גונבים לכם את הפנסיה? זהו הפיתרון

ג

3 טענות מרכזיות נשמעות בשנים האחרונות בעקבות הפרטת המערכת הפנסיונית בישראל: 

  1. המדינה מתנערת מ"אחריותה" לגורלם הכלכלי של אזרחיה אחרי גיל הפרישה.
  2. כספי החוסכים מושקעים בעל כורחם ב"אפיקים מסוכנים", ובכללם בעסקי טייקונים המועדים לתספורות ושאר מחלות
  3. דמי הניהול שגובות חברות הביטוח שערורייתיים ושוחקים באופן דרמטי את כספי החוסכים

בעוד שהטענה הראשונה היא בעיקרה דמגוגיה סוציאליסטית היוצאת כנגד הבלתי נמנע, יש ממש בטענות השניה והשלישית.

חשוב להבין מנין נובעת הבעיה.

מנהלי המוצרים הפנסיוניים (קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות ההשתלמות) פועלים בזירה תחרותית ביותר ועמוסת רגולציה. שאיפתם האולטימטיבית היא להשיג את התשואה הגבוהה ביותר לעמיתים לאורך זמן. התשואה הגבוהה תגרום להם לבלוט על פני מתחריהם בשוק הגמל, תאפשר להם למשוך עמיתים רבים יותר, וכמובן תגדיל את הכנסת מנהלי הקופה מדמי ניהול.

עכשיו, תלמידים יקרים, מה עושה מנהל פיננסי כדי לקצור תשואה גבוהה מהממוצע?

נכון! הוא מנסה להכות את השוק.

הכספים שאתם (והמעסיק שלכם) מפרישים מדי חודש לחיסכון פנסיוני מנוהלים באופן אקטיבי ומושקעים במניות, באגרות חוב ובאפיקי השקעה נוספים שלהערכת מנהל הקופה ישיגו תשואה גבוהה ממדד הייחוס (יהיה אשר יהיה). בשוק הגמל, "ביצועים" הם שם המשחק.

מי שמעוניין לדעת באילו ניירות ערך מושקעים כספי הפנסיה שלו – יכול להמשיך לחלום. בניגוד לקרנות נאמנות, החוק אינו מחייב את מנהלי הקופות לחשוף את הרכב תיק ההשקעות שלהם או לפרסם לאילו חברות או טייקונים הם חשופים.

במקום זה, הקופות מסתפקות בפרסום מידת החשיפה שלהם לאפיק מסוים (למשל: X% מניות בארץ, Y% אג"ח בחו"ל…), באופן שעולה בקנה אחד עם מסלולי ההשקעה שהם מציעים למשקיע, בסגנון: "סולידי", "אגרסיבי", או "כללי" (השד יודע מה זה אומר).  מובן שבמצב עניינים זה, הדרך מכאן ועד לניגוד אינטרסים – קצרה מאוד.

תמורת הניהול האקטיבי והבלתי שקוף הזה החוסכים משלמים לא מעט דמי ניהול, אשר נגבים ללא קשר לביצועיה של הקופה.

עדכנית ל-2014, דמי הניהול המרביים בקופות הגמל עומדים על 1.05% לשנה ועוד 4% הנגבים מכל הפקדה. מובן שהקופות לא מסתפקות בכך, ומאחר שהן מונעות מתוך רצון לגרוף ביצועים מקסימליים, הן משקיעות במוצרים פיננסיים יקרים, שאת דמי הניהול שלהן הם מגלגלים חזרה לחוסך (ע"ע "דמי הניהול הכפולים").

כדי להצדיק את העניין, הקופות טוענות שראוי וכדאי לשלם הרבה כסף תמורת ניהול אקטיבי בידי מומחים – הלא זוהי הדרך היחידה "להכות את השוק" ולהימנע מ"בינוניות" ההשקעה במדדים. הם רק שכחו שבשוק ההון, בניגוד למקומות אחרים, להיות "בינוני" או "ממוצע" זו מעלה. איש אינו יכול להכות את השוק לאורך זמן.

