנות בית על החלקה של אימי במושב.

כיוון שאינני משלם על הקרקע אלא רק על הפיתוח ומתעתד לבנות בניה קלה שהינה זולה יחסית צפויה לי משכנתא שוות ערך לשכר הדירה שאני משלם כרגע אותה אוכל לסלק תוך כ-10 שנים.

עד שהבית יבנה אינני מעוניין לשלם שכר דירה ולכן חשבתי לרכוש בית על גלגלים (קרוואן נגרר או אוטובית).
עלות של בית כזה הינה בין 60,000 ו100,000 ש"ח אשר אממן באמצעות מזומן והיתרה בהלוואה לשנתיים לכל היותר כאשר הסכום שלה לא אמור לעלות בכלל או בהרבה על גובה שכר הדירה שהייתי משלם בדירה שכורה (גם כאשר לוקחים בחשבון עלויות רישוי ושכירת מקום חניה לבית על גלגלים).

האם אני מפספס משהו בחישובים שלי?
עוד כמה פרטים

• אני עצמאי עם הכנסות חודשיות סביב ה₪20,000.
• אני בזוגיות ללא ילדים.
• שכ"ד אותו שילמתי עד כה נע סביב ה ₪3000/חודש.
• עלות בניה קלה פלוס פיתוח תוך הקפדה על הוצאות מינימליות יכולה להסתכם ב ₪500,000 אותם כנראה אלווה מהבנק במלואם (אין לי כמעט הון עצמי משמעותי).
• עלות מקום לשים בו קרוואן לחודש נעה בין חינם ל600-1000 ש"ח.
• עלות שנתית לרישוי של קרוואן הינה פחות מ ₪50.
• עלות שנתית של אוטובית כולל רישוי, ביטוחים ותחזוקה יכולה לנוע סביב ה ₪12,000.

 

[מרק עוגיות]

כמה נקודות למחשבה:
אם אין לך הון עצמי, איך תקח משכנתא? משכנתא אפשר לקחת עד 75% מערך הנכס. והנכס חייב להיות משהו שאפשר למכור. אם החלקה לא שלך אני מניחה שגם אמך תצטרך לחתום על שעבוד הקרקע.
בנוסף, במשכנתא יש מגבלה על החזרים כאחוזים מגובה המשכורת מינוס החזרי הלוואות, אתה צריך לוודא שאתה עומד בכך אחרי חיסור החזר ההלוואה הקצרה (או לקחת אותה רק אחרי שנתנו לך משכנתא).

כמו כן נשמע שאין לך הרבה חסכונות ואתה מתכוון להשתמש בכולם ועוד לקחת הלוואות. רק אתה יכול לדעת כמה ההכנסה שלך יציבה והאם יש לך גב כלכלי ליום סגריר למקרה שמשהו לא יסתדר בעסק או תצטרך פתאום סכום משמעותי בעקבות משבר כלשהו.

 

[shlomi171]

כתבת שאתה בזוגיות, בית על גלגלים ודומיו הם פתרונות מצויינים לרווקים/גרושים.
האישה מוכנה לפתרון דיור כזה (גם אם זמני?)

 

[yossik]

@לבארי , ברוך הבא לפורום!
נראה לי שאתה מפספס משהו במינוח "חופש/עצמאות כלכלית". האם רכישת דירה/בית/וילה/קרוואן משמעו עצמאות כלכלית?
ממש לא נכון אם לא קנית את הנכס ב 100% מימון עצמי.
כל מה שכתבת ושאלת כאן הן שאלות חשבונאיות גרידא ללא התייחסות לעתיד כלכלי, חסכון לפרישה מוקדמת, חכסכון לרשת ביטחון במקרה של בעיות כלכליות במשק שישפיעו על ההכנסות שלך.
@מרק עוגיות הזכירה גם את עניין הנכס שנבנה במושב שלא תוכל למכרו עד שתקבל את כל הנחלה בירושה.
יש לי שאלה בנושא הון עצמי שאין לך - איפה הכסף?
משכורת 20K (ברוטו או נטו?), שכ"ד 3K, אין ילדים, לאן מתאדה החיסכון החודשי, איך זה שאין לך חסכונות?
אולי השאלה היא פולשנית אבל היא המהות. אתה מתכננן לשים אבן ריחיים על הצוואר של 500K ללא הון עצמי, לעניות דעתי זו לא הדרך הנכונה. אני רכשתי את דירתי בגיל 64 לאחר שחסכתי שנים כדי שתהיה לי קורת גג נקיה ממשכנתא ותיק השקעות שיפרנס אותי לעוד הרבה שנים (בלי לעבוד). אבל זו רק דעתי, יש מספר חברים כאן בפורום שמאמינים במינוף ולא מסכימים איתי.

