בית » עצמאות כלכלית » ארגז הכלים של הסולידית

ארגז הכלים של הסולידית

כשמדובר על שינוי בהתנהלות פיננסית אישית, למילה הכתובה יש כוח מוגבל.

קחו לדוגמה את הביטוי "עצמאות כלכלית".  לא משנה בכמה שכבות של מלל, קצפת ופתיתי שוקולד נעטוף אותו, ביסודו של דבר מדובר בחישוב מתמטי קר — הנקודה הסינגולרית בזמן שבה שוויו הנקי הנזיל של אדם עולה על 300 חודשי מחיה.

עכשיו, מה מדרבן אתכם יותר לפעולה — השאיפה הערטילאית להגיע ל"חופש כלכלי דרך פשטות מרצון, חיסכון אגרסיבי והשקעה פסיבית", או שמא הרצון הקונקרטי לחסוך את אותם 300 חודשי מחיה ארורים?  🙂

במקרים רבים, מתמטיקה צוננת היא בדיוק מה שדרוש הן כדי לחולל את הרצון הראשוני להשתנות, והן כדי לספק את המוטיבציה לדבוק בשינוי לאורך זמן עד ההגעה ליעד.

חלק גדול מאותם חישובים פיננסיים "קבורים" עמוק בפוסטים שפרסמתי כאן בשנתיים האחרונות.

כדי להקל על הקורא, החלטתי לרכז בפוסט הזה שורה של מחשבונים וכלים פיננסיים שימושיים שעולים בקנה אחד עם מסריו של הבלוג, בתקווה שיסייעו לקורא להתמצא במרחב ולהיכנס לעניינים.

הערה 1: חלק גדול מקוראי הבלוג הם מתכנתים מוכשרים. אם אתם מעוניינים להוסיף מחשבון או כלי פרי עטכם לרשימה (ולזכות בתהילת עולם) — דברו איתי!

הערה 2: חלק מהמחשבונים הם באנגלית (מסומנים ב-(EN). ברוב המקרים רצוי להמיר את הקלט משקלים לדולרים כדי שהפלט יהיה הגיוני.

זמן עד לעצמאות כלכלית

חישוב הזמן עד לעצמאות כלכלית – (האקסולידית) מחשבון פשוט אך רב עוצמה, המשקלל את תזרים המזומנים הנוכחי שלכם (=הכנסות פחות הוצאות), התשואה הצפויה, ושיעור המשיכה הצפוי מתיק ההשקעות, כדי לחשב כמה שנים נותרו לכם עד שתוכלו להפסיק לעבוד. זהו התכל'ס — התמצית של הבלוג. גרסת web של המחשבון נמצאת כאן, באדיבות גולש הפורום חתול. 🙂

Networthify – מחשבון מדליק, מותאם לפורשים צעירים, המשקלל את שיעור החיסכון בתור הגורם הדומיננטי בדרך לעצמאות כלכלית. ככל שתחסכו יותר, יתקצר פרק הזמן עד להתנתקות מתלוש המשכורת (EN)

התנהלות כלכלית שוטפת

מעקב הוצאות והכנסות – (האקסולידית) מעקב חודשי שוטף אחר הוצאות והכנסות הוא הבסיס לכל תכנון פיננסי לטווח ארוך. לא ניתן לבנות תכנית מבלי לדעת כמה אתם מכניסים, כמה אתם מוציאים ועל מה. כלי זה מבחין בין צרכים לרצונות ובין הוצאות קבועות למשתנות, ומטרתו לתת תמונה כללית על התזרים החודשי כדי לזהות דליפות ולסתום אותן.  כמו כן, הגיליון מחשב באופן אוטומטי מהו האפקט ארוך הטווח של כל הוצאה וכמה קיצוצה יכול לקדם אתכם בדרך לחופש. לפרטים, קראו את הפוסט הזה.

מעקב שווי נקי – (האקסולידית) כדי להגיע לעצמאות כלכלית לא מספיק לברר מהו התזרים — עליכם לדעת כמה אתם שווים. השתמשו בכלי זה כדי לפרט את הנכסים וההתחייבויות שלכם לצורך חישוב השווי נקי הנוכחי (נכסים פחות התחייבויות).  ברגע שהשווי הנקי שלכם צומח ליותר מפי 300 מההוצאה החודשית הממוצעת שלכם, הרי שאתם עצמאיים כלכלית.

האפקט המדהים של חיסכון אגרסיבי (האקסולידית) – עבור החוסכים לעצמאות כלכלית, הקטנת הוצאות חשובה יותר מהגדלת הכנסות. מחשבון זה ממחיש כיצד אפילו קיצוץ קטן בהוצאה החודשית מביא לשינוי דרסטי בסכום שצריך לחסוך.

העלות האמיתית של הוצאות חוזרות ונשנות – מחשבון מבית Networthify אשר מדגים את העלות האמיתית של כל הוצאה קבועה חוזרת ונשנית (על בסיס יומי, שבועי, חודשי או שנתי). העלות לא כוללת רק את הכסף שאבד, אלא גם את ההזדמנות שאבדה (להשקיע את הכסף לטווח ארוך). (EN)

Kaching – תוכנת מעקב פיננסי שפיתח גולש הפורום adamshalev. הוא הסביר כיצד יש להשתמש בה כאן.