עכשיו, 1% שנה לא נשמע כמו הרבה כסף, אבל אם ניקח בחשבון שהכספים צוברים ריבית דריבית במשך כמה עשורים, הרי שלאורך זמן, הכספים המנוהלים בקופות הגמל יישחקו בעשרות אחוזים בלי שתרגישו. ההשפעה ההרסנית הזו היא שהולידה את הביטוי Costs Matter Most, הנפוץ בקרב חסידיו של ג'ון בוגל. העלויות הן הכל.

היות שאין שום סיבה לגיטימית לשלם לאחרים על מה שהאדם הסביר יכול לעשות בעצמו, מן הראוי למצוא פתרונות חלופיים.

קופות גמל בניהול אישי  – IRA

כתבתי כאן בעבר על IRA  בהקשר של קרנות ההשתלמותתזכורת: IRA (Individual Retirement Account) הוא חשבון פנסיוני המנוהל באופן אישי על ידי המשקיע.

זאת אומרת שהמשקיע יכול להנות מכל היתרונות של אפיק החיסכון הפנסיוני – ובראשן פטור ממס רווחי הון עד גובה התקרה – ויחד עם זאת להוזיל דרמטית את דמי הניהול, להתאים את הרכב תיק ההשקעות לצרכיו ולמידותיו, ולקבוע בעצמו באילו ניירות ערך להשקיע – בלי להיות תלוי בגחמותיו של מנהל זה או אחר שמשוכנע שהוא וורן באפט II.

בהינתן היתרונות הללו, אני מאמינה שכל משקיע עצמאי חייב לנהל את חסכונותיו הפנסיוניים בעצמו במסגרת חשבון בניהול אישי (IRA).

אלא שהתחום בישראל, בניגוד לחו"ל (שם הוא ותיק ונפוץ מאד), עדיין בחיתוליו.  כיום מתיר המפקח על שוק ההון לנהל במסגרת IRA רק שלושה סוגים של חסכונות פנסיוניים:

  • קרנות השתלמות לשכירים – פתוחות רק לשכירים (בדרך כלל המשקיע מפריש 2.5% ממשכורתו ברוטו ומעבידו 7.5% ממשכורתו ברוטו)
  • קרנות השתלמות לעצמאיים – פתוחות רק לבעלי הכנסה מעסק או ממקצוע
  • קופות גמל נזילות במעמד עצמאי – הכוונה לכספים שהופקדו לפני שנת 2006 בקופת גמל במעמד עצמאי וניתנים למשיכה מיידית כסכום חד-פעמי.  

הבעיה הגדולה היא עם קופות הגמל במעמד שכיר. רוב השכירים במשק מפרישים כספים לקופות אלה, מהן יוכלו למשוך כספים כקצבה חודשית פטורה ממס החל מגיל 60. נכון להיום, אין אפשרות לנהל כספים אלה במסגרת IRA, והחוסך נותר כפוף לחסדיו של מנהל הקרן (ולדמי הניהול שהוא גובה).

עד עתה האלטרנטיבה המתבקשת הייתה להעביר את קופת הגמל למסלול  "עוקב מדד". למיטב בדיקתי ישנם 3 בתי השקעות המציעים מוצרים כאלה: אינפיניטי, אי.בי.אי והפניקס. (*) המשותף לקופות הללו הוא שנכסי העמיתים מושקעים באופן פסיבי, כך שהן מנסות לחקות את תשואת המדד, במקום להכות אותו. הדבר מאפשר להן גם לגבות דמי ניהול נמוכים יותר.

זוהי אמנם התפתחות בכיוון הנכון, אבל היא עדיין לא גמישה מספיק כדי להרכיב תיק השקעות עצמאי בסגנון "שוקולד מריר" או המודל של הארי בראון.

למרבה המזל, יש מי שפועלים כדי לשנות את המצב. ד"ר הראל פרימק מ"הקואליציה האזרחית" הוא העיקרי שבהם. ד"ר פרימק עתר לפני כמה שנים לבג"ץ כנגד האוצר בדרישה להפסיק את האפליה ולאפשר גם לשכירים לנהל את החיסכון הפנסיוני שלהם בעצמם, על פי שיקול דעתם הבלעדי.

נשמע קצת כמו מאבקו של דון קישוט בטחנות הרוח, אלא שהמאמצים הללו נשאו פרי.