 

[daat99]

• אני עצמאי עם הכנסות חודשיות סביב ה₪20,000.

• אני בזוגיות ללא ילדים.

• שכ"ד אותו שילמתי עד כה נע סביב ה ₪3000/חודש.

משהו בסיסי לא מסתדר לי.
אם ההכנסה שלך היא 20K וההוצאות על שכירות הן 3K לאן נעלמו עוד 17K בחודש שאין לך חסכונות?

עם פער שכזה אתה יכול תוך שנה להשיג הון משמעותי ביותר ותוך 3-4 שנים להשיג 100% הון עצמי לבניה שרצית גם בלי לשלם ריביות עבור משכנתא.

מכיוון שהקרקע כבר שלכם (אצל המשפחה) אז אני לא רואה סיבה להתחיל את המסע בלי הון עצמי בכלל.

 

[זלמן85]

סתם התייחסות נוספת, כשתציב את הבית על גלגלים, תצטרך לחבר אותו לתשתיות כמו ביוב וכו', מרגע זה הבית צריך התרים. ולא הפקחים לא מטומטמים. ואם זה במושב כנראה גם שיהיו נשמות טובות שיידעו את הפקחים. צטער.

 

[איש(3718)]

סתם התייחסות נוספת, כשתציב את הבית על גלגלים, תצטרך לחבר אותו לתשתיות כמו ביוב וכו', מרגע זה הבית צריך התרים. ולא הפקחים לא מטומטמים. ואם זה במושב כנראה גם שיהיו נשמות טובות שיידעו את הפקחים. צטער.

חצי מהנחלות במושבים שאני מכיר מכילים יחידות דיור ללא היתר, וזה בלשון המעטה.

כך שבפועל במושבים הרבה בונים לא חוקית ונהנים, והפקחים לא כל כך חרוצים כמו שאתה מתאר אותם.

 

[רוני]

לדעתי אתה צריך ללכת על האופציה הראשונה, הסיבה פשוטה, אם בעלות מימון של 10 שנים אתה יכול לייצר נכס שיחסוך לאחר מכן שכר דירה מסה"כ עלויות המחיה החודשיות לך על זה, תשואה סולידית של 10% מעולה, השקעה שאין בה תשלום מס על הכנסה משכירות והתעסקות עם שוכרים שלא משלמים, משכנתא לטווח קצר (הרע במיעוטו), משכנתא זולה הסטורית, אין פגיעה מעליית מחירי הנדל"ן בשנים האחרונות מאחר והמחירים ייקרו בעיקר את מחירי הקרקעות ולא את תשומות הבניה, הנכס יהיה בעל ערך ויגן עליך מפני אינפלציה במחירי השכירויות ועלויות המחיה. על פניו נראה כהשקעה טובה.

 

[קפבלנקה]

ץ

 

[קפבלנקה]