ארגז כלים

ארגז כלים רב משמעות. צילום: Jocelyn Wallace. ברשיון CC

צרכנות

הרכב שלך כמגרסת מזומנים (האקסולידית)  – בנוסף לכך שהוא מרסק את בריאותך ומחריב את כוכב הלכת שלך, רכבך הפרטי הוא מגרסת מזומנים יקרה מאין כמותה, הניצבת כמכשול בינך לבין חופש כלכלי. השתמשו במחשבון זה כדי להעריך את עוצמת הנזק (פר שנה ופר קילומטר).

השוואת מחירי סלי קניות – אתר המועצה הישראלית לצרכנות. מועיל לאיתור מבצעים לקניית מזון ביעילות. ראו גם Pricez ו-MySupermarket.

כמה עולה לכם לחמם את הבית – מחשבון אינטרקטיבי באתר משרד האנרגיה.

מחשבון צריכת חשמל – באתר חברת החשמל.

השוואת ביטוחי דירה – מנוע חיפוש אובייקטיבי באתר משרד האוצר

השוואת ביטוחי רכב חובה – מנוע חיפוש אובייקטיבי באתר משרד האוצר

השוואת ביטוחי בריאות פרטיים – מנוע חיפוש והשוואה באתר אינפומד. תרופות מחוץ לסל והשתלות. לא צריך יותר מזה.

השוואת מסלולי עמלות בבנקים – באתר בנק ישראל

הכנסות

אשף ברוטו / נטו – באתר חילן – מועיל אם קיבלתם הצעת שכר כלשהי ואתם מעוניינים לדעת כמה יישאר לכם בסופו של דבר.

הלוואות וחובות

מחשבון הלוואה –  כל הלוואה היא בהגדרה שוד של העתיד למען ההווה. אם מדגדג לכם לקחת הלוואה כדי לקנות משהו (כל דבר שאיננו בית), תחילה שפכו על עצמכם דלי קרח, ולאחר מכן השתמשו במחשבון הזה כדי לגלות כמה יעלה השימוש בכספם של אחרים.

מחשבון עלות המינוס – המינוס שלך הוא מצב חירום מהדהד. המחשבון הזה מסביר מדוע.

תוציא אותי מהקבר – (unbury me) כלי פנטסטי המיועד לאנשים השקועים בחובות. יגלה תוך כמה זמן בדיוק תוכלו לצאת מחובות על בסיס ניתוח ההחזר החודשי, יתרת ההלוואה, גובה הריבית וגובה התשלום החודשי המינימלי. ניתן להוסיף מספר רב של הלוואות ולסדר אותן לפי דחיפות. מומלץ להמיר את החובות משקלים לדולרים. (EN)

מחשבוני "בעיטה בישבן"

מחשבון אינפלציה – חישוב אינפלציה (שינויים במדד המחירים לצרכן בין תקופה לתקופה) הוא חלק חשוב מכל תכנון פיננסי לטווח ארוך. המחשבון הרשמי של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אמור לעשות את העבודה. אטרקציה אקראית: בדקו כמה שוות 1,000 לירות ישראליות מ-1951 במונחים של היום.

איך האינפלציה שוחקת את החסכונות שלך – מחזיקים ערימות של כסף בעו"ש? המחשבון הזה ממחיש כיצד האינפלציה מחסלת את כוח הקנייה שלהם אט אט. הנתונים נקובים בליש"ט אך ניתנים להמרה לשקלים. (EN)

אל תדחו את החיסכון! מחשבון זה מאת DinkyTown ממחיש באופן גרפי מדוע חשוב להתחיל לחסוך (ולהשקיע) מוקדם ככל הניתן. (EN)

מחשבון ריבית דריבית – "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת – מרוויח אותה. מי שלא מבין זאת – משלם אותה מכיסו." בלי להגזים, זהו אחד המושגים הקריטיים ביותר להבנה בעולם הפיננסי. מחשבון זה יסייע לכם לחשב את ערכו העתידי של חיסכון צובר ריבית דריבית, כפועל יוצא של שווי הקרן הנוכחי, סכום ההפקדות השנתי, שנות צבירת החיסכון והתשואה על ההשקעה. המחשבון באנגלית ונקוב בדולרים, אך ניתן להמרה לשקלים. (EN)

השקעה פסיבית – ניירות ערך ישראלים

מוצרי ההשקעה הפסיביים הזולים ביותר בישראל – פוסט מתעדכן כאן בבלוג.

פורטל קרנות מחקות – רשימה מתעדכנת של קרנות הנאמנות המחקות הפועלות בשוק ההון הישראלי בחלוקה לקרנות מנייתיות ואג"חיות, מסודרות לפי ביצועיהן.

מנוע חיפוש משולב של תעודות סל וקרנות נאמנות בשוק ההון בישראל.

מנוע השוואת קרנות – באתר בנק לאומי. ניתן לסמן להשוואת קרנות מחקות בלבד לפי פרמטרים של גודל, דמי ניהול, סטיית תקן ותשואה.

איתור תשקיף קרן נאמנות באתר הבורסה – לפני שאתם משקיעים במוצר פיננסי כלשהו, חשוב לקרוא לעומק את התשקיף. דעו במה אתם משקיעים!