בעקבות העתירה משרד האוצר פרסם במהלך הקיץ טיוטת תקנות, המפרטות כיצד בכוונתו להרחיב את מסגרת ה-IRA  גם לשכירים. האוצר התנה זאת במגבלות מסוימות, כמו החובה להשקיע במוצרים מחקי מדד, אבל כמובן שהדבר לא אמור להפריע למשקיעים פסיביים כמו קוראי "הסולידית". בחודש שעבר בג"ץ חייב את האוצר להגיש את התקנות לאישור ועדת הכספים תוך מספר קטן של חודשים. מעשית, נסללה הדרך ל-IRA לשכירים.

 ד"ר פרימק וחבריו צריכים את העזרה שלכם. אנא קראו את המידע החיוני שפרסמו בקבוצת הפייסבוק שלהם וכמובן פרגנו להם ב"לייק". נדמה לי שגם "תודה" לא תזיק.

מטבע הדברים, לא כולם מרוצים מהמהלך. הטיב לנסח את מורת הרוח הזו כתב בשם רון שטיין, בדברים שכתב לאור ההצלחה של ד"ר פרימק, שכאילו לקוחים מהפוסטים הציניים ביותר ב"סולידית":

"בשורת ה-IRA עדיין רחוקה מרובם הגדול של השכירים הישראליים החוסכים לפנסיה מדוע? מכיוון שרוב הישראלים לא יודעים מה זה שוק הון, ואינם יודעים מהם סיכוני ריבית, סיכונים ענפיים או סיכוני מט"ח, ואיך להתייחס אליהם בתיק השקעות"

ועל כך אמרו חכמנו: NO, RON STEIN, THAT'S A BAD RON STEIN!!!

אמירות כאלה משרתות בעיקר את מי שמבקשים לקדש את המנטרה שהציבור טיפש, שהוא לא יודע ולכן לא ילמד, שהבורסה היא למומחים בלבד, ובמשתמע – אך טבעי ולגיטימי לשלם כסף מיותר תמורת ניהול כספכם בידי "מומחים" (גם אם עובדתית תוכלו לעשות את זה בעצמכם וכנראה בצורה טובה יותר).

לא רוצים להשקיע ב"טייקון" מסוים? אתם לא חייבים. לא רוצים לשלם דמי ניהול מופקעים תמורת "ניהול אקטיבי" שספק אם יספק את הסחורה? אתם לא חייבים. לא רוצים להיות אחד מעוד מאות אלפי עמיתים? אתם לא חייבים.

IRA הוא הפיתרון הזול, הנוח והאחראי – ודעתי היא שלציבור החוסכים יש אינטרס ברור להרחיב את השימוש במכשיר הזה. 

(*) אינני בעלת רישיון לייעוץ פנסיוני ואינני מומחית בתחום. הפוסט נועד להוות רקע למחקר  עצמאי – הוא אינו מהווה המלצה לרכישת מוצר פנסיוני כלשהו, ואינו מהווה חלופה לייעוץ מקצועי המתאים לצרכיו של כל אדם. אין לי כל קשר עסקי עם בתי השקעות, חברות ביטוח, בנקים או משווקים פנסיונים אחרים.

הירשם
הודע על
guest

53 Comments
הישן ביותר
החדש ביותר המדורג ביותר
Inline Feedbacks
View all comments
איש נחמד

לילה טוב

קודם כל אני רוצה לומר שאני ממש ממש נהנה מהאתר הזה (סוף סוף יש משהוא שגם אני וגם אישתי אוהבים לקרוא)

בכל אופן (אני יודע שאני קצת נודניק) אבל הייתי שמח אם תוכלי להתייחס לשאלה שלי האם במסגרת הגנה מפני אינפלציה אגח צמוד מדד יכול להחליף זהב

תודה מראש

איש נחמד

המון תודה

אבל החלק הראשון של התשובה לא כ"כ ברור לי (הרי אם המדד הידוע עולה בחדות הייתי מצפה שגם אג"ח ממשלתי צמוד יעלה בהתאם – הרי הוא … צמוד לא?)

Nico Black

אוקיי… אז באיזה IRA את משתמשת? או האם את משתמשת באחד בחו"ל?