אוטוקראוון סביר למגורים וניוד לא תמצא בפחות מ - 100K (יד שניה/שלישית, וממש לא מדוגם). אם אתה חושב על איזור ה - 60K, יש לך את האופציה של קרוואנים נגררים, אבל בשביל זה תהיה חייב להחזיק גם רכב חזק שיכול לשאת עד 1500 ק"ג בגרירה ע"פ רישיון, מה שהולך לייקר מאוד את הסיפור. יש לך גם אפשרות של מיני קרוואן נגרר עד 750 ק"ג אבל זה בערך 2 על 3 מ"ר, תחליט אתה אם זה מספיק לך או לא.
בכל מקרה אם הבית יבנה תוך עד 4 שנים לדעתי לא תוכל להוזיל את סיפור המגורים באופן דרמטי, אם בכלל, ביחס לחלופה של להמשיך לשכור ב - 3K.
מעבר לזה, לפני שאתה מתחייב על מגורים של שנים בבית על גלגלים אני ממליץ בחום לשכור בית על גלגלים לחודש נתון (גם אם התענוג יעלה לך כפול משכ"ד נוכחי) לראות איך זה מרגיש לך ולהפיק לקחים מהחוויה. מגורים על גלגלים נשמעים מאוד סקסיים, אבל ההתלהבות יכולה גם להתפוגג מהר מאוד, כדאי שתבין בדיוק למה אתה נכנס לפני שאתה ממהר לרכוש אחד כזה לעצמך.

 

[tlc m]

אני עם @daat99 ועם @yossik :
השאלה היותר חשובה שאתה צריך לשאול את עצמך: איך אתה אוכל בחודש 17,000 שח ?
אם המטרה שלך היא חופש כלכלי, אתה מחפש מתחת לפנס כשאתה מתמקד בפתרון לדיור. כי 3000 שח לדיור מתגמדים לעומת הוצאות חודשיות של 17000 שח.
אני יכולה להבין בין השורות שהמטרה שלך היא יותר להיפטר מעול הנדודים.
אם תצליח למצוא דרך לחיות לפחות כסף ובו בזמן לשמור על איכות החיים הנוכחית, תצליח מהר יותר לפטור את בעיית עול הנדודים מאשר אם תתמקד בסוג הבית הזמני הקבוע.

 

[לבארי]

כמה נקודות למחשבה:
אם אין לך הון עצמי, איך תקח משכנתא? משכנתא אפשר לקחת עד 75% מערך הנכס. והנכס חייב להיות משהו שאפשר למכור. אם החלקה לא שלך אני מניחה שגם אמך תצטרך לחתום על שעבוד הקרקע.
בנוסף, במשכנתא יש מגבלה על החזרים כאחוזים מגובה המשכורת מינוס החזרי הלוואות, אתה צריך לוודא שאתה עומד בכך אחרי חיסור החזר ההלוואה הקצרה (או לקחת אותה רק אחרי שנתנו לך משכנתא).

כמו כן נשמע שאין לך הרבה חסכונות ואתה מתכוון להשתמש בכולם ועוד לקחת הלוואות. רק אתה יכול לדעת כמה ההכנסה שלך יציבה והאם יש לך גב כלכלי ליום סגריר למקרה שמשהו לא יסתדר בעסק או תצטרך פתאום סכום משמעותי בעקבות משבר כלשהו.

1. שעבוד הקרקע יהווה בטחונות
2. שאלה מצויינת אבל בגובה ההחזר שאני מתכנן אוכל לעמוד גם אם אצטרך לעבוד כחולב או טרקטוריסט במושב - עבודות שאני יודע לעשות
3. תודה על הנקודות

 

[לבארי]

כתבת שאתה בזוגיות, בית על גלגלים ודומיו הם פתרונות מצויינים לרווקים/גרושים.
האישה מוכנה לפתרון דיור כזה (גם אם זמני?)

• אנחנו בודקים את זה כרגע

 

[לבארי]