מדדי הבורסה וגרפים היסטוריים – באתר הבורסה לניירות ערך.

בורסה גרף – מערכת גרפים של מדדי ת"א והעולם בעברית.

בדיקת תשואה רטרואקטיבית – מחשבון שימושי מבית תכלית, המאפשר לדעת איזו תשואה היה מניב התיק שלכם אילו היה מושקע במדדים מסוימים לבחירתכם.

השקעה פסיבית  – ניירות ערך זרים

מסנן קרנות סל (ETF) שהתאגדו בארה"ב – אתר מעולה המאפשר לפלח ולסנן את שוק קרנות הסל בארה"ב (כ-1,400 במספר) לפי מגוון רחב של פרמטרים. (EN)

מסנן קרנות סל (ETF) שהתאגדו באירופה – מסנן רב עוצמה של קרנות סל שהתאגדו באירופה, לרבות אירלנד ולוקסמבורג, שהשקעה בהן בדרך כלל עדיפה עבור משקיעים ישראלים משיקולי מס. (EN)

איתור קרן סל זרה לפי מניה ספציפית – כשמו כן הוא, הכלי הזה מאפשר לגלות אילו קרנות סל מחזיקות במניה מסוימת ובאיזה היקף.  מתייחס לקרנות בארה"ב בלבד. (EN)

איתור קרן סל זרה לפי מדינה – בחרו מדינה ברחבי הגלובוס וגלו אילו קרנות סל חשופות לאותה מדינה ובאיזה שיעור. מתייחס לקרנות בארה"ב בלבד. (EN)

מנוע השוואת קרנות סל זרות – כלי זה מאפשר להשוות שתי קרנות סל "ראש בראש" לפי מגוון פרמטרים.  מתייחס לקרנות בארה"ב בלבד (EN)

הרנטגן של מורנינגסטאר – כלי שמאפשר לזהות מהו ההרכב המדויק של הנכסים שלכם לפי ה-ETF שבהן בחרתם להשקיע. (EN)

סטוקצ'ארטס – כל גרף פיננסי שרציתם להעלות בדעתכם. (EN)

השקעות – הקצאת נכסים

שאלון אישי לבניית תיק השקעות (מיטב דש) – מאתר מיטב דש. מחשב את גילך, שנאת הסיכון שלך ומרכיבים נוספים כדי לייצר הרכב אפשרי לתיק ההשקעות המתאים לך.  עשוי להיות נקודת פתיחה ראשונית לאנשים שאינם יודעים באיזו הקצאת נכסים לבחור. אין חובה למלא פרטים אישיים.

שאלון בניית תיק השקעות – Vanguard — לשם השוואה, נסו גם את כלי בניית תיק ההשקעות של Vanguard. אתם עלולים לגלות המלצות שונות בתכלית עבור אותן תשובות, היות שהגופים הישראלים נוטים להיות שמרנים בהרבה.  (EN)

איך הקצאת הנכסים משפיעה על התשואה – כלי ויזואלי מרשים מבית Vanguard, אשר ממחיש כיצד התשואה מתיק ההשקעות שלכם הייתה משתנה כפועל יוצא של הגדלת/הקטנת החשיפה למניות, אגרות חוב או מזומן. מבוסס על נתוני שוק ההון הבריטי. (EN)

השקעות – ניהול תיק השקעות אישי

ניהול תיק השקעות וירטואלי – כלי מצוין למשקיעים מתחילים שמעוניינים "לתרגל על יבש" את תהליך בניית תיק ההשקעות וקנייתו. הקישור יוביל אתכם לאתר גלובס (מצריך רישום), שמציע לדעתי את הממשק הנוח ביותר. ישנן חלופות גם באתרים ביזפורטלכלכליסט ו-דה מרקר.

תבנית לניהול תיק השקעות עצמאי – גיליון נתונים באדיבותו הרבה של גולש הפורום עומר, שהסביר כאן כיצד יש להשתמש בו.

גיליון אקסל לחישוב תשואה שנתית – מאת האנשים החכמים בפורום בוגלהדס. (EN)

השקעות – דמי ניהול

דמי ניהול – הרוצח השקט – כלי אינטרקטיבי עוצמתי מבית Vanguard. הסרגל הימני מבטא את התשואה השנתית, הסרגל השמאלי מבטא את דמי הניהול. שחקו עם הסרגלים. שימו לב כיצד ההקטנה מזערית של דמי הניהול מגדילה לאורך זמן את התמורה הכספית הנשארת בידכם.

מדד הפראיירים – כלי מגניב למדי מבית כלכליסט ו-feex. מחשב את התמורה הכספית שתישאר בדיכם כפונקציה של דמי הניהול שאתם משלמים. המחשבון מתייחס לחסכון פנסיוני, אבל רלוונטי באותה מידה גם להשקעות שוטפות.

מחשבון השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני באתר של מרב בן עובד

פנסיה וגמל

מנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים (משרד האוצר) – כלי שימושי למי שמנסה להתאפס ולהבין היכן מתנהלים חשבונותיו שלו ושל קרוביו שנפטרו.  שימו לב, המערכת מציגה רק היכן קיים חשבון, לא כמה כסף נחסך בו.

תקרות מס להפקדה (2015)  – באתר "פנסיוני" המצוין של נדב טסלר.