שלומי

דורין תודה רבה! אני בדיוק מתחבט בעניין בימים אלה ועשית לי סדר 🙂

אנא-אל

כתוב בשפה ככ פשוטה להבנה..
(האם תוכלי לכתוב לגבי עבירות בשוק ההון? אני מקווה שזה בסדר שיש לי הרבה בקשות לפוסטים)

דוד

דורין בוקר טוב,

מה בקשר לקרן פנסיה מבטחים ותיקה?
בעוד כשלוש שנים יהיה לי ותק של 35 שנים בקופה כלומר 70%, יוותרו לי עוד 10 שנים לעבוד עד לפנסיה,
מה עדיף, להמשיך להפריש כספים כרגיל או להקפיא ולחפש אפיק השקעה אחר?

ברק

הבעיה עם הטייקונים אינה שהקופות משקיעות בהן אלא ניגוד האינטרסים המובנה שקיים ברגע שגוף מוסדי בשליטת טייקון א' משקיע באג"ח של חברות של אותו טייקון.

גיא

נכון ברק ואני מרחיב ברשותך- את ההגעה למצב טייקון כמעט תמיד משיגים בעזרת קבוצות טרור פיננסיות ( גופים פיננסים)
השולטים בכספי הציבור ובכספים אילו ( באמצעות מינוף ומתן אשראי מכספי הציבור לחברות בבעלות הטייקון ) שולטים בציבור עצמו.

חלכאי

כמה הערות.
IRA זה רעיון מצויין אבל יש כמה בעיות.
רוב החברות מציבות רף מינימום של הפקדת 50K ש"ח לקרן השתלמות או 100K ש"ח לקופת גמל, מה שמונע הצטרפות של חוסכים בעלי הכנסות נמוכות ושל חוסכים בתחילת דרכם.
לא ניתן לנהל קרן פנסיה (כלי מאוד פופלרי בקרב המעסיקים לחסכון חובה).

חלכאי

לא הכרתי את האופציה הזו. בכל אופן לדעתי בעת הנוכחית זה ממש לא משתלם. לקרנות הפנסיה יש יתרון מובהק בכך שהן זכאיות לרכוש עד 30% אג"ח מיועדות – אג"ח ממשלתי עם ריבית מועדפת של 4.8-5.7% צמוד! תשואה שבזמננו תשואה שמשקיעים בשוק האג"ח (וגם בשו המניות לטוחח ארוך) יכולים רק לחלום עליה.

test44123

אני ואישתי צעירים בני 40 לא צריכים דירה
גם לא חוששים משינויים בריבית

עשינו עסקה טובה יותר עם המערכת. ילדים לא יהיו לנו. את המחיר תשלם הכלכלה/המדינה.
לא אנחנו.

יש המונים כמונו בעולם:

http://ordinary-gentlemen.com/blog/2013/08/23/the-child-free-generations-hard-bargain-with-capitalism

Swissy

שלום,
נניח והצלחתי לצאת ל'פנסיה מוקדמת', קרי אני לא שכיר ולא עצמאי, באיזה IRA אני יכול להשתמש?
תודה

שרה

דורין, תודה על הפוסט !
את עושה סדר בבהירות ובפשטות רבה, בגו'נגל הקרוי שוק ההון…

עדו קאליר

דורין. ניתן לראות במה השקיעו הקופות "אקס פוסט". כל גוף פנסיוני מחויב לפרסם "דוח נכס בודד" . נכון שזה קובץ ארוך ומייגע אבל את מדייקת מאד בכל השאר.

אני רק שאלה

הבעיה עם כל השקעה שהיא בשוק ההון (כולל IRA) היא שזהו שוק של אשליות, של אוויר חם ושל הונאת פונזי אחת גדולה כמו שלזהב אין שום ערך אמיתי, כך בוודאי למניה או אג"ח אין שום ערך אמיתי הערך היחיד הוא האמון של האנשים בנייר או במתכת הזו כמו שוואצאפ הייתה שווה אתמול כלום היום 19B ומחר אלוהים יודע (וכל זה על בסיס רווחים של אולי מאית מהסכום), כמו שבימי בועת הדוט.קום העליזים העריכו חברות ע"פ קליקים באינטרנט ואז הכל התאדה כך גם כל תיק ההשקעות יכול להתאדות ברובו עקב איבוד האמון של האנשים בשוק ו/או קריסת הכלכלה כפי שקרה שוב… קרא עוד »