@לבארי , ברוך הבא לפורום!
נראה לי שאתה מפספס משהו במינוח "חופש/עצמאות כלכלית". האם רכישת דירה/בית/וילה/קרוואן משמעו עצמאות כלכלית?
ממש לא נכון אם לא קנית את הנכס ב 100% מימון עצמי.
כל מה שכתבת ושאלת כאן הן שאלות חשבונאיות גרידא ללא התייחסות לעתיד כלכלי, חסכון לפרישה מוקדמת, חכסכון לרשת ביטחון במקרה של בעיות כלכליות במשק שישפיעו על ההכנסות שלך.
@מרק עוגיות הזכירה גם את עניין הנכס שנבנה במושב שלא תוכל למכרו עד שתקבל את כל הנחלה בירושה.
יש לי שאלה בנושא הון עצמי שאין לך - איפה הכסף?
משכורת 20K (ברוטו או נטו?), שכ"ד 3K, אין ילדים, לאן מתאדה החיסכון החודשי, איך זה שאין לך חסכונות?
אולי השאלה היא פולשנית אבל היא המהות. אתה מתכננן לשים אבן ריחיים על הצוואר של 500K ללא הון עצמי, לעניות דעתי זו לא הדרך הנכונה. אני רכשתי את דירתי בגיל 64 לאחר שחסכתי שנים כדי שתהיה לי קורת גג נקיה ממשכנתא ותיק השקעות שיפרנס אותי לעוד הרבה שנים (בלי לעבוד). אבל זו רק דעתי, יש מספר חברים כאן בפורום שמאמינים במינוף ולא מסכימים איתי.

1. מאיפה הכסף? כמעט כולו מבנק , שיעבוד של הקרקע
2. איפה הכסף? זו הכנסה ברוטו לפני מיסים והוצאות, אין ספק שיש מקום לקיצוץ חד בהוצאות
3. חסכונות - לאחרונה התחלתי לשים בצד כ6000 ש"ח אבל זה מחייב אותי לשמור את העסק במצב פעילות גבוהה ולהגדיל אותו
4. תודה על ההתייחסות שלך

 

[לבארי]

משהו בסיסי לא מסתדר לי.
אם ההכנסה שלך היא 20K וההוצאות על שכירות הן 3K לאן נעלמו עוד 17K בחודש שאין לך חסכונות?

עם פער שכזה אתה יכול תוך שנה להשיג הון משמעותי ביותר ותוך 3-4 שנים להשיג 100% הון עצמי לבניה שרצית גם בלי לשלם ריביות עבור משכנתא.

מכיוון שהקרקע כבר שלכם (אצל המשפחה) אז אני לא רואה סיבה להתחיל את המסע בלי הון עצמי בכלל.

1. תודה רבה
2. יש בהחלט מקום בתכנון מחדש של חיסכונות והוצאות
3. יש לי כ40,000 ש"ל בחסכון, אולי המעטתי בזה בפסוט המקורי
4. אני מעדיף לא לחכות ולקחת משכנתא - ההחלטה של קניית בית היא מאוד רגשית עבורי, אחרי שנים של נדודים ומגורים בחו"ל אני רוצה בסיס יציב.

 

[לבארי]

סתם התייחסות נוספת, כשתציב את הבית על גלגלים, תצטרך לחבר אותו לתשתיות כמו ביוב וכו', מרגע זה הבית צריך התרים. ולא הפקחים לא מטומטמים. ואם זה במושב כנראה גם שיהיו נשמות טובות שיידעו את הפקחים. צטער.

לא חובה לחבר, הקרוואן הוא בית עצמאי על גלגלים אך לצורך החוק הינו "נגרר" לכל דבר, ומותר לי לחנותו במשק

 

[לבארי]

לדעתי אתה צריך ללכת על האופציה הראשונה, הסיבה פשוטה, אם בעלות מימון של 10 שנים אתה יכול לייצר נכס שיחסוך לאחר מכן שכר דירה מסה"כ עלויות המחיה החודשיות לך על זה, תשואה סולידית של 10% מעולה, השקעה שאין בה תשלום מס על הכנסה משכירות והתעסקות עם שוכרים שלא משלמים, משכנתא לטווח קצר (הרע במיעוטו), משכנתא זולה הסטורית, אין פגיעה מעליית מחירי הנדל"ן בשנים האחרונות מאחר והמחירים ייקרו בעיקר את מחירי הקרקעות ולא את תשומות הבניה, הנכס יהיה בעל ערך ויגן עליך מפני אינפלציה במחירי השכירויות ועלויות המחיה. על פניו נראה כהשקעה טובה.