מדריכים אינטרקטיביים לקריאת דו"חות הפנסיה, הגמל וההשתלמות – באתר משרד האוצר

השוואה בין ביצועי קרנות צוברות לקרנות מחלקות בחשבונות פטורים ממס – שביצע משתמש הפורום yevgeny. בשורה התחתונה, ובמידת האפשר, לקרנות צוברות יש יתרון בחשבונות פטורים ממס.

מיסים

מידע על מוסדות ציבור לעניין תרומות –  סעיף 46 לפקודת מס הכנסה קובע כי מי שתרם למוסד ציבורי או למספר מוסדות ציבוריים 190 ש"ח ומעלה זכאי לזיכוי ממס הכנסה לאותה השנה. יחידים זכאים לזיכוי בגובה 35% מסכום התרומה. כלי זה של רשות המיסים מאפשר לבדוק אם המוסד הציבורי מוכר לעניין סעיף זה.

בירור נקודות זיכוי ממס הכנסה – כל נקודת זיכוי שווה היום 2,616 ש"ח בשנה. בדקו לכמה נקודות אתם זכאים באתר חילן.

סימולטור החזרי מס לשכירים – באתר מס הכנסה (מחייב שימוש ב-explorer). מיועד לשכירים בלבד. אם זה עושה לכם כאב ראש, נסו את המחשבון הזה באתר מיכל-E.

תיאום מס באינטרנט – מיועד לשכירים בלבד שמקבלים משכורת או קצבה מיותר ממקום עבודה אחד.

מחשבוני זכאות – הביטוח הלאומי – מחשבוני בדיקת זכאות לקבלת קצבאות שונות מהביטוח הלאומי.

בדיקת זכאות למס הכנסה שלילי – בתנאים מסוימים, מס הכנסה הוא שישלם לכם, ולא להיפך.

מדריך אמנות המס של ישראל – ד"ר אבי נוב ריכז טבלה שימושית לכל אדם שמשקיע בניירות ערך זרים ותוהה איזה מס ינוכה במקור מתשלומי הדיבידנד.

לכמה זמן יספיק הכסף שחסכת?

מחשבון תוחלת חיים – אין אדם יודע את יומו,  אך המחשבון הזה עשוי לתת אזימוט כללי. קחו את התוצאה בערבון מוגבל (מאוד). יתכן שמחשבון הסיכון ללקות בהתקף לב יהיה שימושי יותר.

לכמה זמן יספיק הכסף לאחר הפרישה? – מחשבון פשוט (כנראה פשוט מדי) מאתר "פרישה".

מחשבון פרישה של Vanguard (ארה"ב) – סימולטור ויזואלי מצוין.  הזינו את הרכב תיק ההשקעות שלכם, גודלו, מספר השנים שבכוונתכם למשוך ממנו ואת הסכום שבכוונתכם למשוך מדי שנה (המירו ערכים שקליים לדולריים).  המחשבון ישקלל את הנתונים עם מגוון רחב של תרחישים היסטוריים שונים שארעו בשוק ההון האמריקאי. הפלט שתקבלו יהיה הערכה מהי הסבירות שתיק ההשקעות שלכם ישרוד לאורך התקופה (לפי הפרמטרים שהגדרתם). (EN)

מחשבון הפרישה של MoneyChimp – בוחן את נתוניך כנגד תרחישים היסטוריים בשוק המניות האמריקני בין השנים 1871 ל-2014, ומחשב באיזה שיעור מבין התרחישים הללו התיק נכשל (כלומר, הכסף אזל לפני מותך) בהתאם לפרמטרים שהגדרת.  מומלץ להמיר שקלים לדולרים.  (EN)

מחשבון הפרישה הגמיש – מחשבון מורכב ביותר, המשקלל גם הכנסה לאחר פרישה, מיסוי, אינפלציה ועוד כדי לחשב את סיכויי הכישלון של התיק. ניתן להזין את הנתונים במונחים שקליים.  (EN)

נדל"ן ומשכנתאות

מה עדיף – לקנות או לשכור?  מחשבון גרפי מבית גולנגו

לקנות או לשכור – גרסת הניו יורק טיימס – מחשבון גרפי יפהפה, ישים גם לגבי השוק הישראלי. (EN)

מחשבון משכנתא אינטרקטיבי – אתר בנק לאומי

כמה משכנתא עוד נותר לי לשלם? – באתר שקל

חישוב עלותה האמיתית של המשכנתא – באתר משרד האוצר

מחשבון מחזור משכנתא – האם שווה לך למחזר את המשכנתא בריבית נמוכה באופן היסטורי? (רמז: כנראה שכן).

חוקים שכדאי להכיר

פקודת מס הכנסה

חוק הביטוח הלאומי

חוק ניירות ערך

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)

חוק השקעות משותפות בנאמנות

חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות

חוק גיל פרישה

שונות

מחשבון מענק חיילים משוחררים – חייל הקשב! זהו הבסיס לתיק ההשקעות הראשון שלך. בבקשה אל תבזבז את זה על טיול במזרח. תודה, הסולידית.

רשימת יועצי השקעות – אם החלטתם לשכור את שירותיו של יועץ השקעות, ודאו באמצעות כלי זה כי יש לו רישיון בתוקף מטעם הרשות לניירות ערך.