אני רק שאלה

זה מתחיל להזכיר את ההזויים מ"המתכוננים ליום הדין" בערוץ 8
כנראה שאז גם צריך נשק
שטח אדמה גדול לגידולים
מחסנים מכובדים לאחסון
נדלן נדלן נדלן, עם עלויות בהתאם
שגורר שוב שיעבוד

ובספק רב אם אפשר באמת לבנות לטווח ארוך על הון עצמי שמבוסס על כסף פיאט

תוהה

דורין שלום
האם אפשרי להפוך קרן פנסיה של 50,000 ש"ח לקופת גמל בניהול עצמי? או לחלופין להעביר את הסכום לקרן השתלמות שתהיה נזילה בעוד כשנה (ומשם להמשיך להפקיד בה כמובן)?
תודה

Daniel

אני עוקב אחרי החוק IRA לקרנות הפנסיה.
מסכים עם כל מילה.
תודה על עדכון.

אני מאוד מקווה שבזמן הקרוב יהיה אפשרות לנהל קרן פנסיה כ IRA.

tammy

לגבי הטענה הראשונה, זו שהיא פופוליזם הסוציאליסטי כהגדרתך: זה רק חצי נכון שמדובר בפופוליזם. אם אין למדינה שום אחריות כלפי החיסכון פנסיוני של האזרחים אז גם אין לה שום זכות להגביל אותם בשלל התקנות שיש על החסכון הפנסיוני היום: כגון האיסור על פנסיה בניהול עצמי, האיסור לצבירה הונית של הפנסיה אלא חיוב למשוך אותה בתור קצבה, וכו'. אם מלוא האחריות היא שלי, סבבה, אבל אז מתבקש גם שתהיה לי מלוא השליטה. המצב כיום הוא שהשליטה שלי היא מאוד מוגבלת, בגלל תקנות שונות ורבות של המדינה שנועדו להגן עלי מפני עצמי (להגן עלי מפני זה שאני לא אדע לנהל את הכסף… קרא עוד »

Hadas

הכל טוב ויפה, אבל הפקדה ל-IRA מזכה במס עד תקרה מסויימת (18.5K שנתי), וכעצמאית צריך למצוא מפלט מס נוסף, אחרת מס הכנסה שוחט אותנו, ולכן לא מצאתי דרך אחרת מלבד לפזר את החיסכון – חלק ב-IRA, חלק בביטוח מנהלים/קופ"ג והשאר בתיק מנוהל עצמאית. יש לך הצעות טובות יותר? אשמח לשמוע

Hadas

תיקון טעות – במקום IRA קרן השתלמות עוקבת מדד (כמו אלו שציינת באינפיניטי וכו'), ביטוח מנהלים/קופ"ג מנוהלות…השאלה היא האם יש אלטרנטיבה?

אודי

היי דורין,
יש לי שאלה שלא קשורה ישירות לנושא הפוסט הזה, אלא לנושא של ניהול תיק ע"פ המודל של בראון.
אם הבנתי נכון – תפקיד רכיב הזהב להגן על התיק ממצב של היפר אינפלציה.
אם בישראל תהיה היפר אינפלציה , מדוע שמחיר הזהב (שמחירו נקבע ברמה העולמית הגלובאלית להבנתי) יעלה?
אשמח להבין מה אני לא מבין.
בלי קשר – הבלוג שלך מאוד מעניין ומעשיר, תודה רבה רבה !
אודי

הראל

היי, אני הראל מהכתבה – הגשתי את העתירה לבג"ץ בנושא ה-IRA במסגרת הפעילות באירגון "הקואליציה האזרחית" בראשות עו"ד ארווין שחר. אז קודם כל תודה ענקית ל"סולידית" על פוסט מופלא – כתוב היטב, מובנה, מובן ובהיר, וכמובן, מקדם את החשיפה של הנושא, שהוא חשוב לכולנו. אני רוצה לחזק את הנאמר בפוסט, ולהבהיר מספר דברים. החיסכון הפנסיוני בישראל הוא בהיקף של יותר מטריליון (= אלף מיליארד = מיליון מיליונים) שקלים. המדינה נותנת הטבות מס נדיבות לשכירים ולמעסיקיהם על מנת שיחסכו לפנסיה לעת זיקנתם ופרישתם. דא עקא, בו זמנית – המדינה מאפשרת באופן מעשי לקומץ אנשים ("הגופים המוסדיים" = הטייקונים השולטים בחברות הביטוח)… קרא עוד »

מירי רגב

אפשר לינק לדף הפייס?