תודה רוני

 

[לבארי]

אוטוקראוון סביר למגורים וניוד לא תמצא בפחות מ - 100K (יד שניה/שלישית, וממש לא מדוגם). אם אתה חושב על איזור ה - 60K, יש לך את האופציה של קרוואנים נגררים, אבל בשביל זה תהיה חייב להחזיק גם רכב חזק שיכול לשאת עד 1500 ק"ג בגרירה ע"פ רישיון, מה שהולך לייקר מאוד את הסיפור. יש לך גם אפשרות של מיני קרוואן נגרר עד 750 ק"ג אבל זה בערך 2 על 3 מ"ר, תחליט אתה אם זה מספיק לך או לא.
בכל מקרה אם הבית יבנה תוך עד 4 שנים לדעתי לא תוכל להוזיל את סיפור המגורים באופן דרמטי, אם בכלל, ביחס לחלופה של להמשיך לשכור ב - 3K.
מעבר לזה, לפני שאתה מתחייב על מגורים של שנים בבית על גלגלים אני ממליץ בחום לשכור בית על גלגלים לחודש נתון (גם אם התענוג יעלה לך כפול משכ"ד נוכחי) לראות איך זה מרגיש לך ולהפיק לקחים מהחוויה. מגורים על גלגלים נשמעים מאוד סקסיים, אבל ההתלהבות יכולה גם להתפוגג מהר מאוד, כדאי שתבין בדיוק למה אתה נכנס לפני שאתה ממהר לרכוש אחד כזה לעצמך.

1. אני איתך, כבר איתרתי קרוואן ועכשיו מחפש שטח לשים אותו בו לחודש נסיון וזו באמת השאלה המהותית, כמה מהנוחות שלי אני מוכן להקריב על מנת לקנות נכס - אם לא יהיה נוח הדיון לא ימשך ופשוט אתמקד בנושא הבניה בלבד.
2. הבית יבנה תוך שנתיים, עלות של קרוואן תהיה כ80,000 ש"ח ועוד כ19,200 ש"ח שכירות לשנתיים על הקרקע במידה ולא אחנה אותו במושב בחינם. עלות שכ"ד תהיה 72,000-60,000 ש"ח פלוס ארנונה של כ5000 ש"ח. זאת אומרת שאני אוציא פחות כסף על שכר דירה. אבל כל שקל שהולך על שכר דירה הולך לו לבלי שוב אל כיסו של בעל הדירהץ לעומת זאת הקרוואן שומר על ערכו וניתן למכור אותו, להשכיר אותו, להפוך אותו למשרד או לצאת איתו לחופש (לילה בצימר שווה 400 ש"ח פלוס בימינו - לא שזו החופשה המועדפת עלי, אני בד"כ באוהל).
3. מה דעתך?

 

[לבארי]

אני עם @daat99 ועם @yossik :
השאלה היותר חשובה שאתה צריך לשאול את עצמך: איך אתה אוכל בחודש 17,000 שח ?
אם המטרה שלך היא חופש כלכלי, אתה מחפש מתחת לפנס כשאתה מתמקד בפתרון לדיור. כי 3000 שח לדיור מתגמדים לעומת הוצאות חודשיות של 17000 שח.
אני יכולה להבין בין השורות שהמטרה שלך היא יותר להיפטר מעול הנדודים.
אם תצליח למצוא דרך לחיות לפחות כסף ובו בזמן לשמור על איכות החיים הנוכחית, תצליח מהר יותר לפטור את בעיית עול הנדודים מאשר אם תתמקד בסוג הבית הזמני הקבוע.

מקווה שהבנתי את כוונתך לאשורה
יש מקום לתכנון הוצאות מחודש
עד היום הוצאתי הרבה כסף על טיפולים אלטרנטיביים וויטמינים וספרים
בכל אופן ההכנסה שציינתי היא לפני מיסים והוצאות עסקיות כגון משכורות
תודה על התגובה

 

[איש(3718)]

שאלה לא רלבנטית לכאורה, אך בפועל מאד רלבנטית. אני מבין שמדובר בבית על נחלה במושב, מי הבן הממשיך?

אם זה אתה, אז אופציה 1 נראית טובה. אם זה לא אתה, אז הייתי נמנע מאופציה 1. כי כאשר הנחלה תעבור לבן הממשיך, הבית יהיה רשום על שמו ולא על שמך.