ולקינוח, מחשבון העושר העולמי – מרגישים עניים? כל כך קשה לחיות כאן? השתמשו במחשבון כדי להשוות את השווי הנקי שלכם לזה של 7.125 מיליארד בני אנוש אחרים. ספרו לי איך המרגש. 



אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים באתר אינם מהווים ייעוץ מקצועי או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע באתר מבלי להיוועץ באיש מקצוע עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אלא אם צוין אחרת, אני מחזיקה או עשויה להחזיק בניירות הערך הנדונים בפוסט. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת לתנאי השימוש.


רוצים לעזור?
אתם מוזמנים לשתף ולעקוב אחרי בטוויטר או בפייסבוק, או להירשם כדי לקבל את הפוסטים שלי ישירות למייל. בנוסף, תוכלו להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמזון, להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר. 

58 תגובות

  1. אני קוראת אותך המון זמן. ומאוד מעריכה את הרעיונות.

    הנקודה היא כזו.. אני אוהבת לחיות בנוחות. 🙂 אני אוהבת שמנקים לי את הבית ושמקפלים עבורי את הכביסה. זה פשוט כיף לי. כנ"ל לגבי בישול – אני לא אוהבת לבשל ושמחה ללכת למסעדות.
    אני מוכנה לעבוד בעבודה שלי (אותה אני מאוד מאוד אוהבת, אגב) בשביל לא לנקות, לא לקפל כביסה ובשביל לישון בבית מלון במהלך נוש שנתי.

    עם זאת, אני עדיין רוצה עצמאות כלכלית וחופש.
    יש עצה?

    • גם אני אוהבת לחיות בנוחות.

      לדוגמה, השעה כעת 2 לפנות בוקר. בזמן שרוב האנשים יקראו את הפוסט הזה במשרדים שלהם, אני כנראה אתחזר על כמה שעות שינה 🙂

      אילו הייתי צריכה להתעורר בעוד 4 שעות ולעמוד בפקקים ולהגיע מרוטה וטרוטה למשרד רק כי מישהו החליט שעלי להתייצב במקום X בשעה Y כדי לעשות Z במשך רוב היום, ובכן, זה היה מאוד לא נוח, על אחת כמה וכמה אילו 100% מההכנסה שלי הייתה תלויה בזה. חוויתי את השיט הזה על בשרי במשך כמה שנים טובות. הספיק לי.

      יש לי בית קטן. זה אומר שאני מנקה אותו מהר — ועושה ספורט על הדרך (ניסית פעם ספונג'ה עם צמידי משקל? :)). יש לי מעט בגדים. זה אומר מעט כביסה. אני מבשלת בכמויות גדולות שמספיקות לנו לשבוע. זה אומר שיש ימים שאני לא פותחת את הגז.

      אני מתורגלת ומיומנת מספיק ב"מטלות הבית" כדי להפוך אותן ל-Non Issue. כמה שזה "לא נוח", אני מעדיפה להשקיע שעה-שעתיים ביום במטלות מאשר 10 שעות במשרד.

      חשבי על זה כך — אילו הייתי צריכה לעבוד כל היום, לא היה לי זמן, מרץ או פנאי לרכוש כישורי חיים בסיסיים. בהיעדר זמן, אנרגיה וכישורי חיים בסיסיים, הדרך היחידה שלי לפתור בעיות הייתה להוציא כסף. הרבה כסף. כל כך הרבה כסף, שהייתי צריכה לעבוד כל היום… וחוזר חלילה. עד גיל 67.

      העצה שלי היא להבין ש"נוחות" הוא מושג יחסי, ושתמיד יש לה מחיר. הנוחות שלך כרוכה מבחינתי בהקרבת קורבן. הנוחות שלי כרוכה מבחינת אחרים בהקרבת קורבן.

      • AMNON BENHOOR

        'יש לי מעט בגדים. זה אומר מעט כביסה'. מאוד לא חכם.

      • הי דורין

        איך את ממליצה או איפה ללמוד שוק ההון בצורה בסיסית כדי לדעת לטפל בענייניים הפיננסים? (קרנות השתלמות וכו' – אני עצמאית)
        אני מרגישה שאני צריכה עזרה, לפחות בהתחלה, רק מלקרוא אותך או במקומות אחרים לא מספיק על מנת לבצע פעולות בביטחון

        תודה

        • יש המון אתרים באינטרנט של אנשים שמשקיעים בבורסה לטווח ארוך במטרה להגיע לעצמאות כלכלית.
          אני למדתי את כל מה שאני יוגע מאתרים כאלו (בחינם כמובן) וגיליתי שהשיטה שהתאימה לי היא השקעה במניות דיבידנד יציבות.
          צריך לזכור כי רוב המידע הוא באנגלית כך שאם את מתקשה עם אנגלית יהיה לך קשה ללמוד את הנושא לבד.
          כמו כן צריך להימנע מכל האתרים שדוחפים להיוע מסחר אקטיבי בבורסה ומבטיחים הרים וגבעות תמורת תשלום – זה לרוב נגמר לא רק בהפסד התשלום אלא גם בהפסד הסכום שהשקעת "כמו שהם מלמדים/עושים".

          • אתה יכול לתת דוגמאות לאתרים כאלו?
            google translate לא יכול לעזור?