הראל
Tal Halevi - נווד דיגיטלי

תודה!

אבל מה עם העצמאיים? הם יכולים להפריש לתכניות כמו IRA לא יותר מ-7% מההכנסה השנתית / חודשית!

דני

הי דורין תודה על הפוסט המעשיר.

מה לגבי ביטוח מנהלים? האם גם הוא נכלל תחת ההגדרות של קופות גמל? האם יש כיום דרך לנהל ביטוח מנהלים בצורה עצמאית?

Swissy

זה ה ETF היחיד שאני מכיר שמגובה 100% בזהב

אורן

הראל, כל הכבוד על המאבק, עשרות אלפי אזרחים עומדים מאחוריך ומחזיקים אצבעות.

הראל

תודה, אורן.

הראל

אשמח על כל מאמץ שיעזור להפיץ את העניין לציבור הרחב. התמיכה חשובה לנו.

ליהי

בוקר טוב 🙂
הגעתי באקראי לבלוג שלך ואני מברכת על כך – במיוחד ביחס לטור זה העוסק בנושא הפנסיה. אשמח אם תוכלי בבקשה להשיב על שאלתי: אני עצמאית קטנה בסוף שנות ה-30 לחיי. אני מפרישה מהכנסותיי כספים לקרן השתלמות ולקרן פנסיה לעצמאיים המנוהלים במסלולים לא מנייתיים בחב' "כלל". האם יש באפשרותי לנייד את הכספים הללו לאפיק ה- IRA ואם כן, כיצד ניתן לעשות זאת? מהם שלבי הפעולה והאם תוכלי בבקשה להפנות אותי ליועץ מומחה בתחום ה-IRA שיוכל ללוות את המהלך? – תודה מרגש על העזרה 🙂

אורן

את הפנסיה את עדיין לא יכולה לנייד ל IRA, בתקווה תוכלי בעתיד. את קרן ההשתלמות את יכולה לנייד ל IRA. כל החברות שאני מכיר בתחום דורשות שיהיה לך מעל 50,000 ש"ח צבורים בקרן ההשתלמות (או במצטבר במספר קרנות שאת מניידת). התהליך הוא לפנות לחברה שאליה את רוצה לעבור (או למספר חברות על מנת לקבל הצעות שונות ולהשוות), לקבל מהם מסמכים לחתימה, ולחתום. מרגע שחתמת הם מטפלים בהכל – את לא צריכה לדבר עם החברה שאת עוזבת (בדיוק כמו ניוד של סלולרי). זה לוקח קצת זמן (בירוקרטיה), ואז הם מודיעים לך שהכסף עבר ונותנים לך שם משתמש וסיסמא לאתר שלהם כדי… קרא עוד »

חוסך

האם אפשר לנייד ביטוח מנהלים שנפתח כשהייתי שכיר (היום עצמאי) ל IRA?

trackback

[…] סעיף 1 כתבתי בהרחבה כאן ובמקומות אחרים בבלוג הזה (אגב, כבר ביקרתם בעמוד […]

אחד שלא יודע

דורין, האם את מכירה אפשרויות לקרן השתלמות עוקבת מדדים שאינה IRA ? נתקלתי במוצר כזה של איביאי ושל אינפיניטי אבל אולי קיימים עוד שיכולים לתת פתרון זול יותר מ- IRA