    • מחזיראור

      חירות, אני לגמרי איתך.
      בסופו של דבר חירות כלכלית היא עניין מתמטי.
      נותנים ערך לכל דבר שמסב לנו הנאה בחיים – ואז הרבה יותר קל להחליט.

      אני לא אוותר על מנקה ומסעדות בשביל לפרוש מעבודה אפילו עשור מוקדם יותר..
      מצד שני אין לי בעייה לא לעשות יותר ילדים, או לחיות בדירה קטנה יותר או לוותר על רכב.

      כשהמטרות שלך תהיינה לך ברורות, יהיה לך הרבה יותר ברור על מה תרצי לוותר ועל מה לא.

      אם את יודעת שבשביל לפרוש בגיל 45 את צריכה לחסוך 40% מהשכר, ואת יודעת כל חודש בחודשו מה ההוצאות שלך – קל לשחק עם התקציב ולהחליט על מה לוותר כדי להגיע לאחוז חיסכון כזה.

  2. תודה על הקישורים השימושיים!
    בוודאות מצטרף למועדפים שלי

  3. מחשבון יעיל להשוואת חבילות תקשורת: חודשי חכם. http://www.smartmonthly.co.il/

  4. מה דעתך על "קרן הגשמה" כאפיק השקעה?

    • מניסיון אני בעד, נראה שהם עושים בדיקות טובות לפני השקעות ופותחים אפשרות השקעה מגוונות בסכומים קטנים יחסית. כמובן, אם 100 אש"ח הם כל הסכום העומד לרשותך זה בפועל לשים את כל הביצים בסל אחד – לא הייתי עושה זאת.
      בקרוב אחת ההשקעות שלי עומדת להתממש – אמשיך לעדכן

  5. אני הייתי משנה את שם הבלוג ל"רציונלית להחריד"

  6. יש! איזה כיף שזכרת את המחשבון שלי 🙂
    וגם – אחלה פוסט, שווה בוקמארק…

  7. מחזיראור

    חסרים לי המחשבונים של מירב ברשימה..

    http://meravs.com/calculators/

  8. יופי של ארגז אבל לצערי יש שגיאה במחשבון שכר אמיתי.
    לדוגמא, ניקח את המספרים של ברירת ההמחדל:
    כשהודרתי את המזון מ 25 שח ליום לאפס השכר לשעה קפץ מ 8.4 שח לשעה ל 16.73 שח לשעה.
    ההשפעה האמיתית צריכה להיות 2.5 שח לשעה (25 שח ליום מחולק בעשר שעות שמונה עבודה + שתיים נסיעה)

    • אני גם מסכים שיש בעיה עם השכר לשעה. שעות הנסיעה מצאות שם באיזה מכנה לא ברור. הן אמורות להבנתי להיות יחד עם שעות העבודה בחיבור וכך גם שאר ההוצאות שמחולקות יומית ומחוברות עם שכר לשעה.
      לשיקולך

  9. אחד הפוסטים השימושיים ביותר!!! נהדר ותודה

  10. המחשבון הכי נוח לדעתי לזמן עד הפרישה הוא:
    http://www.bankrate.com/calculators/retirement/roi-calculator.aspx

    הנתונים שם נמחקים כמו במחשבונים שהבאת, ואפשר לשחק עם הנתונים הרבה יותר בקלות, מה גם שהם לא חופרים מדי

  11. איזה כיף!
    תודה לך על הפוסט הזה 🙂

  12. פוסט שימושי ומעולה!!!
    תודה!

  13. בנדל"ן ומשכנתאות שמת רק מחשבונים אבל מי שלוקח משכנתא צריך להבין מה זה בכלל משכנתא ולא רק לרוץ למחשבון…
    אני מציעה להוסיף הפניה לאתר המשכנתא המרכזי:
    http://www.financialzone.co.il/mortgage.html
    אחד הבודדים ברשת שמספק מידע מקיף על משכנתאות ואינו מטעם בנק כלשהו.

  14. תודה גדולה!

  15. וואו! תודה רבה על עבודת הריכוז המדהימה!

  16. מחשבון ה-web לא הגיוני. ככל ששיעור המשיכה מהתיק לאחר הפרישה יורד כך מספר השנים עד עצמאות כלכלית עולה.

    • זו לא טעות.

      ככל ששיעור המשיכה נמוך יותר פירוש הדבר שאדם צריך לחסוך יותר כסף, וככל שאדם צריך לחסוך יותר כסף כך הוא צריך להשקיע זמן רב יותר בעבודה.

      נגיד שאני צריכה 5,000 ש"ח בחודש כדי להתקיים. זה יוצא סה"כ 60,000 ש"ח בשנה. כדי ש-60,000 ש"ח יהוו רק 4% מתיק ההשקעות שלי, אני צריכה לחסוך סכום של 1,500,000 ש"ח.

      כעת נניח שאני שמרנית יותר, ואני מעוניינת ש-60,000 ש"ח בשנה יהיו רק 3% מתיק ההשקעות שלי. במקרה כזה, יהיה עלי לחסוך לא פחות מ-2,000,000 ש"ח.

      דוגמה זו מאמתת את שכתבת: ככל ששיעור המשיכה מהתיק קטן, כך מספר השנים עד לעצמאות כלכלית עולה (משום שצריך לחסוך עוד 500,000 ש"ח).

      • אחד שיודע

        ניר, צריך להבין ש"שיעור המשיכה" הוא באחוזים, ולא סכום כסף מוחלט. אם היה מדובר על הקטנת *סכום* הכסף שנמשך לאחר הפרישה, ודאי שהיה צריך לעבוד פחות שנים עד הפרישה

  17. Wobi גם אתר מעולה

  18. הפוסט הכי טוב עד היום, תודה רבה

  19. כדאי להוסיף את סטטוס פנסיוני של wobi.co.il.
    השירות מאפשר לראות במרוכז כמה כסף יש לחוסך: קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים.

    • נמבוכדנצר אריסטובולוס השלישי

      בצפי החסכון לפנסיה וובי אופטימי מדי
      ראו הוזהרתם
      יש כתבה גם בדה מרקר
      נראה שהם מחשבים יותר מ 4% בשנה, לא בטוח שמקזזים עלות ב.חיים כראוי ודמ"נ וכו
      זה נותן כיוון טוב אך יש להשוות עם סוכן הפנסיה האישי

      לי יצא בוובי כולל קהש ופנסיה וכו 6 מיל לפנסיה. עם דמנ נוכחיים.
      לפי סימולצייה של סוכן הביטוח האישי יצא כ מיל פחות… גם לא רע… אבל הבדל
      וזה בתנאי שאעבוד עד גיל 67 רצוף באותה משכורת ואותם דמ"נ (לא טריוויאלי), ושלא יהיה זינוק בעלות ב.חיים ב 20 שנה הבאות..
      ושלא יהיו תספורות משמעותיות.
      זה הוני
      בחלוקה לקצבתי זה יותר טריקי, ותלוי בשינוי (נקווה שלא זינוק) מקדם ההמרה בפנסיה וכו

  20. אני מנסה לערוך את האקסל סולידית אבל אי אפשר, צריך להוריד אותו איכשהו?

  21. רונן תורג'מן

    יו…סולידית, עכשיו שמתי לב שביצעת שינוי באזהרה שבסוף כל פוסט. להזכירך היה שם הפרוט של תיק הארי בראון שלך ועכשיו איננו. ולא הספקתי להעתיק את ההרכב של הניירות. יש מצב לפוסט בנושא??

  22. לגבי מחשבון משכנתא – יש גרסה מאוד דומה לניו יורק טיימס רק בעברית – http://www.kidaili.co.il

  23. אני רוצה לציין שאהבתי את הקישור שהוספת לאתר של ד"ש שבו אתה מזין את הנתונים שנכונים לגביך ובסוף מקבל הרכב תיק אידיאלי עבורך. מה שמסקרן אותי שבית ההשקעות הזה מתפרנס מהשקעות,הוא לא קצת "מקלקל" לעצמו בכך שהוא נותן לכאורה את השירות הזה בחינם?

  24. http://www.themarker.com/advertising/1.2651780

    בעלי קופיקס :
    :"אני מבין את הצרכים של האנשים — אדם ממוצע שמרוויח 6,000 שקל לחודש, וחצי מזה הולך לשכר דירה, לא רוצה לקנות 32 גלילי נייר טואלט ב–30 ומשהו שקל. הוא מעדיף לקנות ארבעה גלילים ב–5 שקלים, כדי שישמשו אותו באותו שבוע. עם ה–30 שקל שחסך הוא ייצא בערב עם חברים ויקנה בירה".

    מעצבן

    • הוא אמיתי?
      לפי החישוב הוא מוכר 32 ב-40 ש"ח. הוא לוקח חבילה ומפרק אותה לחתיכות ומוכר ביותר.

  25. וואו איזו השקעה, כל הכבוד; חייבת לעבור במרחק הזמן בעבר, עקרונית אני עצמאית-כלכלית מגיל 42, אבל זה לא חכמה, עשיתי מאז כברת דרך ארוכה.

    יישר כח לסולידית

  26. הלינק של "מנוע השוואת קרנות – באתר בנק לאומי" שבור. יש 2 רווחים בתחילת הכתובת וחסר : אחרי ה http
    הלינק המתוקן וגם הקצר יותר:
    https://trade.bankleumi.co.il/trade/info/funds/fundcompareLTI.asp

  27. מחשבון העושר העולמי מאלף. לדעתי חלק מאלה שהרימו שלטים שהם חלק מה-99% יגלו שהם בעצם האחוז.

  28. נמבוכדנצר אריסטובולוס השלישי

    @gili73
    זה פופוליזם זול
    רוב העולם הוא עולם שלישי, עם זאת יוקר המחייה שם בהתאם
    אם תרוויח עשירית ויוקר המחייה עשירית, אז את באותו מצב
    המחשבון לא מראה יוקר
    באופן טבעי ישראלים מסתכלים על העולם המערבי והעולם המפותח
    ואכן
    בעולם השלישי מיליארדי אנשים חיים עם 1 ליטר מים ביום, לא בהכרח נקיים

  29. מעניין מאוד לראות וללמוד … :)רציתי לדעת מה דעתך על פאנלים סולאריים לבית ומערכות מחזור מים ( שבהם מי שטיפת הכלים משמשים להדחת האסלה וכולי ) … במילים אחרות , האם הפתרונות שעולים הרבה כסף בהתחלה ומבטיחים לחסוך בעתיד שווים משהו ?