סימונה

יש עוד שני פרמטרים שצריך לקחת בחשבון. בביטוחי מנהלים ותיקים יש את העניין של המכפיל. כלומר חישוב הפנסיה החודשית שלי נעשה עפ אורך החיים הממוצע כפי שהיה ב 1995 ולא ברור האם החיסכון בעמלות יכסה על הפער באורך החיים הממוצע בין 1995 להיום. זה כמובן רלוונטי לביטוחי מנהלים שאין בהם אלמנט של ביטוח. דורין, הראל, אם אתם יודעים איך לחשב את זה או מכירים יועץ ששולט בפרטים הללו אני אשמח לשמוע. והפרמטר השני הוא קרנות פנסיה חדשות שמקבלות אגח ממשלתי יעודי לפנסיה שתשואתו מובטחת, גם את זה קשה לחשב מול העמלות בקרנות הללו. שוב דורין, הראל, אם אתם יודעים כיצד… קרא עוד »

trackback

[…] למערכות הממשלתיות, כמו בעלת הבלוג "הסולידית", שמבחינתה, כך נראה, כל אדם הוא אי שצריך לדאוג לעצמו דרך חיסכון […]

יוסי

היי, אני חדש פה ולכן השאלה הבסיסית, הבנתי שאני יכול לנהל את קרן ההשתלמות שלי דרך IRA אבל אני יכול גם לנהל את קרן הפנסיה שלי דרך IRA?

כלומר להשקיע בעצמי בדמי ניהול נמוכים את שני מסלולי הצבירה האלה(קרן השתלמות וקרן פנסיה)לפי ראות עיני בלבד? (תוך כדי ההגבלות שיש וראיתי לגבי קרן ההשתלמות)ץ

דדי

הכתבה הזאת רלבנטית אולי ל2014, היום אחרי הרפורמה בפנסיה' דמי הניהול במקומות עבודה נורמליים(לא שומר בסופר בחברת קבלן) נמוכות יותר מדמי הניהול של ה IRA שנלחמתם פה זמן ארוך ביותר להשיג. אם נשכח לרגע מקרנות פנסיה של ברירת המחדל שיש עליהן ויכוח ודמי הניהול בהן אפס, קרנות הפנסיה הגדולות התיישרו ודמי הניהול ששמעתי עליהם היום הם אפס על הצבירה ו2 אחוז על ההפקדה, או 0.1 ו1 אחוז. משהו שה IRA לא מתחרה בו כרגע ואני כבר לא מדבר על עמלות קניה מכירה של תעודות הסל כשאתה מנהל לעצמך את הקרן. אם נזכור את אג"ח המדינה שנותנות תשואה חלומית ומובטחת בקרן… קרא עוד »

רן

שלום לכולם !
אז מה בעצם המצב היום בקשר לקופ״ג בניהול עצמי לשכירים ?
לפי מה שחקרתי ראיתי שעדיין לא ניתן לעשות זאת (ניתן רק לעצמאיים).
עברתי על דף הפייסבוק של הקבוצה ונראה שהדיון האחרון היה ביולי 16 – ללא החלטות בנושא, ועדיין לא נקבע דיון נוסף.
לא מצאתי עוד מידע .
מישהו יודע משהו ויכול להוסיף על כך ?

trackback

[…] ולסיום, פוסט סולידי למתקדמים: מה זה IRA – ניהול עצמי של הכסף הפנסיוני המושקע […]

ציפולה

הפניקס סגרו את מסלול עוקב המדדים שלהם.
https://www.fnx.co.il/insurance/life-insurance/phoenix-method/home.aspx

אבא קיפוד

ממה שאני מבין יש פה 2 נושאים קרובים שהם לא בדיוק אותו הדבר:

1) קרן ״אישית״ – IRA
2) קרן בניהול עצמי

היתרון בניהול עצמי די ברור – אפשר לנהל תיק פאסיבי לפי תובנות של הארי בראון ונציגתו בארץ, הסולידית, ולחסוך עלויות של ניהול אקטיבי.

מה שלא לגמרי ברור לי זה ה-IRA, שהרי אפשר שתהיה לי קרן IRA שלא בניהול עצמי.
האם זה מנתק את הכסף שלי מהכסף של אחרים בקרן, אותה ״ערבות הדדית״ ידועה לשמצה? (*)

(*) היום הרי הפנסיות המשולמות גבוהות מדי ולאנשים עוד 20-30 שנה צפויים לאכול אותה.

.

עקבו אחרי

תגובות אחרונות בבלוג

RSS מהפורום

דילוג לתוכן