  30. קיבלה כנראה הרבה רכוש בירושה, או במתנה מההורים טרום פטירה.

    חלק מהנקודות שלך צודקות.

    עוד 10 שנים רווקה זקנה בדירת חדר….רחמיי.

  31. במחשבוני זמן עד עצמאות כלכלית:
    1. בטבלה של האקסולידית אני לא מצליחה להזין את הנתונים שלי במקום המספרים שרשומים, זה רק אצלי?
    2. לא צריך סעיף של הסכום שכבר חסכתי בנוסף שיכול לקצר את הזמן?

  32. יש סיבה שהתגובה שלי מהבוקר נמחקה?
    האם במחשבונים של 'זמן עד עצמאות כלכלית' אין חשיבות לכמה כבר נחסך?

    • לא נמחקה טעות שלי (למרות שאציין שהתגובה הראשונה הופיעה רק אחרי ששלחתי את השנייה. מקווה שזו בעיה אצלי)

  33. ניסיתי להשתמש במחשבון שמחשב כמה שנים נותרו לפרישה ב networthy ויש לי חוסר הבנה בסיסי של מה שצריך להזין שם. כיום השווי הנקי הכולל שלי מחולק שווה בשווה בין נכסים מניבים נזילים וכאלו שאינם נזילים (ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה…כן ברבים…כן גם זה בטיפול). במחשבון הזנתי רק את הנכסים המניבים הנזילים. האם אני עושה נכון? כיצד יש לנתייחס לנכסים הלא נזילים כחלק מתוכנית לפרישה מוקדמת?
    אני עושה את צעדי הראשונים בבניית תוכנית הפרישה שלי ואשמח לעזרה.

    • זה תלוי הגדרה.
      דירת מגורים שאתה מתגורר בה לא תיחשב במניין הנכסים.
      דירת מגורים שאתה משכיר – כן.
      קרנות השתלמות נזילות או שצפויות להיפדות בקרוב (6~ שנים) כן יכללו.
      קופ"ג שיונזלו החל מגיל 60 ואילך – לא יכללו.

  34. אורי כדורי

    הי סולידית,
    גמאני מצטרף לתודות על הפוסט המצוין הזה.
    ניסיתי להבין איפה אני נופל בניהול התקציב והבנתי שמה שיכול לעזור לי זה רישום "און-ליין" של ההוצאות המשתנות, כי להביא את עצמי עם קבלות ולהזין מידע… לאורך זמן זה פשוט לא מצליח.
    מה שאני מחפש זה אפליקציה ידידותית (ועדיף חינמית) שניתן להזין בה מידע משני משתמשים שונים.
    הכוונה היא שאני ואשתי נגדיר מראש תקציב לחודש הקרוב לפי קריטריונים ובכל פעם שנבצע רכישה/הוצאה נזין את המידע באפליקציה וכך התקציב ירד.
    מכל מה שראיתי לא הצלחתי להגיע לאפליקציה שנותנת מענה לשני משתמשים.
    מישהו מכיר?

    תודה לעונים!
    המשך יום נעים 🙂

  35. האם למישהו יש גירסה רב שנתית של האקסולידית? גאה לומר שהגעתי למצב שאני זקוק לזה 🙂

  36. אהלן דורין

    אני מבקר בבלוג שלך באופן מזדמן ומאוד נהנה.
    התחלתי בהשראתו לנהל תיק השקעות קטן, על בסיס התיק של הארי בראון, עם תיקונים קלים לטובת נוכחות בולטת מעט יותר של אג"חים קצרים, ובאופן כללי נסיון להפחית מעט מהתנודתיות של חלקי הזהב והאג"ח הארוך.

    אני עומד להגדיל את התיק בעתיד הקרוב, ומתלבט אם לחזור להרכב המקורי (והנועז) של הארי בראון, או להישאר עם הגרסה שלי לתיק.

    האם ידוע לך על סימולטור השקעות שמסנכרן נתונים היסטוריים של ניירות מסויימים (ולא מדדים כמו http://tih.co.il/inv.asp)? אני מעוניין להשוות תפקוד רטרואקטיבית, ואם אוכל גם לקבל גרף זה כבר יהיה יותר מידי.

    מקווה שתעני…

    תודה בכל מקרה!

  37. אם בצרכנות עסקינן, אולי אפשר להוסיף לארגז את 'Shelfy – חסכון בכל קנייה בסופר'
    (אפליקציה חינמית שעוזרת להשוואת מחיר תוך כדי קניה בסופר):

    https://play.google.com/store/apps/details?id=appinventor.ai_test.Mishtalem

    ותודה על ארגז הכלים!!

  38. Crash Velvet

    לגבי החישוב של "עד מתי", אין אופצייה להוסיף את הסכום שחסכתי עד כה. אם לדוגמא, חסכתי מיליון שח, וכל חודש אני חוסף 60% מההכנסות, זה לא אמור להוריד את מספר השנים לעצמאות פיננסית?

  39. הי,
    האם יש למשהו לינק למחשבון שיכול לחשב רטרואקטיבית לטווח של כ 20 שנה מה היה להיות סך חיסכון היום על ]פני כל התקופה בה הופקד סכום חודשי?
    תודה

השאר תגובה